Особенности потребительского кредита

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

УЧРЕЖДЕНИЕ  ОБРАЗОВАНИЯ    «МИНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ     КОЛЛЕДЖ  СФЕРЫ ОБСЛУЖИВАНИЯ»

 

 

 

        Специальность           2-25 02-10   Операционно-кассовая работа в банке

 

 

 

 

 

Реферат

 

по дисциплине   «Технология  операционно-кассовой работы в банке»

 

на тему: «Особенности потребительского кредита»

 

 

 

 

 

 

                                    Выполнила:    

Учащаяся  группы    №  02-10

Тимофеенко Мария Сергеевна

 

                              Проверил:  преподаватель   Яковец С. Е.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Минск 2013

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………..

1.   Банковский кредит...........................
1.1. Сущность банковского кредита…………………...
1.2. Понятие потребительского кредита и его роль.......................
1.3. Виды потребительского кредита.................
2 Перспективы развития потребительского кредита в Республике Беларусь…………………………………………………………...  2.1 Современное состояние потребительского кредита в Республике Беларусь…………………………………………………………………  2.1.1 Рейтинг потребительских кредитов с поручителями………  2.1.2 Рейтинг потребительских кредитов без поручителей………….  2.2 Перспективы развития кредитования населения в Республике Беларусь……………………………………………….
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………….

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается  в продаже торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставления банками  кредитов на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Для населения потребительский  кредит предоставляет возможность:

- получить те вещи, которых без  использования кредита пришлось  бы очень долго ждать или  которые были бы просто не  доступны;

- делать покупки в удобное  время, на распродажах, при  снижении цен и совершать выгодные  сделки, даже если в этот момент  мы не располагаем нужной суммой  наличных.

- оплачивать непредвиденные срочные  расходы (например, ремонт автомобиля  после аварии).

Необходимость потребительского кредитования объясняется тем, что для населения  кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при  условии накопления необходимой  суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая  потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с  необходимостью улучшения условий  жизни, оплаты медицинских и образовательных  услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует  увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический  потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

В настоящее время отечественные  банки считают потребительское  кредитование наиболее быстроразвивающимся  и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние  годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в тысячи раз.

Объектом изучения избрана деятельность ОАО «БПС-Банк» в сфере потребительского кредитования.

Предметом исследования является процесс  развития потребительского кредитования и практика его осуществления  банками Республики Беларусь.

Основной целью  курсовой работы является выявление доли потребительского кредита среди всех банковских кредитов.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

- изучить понятие потребительского  кредита;

- изучить понятие банковского кредита;

- ознакомить с видами потребительского кредита;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.   Банковский кредит

1.1. Сущность банковского кредита

Банковский кредит - это форма кредита, по которой денежные средства предоставляются в заем банками. Коммерческие банки, имеющие лицензию НБУ, является главным звеном кредитной системы; они одновременно выступают в роли покупателя и продавца, имеющихся у общества временно свободных средств. Займы предоставляются банками субъектам хозяйствования всех форм собственности во временное пользование на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Банковский капитал значительно  меньшей степени ограничен относительно направления, сроков и величины кредитных  сделок по сравнению с коммерческим кредитом.

Кредитором в условиях банковского  кредита выступает банк, заемщиком - юридические и физические лица. При переходе к рыночной экономике  принципиально меняется объектно-субъектного  механизм организации банковского  кредитования. Произошел переход  от пообъектного к прямому кредитованию хозяйственных субъектов. Главное значение в механизме банковского кредита имеет уже не выбор объекта, а оценка субъекта кредитной сделки.

В бывшем СССР центральный государственный  банк на основе кредитного плана достаточно жестко контролировал кредитные  рамки, то есть величину кредитных средств. Устанавливалась плановая сумма  кредита (предусмотрена кредитным  планом) для некоторых предприятий (организаций) и для конкретных объектов кредитования. Центральный банк доказывал  лимиты кредитования своим контор и  отделам, превышение установленных  лимитов считалось нарушением плановой дисциплины. В развитых странах мира количественное ограничение банковского  кредита со стороны правительства  применяется лишь в отдельных  случаях как один из дефляционными мероприятий.

В нормально функционирующий экономике имеет место довольно жесткая межбанковская конкуренция за кредитное обслуживание клиентов. Заемщик самостоятельно свободно выбирает тот банк, в котором бы он хотел получить заем. Хозяйственный субъект имеет право одновременно брать ссуды в разных банках.

