Потребительское кредитование

Отношения, возникающие  при предоставлении потребительского кредита, не урегулированные настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», иными федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Российской Федерации, принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Необходимость потребительского кредитования в условиях рыночной экономики обусловлена следующими причинами:

-разрывом между  текущими денежными доходами  населения и высоким уровнем  цен на товары длительного  пользования;

-расширением платёжеспособного спроса населения;

-развитием розничной  торговли.

При потребительском  кредите заёмщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные  организации.

Механизм потребительского кредитования включает в себя следующие элементы:

-объект кредитования (квартира, дом, автомобиль, бытовая техника и т.д.);

-срок кредита;

-ссудный процент;

-условия выдачи  и погашения ссуды.

¹⁵Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных нужд населения. Выделяют потребительские кредиты на инвестиционные цели и на текущие потребительские нужды. Основным объектом инвестиционного кредитования является недвижимость – квартиры, дома, дачи, земельные участки. Данный вид кредитов предоставляется, как правило, на длительный период времени – свыше 3 лет. Процентная ставка по ним ниже, чем по кредитам на текущие потребительские цели, а механизм выдачи существенно сложнее. Текущий потребительский кредит предоставляется на период времени до 1 года, цена его выше, но процедура выдачи проще.

В зависимости от цели кредитования выделяют следующие виды потребительских кредитов:

1.Потребительский кредит на неотложные нужды – является многоцелевым, что освобождает заёмщика от необходимости документально подтверждать использование полученных средств на те или иные нужды. Выдача данного кредита может осуществляться как наличными, так и безналичными средствами, единовременно и частями.

2.Потребительский кредит на недвижимость – ипотечный кредит – предоставляется на срок от 3-х лет до 30 лет.

3.Потребительский кредит на платные услуги – туристические, образовательные, медицинские, ремонтные и другие. Особенностью данного кредита является возможность его погашения с отсрочкой платежа и без обеспечения. Выдача таких кредитов осуществляется а безналичной форме путём зачисления средств на счёт лица, предоставляющего услуги, или на текущий счёт заёмщика.

4.Потребительский кредит для молодых семей – имеет как целевой, так и универсальный характер. Традиционно данные кредиты отличаются относительно низкими процентными ставками.

5.«Микрокредитование» или «экспресс-кредитование» - это получение банка займа, не посещая его офиса. Эту услугу оказывают почти в каждом крупном торговом центре. Как правило, сумма кредита зависит от указанного в анкете заработка. Однако за доступность и удобство таких кредитов  клиентам банка приходится расплачиваться высокими процентами, так как для банка их выдача влечёт за собой высокий риск невозврата. Поэтому они выдаются на срок не более 2-х лет и под высокие проценты, в которые закладываются риски самого заёмщика по данному кредиту и потенциально недобросовестного заёмщика. Помимо платы за  пользование кредитом начисляется дополнительная плата за открытие и ведение ссудного счёта, страхование объекта кредитования и другие дополнительные комиссии. В результате эффективная ставка кредитования возрастает в 2-3 раза по сравнению с официально объявленной ставкой.

Организация потребительского кредитования осуществляется в соответствии с общими стандартами кредитной  сделки, используемыми в банке и в соответствии с ФЗ «О потребительском кредитовании». Для получения потребительского кредита необходимо представить в банк наряду с заявкой документы, подтверждающие платёжеспособность заёмщика. Это могут быть: справка о доходах с места работы, декларация о доходах заёмщика и(или) его поручителей, анкета, позволяющая кредитному инспектору квалифицировать заёмщика с точки зрения благонадёжности. Наиболее эффективным формализованным методом оценки кредитоспособности физических лиц является метод балльной оценки – скоринг. Модель проведения скоринга для каждого банка уникальна. Вместе с тем каждая методика базируется на следующих принципах:

- глубина оценки  кредитоспособности заёмщика должна  быть адекватна сумме запрашиваемого  кредита;

- информация, предоставленная  клиентом и требующаяся для оценки кредитоспособности заёмщика, должна быть доступной и легко проверяемой;

- оценки и(или)  их веса должны быть формализованы и отлажены на статистической выборке достаточного размера, значительном временном интервале.

