Сущность и особенности потребительского кредитования в России

4. Допускается  предоставление коммерческого кредита  в иностранной валюте.  

2.2. Новые перспективы  правового развития

  потребительского  договора 
 

        В настоящее время идет разработка  и подготовка к внесению на  рассмотрение в Государственную Думу законопроекта "О потребительском кредитовании", имеющего основной своей целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

      Степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правового регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

      Вследствие  этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию  кредитных отношений именно в  потребительской сфере, - N 119988-5 "О потребительском кредитовании" и N 136888-5 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании".

      В целом законопроект "О потребительском кредитовании" направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:

      1) предоставление информации, связанной  со сделкой потребительского  кредитования;

      2) специальные требования к субъектному  составу правоотношений по потребительскому  кредитованию;

      3) заключение и исполнение договора  потребительского кредита;

      4) дополнительные способы обеспечения  исполнения договоров подобного  рода;

      5) меры государственного контроля  и надзора при потребительском  кредитовании.

      Проведем  финансово-правовой анализ основных положений проекта федерального закона "О потребительском кредитовании".

      Весь  комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:

      1) взаимные права и обязанности  потребителя и кредитора, в зависимости от стадии отношений, возникающих в процессе потребительского кредитования;

      2) содержание договора потребительского  кредита;

      3) формальная составляющая всех  стадий заключения и исполнения  договора потребительского кредитования. 

Общая схема подготовки к заключению договора

потребительского  кредита 

      В соответствии с положениями рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов.

      В силу специфичности рассматриваемых правоотношений указанные составляющие элементы представлены структурно в виде следующей схемы.  
 
 
 

Структура правоотношений при  заключении договора

потребительского  кредита 

               ┌────────────────────────────────────────────────┐

               │    Взаимные обязанности  потребителя-заемщика   │

               │и кредитора по договору потребительского  кредита│

               └──────┬───────────────────────────────────┬─────┘

                     \│/                                 \│/

     ┌─────────────────────────────────┐  ┌────────────────────────────────┐

     │Обязанности кредитора в отношении│  │Обязанности заемщика-потребителя│

     │  заемщика-потребителя на  этапе  │ │ в отношении  кредитора на этапе │

     │     подготовки к заключению     │ │     подготовки к заключению    │

     │     потребительского кредита    │ │    потребительского  кредита    │

     └─────────────┬───────────────────┘  └────────────────────────────────┘

                  \│/

     ┌──────────────────────────┐

     │Предоставление информации,│

     │необходимой для заключения│

     │ договора потребительского│

     │          кредита         │

     └─────────────┬────────────┘

           ┌───────┴─────────────┬─────────────────────┐

         \│/                   \│/                   \│/

┌────────────────────┐┌────────────────────┐┌────────────────────┐

│     Информация,    ││     Информация,    ││     Информация,    │

│  которую  кредитор  ││  которую кредитор  ││  которую кредитор  │

│ обязан предоставить││ обязан предоставить││ обязан предоставить│

│заемщику-потребителю││заемщику-потребителю││заемщику-потребителю│

│    до заключения   ││   при  заключении   ││  после заключения  │

│      договора      ││      договора      ││      договора      │

└────────────────────┘└────────────────────┘└────────────────────┘ 
 

      Такая структура правоотношений кредитной  организации, оказывающей финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в достаточной  степени сбалансированной. Она позволяет  как достаточно эффективно защитить права потребителя на рынке, так и не подразумевает ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.

      В зависимости от стадии развития правоотношений по потребительскому кредитованию стороны  обладают специальным комплексом прав и обязанностей в отношении друг друга. Особого внимания в данном контексте требует процесс предоставления информации, необходимой сторонам для принятия решений по кредитному договору, а также для его правильного исполнения. 

Информация, предоставляемая  заемщику-потребителю

до  заключения договора 

      Основной  массив сведений данного блока подлежит размещению в местах, где производится обслуживание потенциальных контрагентов с целью их предварительного информирования об общих условиях кредитования, на которых работает данный банк. Следует отметить, что такие сведения должны предоставляться потребителю исключительно бесплатно. Эта информация размещается для самостоятельного ознакомления потенциальными контрагентами без дополнительного обязательного обращения к сотрудникам банка.

      Кредитные организации, которые осуществляют потребительское кредитование, обязаны составить и вывесить для всеобщего ознакомления правила, или общие условия, оказания подобного рода услуг.

      Исчерпывающий перечень условий договора потребительского кредитования приведен в п. 3 ст. 4 рассматриваемого законопроекта.

      В целом такой подход ничего не меняет в практике, сложившейся на сегодняшний день в сфере банковского обслуживания клиентов. В настоящее время предварительная информация об условиях предоставления кредитных услуг физическим лицам распространяется путем вывешивания в помещениях банков, что выполняется, как правило, в соответствии с внутренними инструкциями по осуществлению банковских операций.

      Сохранение  существующего порядка, безусловно, является большим достоинством законопроекта, так как соответствует сложившейся практике и не потребует от кредитных организаций дополнительных расходов или изменений внутренних банковских правил. 

Информация, предоставляемая  заемщику-потребителю

при заключении договора 

      Отдельной как процедурно, так и содержательно  является стадия предоставления кредитором информации клиенту непосредственно при заключении договора потребительского кредитования. На этом этапе кредитор обязан предоставить потребителю информацию:

      1) об обязательных условиях договора  потребительского кредита, в частности:

      - сроке кредитования;

      - размере предоставляемых по договору  потребительского кредита денежных  средств или, в случае необходимости,  лимит кредитования и порядок  предоставления денежных средств  в пределах установленного лимита;

      - валюте кредита;

      - годовой процентной ставке;

      - полной стоимости кредита;

      - совокупном размере денежных  обязательств потребителя по  сопутствующим договорам, заключаемым  с кредитором, и др.;

      2) о размере платежей потребителя  по сопутствующим договорам, заключаемым  с кредитором;

      3) о перечне платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с иными лицами.

      Еще одной предусмотренной проектом обязанностью кредитора является предоставление по требованию потребителя плана, или  графика, платежей потребителя по заключаемому договору потребительского кредита.

      Представленные  порядок и состав информации являются отработанными и реализуются  последние несколько лет в  большинстве российских банков. Указанные  положения не усложнят работу банков, а лишь нормативно закрепят существующую в настоящее время схему взаимодействия кредитных организаций с физическими лицами в сфере потребительского кредитования. 

Обязанности потребителя на этапе  подготовки к подписанию

договора 

      Необходимо  отметить возможность наличия в  правоотношениях еще одного дополнительного субъекта - кредитного брокера. По замыслу разработчиков законопроекта, кредитным брокером предполагается считать постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и (или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

      Надо  отметить, что представленная дефиниция  института кредитного брокера является достаточно удачной в первую очередь  в силу своей развернутости и детальности проработки. Охвачены практически все сферы, в которых может возникнуть необходимость в привлечении услуг кредитного посредника - брокера.

      До  момента заключения договора потребитель  обязан лично или через кредитного брокера представить кредитору сведения, предусмотренные правилами потребительского кредитования. При этом необходимо помнить, что у каждого банка-кредитора должны быть утверждены и действовать собственные правила оказания подобного рода услуг.