Потребительское кредитование

Введение

1. Теоретические аспекты  потребительского кредитования

1.1 Основные принципы  и функции потребительского кредитования

1.2 Особенности потребительского  кредитования в России, виды потребительского  кредита. Законодательная база.

2. Потребительское кредитование на примере российских банков, сравнительный анализ услуги потребительского кредитования ОАО Сбербанк с другими российскими банками

2.1 Общероссийские тенденции  развития услуги банковского  кредитования на 2012 г

2.2 Сравнительный анализ  программ потребительского кредитования различных банков с ОАО Сбербанк

Заключение

Список литературы

Приложение 1

Введение

В современном обществе, в эпоху развитых кредитно-денежных отношений, когда коммерческие банки  имеют возможность предлагать своим  клиентам широкий спектр услуг, можно выделить одно из направлений работы банков, а именно потребительское кредитование. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования. Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Потребительский кредит может  выступать в двух формах: как коммерческий и как банковский кредит. В данной работе будет более подробно рассмотрен именно банковская форма потребительского кредита. В России активно развивается банковский сектор экономики, а соответственно идет и бурное развитие потребительского кредитования, как самой распространенной банковской операции. Однако, существуют некоторые проблемы, которые сдерживают развитие потребительского кредитования в России, таких как: высокая доля просроченных кредитов, по отношению к общему количеству выданных кредитов, высокие ставки по кредитам, относительно небольшие сроки кредитования, наличие большого числа мошенников.

Говоря об актуальности данной темы, можно указать, что именно рынок потребительского кредитования является самым развитым на сегодняшний  день, среди предоставляемых банками  видов услуг.

Цель данной работы: рассмотреть  основные аспекты потребительского кредитования в России в целом и в частности на примере ОАО Сбербанк, а также, на основе сравнительного анализа с другими банками Российской Федерации выявить сильные и слабые стороны ОАО Сбербанк в области потребительского кредитования.

Задачи данной работы: Провести сравнительный анализ состояния рынка потребительских кредитов в России на примерах различных банков РФ , рассмотреть услугу потребительского кредитования на примере КБ ОАО Сбербанк, выявить сильные и слабые стороны ОАО Сбербанк в области потребительского кредитования.

1. Теоретические аспекты  потребительского кредитования

1.1 Сущность и основные  принципы потребительского кредитования

Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый непосредственно  гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - физические лица

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

- развитием системы  безналичных расчётов. На основе  развития кредитов и банков  создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

- увеличением скорости  обращения денег. С помощью  кредита свободные денежные капиталы  и сбережения помещаются их  владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.

Потребительский кредит помогает стимулировать эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается сохранить свое рабочее место, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой  конъюнктуры, в конечном счёте, может  способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”*.

Особое значение для  раскрытия сущности потребительского кредита имеют принципы потребительского кредитования.

Под принципами потребительского кредитования понимаются основные идеи и начала, на которых базируется потребительское кредитование. В качестве основных принципов кредитования следует указать возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

- Принцип возвратности  можно назвать главным принципом  кредитования. Возвратность означает, что средства, предоставленные кредитором, должны быть возвращены заемщиком. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата кредита. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что движение денег происходит на условиях возвратности, что означает временный характер предоставления кредита и его использования. При этом право собственности на сумму кредита, передаваемую заемщику, принадлежит первоначальному кредитору, заемщик же является лишь временным владельцем денежных средств.

Возвратность  носит двусторонний характер, поскольку  имеет значение, как для кредитора, так и для заемщика. С одной  стороны, кредитор предоставляет деньги или вещи, предполагая их возврат. Заемщик, получая кредит, надеется извлечь для себя пользу из предоставленных ему денежных средств и берет на себя обязательства по обеспечению возврата эквивалентной стоимости.

- Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения предоставленных средств у заемщика. Представляется, что при нарушении сроков пользования кредитом искажается его сущность, кредит утрачивает свое подлинное назначение. Необходимо подчеркнуть, что с экономической точки зрения в рыночных условиях принцип срочности приобретает особое значение. От соблюдения этого принципа зависит нормальное обеспечение воспроизводства денежными средствами, а также обеспечение ликвидности самих банков.

Принцип организации работы банков в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку кредита. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборота кредитуемых ресурсов и окупаемости затрат. С правовой точки зрения принцип срочности выражается в закреплении в кредитном договоре различных сроков: срока действия договора, срока кредита, срока возврата кредита как существенного условия договора, а также правовых последствий его нарушения.

- Дифференцированность  кредитования означает, что кредитные  организации не должны одинаково  подходить к решению вопроса  о выдаче кредита претендующим  на его получение лицам. Кредитные организации стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях кредитная организация оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, его кредитоспособность. Проводя такую предварительную работу, кредитная организация снижает риски невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита.

- Обеспеченность кредита  как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество,  ценности или недвижимость позволяют  кредитору быть уверенным в том, что возврат денежных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленного заемщику кредита различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита кредиторы используют залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Давая кредит под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отвечает предъявляемым  требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность, под которой понимается способность активов быстро превращаться в денежные средства. Кроме ликвидности актива, обеспечивающего возврат кредита, к активу предъявляется требование полноты, т.е. стоимость залога или иного обеспечения должна превышать сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т.п. Что касается размера кредита под залог имущества, то, как правило, он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации.

- Принцип платности  кредита означает, что заемщик должен внести банку-кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип реализуется при помощи механизма банковского процента. Процент по банковским кредитам - плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя (потребителя) за пользование заемными средствами (кредитом). Процент определяется размером кредита, его сроком и уровнем процентной ставки. Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика; характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, от содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов. В процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные кредитополучателю услуги при выдаче кредита.

С экономической точки зрения уплата процентов представляет собой передачу части прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за использование заемных средств обусловливается тем, что он передает часть своего капитала кредитополучателю, лишаясь, таким образом, возможности получить за время действия кредитной сделки собственную прибыль.

Кредит на своей завершающей  стадии - это возвращение стоимости, а процент - приращение к кредиту. Кредитный процент, таким образом, представляет собой своеобразную цену кредита, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов. Одновременно платность кредита должна оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономному расходованию собственных средств. Экономисты отмечают также следующее обстоятельство: "Признаком современной системы кредитования служит взыскание процента по ссудам. Связано это в том числе и с тем, что банковский кредит предоставляется главным образом на базе привлеченных средств, которые для банка выступают как платные ресурсы. Банки как коммерческие предприятия экономически не могут покупать ресурсы за плату, а продавать свои кредиты на бесплатной основе. Платный характер кредита порождает его движение как капитала. Поэтому взыскание ссудного процента становится неотъемлемым правилом современной системы кредитования".*

1.2 Особенности потребительского  кредитования в России, виды потребительского  кредита. Законодательная база.

Потребительское кредитование в России продолжает активно развиваться. Пожалуй, сегодня уже трудно найти  человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов.

Не смотря на то, что  рынок потребительского кредитования развивается в России хорошими темпами, все же он характеризуется рядом  проблем, которые становятся неким  «камнем преткновения».

В России потребительское  кредитование регулируется и контролируется на законодательном уровне.

Основным законодательным  актом, содержащим правовые нормы о  банковском кредитовании, является Гражданский  кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в «Законе о банках и банковской деятельности » и Законе « О Центральном банке РФ».

Несмотря на наличие  соответствующих законодательных  норм, и большого количества подзаконных  нормативных актов, посвященных вопросам банковского кредитования, процесс реального кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами, к числу которых относятся, прежде всего, Правила кредитования данного банка, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции соответствующих работников коммерческого банка.