Потребительское кредитование

                                                 Содержание.

 

Введение                                                                                                             3

Глава I. Потребительский кредит                                                                                        

1. Потребительский кредит в экономике                                                          4                     
1.1 Понятие потребительского кредита                                                            4                          
1.2 Роль потребительского кредита                                                                   5                         
1.3 Норма процента и факторы, её определяющие                                          7                          
2. Основные формы потребительского кредита                                               8                         
2.1 Покупка в рассрочку                                                                                     8                        
2.2 Кредитные и расходные карточки                                                               10                        
2.3 Автоматически возобновляемые ссуды                                                      13                        
2.4 Персональные ссуды                                                                                     14                         
3. Условия и порядок предоставления потребительского кредита                18                      

Глава II.  Влияние потребительского кредита на экономику страны

1. Потребительский кредит в России                                                               20                     

2. Секреты потребительских кредитов  в нашей стране                                  23                              

Заключение                                                                                                        30                       

Список использованной литературы                                                          31                                                                

 

 

 

 

 

 

 

                                                            Введение.

Кредиты - как часто  в последнее время мы слышим это  слово. Всё и все в нашем  мире живут 'в кредит' кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И  всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем - о потребительском кредите. Потребительский кредит дает: 
1. Возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны. 
2. Гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных. 
3. Безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами. 
4. Помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы.

На данный момент актуальность этой темы значительно возросла. Это является следствием того, что среднестатистический россиянин не может позволить себе приобрести необходимые товары или воспользоваться нужными ему услугами при помощи наличных, т.к. доходы населения не отвечают уровню цен. В последние несколько лет эта проблема в какой-то мере разрешилась, на помощь пришли кредитные организации. Потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. В данной работе  всесторонне отражены все особенности этого вида кредитования.

 

 

 

 

 

Глава I. Потребительский кредит

1. Потребительский  кредит в экономике

1.1 Понятие  потребительского кредита

Что же такое потребительский  кредит? По сути своей - это продажа  торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1.Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2.Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы  потребительского кредита обслуживается  всё возрастающая доля розничного товарооборота.

1.2 Роль потребительского кредита

Особое развитие потребительский  кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом  после 2-ой мировой войны 1939-1945) в  связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью  платёжеспособного спроса трудящихся. Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции: 
1.Обеспечивает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли. 
2.Стимулирует эффективность труда. 
3.Расширяет рынок сбыта товаров. 
4.Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли. 
5.Является мощным орудием централизации капитала. 
6.Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала. 
7.Обеспечивает сокращение издержек обращения: 
а) Связанных с обращением денег. 
б) Связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

1.Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора. 
2.Увеличением скорости обращения денег.

С помощью кредита  свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

По мере того, как с  развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: 'Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу'. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться 'долговой ямой' так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а  хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что 'потребительский  кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой  коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов'.  

1.3 Норма процента  и факторы, её определяющие

Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит - это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов - весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам. Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов.

Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в  рассрочку автомобилей - от 6-12 % годовых, бытовых приборов - 7-10 %, в среднем  получается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0.5 % годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %.

И хотя потребительский  кредит всё ещё берут, но спрос  на него из-за высоких процентов  определённо уменьшился.

2. Основные формы потребительского  кредита

2.1 Покупка в рассрочку

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита  называется покупкой в рассрочку. При  анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее: 
1. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. 
2. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили. 
3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями. 
4. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента  получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или  кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин. 
И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее: 
a) Покупка в рассрочку 'продаётся' дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается 'на месте'. 
б) До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа. 
в) Всё ещё существует большое количество 'внебанковских' людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц. Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

2.2 Кредитные  и расходные карточки 
Кредитные карточки

В 50-ые годы американские, а затем и английские банки  начали широко применять 'упрощённую' практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.