В централизованной плановой экономике  бывшего Советского Союза имела  место значительная дифференциация системы кредитования в зависимости  от отраслевой признаки заемщиков. Система кредитования промышленных предприятий существенно отличалась от кредитования колхозов и совхозов. В современных рыночных условиях коммерческие банки реализуют в своей кредитной деятельности единые унифицированные подходы к своим клиентам - хозяйственных субъектов независимо от их отраслевой принадлежности, формы собственности и ведомственного подчинения.

Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов   являются собственные средства банков, остатки на расчетных и текущих счетах, привлеченные на депозитные счета денежные средства юридических и физических лиц, межбанковские кредиты и средства, полученные от выпуска ценных бумаг. Кредитные операции осуществляются банками в пределах собственных кредитных ресурсов. Величина кредитных ресурсов банков зависит от уровня обязательных экономических нормативов регулирования деятельности коммерческих банков.

Банковский кредит носит коммерческий характер. Цель деятельности банка в процессе кредитования - получение максимальной прибыли. Направленностью на прибыли определяется главная линия экономического поведения коммерческих банков как при покупке кредитных ресурсов, так и при их продаже клиентам.

Каждый коммерческий банк ставит цель - обеспечить высокое качество собственного кредитного портфеля. Кредитный портфель - это совокупность кредитов, предоставленных банком на определенную дату; он характеризует величину капитала, вложенного банком в кредитные операции. Кредитный портфель включает агрегированный балансовую стоимость всех кредитов, в том числе просроченных, пролонгированных и сомнительных относительно возвращения.

В отчете об кредитном портфеле коммерческого банка, который ежемесячно представляется в главное управление НБРБ, указываются такие параметры кредитного портфеля: межбанковский рынок - кредиты и финансовый лизинг, предоставленные банкам; кредиты и финансовый лизинг, полученные от банков; небанковских рынок - кредиты, предоставленные органом общего государственного управления; кредиты, предоставленные за счет бюджетных и внебюджетных средств; кредиты, предоставленные по овердрафту; кредиты, предоставленные по векселям; кредиты, предоставляемые по факторинговым операциям; кредиты, предоставленные за внутренними торговыми операциями; кредиты, предоставлены за экспортно-импортными операциями; другие кредиты, предоставленные в текущую деятельность; кредиты, предоставленные в инвестиционную деятельность; предоставлен финансовый лизинг; кредиты, предоставленные физическим лицам.

Банковский кредит предоставляется при заключении кредитного договора. Все вопросы, возникающие по поводу кредитования, решаются на договорной основе непосредственно между банком и заемщиком. Согласно договору каждый из субъектов кредитных отношений берет на себя определенные обязательства. Кредитный договор заключается банком для каждого заемщика индивидуально.

Займы хозяйственным субъектам  предоставляют коммерческие банки.

Коммерческие банки предоставляют  кредиты, как в национальной, так  и в иностранной валюте.

При проведении кредитной политики коммерческие банки исходят из необходимости  обеспечить сочетание интересов  банка, его акционеров и вкладчиков и хозяйственных субъектов с  учетом общегосударственных интересов. Коммерческие банки самостоятельно определяют порядок привлечения  и использования средств, проведение кредитных операций, установки уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. Они отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим  им имуществом и средствами.

С целью активизации участия коммерческих банков в процессах структурной перестройки отечественной экономики важное значение имеет внедрение механизма передачи в управление банкам на длительный период контрольных пакетов акций предприятий, которым они предоставляют долгосрочные кредиты.

Решения о предоставлении кредитов заемщикам, независимо от приглашаемого  размера кредита, принимается коллегиально (Правлением банка, Кредитным комитетом, Комиссией и т.п.) большинством голосов  и оформляется протоколом.

В случае предоставления заемщику кредита  в размере, превышающем 10 процентов  собственного капитала (большие кредиты), коммерческий банк сообщает о каждом таком случае Национальному банку. Ни один из выданных крупных кредитов не может превышать 25 процентов собственных средств банков. Общий объем предоставленных кредитов не может превышать восьмикратный размер собственных средств коммерческого банка.

Значительную угрозу стабильности финансового состояния коммерческих банков несет слишком рискованная  кредитная политика с целью получения  чрезмерно высоких доходов.

 

1.2 Понятие потребительского кредита и его роль

Основной  ролью потребительского кредита  является повышение жизненного уровня населения.

Сущность  потребительского кредита, как особой формы, заключается в предоставлении рассрочки платежа населению  при покупке товаров длительного  пользования. Она предоставляется  торговыми фирмами и специализированными  финансовыми компаниями. В некоторых  странах к потребительским относят кредиты в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских кредитов.

Общее целевое  направление собственно потребительского и банковского кредитов населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило  основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита  как совокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита  заключается в том, что кредитополучателями  в данном случае являются физические лица, берущие кредит на удовлетворение своих личных потребностей.