Сущность и особенности потребительского кредитования в России

      Помимо  заявления о предоставлении денежных средств заемщик-потребитель должен предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий его личность, дополнительные документы, с помощью которых банк - потенциальный кредитор сможет оценить его кредитоспособность, а также документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии).

      Такая норма рассматриваемого законопроекта  направлена как на защиту прав потребителя (от потребителя могут быть затребованы  только документы, подтверждающие его  кредитоспособность, что обусловлено существом договора), так и на сохранение прав и финансовой сферы кредитора (ему предоставляется законодательно закрепленная возможность проверки платежеспособности своего потенциального контрагента путем официального запроса у него подтверждающих сведений). При этом кредитор вправе хранить всю информацию, полученную от заемщика-потребителя, в течение срока, установленного внутренними правилами кредитора. 

Содержание  договора потребительского кредита 

      Договор потребительского кредита содержит правила (общие условия), которые разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, данным законопроектом или иными федеральными законами. Требования к таким правилам перечислены в п. 2 ст. 9 анализируемого законопроекта. Среди них можно назвать, например, следующее: воля потребителя на заключение рассматриваемого договора должна быть выражена однозначно и не может допускать двоякого толкования. Так, в качестве конклюдентного действия может быть расценено молчание, однако исключительно в случае, когда потребителю предоставлен срок не менее 14 дней для прямого заявления и кредитор обязуется в начале такого срока особо обратить на него внимание потребителя.

      Кроме того, является обязательной и в  случае несоблюдения влечет его недействительность письменная форма договора потребительского кредита.

      Проектом  закреплено также неотъемлемое право  заемщика-потребителя на зачет по требованию, срок которого наступил, а  также кредитора - на напоминание  об исполнении заемщиком обязанности либо о назначении ему нового срока исполнения обязательства.

      Эти и другие требования к внутренним банковским правилам осуществления  потребительского кредитования (п. 2 ст. 9 законопроекта) в полной мере соответствуют  действующим практикам осуществления подобного рода операций. В данной ситуации ущемления прав банка-кредитора происходить не будет, что является несомненным преимуществом рассматриваемого законопроекта.

      Помимо  правил осуществления потребительского кредитования данный законопроект предусматривает обязательные условия такого кредитования (ст. 10 законопроекта). 

Договоры, сопутствующие договору

потребительского  кредита 

      Рассматриваемый законопроект наряду с договором  потребительского кредита предусматривает  регламентацию договоров на оказание сопутствующих услуг. Под сопутствующими услугами проект понимает услуги по ведению банковского счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, оказание которых предусмотрено договором потребительского кредита, и условия, установленные в договоре потребительского кредита или в сопутствующих договорах.

      Само  введение понятия сопутствующей  услуги в действующее нормативно-правовое регулирование и тем более  на уровне законодательного акта представляется крайне удачным и полезным нововведением. В настоящее время сопутствующие услуги, безусловно, присутствуют в банковской практике и занимают в ней далеко не последнее место. Однако отсутствие хотя бы фрагментарного регулирования данного института вызывает в претензионной области немало существенных проблем.

      Надо  отметить, что фактически заключение договора об оказании сопутствующих  услуг является для потребителя, желающего заключить договор  потребительского кредита, необходимым  условием, так как при несогласии потребителя на его заключение кредитная организация может отказать в заключении договора потребительского кредита. При этом такой порядок, предложенный в законопроекте, не будет считаться нарушением нормы ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Соответственно, при возникновении у потребителя желания расторгнуть договор об оказании сопутствующих услуг кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита.

      Кроме того, если в договоре потребительского кредита не содержится указания на изменение стоимости сопутствующих услуг, то кредитор вправе изменить их стоимость в одностороннем порядке. При этом последний обязан уведомить потребителя о таком изменении одновременно с перерасчетом полной стоимости кредита.

      Указанные положения законопроекта бесспорно  свидетельствуют о достаточной степени приемлемости названного законопроекта для банковской практики в случае его принятия. 

Права заемщика при заключении договора

  Потребительского кредита 

      В момент обращения заемщика-потребителя к кредитной организации за кредитом он должен знать свое финансовое состояние и способность в дальнейшем исполнить свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.

      Заемщик-потребитель  имеет право вернуть всю сумму  кредита раньше срока возврата потребительского кредита, указанного в договоре. В случае досрочного погашения кредита заемщик обязан сообщить кредитной организации об этом не менее чем за 30 дней до момента фактической передачи денег кредитной организации, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита. При таких обстоятельствах заемщик-потребитель обязан выплатить кредитору проценты за фактический срок пользования кредитом. Заемщик-потребитель может досрочно погашать на указанных условиях кредит, срок которого не превышает 10 лет.

      Также заемщик вправе отказаться от исполнения договора потребительского кредита  без объяснения мотивов в течение 14 календарных дней. Отказ осуществляется в письменной форме. При этом он обязан выплатить неустойку, предусмотренную  договором, которая не может превышать 0,5% от основной суммы займа.

      Если  в момент заключения договора кредитор не сообщил потребителю о его  праве на отказ от исполнения договора, потребитель вправе отказаться в  течение 30 дней со дня заключения договора.

      Все перечисленные положения являются для существующей банковской практики отработанными и вполне приемлемыми. Они позволяют в достаточной степени не только сохранить действующий порядок предоставления указанных услуг, но получить нормативно-правовое закрепление юридической точности совершаемых в настоящее время действий. Такой подход в первую очередь предоставляет юридические гарантии судебной защиты прав, вытекающих из уже существующих фактических отношений. До настоящего момента судебная и иная правоприменительная практика не имела четкости и однозначности в определении такого рода отношений. 
 
 
 

Права кредитора при  заключении договора

  Потребительского кредита 

      Кредитная организация имеет право предоставлять  немотивированный отказ в предоставлении кредита и вступлении с потенциальным заемщиком в договорные отношения (ст. 19 законопроекта).

      Кредитор после предварительной проверки платежеспособности потенциального должника имеет право требовать досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита. Причем, как правило, основную часть случаев, когда кредитная организация будет иметь право потребовать досрочного исполнения договора, представляется обоснованным закреплять именно в договоре, так как из существующей в настоящее время практики видно, что законодательство не предоставляет всего необходимого спектра возможностей для кредитных организаций в области досрочного прекращения договорных отношений.

      Для непосредственного информирования потребителя до заключения с ним  договора кредитования, для предъявления ему в последующем требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита, а также  взыскания соответствующей задолженности банками могут привлекаться коллекторские агентства.

      Согласно  законопроекту коллекторские агентства - это организации, осуществляющие в  соответствии с законодательством  деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и (или) осуществляющие по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга.

      Таким образом, проект предлагает законодательно закрепить возможность цессирования долга от непосредственного кредитора любым третьим лицам.

      На  сегодняшнем этапе развития кредитных  отношений на потребительском рынке  правоприменительная практика позволяет  сделать вывод о безусловной необходимости принятия подобного рода закона. В целом рассмотренный проект представляется вполне приемлемым с точки зрения финансово-экономических реалий и сложившейся банковской практики. 

Глава 3

Сравнительна  характеристика банковских ставок

  по потребительскому кредиту. 
 
 

      Потребительский кредит – сегодня самый популярный вид кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями.

      Рассмотрим потребительское кредитование Сбербанка.  

Преимущества  потребительского кредита  Сбербанка:

      + Низкий размер процентной ставки

Безусловно, это самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 15-17% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых банках эта величина достигает 24% и даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.

      + Дифференцированная схема погашения  кредита

Под этой сложной терминологией скрывается выгодная для заемщика схема платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые – начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже.

      + Возможность досрочного погашения  кредита (частичного или полного)

Сбербанк  не ставит ограничений на суммы ежемесячных  платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него – это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но здесь необходимо помнить, что, даже имея большой задел (т.е. большую переплату по кредиту), Вы не освобождаетесь от ежемесячной уплаты процентов.

      + Контроль погашения кредита со  стороны кредитного инспектора

Все ссуды, оформленные конкретным кредитным инспектором Сбербанка, закрепляются за ним до окончания срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным путем каждый раз проверяет эти списки. При обнаружении в них своих клиентов, он обязан будет связаться с ними и напомнить об уплате. Это позволяет заемщикам избежать больших размеров пеней или даже штрафов в случае простой забывчивости или возникновении каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить кредитную историю, т.к. 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической» просрочкой.