Потребительское кредитование

2. Потребительское кредитование  на примере российских банков, сравнительный анализ услуги потребительского кредитования ОАО Сбербанк с другими российскими банками

2. 1 Общероссийские тенденции  развития услуги банковского  кредитования на 2012 г

Население опять практикует жить в долг. С приходом весны  в стране активизировался рынок потребительских кредитов. Физические лица уже заняли в отечественных банках около 5,6 триллионов рублей в качестве кредитных средств.

Примечательно, что все  большее количество людей считает  текущий сезон идеальным периодом для оформления кредита.

В свою очередь, представители банковских структур, только подогревают азарт населения. К примеру, сайты кредитных организаций пестрят новыми предложениями по целевым ссудам на потребительские нужды. Банки предлагают занимать на все, что угодно - от покупки мебели или домашнего животного, вплоть до оплаты омолаживающих процедур. Однако, эксперты предупреждают: наметившееся увеличение количества выданных потребительских кредитов хранит в себе большое количество рисков, которые имеют сами заемщики.

“Информацию об увеличении объемов кредитования подтверждает и Центральный банк, в отчете которого указано, что с марта прошлого года по март 2012 года объем потребительских кредитов, выданных гражданам, вырос на 38,9%. Судя по существующему положению, останавливаться на достигнутом россияне не планируют, 26% населения считает, что сейчас наступило идеальное время для получения заемных средств. Об этом сообщили во Всероссийском центре изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Для сравнения, в 2011 году таких оптимистов было всего 18%. В свою очередь, доля тех, кто уверен, что еще не стоит брать банковские деньги в кредит наоборот, сократилось с 70% до 56%. Благодаря этой тенденции индекс кредитного доверия россиян вырос до самой высокой отметки за последние два года.”*

потребительский кредитование банк сбербанк

2.2 Сравнительный анализ  программ потребительского кредитования  различных банков с ОАО Сбербанк

Для сравнения условий  предоставления потребительских кредитов будут рассмотрены аналогичные  программы кредитования в разных банков. На основе проведенного сравнения, можно будет выделить сильные и слабые стороны ОАО Сбербанк в данном направлении кредитования.

Для сравнения будут  взяты следующие составляющие потребительского кредита:

1. Срок кредитования (время  на которое выдается кредит (в мес.))

2. Требования к заемщику

3. Необходимые документы

4. Процентная ставка

5. Максимальная/минимальная  сумма кредита

При сравнении будут  использованы базовые программы  потребительского кредитования (общие  условия предоставления кредита  без учета индивидуальностей потребителя) следующих банков:

1. РосБанк

2. Сбербанк

3. Альфа-банк

4. Райффайзен банк

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Сбербанке  имеет следующие условия:

1. Срок кредитования: 3-84 мес.

2. Требования к заемщику: Гражданство РФ, Возраст на момент предоставления кредита-не менее 21 года и не более 75 лет, стаж работы - Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

3. Требуемые документы:  Заявление-анкета, паспорт заемщика с отметкой о регистрации, документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика, документы по предоставляемому залогу

4. Процентная ставка: 14,25%

5. Максимальная сумма  кредита- 50 тыс-10 млн

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Росбанке имеет следующие условия:

1. Срок кредитования: 3-60 мес.

2. Требования к заемщику: Гражданство РФ, В возрасте от 22 до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин, Имеющие постоянную  регистрацию в регионе оформления  кредита или временную регистрацию в регионе оформления кредита и постоянную в регионе присутствия одного из подразделений Банка, Имеющие непрерывный стаж на последнем месте работы:

не менее 3 мес. при наличии постоянной регистрации  в регионе оформления кредита;

не менее 12 мес. при наличии  временной регистрации в регионе  оформления кредита и постоянной регистрации в регионе присутствия  одного из подразделений Банка.

3. Необходимые документы: Паспорт гражданина РФ, Документ, подтверждающий доход, Свидетельство о временной регистрации

4. Процентная ставка: 3 - 24 месяцев- 20,40%, 25 - 60 месяцев- 22,40%

5. Сумма кредита: 18 000 - 200 000 тыс рублей.

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Альфа-банке имеет следующие условия:

1. Срок кредитования - от 3 до 36 мес.

2. Гражданин РФ, Не менее  21 года, Регистрация в регионе  присутствия Альфа-Банка, место  проживания и работы в городе  обращения в подразделение банка,  Обязательно наличие у Заемщика стационарного (домашнего) телефона по адресу фактического проживания или мобильного телефона, постоянный доход - не ниже 10 000 рублей, стаж - Не менее 6 месяце

3. Необходимые документы  - паспорт гражданина РФ, справка  по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, дополнительные документы на выбор-копия трудовой книжки, копия документа на автомобиль и тд, анкета

4. Процентная ставка - 16, 99 %

5. Сумма кредита: от 50 000 до 750 000 рублей

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Райффайзенбанке имеет следующие условия:

