Овердрафт:

     Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой  ставкой. Процент насчитывается  на ежедневную сумму овердрафта и  ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

Овердрафты  выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных  договоров - например, многие люди оказываются  без денег в конце каждого  месяца до того, как им выплачивается зарплата.

Овердрафты  очень удобны, так как позволяют  ощутить уверенность в том, что  их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у  них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой  процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.  

В рассрочку:

     Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили. Это позволяет приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Это позволяет  покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями. Выплата по кредитной карточке - это очень удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Обращение за кредитом не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек. 
 

     1.5. Классификация потребительского  кредита 

     1. По типу заемщиков:

     - всем слоям населения;

     - определенным социальным группам;

     - различным возрастным группам;

     - группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности;

     - VIP-клиентам;

     - студентам;

     - молодым семьям.

     2. По объектам кредитования:

     - строго целевые (на образование,  лечение, строительство или приобретение  жилья, на приобретение товаров  длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей);

     - без указания (на неотложные нужды,  в виде овердрафта, кредиты по  кредитным банковским картам);

     3. По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

     - ссуды на полную стоимость;

     - ссуды на чистую их оплату;

     4. По срокам кредитования:

     - краткосрочные (до 1 года);

     - среднесрочные (от 1 до 5 лет);

     - долгосрочные (свыше 5 лет);

     5. По сфере обеспечения:

     - обеспеченные, в том числе залогом,  поручительством;

     - необеспеченные (бланковые);

     6. По способу погашения:

     - кредиты, погашаемые в рассрочку  (частями или долями);

     - кредиты, погашаемые единовременно (как правило, в конце срока договора). 

 

     Глава 2 ЗАКАНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ  В  РФ 

2.1. Положения ГК РФ о потребительском кредите

Статья 819. Кредитный договор 

 

       1. По кредитному  договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.  
       2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.      

1. Банковский  кредит предоставляют коммерческие  банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Закона о банках).       

 Кредитный  договор, как и договор займа,  может предусматривать целевое  использование кредита.       

2. Кредитный  договор вступает в силу с  момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.       

3. В  случае изменения ЦБР ставки  рефинансирования кредитор вправе  в одностороннем порядке увеличить  размер процентов за пользование  заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК).       

4. Кредит  может быть предоставлен в  иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК). В  случае невозвращения кредита  в иностранной валюте в установленный  срок на сумму кредита начисляются проценты, предусмотренные договором. К договору о предоставлении кредита в иностранной валюте нормы п.1 ст.395 ГК в части начисления процентов на сумму кредита исходя из учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) не применяются.

Статья 820. Форма кредитного договора

 

       Кредитный  договор должен быть заключен  в письменной форме.  
       Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.      

1. Кредитный договор (в отличие от договора займа) независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме. В противном случае кредитный договор считается ничтожным.       

2. Если  в кредитный договор включены  условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения  кредита       

1. Кредитор  вправе отказаться от предоставления  заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.       

2. Заемщик  вправе отказаться от получения  кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора  до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.       

3. В  случае нарушения заемщиком предусмотренной  кредитным договором обязанности  целевого использования кредита  (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.      

1. Предоставление  кредита является обязанностью  кредитора, заключившего договор.  Кредитор вправе не выполнить  данное обязательство лишь в  случае признания заемщика неплатежеспособным либо при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.       

2. Комментируемая  статья не устанавливает какой-либо  срок до наступления момента  предоставления кредита, с истечением которого уведомление заемщика об отказе от получения кредита не имеет силы. Такой срок может быть указан в кредитном договоре.       

3. Кредитный  договор может содержать условия  о запрещении отказа заемщика  от кредита либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.

Статья 822. Товарный кредит

 

       Сторонами  может быть заключен договор,  предусматривающий обязанность  одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.  
       Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465-485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.      

1. Предметом  договора о товарном кредите, как и договора займа (п.1 ст.807 ГК), могут быть вещи, определенные родовыми признаками. Однако товарный кредит отличается от займа вещей тем, что заемщик вправе, во исполнение заключенного договора, требовать передачи кредитором соответствующих вещей.       

2. Договор  товарного кредита отличается  от кредитного договора по  субъектному составу сторон. В  качестве кредитора в кредитном  договоре выступают банки и  иные кредитные организации (п.1 ст.819 ГК). Товарный кредит может  быть предоставлен любым лицом. На практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие организации.  
       3. Условия договора товарного кредита о количестве, качестве, ассортименте, комплектности передаваемых товаров, их упаковке и таре регулируются нормами о договоре купли-продажи, если в договоре не предусмотрено иное.       

 В  договоре могут быть установлены  определенные требования к передаваемым  вещам, причем договор товарного  кредита обычно, как любой кредитный  договор, является возмездным.       

4. К  товарному кредиту применяются общие нормы о кредитном договоре (о форме договора, отказе от получения или предоставления кредита и др.), если иное не установлено в договоре товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Статья 823. Коммерческий кредит

 

       1. Договорами, исполнение  которых связано с передачей  в собственность другой стороне  денежных сумм или других вещей,  определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление  кредита, в том числе в виде  аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.  
       2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.      

1. Комментируемая  статья допускает кредитование  одного предприятия другим. Ранее  коммерческий кредит разрешался  лишь в исключительных случаях,  установленных гражданским законодательством. Такие правила содержатся и в ГК. Так, авансирование и предварительная оплата предусмотрены по договорам: подряда (ст.711 ГК); бытового подряда (ст.735 ГК); строительного подряда (ст.746 ГК); на выполнение научно-исследовательских работ, опытно-конструкторских и технологических работ (ст.781 ГК).       

2. В  отличие от предоставления займа  коммерческое кредитование производится  не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств  по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров, либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.       

3. Предоставление  коммерческого кредита, не связанного  с исполнением обязательств, ГК  не предусматривает. В рекомендациях  Высшего Арбитражного Суда отмечается, что не допускается предоставление  кредитов под проценты организацией, не имеющей лицензии, в качестве предпринимательской деятельности. Такая деятельность должна быть признана не соответствующей законодательству. No.С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике». Однако в этом же письме ВАС отмечается, что законом не запрещена передача заемщику организацией, не имеющей лицензии на право занятия кредитными операциями, собственных временно свободных средств на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность не носит систематического характера.