Особенности потребительского кредита

Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и  компьютерной техники. При этом внедряются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.

Сегодня, 15 августа, ставка рефинансирования снижена до 30,5 процента. Станет ли в результате потребительское кредитование более доступным, и какие факторы повлияют на оживление рынка банковских услуг для физических лиц?

Как сообщили «Ежедневнику» в финансовом сервисе Benefit.by, анализ ежедневной статистической отчетности иллюстрирует положительную тенденцию на рынке потребительского кредитования – количество индивидуальных запросов по банковским продуктам для физических лиц с апреля по июнь 2012 года увеличилось на 75%.

В аналогичном  периоде 2011 года произошло резкое падение  спроса на потребительские кредиты. Связано это было в первую очередь  с экономической неопределенностью  в стране и девальвацией белорусского рубля. По сравнению с прошлым годом в 2012 году характерно плавное увеличение запросов населения по кредитам на потребительские нужды, автокредиты и кредиты на недвижимость.

Эксперты Benefit.by считают, что активность на рынке  кредитования Беларуси будет наблюдаться в начале осени и рост за третий квартал может составить примерно 56%. Этому будут способствовать несколько весомых факторов. Во-первых, процентные ставки по кредитам будут снижаться в ближайшее время не только за счет ставки рефинансирования, но и за счет сокращения маржи банков. По ожиданиям Национального банка Республики Беларусь, ставка рефинансирования к концу 2012 года достигнет уровня 20–23%. В таком случае полная процентная ставка по кредитам для физических лиц составит 30–35% годовых.

Во-вторых, на товарном рынке с приходом осени наблюдается сезонный рост – населению требуется дополнительное финансирование на получение образования  в вузах, нередко отдается предпочтение кредитам при подготовке ребенка в школу. Кроме того, до конца года ожидается незначительная девальвация белорусского рубля, и население будет стремиться вложить накопленные сбережения в имущество.

Аналитики не исключают  возможного спада ликвидности в  банковской системе, поэтому спрос  может превысить предложение. В  этом случае банки будут более тщательно оценивать платежеспособность потенциальных заемщиков. Удешевление кредитных ресурсов влечет снижение доходности по банковским продуктам, поэтому банки будут заинтересованы в том, чтобы получить качественного и надежного клиента.  

 

2.1.1 Рейтинг  потребительских кредитов с поручителями  

 

С каждым месяцем кредиты становятся всё дешевле, хотя до сих пор действительно доступными их назвать нельзя.

За последнее время ставка рефинансирования (СР) Национального банка РБ снижалась два раза: сначала до 30,5%, а 12 августа произошло последнее снижение до 30%. Некоторые банки уже отреагировали на это. Так, процентные ставки по кредитам на 1% снизили БПС-Сбербанк, Белинвестбанк и Беларусбанк.

Уровень процентной ставка по кредиту Белорусского народного  банка «Оранжевая мечта» остался  прежним – 27%, а вот Франсабанк увеличил ставку на 1%.

В рейтингах  кредитов последних месяцев Франсабанк занимал лидирующие позиции и всегда предлагал значительно меньшую ставку, чем другие банки. В настоящее время, несмотря на повышение ставки, кредитный продукт Франсабанка всё ещё в числе лидеров (уступает место лишь Белорусскому народному банку).

В данном рейтинге представлены лучшие кредиты на потребительские нужды с поручителями. Важно отметить, что поручительство банк расценивает как хорошую гарантию возврата кредита, поэтому может предложить более выгодные условия как по процентной ставке, так и по сумме, и сроку.

Поэтому если ваш  друг, родственник или знакомый готов  взять на себя роль поручителя, стоит  не упустить такую возможность.

Выбирая кредит, стоит рассмотреть все условия  в комплексе. Определите важные для вас критерии и подберите кредит в соответствии с ними. Это могут быть условия по способу погашения: равными платежами, на уменьшение или с отсрочкой; учтите срок кредитования: для перестраховки можно оформить кредит на более длительный срок и досрочно погасить – так вы будете готовы к непредвиденным ситуациям.

Кроме того, помните, что процентная ставка, декларируемая  банком, не всегда полностью отражает стоимость кредита. Выбирая подходящий вам вариант, обязательно уточните в банке наличие ежемесячных и единоразовых комиссий.