1. Срок кредитования: 12-60 мес

2. Требования у заемщику: Гражданство РФ, возраст от 23 лет  на момент предоставления кредита  и до 60 лет на момент окончания  действия кредитного договора  для мужчин и до 55 лет для женщин, минимальный стаж на последнем месте работы составляет 4 месяца, средний ежемесячный совокупный собственный доход после налогообложения за последние 4 месяца по справке 2-НДФЛ составляет:

20 000 руб. для Москвы  и Московской области

15 000 руб. для г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области

9 000 руб. для подразделений  Банка, расположенных во всех  остальных регионах;

Имеете постоянное место  работы в регионе, где подается заявление  на кредит, имеется стационарный рабочий  телефон, имеется домашний или мобильный телефон, имеется постоянная регистрация на территории РФ в любом регионе присутствия ЗАО «Райффайзенбанк», не имеется непогашенной судимости, согласие на предоставление данных в Бюро Кредитных Историй

3. Необходимые документы:  Анкета, справка 2НДФЛ, паспорт Гражданина РФ, Копия трудовой книжки,

4. Процентная ставка: 22,5%

5. Сумма кредита от 50 тыс до 450 тыс

Данные так же представлены в приложении 1.

Заключение

Подводя итоги выполненной  работы, можно сделать некоторые  выводы, касательно развития рынка потребительского кредитования. Не смотря на то, что данный вид банковских услуг находится на данный момент в стадии развития, уже можно говорить о том, что российский рынок потребительского кредитования уверенно развивается и внедряется в повседневную жизнь общества.

Что касается рассмотренного в работе банка ОАО Сбербанк, можно  также сделать некоторые выводы:

- На сегодняшний день, Сбербанк занимает лидирующую  позицию среди всех банков  страны, из-за выгодных условий  кредитования по отношению к другим, представленным на российском рынке банкам, Сбербанк привлекает огромное количество клиентов.

-Однако, если  сравнивать Сбербанк с зарубежными  банками, можно заметить. Что процентная  ставка по потребительским гораздо  выше чем в среднем у европейских банков, где процентная ставка по потребительским кредитам зачастую граничит с уровнем инфляции в 1-3 процента.

Скорее всего, данная разница, стала возможной и-за отсутствия отточенных механизмов кредитования, как говорилось раннее в работе, в Российской Федерации не было уделено должное внимание развитию такой службы как, бюро Кредитных Историй, которое позволяло бы банкам более точно оценивать кредитоспособность клиента тем самым позволило бы снизить риски и соответственно процентные ставки.

На данный момент высокие ставки процентов, видится одной из основных проблем, как Сбербанка, так и других Российских банков, решение которой еще предстоит найти.

Список литературы

1. Даниленко С.А., Комиссарова  М.В. Банковское потребительское  кредитование: учебно-практическое пособие. - "Юстицинформ", 2011 г.

2. Ермаков С. Л., Малинкина  Ю. А. Рынок потребительского  кредитования в России: современные  тенденции развития//Финансы и  кредит. - 2006. - № 21.

3. Российская Федерация.  Федеральный Закон. О банках  и банковской деятельности: федер. закон от 03 февраля 1996г. №17-ФЗ.

4. Тосунян Г.А. Банковское  дело и законодательство. - М.: Издательство  ТЕИС, 2007.-458с.

5. Деньги Кредит Банки  под ред. Лаврушина О.И. -М. 2006

6. Тосунян Г.А. Банковское  дело и законодательство. - М.: Издательство ТЕИС, 2007.-458с.

7. Чибарев С. банковский  вклад/С.Чибарев//Хозяйство и право  - 2006.-№12.-24с.

8. Т. Мозолева В поисках  ипотеки Спрос. -2003. -8 с.53-58.

9. Положение ЦБРФ “Федеральный  закон о банках и банковской  деятельности” М:2003г.

10. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 2003 г.

11. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек,  Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро  ВHV, 2004г

12. Лаврушина, О.И. Организация  и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2001 г.

13. Липсиц, И.В. Экономика  без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2003 г.

14. Лукьянов, А. Предпринимательство.  Финансовая и ценовая политика. Таллинн, 2002 г.

15. Прикладная экономика.  Пер. с англ./ Junior Achievement.- Москва, Просвещение, 2002г.

16. Чацкис, Е.Д. Толковый  словарь финансово - бухгалтерских  терминов и понятий. Д:Сталкер”,2003 г

17. Современный финансово-кредитный  словарь. /Под общ. Ред. М.Г. Лапусты,  П.С. Никольского - М.: ИНФРА - М, 2002г.

18. Финансы. Денежное  обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2002.

19. Финансы, денежное  обращение и кредит. Учебник /Под  ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: «Проспект», 2003.

20. Журнал «Деньги и  кредит», 6/98.

21. Банки и банковские операции. Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жуковой - М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2003.

22. Лаврушин О.И. Деньги кредит банки: учеб. / Лаврушин О.И. 2000

23. http://ru.wikipedia.org/wiki/Кредит

24. http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/3035908/

25. http://www.aif.ru/society/news