Потребительское кредитование

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и спрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

Для получения  кредита Заемщик представляет следующие документы:

-заявление-анкету;

-паспорт Заемщика (его Поручителя и/или Залогодателя если он необходим);

-документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика (и его Поручителя если он необходим):

∙для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ. Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы; Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

∙для пенсионеров - справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

∙для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

▪ свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

▪ подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

▪ налоговую декларацию

▪ справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

▪ книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

▪ документы по предоставляемому залогу;

▪ при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы, такие как:

▪ книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

▪ документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

▪ другие документы, подтверждающие доходы клиента.

4.Проверка достоверности предоставленных документов банком и изучение кредитоспособности заемщика

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Кредитный  инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам (если в БКИ есть данные об этом заемщике); направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный инспектор  Сбербанка РФ определяет платежеспособность заемщика на основании вышеуказанных документов. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность  заемщика определяется по формуле:

Р = Дч * K*t , где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом  всех обязательных платежей;

К - коэффициент  в зависимости от величины Дч:

К = 0,5 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

К = 0,7 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или  эквивалента этой суммы в иностранной  валюте)

t - срок кредитования (в мес.).

        Максимальный размер предоставляемого кредита (Ѕр ) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (Р):

Sp= P/(1+(1+t)*r/2*12*100

Полученная  величина корректируется в сторону  уменьшения с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка  задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим  образом.

Если совокупное обеспечение (О=Дч*К*t) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения(О):

S0=O/(1+(1+t)*r/2*12*100

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Р) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

Доход в эквиваленте  определяется следующим образом:

Если в течение  предполагаемого срока кредита (при  дифференцированных платежах) заемщик  вступает в пенсионный возраст, то его  платежеспособность определяется следующим образом:

Р= Дч1*К1* t1+Дч2*К2* t2, где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный  возраст заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»,

       t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика, К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Месяц вступления заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

В целях расчета:

· используются календарные месяцы;

· часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную  заявку, начиная от даты ее подачи и  заканчивая последним днем этого  месяца (включительно), при расчете  не учитывается;

· последний  месяц периода кредитования учитывается как полный.

Для отдельных  категорий заемщиков, вступающих в  пенсионный возраст в течение  предполагаемого срока кредита, но получающих в связи со своей  профессиональной деятельностью постоянный доход, не являющийся пенсионными выплатами, или порядок пенсионного обеспечения которых отличается от общеустановленного в соответствии с отдельными нормами действующего законодательства РФ, значения (Дч2), (tl) и (t2) устанавливаются с учетом указанных норм. Факт распространения действия соответствующих норм законодательства РФ на конкретного заемщика определяется с учетом мнения Юридического подразделения.

5.Принятие решения по поводу предоставления потребительского кредита.

6.Заключение кредитного договора.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно  с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и  срочного обязательства кредитный  инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

· договор поручительства

         · договор залога

В договоре залога указываются: предмет залога и его  оценка, существо, размер и сроки  исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится  заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Особое место  среди кредитных документов принадлежит  кредитному договору, регулирующему  весь комплекс взаимоотношений банка  с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать  весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.

Кредитный инспектор  визирует подписанные заемщиком  кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.

Выдача кредита  в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке путем:

· зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

· зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

· оплаты счетов торговых и других организаций;

· перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

         Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Банк должен следить за финансовым состоянием заемщика и при его ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д.

7. Погашение задолженности по кредит

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы  кредитования физических лиц

²⁰В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ.

Несомненно, самым  перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки  в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь "плохих" заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).

Исходя из зарубежного  опыта в данной области, можно  сказать, что для развития этого  вида кредитования необходимы:

Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных  получить образование.

Гарантия возврата кредита государством, позволяющая  ему взять значительную часть  рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний  день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита, т. е. банкам для  снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации  заемщиков.

Автокредитование  по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 – 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога – движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль.