Потребительское кредитование

Содержание

Ввведение………………………………………………………………………3

1.Теоритические основы  кредитовая физических лиц

  1.1.Понятия системы кредитования, основные элементы………………….5

  1.2.Особенности потребительского кредитования физических лиц………11

2. Анализ потребительского кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк»

  2.1 Кредитная политика банка ОАО «Сбербанк»………………………..17

  2.2 Оформление потребительского кредита в ОАО «Сбербанк»……….20

3. Проблемы кредитования  физических лиц и пути их решения……………28

Заключение……………………………………………………………………..34

Список литературы………………………………………………………….....37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В современных  условиях, когда конкурентная борьба между банками в области кредитования достигла особого накала, тема развития потребительского кредита становится особенно актуальной. Потребительское кредитование нужно всем:

-населению, не имеющему в своей подавляющей массе доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить нормальные человеческие потребности: одеться, купить мебель, оборудовать жилье техникой, съездить отдохнуть.

-банкам, страховым компаниям и вообще финансовой системе, испытывающим дефицит стабильных низкорисковых инструментов с приемлемым уровнем доходности для вложения своих ресурсов.

-промышленности  и сфере услуг, хронически нуждающимся как в оборотных и инвестиционных вложениях, так и в новых маркетинговых стратегиях. Есть мировой опыт, показывающий, куда нужно двигаться; продажа продукции в кредит сегодня приносит больше доходов, чем прямые продажи.

Наконец, развитие потребительского кредитования очень выгодно государству. Жизнь в кредит  - мощный гарант политической благонадежности населения в долгосрочной перспективе. Именно потребительское кредитование во многом определяет стабильность западной демократии. Последовательное развитие кредита также позволит стимулировать экономический подъем страны, ускорит преодоление кризисных явлений в экономике, поспособствует расширению производства. Рост объемов потребительского кредитования увеличивает платежеспособный спрос со стороны населения, что, в свою очередь, влечет за собой увеличение потребления. Это позволит "связать" тезаврационные денежные средства и направить их на подъем экономики. Данный фактор в существующей экономической реальности является одним из важнейших условий выхода России на новый уровень экономического развития.

Кредитование  физических лиц в России в современных  условиях осуществляют все коммерческие банки. Основных кредитором потребительских нужд населения является Сбербанк РФ, поэтому анализ потребительского кредитования в данной работе рассмотрен  на примере Сбербанка.

Объект данной работы – потребительское кредитование на примере ОАО «Сбербанк»

Предмет данной работы - система кредитования физических лиц .

Целью проводимого  исследования является определение особенностей потребительского кредитования в России.

В первой главе  работы рассмотрены теоретические  аспекты кредитования физических лиц. Для этого проведен анализ российских особенностей кредитования населения. Рассмотрена система кредитования населения в России.

Во второй главе работы рассмотрена кредитная политика и сделан анализ кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк».

В третьей главе  приведены основные проблемы кредитования населения в России в целом и причины существования этих проблем.

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Понятие системы кредитования, основные элементы

Термин «система кредитования» часто используется в учебной литературе, в научных  изданиях, в нормативных актах  Центрального банка Российской Федерации. Однако при всей частоте употребления этот термин практически не раскрыт, его содержание не исследовано в полной мере. Ни в отечественной, ни в зарубежной литературе ему не уделено должного внимания. Научные работы, посвященные проблемам кредитования как системе, крайне малочисленны и зачастую содержат лишь упоминание о системе кредитования, но не раскрывают ее сути.

Между тем неудачи  в банковской сфере и неразвитость кредитования в нашей стране непосредственно  связаны с отсутствием понимания  и реализации процесса кредитования как системы. Определение данного понятия могло бы способствовать, с одной стороны, повышению роли кредита в стимулировании реального сектора экономики, с другой стороны, совершенствованию системы управления кредитным процессом с целью минимизации кредитных рисков.¹

О.И. Лаврушин под термином система кредитования понимает совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора.

В системе кредитования наиболее важными выступают такие  основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.²

Система кредитования — система регулирования кредитных отношений со стороны денежно-кредитных институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это, прежде всего, банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд.³

Кредитование  как процесс предоставления временной  финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе.

На современном  этапе своего развития  кредитование рассматривается в экономическом и правовом аспектах.

В экономическом аспекте  банковское кредитование представляет собой деятельность банков и небанковских кредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала и  предоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования⁴.

Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковское кредитование – это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее⁵.

Сущность банковского  кредитования проявляется в его  функциях. В свою очередь функции  банковского кредитования есть проявление его сущности, содержания, выражение общественного назначения кредита. Будучи проявлением единой сущности, функции банковского кредитования тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности банковского кредитования как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Результат взаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения в рамках единого хозяйственного оборота, в котором оно выполняет присущие ему функции, характеризует его роль в экономике.

Большинство авторов, затрагивающих  в своих трудах тему кредитования вообще и банковского кредитования в частности, сходятся во мнении, что банковское кредитование – это разновидность предпринимательской деятельности, урегулированный нормами права вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности; основной источник формирования прибыли⁶. В этом качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующий признак банка и предполагает лицензирование Банком России. Само же кредитование представляет собой постоянно осуществляемую деятельность, то есть совокупность последовательных и, как правило, стандартно осуществляемых действий, объединенных одной целью – получением прибыли.

Дать определение банковского  кредитования немыслимо без включения в него основных его принципов. Осуществление банками деятельности по предоставлению кредитов строится на достаточно устойчивых принципах. Их можно условно разделить на три группы:

– императивные – получившие законодательное закрепление;

– договорные – принципы, подлежащие согласованию сторон кредитного договора;

– индивидуально-субъективные⁷.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

Таким образом, можно  сформулировать определения банковского  кредита и банковского кредитования.

 «Банковский кредит  – это денежные средства, передаваемые (либо предназначенные к передаче) банком или иной кредитной организацией заемщику в процессе кредитования, в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором».

 «Банковское кредитование  – это урегулированная нормами  права разновидность предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций, направленная на предоставление в кредит собственных и заимствованных средств на условиях возвратности, срочности, платности».

Специфика кредита  заключается в возвращении средств, предоставляемых заемщику во временное пользование. Поэтому в силу сущности кредита цель кредитования — обеспечение возвратного движения ссужаемых средств.⁸

А.М. Тавасиев определяет кредит как передачу заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности.⁹

Цель системы  кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение возврата ссужаемых  средств, с другой стороны, обеспечение  получения банком дохода от кредитных  операций.¹⁰

Изучение работы системы кредитования невозможно без  раскрытия ее структуры и элементов.

Структуру системы  кредитования можно представить  следующим образом.¹¹

Фундаментальный блок

Базовый подблок:

1) принципы кредитования;

2) субъекты процесса  кредитования;

3) объекты кредитования.

Стратегический  подблок:

1) кредитная политика;

2) кредитное  планирование.

Экономико-технологический  блок

1) виды кредитов;

2) методы кредитования;

3) формы ссудных  счетов;

4) лимиты кредитования;

5) кредитная  документация.

Организационный блок.

Управляющий подблок:

1) управление  кредитом;

2) управление кредитными рисками;

3) управление  кредитным портфелем.

Общий организационный подблок:

1) предварительный  этап кредитования;

2) этап выдачи  и оформления кредита;

3) этап последующего  контроля.

Элементы системы  кредитования неразделимы. Успех приходит к банку только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга, усиливают надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

К сожалению, в современной системе кредитования конкретных организаций данные блоки представлены не в полном объеме, некоторые из них в своей содержательной части не проработаны в должной степени. Особенно это касается стратегического подблока.

Практика показывает, что в ряде банков кредитная политика носит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия формируется без должного  обоснования. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном российской кредитной практики.¹²

2. Особенности потребительского кредитования

¹³В связи с постоянным снижением доходности операций на финансов рынке банки столкнулись с потребностью освоения новых видов банковских продуктов, и обратить внимание на сектор индивидуальных заёмщиков. Поэтому потребительское кредитование на фоне других банковских услуг развивается сегодня едва ли не самыми быстрыми темпами. Банки поняли, что частное лицо - достаточно перспективный заёмщик. Однако по уровню потребительского кредитования Россия существенно отстаёт от развитых европейских государств.

Существует  Федеральный закон «О потребительском  кредитовании». ¹⁴Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями, кредиторами, продавцами (исполнителями, изготовителями) при предоставлении потребительского кредита в целях оплаты товаров (работ, услуг), устанавливает: права потребителей на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита и иные права и обязанности при получении, использовании, возврате потребительского кредита; обязательства продавца (исполнителя, изготовителя) при предоставлении потребительского кредита; создает правовые условия снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита; закрепляет основы государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита.