Организация потребительского кредитования на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

    Это означает, что, отдав автомобиль в  залог банку, недобросовестный заемщик  может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее  действующей системе регистрации  залога автотранспортных средств в  ближайшее будущем не ожидается.

    Банк  также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и  реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена  действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания  заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное  средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается  для кредитора не столь удобным.

      1.2 Оценка кредитоспособности  и платежеспособности  при потребительском  кредитовании

 

    Оценка  кредитоспособности заемщика - физического  лица - проводится по различным критериям.

    Оценка  кредитоспособности физического лица основана на соотношении запрашиваемой  заемщиком ссуды и:

    - личного дохода заемщика;

    - общей оценке финансового положения  заемщика;

    - стоимости его имущества;

    - состав семьи;

    - личностные характеристики;

    - кредитная история.

    Существуют  следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

    1) скоринговые модели;

    2) методика определения платежеспособности;

    3) андеррайтинг.

    Банк  применяет каждую из моделей для  разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (таблица 1).

    Скоринговые модели применяются в основном при  предоставлении кредитов на покупку  товаров (экспресс-кредитование) и при  выдаче кредитных карт.

    Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью  которой на базе кредитной истории  уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что  тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью  или, наоборот, с ненадежностью клиента. 

    Таблица 1. - Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица

    Техника кредитного скоринга представляет собой  оценку в баллах характеристик, позволяющих  с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при  предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

    Преимущества  скоринговых моделей очевидны:

    1) снижение уровня невозврата кредита,  быстрота и беспристрастность  принятия решений;

    2) &возможность эффективного управления  кредитным портфелем;

    3) отсутствие длительного обучения  сотрудников кредитного департамента;

    4) возможность провести экспресс-анализ  заявки на кредит в присутствии  клиента.

    Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено  с рядом трудностей.

    Одна  из них заключается в том, что  определение оценивающих характеристик  производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже  предоставил кредит.

    Другая  и наиболее значимая проблема состоит  в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа  наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.

    Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в  статистической базе для дальнейшего  обновления и анализа скоринга.

    На  текущий момент российские банки  оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие  в собственности автомобиля (при  этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно  учитывая срок, прошедший с момента  его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь  и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование.

    Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень  кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка  скоринговой методики позволит расширить  и изменить перечень оцениваемых  характеристик, и те клиенты, которые  сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе  кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов.

    Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские  нужды. Это, как правило, среднесрочные  ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и  т.п. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам.

    Для оценки платежеспособности клиента  кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик  и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный  риск.

    Один  из плюсов данной методики – применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют  упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует  получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать  как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно  остается, поскольку полностью устранить  его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень  кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать  положение заемщика в будущем.

    Среди количественных характеристик –  отношение общей суммы ежемесячных  обязательств заемщика к совокупному  семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).

    Качественные  характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную  историю, обеспечение кредита и  т. п.

    Оценивая  методику андеррайтинга, можно сделать  вывод, что здесь применяется  системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет  учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство  банков предпочитают компенсировать кредитный  риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших  затрат времени и труда.

    Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более  совершенных методик возникает  чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано  в качестве массовой услуги.

    Если  же банк планирует разворачивать  масштабную программу, то для того чтобы  преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции  и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

    Обязательным  условием здесь будет правильное построение механизма, который будет  осуществлять эту деятельность. Образно  говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного  количества сотрудников, взаимодействующих  с заемщиками и между собой  по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число  таких алгоритмов входят методики анализа  заявок и принятия решений о выдаче кредита.

    Используемую  банком технологию оценки заемщиков  физических лиц предлагается модернизировать  следующим образом (рисунок 2).

     

    Рисунок 2. Модернизированная схема проведения оценки заемщика – физического лица ГБДД

    Система должна состоять из двух аналитических  блоков: блока анализа данных и  блока принятия решений.

    В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории  их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

    1) получаемые доходы (используя базу  банных Пенсионного фонда РФ);

    2) имеющаяся недвижимость, земельные  участки, их площадь и месторасположение  (используя базу данных Бюро  технической инвентаризации и  департамента Юстиции);

    3) наличие автотранспорта, его возраст  (база данных ГБДД);

    4) подтверждение данных о регистрации  (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации  могут быть фальшивыми – база  данных ПВС);

    5) привлечение данных специализированных  кредитных бюро (необходимость которых  в банковском ритейле очевидна) о наличии срочных и погашенных  кредитов в других банках.

    Подобные  запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

    Конечно, на первых порах функционирования модернизированной  системы проверки данных затраты  банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания  системы обмена информацией и  снижения кредитного риска банк будет  получать ощутимую отдачу.

    В процессе анализа данных о заемщиках  и кредитах применяются различные  математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости  составляют основу для принятия решений  в соответствующем блоке.

    Блок  принятия решений используется непосредственно  для получения заключения системы  автоматизированного банковского  ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере  кредита. С данным блоком работает сотрудник  банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

    Предлагаемые  подходы совершенствования организации  процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить  ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую  стабильность работы банка и заданный уровень доходности.