Так, если банк указывает ставку 15% и взимает  ежемесячную комиссию 4% от первоначальной суммы, то процентная ставка составит не менее 15%+4%*12мес.=63% (такое предложение  сейчас есть на рынке). Будьте очень  внимательны, чтобы не попасть на такой «выгодный» кредит.

Некоторые банки  поощряют своих клиентов, создавая программы лояльности для определённых категорий клиентов. Например, владельцам зарплатных карт или гражданам, имеющим  положительную кредитную историю, выдаются ссуды на более выгодных условиях.

Такие предложения  имеются у Белинвестбанка, БПС-Сбербанка, Белросбанка, Сомбелбанка, Банка БелВЭБ, Альфа-Банка, Хоум Кредит Банка. Таким  образом, можно получить скидку в  несколько процентных пунктов от стандартной ставки.

Более низкие ставки предоставляются по кредитам на специальные  цели: оплата обучения, приобретение спортивных домашних тренажеров, детских спортивных комплексов, для оплаты отдыха в сельских усадьбах, благоустройства мест захоронения или оплаты медицинской помощи и услуг. На такие цели в Беларусбанке можно взять кредит под процентную ставку от 15,25% до 32,5%.

В рейтинге рассмотрены  наиболее выгодные потребительские  кредиты наличными с поручителями. Пятерка лучших определялась путём  анализа суммы переплат – всех платежей по кредиту за исключением суммы самого кредита.

Рассмотрены 3 случая: кредит суммой 10 млн.р. на 1 год, 15 млн.р. на 2 года и 20 млн.р. на 3 года. В случае, когда банк допускает досрочное погашение кредита без штрафных санкций, рассматривались кредитные продукты и с большим сроком.

При этом расчет переплаты производился для случаев, когда кредит погашается досрочно за - 1, 2 или 3 года. Кредиты с наименьшей переплатой выделены цветом.

Так, наиболее выгодным оказалось предложение Белорусского народного банка, а при сроке кредитования 3 года – предложение Франсабанка. Однако обратите внимание на требования БНБ-Банка к кредитополучателю – получить такой кредит могут только граждане с Минской или Витебской пропиской. Также в рейтинг вошли предложения БПС-Сбербанка, Белинвестбанка, Беларусбанка.

Обратите внимание, что по кредитам Беларусбанка, Белинвестбанка, Паритетбанка и БПС-Сбербанка погашение  кредита начинается со следующего месяца после его выдачи, а заканчивается - в месяце, накануне того, в котором был выдан кредит. Это означает, что срок кредитования составит 11 месяцев, вместо 12, 23 вместо 24, и 35 вместо 36. Такая особенность увеличивает сумму ежемесячного платежа, поэтому учитывайте это при выборе кредита.

Банки могут снижать процентные ставки по кредитам при условии страхования  жизни и здоровья кредитополучателя. Однако страховые взносы придётся уплачивать из своего же кармана. Так, часто выходит, что кредиты с такими условиями  оказываются в итоге менее выгодными.

Потребительские кредиты многообразны, часть кредитов рассчитана на обеспечение – поручительство физических лиц. Обычно такие кредиты  экономически более выгодны, поскольку  продолжает работать правило: чем лучше  обеспечен кредит, тем выгоднее условия  кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах и выдает кредит при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам.

Кроме того, максимальная сумма кредита зачастую ограничивается только платежеспособностью клиента. Но и в случае, если банк устанавливает  конкретные ограничения по сумме кредита, планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных кредитных предложениях банков, но без обеспечения.

Кредиты с поручителями часто выдаются еще и при условии  подтверждения доходов. Для того чтобы банк мог удостовериться в уровне ваших доходов, необходимо предоставить справку о доходах за последние 3-6 месяцев. Кроме справки о доходах банк может потребовать от клиента письменное подтверждение того, что он какое-то время (от 3 месяцев до года) работает на одном месте.

Естественно, банку  требуется время, чтобы вынести  решение. Поэтому рассматривается заявление о предоставлении кредитов с поручителями дольше. Чаще всего банки рассматривают документы от 3 до 5 дней.

Переплата по кредиту – это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита. 

 

2.1.2 Рейтинг  потребительских кредитов без  поручителей 

 

Экспресс-кредиты  обычно характеризуются большей  стоимостью, зато пакет документов гораздо меньше, обычно это паспорт  и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, карточка социального страхования).