Достоинством  скоринговой оценки заёмщика являются субъективность, быстрота и беспристрастность в принятии решений. В результате – снижение рисков и повышение эффективности управления кредитным портфелем.

В российской банковской практике скоринг распространен  недостаточно широко и носит формальный характер, вместе с тем в развитых странах он применяется повсеместно.

В настоящее  время появляются новые виды потребительского кредитования. Так, развитие электронного обслуживания клиентов позволяет расширить возможности покупки товаров в кредит без посещения банка. Заказ оформляется в форме анкеты через интернет или по телефону. После рассмотрения заявки решение с указанием конкретных параметров кредитования банка (объём, срок, ставка) сообщается представителю магазина, который доводит его клиенту. После доставки товара сотрудник магазина передаёт ксерокопии паспорта и других документов в банк и получает окончательное решение о предоставлении кредита. Клиент оставляет продавцу 15 % от стоимости товара и забирает его. После чего он получает от банка по почте график предстоящих выплат по кредиту.

¹⁶Популярность потребительского кредитования в последние годы в России существенно выросла, как ранее это произошло во всех развитых странах. Это связано с тем, что потребительские кредиты можно считать одним из самых удобных видов кредитования, так как средства, полученные в их рамках, могут быть использованы заемщиком по своему усмотрению, в отличие от многих других видов кредитования. Получая потребительский кредит, клиент банка может использовать полученные деньги либо на приобретение необходимых ему товаров, либо с другими целями, о которых он не обязан ставить в известность банк. Удобства потребительского кредитования заключаются еще и в том, что процедура получения подобных кредитов во многих банках является достаточно простой, а сами кредиты – доступными широким категориям населения. Неудивительно, что услуги в области потребительского кредитования оказывают практически все современные коммерческие банки.

Доступность потребительского кредитования, которая существенно  выросла в последние годы, проявляется не только в том, что суммы, выдаваемые банками, становятся больше, но еще и в том, что по потребительским кредитам снижаются процентные ставки. Таким образом, получение кредита становится все более выгодным для заемщиков. А легкость получения кредита приводит к тому, что население все чаще обращается к потребительскому кредитованию во многих ситуациях, требующих значительных материальных расходов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Анализ потребительского кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк»

2.1 Кредитная политика банка ОАО «Сбербанк»

¹⁷Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств. По организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают:

 

-общее собрание акционеров.

-Совет банка

          -Совет директоров банка

-Президента Сберегательного банка

-Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

 

Благодаря своим  ведущим позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, Сберегательный банк РФ является учредителем ряда других кредитно-финансовых учреждений. Уставный капитал Сберегательного банка РФ как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (т.е. имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке).

 

Сберегательный  банк РФ - это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как  традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка - дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т. д. Наиболее важными направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции .

Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно - инвестиционном комитете.

Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.

Предоставление  банком кредитов основывается на учете  необходимых потребностей заемщиков  в заемных средствах, наличии  достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты  в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредитные операции - наиболее рисковые операции банка. Поэтому  кредитная политика ориентируется  на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние. Наряду с кредитованием юридических лиц и межбанковским Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

Основные  направления кредитной политики Сбербанка 

¹⁸При кредитовании юридических лиц Сбербанк России придерживается следующих направлении:

1 Поддержка  следующих отраслей и секторов  экономики: 

1.1 Отрасли, гарантирующие  удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

1.2 Отрасли, выполняющие  жизнеобеспечивающие функции (электро-  и водоснабжение, транспорт и  т. д.);

1.3 Оборонно-промышленный  комплекс;

1.4 Малый бизнес;

1.5 Сельское хозяйство;

2.Поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

3.Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

В отношении  физических лиц Сбербанк России следует  следующим приоритетам:

1. Повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

2.Помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

3.Сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжает оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

4.Обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

5.Усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

 

2.2Оформление потребительского кредита в ОАО «Сбербанк»

 

¹⁹1.Подача предварительной заявки

Чтобы начать процедуру  получения кредита, нужно подать предварительную заявку на предоставления кредита. Сделать это можно непосредственно  в банке или оставить заявку на сайте банка. В течение нескольких часов или даже раньше вам дадут ответ и сообщат, на каких условиях вам смогут предоставить кредит и какие документы вам необходимо будут предоставить.

3.Собеседование в банке и предоставление документов