Сущность и особенности потребительского кредитования в России

СОДЕРЖАНИЕ: 
 
 

Введение…………………………………………………………………………..2

Глава 1

1.1. История возникновения  потребительского кредита………………………4

1.2. Необходимость и сущность кредита……………………………………….7

1.3 Принципы банковского кредитования…………………………………….13

1.4 Основные формы потребительского кредита……………………………..17

1.5. Классификация  потребительского кредита……………………………….18

Глава 2 Законодательная  база потребительского кредитования в РФ

2.1. Положения  ГК РФ о потребительском кредите………………………….20

2.2. Новые перспективы  правового развития………………………………….25

Глава 3 Сравнительна характеристика банковских ставок

  по потребительскому  кредиту……………………………………………….37

Заключение………………………………………………………………………42

Список литературы………………………………………………………………43 
 
 
 
 
 
 

 

ВВЕДЕНИЕ: 

      Актуальностью потребительского кредитования для банков сегодня очевидна. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государство, так и отдельные граждане. Кредитование населения в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Развитие  потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.  

     При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все  более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению.

     Необходимо  уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое  состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере, которые пользуются теориями кредита на протяжении долгого времени, хотя можно сказать, что каждая из этих теорий объясняла только некоторые явления в каждый конкретный момент времени. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной. Этими положениями и объясняется актуальность темы работы.

     Предметом курсовой работы – является анализ и исследование развития потребительского кредита в России.

     Объектом  курсовой работы – является потребительский кредит.

     Цель  работы – раскрыть сущность и особенности потребительского кредитования в России.

     Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:

• Изучить теоретические аспекты кредитования;

• Рассмотреть теоретические аспекты потребительского кредитования;

• Выявить проблемы и определить перспективы развития потребительского кредитования в России.

 
 
 

 

ГЛАВА 1

1.1. История возникновения потребительского кредита. 
 
 

     Понятие потребительского, или личного кредита  существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.

     Первые  кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а  не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись  с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.

Кроме того, первые формы кредитов и процентов  имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал  полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного  хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".

     Если  человек не мог отдать долг, он мог  лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление  не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

     И церковь пыталась найти некие  рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

     В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена  ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

     В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.

     В конце XVII в. английский купец и автор  памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.

     Крупными  заемщиками могли быть короли, займы  которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так  как легко могли решить не возвращать деньги

     В практике российских банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин "личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

     На  протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо  развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшествен­ников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата меди­цинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

     Теперь  же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира".

 

      1.2Необходимость и сущность кредита 

      Вслед за деньгами был изобретен кредит, благодаря которому сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют шанс либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем. Таким образом, кредит выступает одной из опор современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

     Конкретной  экономической основой, на которой  проявляются и развиваются кредитные отношения, выступает товарное производство, или более точно — кругооборот и оборот капитала. Внутри кругооборота и оборота основных капиталов происходит неравномерное их движение, вызванное природой восстановления их стоимости. При этом у одних предприятий образуются свободные денежные средства, у других в связи с потребностью в крупных единовременных затратах образуется их недостаток. Аналогичная ситуация возникает и в движении оборотных капиталов. На базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов возникают отношения, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве.

      Кредит—система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или иных материальных средств (кредитором) во временное пользование (заемщику) на условиях возвратности, как правило, с уплатой процента.

      Кредитная система — это совокупность кредитных отношений и форм их организации. Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия: во-первых, участники кредитной сделки — кредитор и заемщик —должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей; во-вторых, кредит возможен лишь тогда, когда имеется совпадение интересов субъектов кредитных отношений — кредитора и заемщика.

     Если  перемещение средств носит безвозвратный  и бессрочный характер, то оно называется финансированием. Если форме движения денег присущи черты возвратности, срочности и платности, то такие отношения называют кредитными, или заемными. Сущность кредита проявляется в его функциях: перераспределительной; замещения действительных денег кредитными средствами обращения; концентрации и накопления капитала.

      Перераспределительная функция кредита (внутриотраслевое, межотраслевое, межтерриториальное распределение временно высвободившей стоимости во временное пользование) позволяет вкладывать свободный денежный капитал (ссудный капитал) в любую отрасль экономики. Из отраслей с низкой нормой прибыли капиталы высвобождаются в денежной форме, накапливаются в банках, а затем в форме кредита направляются в отрасли с высокой нормой прибыли. Таким образом, кредит выступает механизмом перераспределения и выравнивания норм прибыли.

      Замещение действительных денег  кредитными средствами обращения — безналичные расчеты за товары и услуги, зачет взаимной задолженности дают возможность сократить налично-денежные платежи, уменьшив издержки обращения, улучшить структуру денежного оборота.

      Концентрация  и накопление капитала при помощи кредита достигаются путем ускорения превращения части прибавочной стоимости в капитал. Разрозненные суммы прибавочной стоимости, не достаточные для капиталовложений, суммируются в банках, достигая в совокупности размеров, достаточных для расширенного воспроизводства. В этом процессе участвуют и сбережения физических лиц, которые предоставляются в распоряжение предприятий.