В некоторых  банках требуется только паспорт, зачастую даже справка о доходах не требуется. Таким образом, более существенные риски для банка (отсутствие поручительства в качестве обеспечения по кредиту) и удобство для клиента (быстрое рассмотрение и отсутствие лишних документов) компенсируются большей стоимостью кредита. Экспресс-кредиты проще и удобнее в случае, если Вам необходимо взять в кредит небольшую сумму.

Тем не менее, банки предоставляют  кредиты наличными без поручителей  и на большие суммы.

Отметим, что среди кредитов наличными  без поручителей лидеры варьируются  в зависимости от суммы кредита.

Оформить кредит без поручителей и быстрее  и удобнее – не придётся просить  друзей, родственников и знакомых поучаствовать в таком ответственном мероприятии.

По этой причине  всё больше кредитополучателей предпочитают кредиты без поручителей. Однако стоит обратить внимание на то, что  такие кредиты обычно обходятся  дороже, а условия кредитования более жёсткие: например, могут быть установлены ограничения по сумме и сроку кредита.

На прежнем уровне свои ставки сохранили  Технобанк, Банк БелВЭБ и Белорусский народный банк. По кредиту БПС-Сбербанка и Приорбанка процентные ставки были снижены на 1%, а Франсабанк, наоборот, поднял ставку на 2%, из-за чего потерял лидерскую позицию и занял 2-е место.

Кроме того, появилось  новое предложение БТА Банка  совместно с проектом сливки.бай: получив код на сайте партнёра, можно оформить кредит под 18% (вместо 20%).

Процентные  ставки по лучшим кредитам сейчас составляет 15,9-39%. Однако обращаем ваше внимание на то, что не всегда процентная ставка, указываемая банком, отражает реальную стоимость кредита. Это вы можете наглядно проследить на примере нашего рейтинга: Приорбанк, предлагающий кредит под 15,9-22,9% годовых оказался лишь на 3-7-м местах, в то время как кредиты с более высокими ставками оказались дешевле.

Разницу в переплатах объясняют  дополнительные ежемесячные и единоразовые комиссии, которые банк взимается за пользование кредитом, открытие счёта и оформление документов. Поэтому, обращаясь в банк за кредитом, обязательно уточните этот момент.

Ещё одним преимуществом  кредитов без поручителей является небольшой срок рассмотрения заявки: не требуется оформлять документы вроде договора поручительства, а некоторые банки не требуют и справки о доходах, что позволяет узнать решение банка уже через 1-2 дня.

Для получения  кредита без поручителей во многих банках достаточно предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, карточка социального страхования). Более того, в некоторых банках для получения кредита требуется лишь паспорт.

Однако, чем  больше сумма кредита, тем больше документов необходимо банку. Поэтому требованием к кредитополучателю может быть справка о доходах за последние 3-6 месяцев.

Обратите внимание, что в некоторых  банках, таких как Абсолютбанк, Белинвестбанк, Паритетбанк, БПС-Сбербанк, Технобанк погашение кредита начинается со следующего месяца после выдачи кредита, а заканчивается - в месяце, накануне того, в котором был выдан кредит.

А значит, срок кредитования составит вместо 12 месяцев 11, вместо 24 - 23, вместо 36 - 35 месяцев. Ежемесячные выплаты  по таким кредитам будут больше выплат по кредитам, рассчитанным на 12, 24 и 36 месяцев. Поэтому, учитывайте не только общую  сумму переплат, но и размер ежемесячного платежа.

В рейтинге рассматривались 3 случая: кредит суммой 10 млн руб. сроком на 1 год, суммой 15 млн руб. сроком на 2 года, и суммой 20 млн руб. сроком на 3 года. Места распределяли на основе анализа суммы переплат, то есть суммы, которую вы заплатите банку за исключением суммы самого кредита. В переплаты включаются проценты и дополнительные комиссии.

Так, лидером  рейтинга стал кредит БТА Банка на потребительские нужды сроком до 5 лет. Обратите внимание, что акция действует только до 19 сентября 2012 года. Стоит также отметить, что этот кредит не привязан напрямую к СР. Это значит, что при её снижении нет гарантии того, что банк уменьшит ставку по кредиту.