Особенности потребительского кредита

Кредитный договор является двусторонним (взаимообязывающим). Кредитодатель обязан предоставить кредит, в силу чего кредитополучатель вправе требовать исполнения этой обязанности кредитодателем. В свою очередь, кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а кредитодатель вправе требовать исполнения этой обязанности.

Также кредитный  договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона. Проценты за пользование кредитом являются существенным условием этого договора.

Согласно  статье 139 Банковского кодекса кредитный  договор должен заключаться в  письменной форме. В противном случае он является ничтожным, то есть недействительным независимо от признания его таковым  судом.

Содержание  кредитного договора составляют права  и обязанности сторон. Во исполнение заключенного кредитного договора банк обязан предоставить кредит в размере  и на условиях, предусмотренных в  договоре. Таким образом, белорусским  законодательством не предусмотрена  возможность банка отказать в  предоставлении кредита после заключения соответствующего договора. Однако это  право можно предусмотреть по соглашению сторон.

В то же время при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности  обеспечить кредитодателю возможность  осуществления контроля за целевым использованием кредита кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

В соответствии с кредитным договором, поскольку  он является консенсуальным, кредитополучатель имеет право требовать выдачи кредита. К обязанностям кредитополучателей, как правило, относятся следующие:

- использовать  по кредит целевому назначению, указанному в кредитном договоре (если целевое назначение предусмотрено  договором);

- уплачивать  проценты за пользование кредитом  в размере, установленном кредитным  договором;

- возвратить  кредит банку в срок, определенный  договором.

Что касается инструкции «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», то в ней предусмотрено, что кредиты физическим лицам предоставляются на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды.

Причем  в зависимости от сроков использования  кредиты физическим лицам могут быть краткосрочными и долгосрочными.

В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным  договором, свыше одного года.

В белорусской  практике, к краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного  погашения, первоначально установленным  кредитным договором, до одного года включительно.

1.3 Виды  потребительских кредитов

Классификацию потребительских кредитов можно  провести по различным признакам.

По виду источников привлечения  кредитных ресурсов:

- кредиты  за счет внешних источников;

- кредиты  за счет собственного капитала.

По виду процентной ставки:

- с плавающей  ставкой;

- с фиксированной  ставкой;

- со смешанной  ставкой.

По технике предоставления:

- одна  сумма;

- открытая  кредитная линия;

- овердрафт.

По валюте:

- в национальной  валюте;

- в иностранной  валюте 

По целевому направлению кредиты могут быть целевыми (кредиты на образование, на финансирование недвижимости) и нецелевыми (овердрафт).

По характеру  использования:

- разовые;

- возобновляемые.

К ним  относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенного  периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных  условиях — например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает  комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств  на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту  перед банком, после погашения  части долга заемщик может  взять кредит в пределах недоиспользованного  лимита. Ролловерные кредиты — возобновляемый кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой, т.е. условие предоставления срочных ссуд на еврорынке, согласно которому ссуда периодически переоценивается на согласованный спрэд выше текущей ставки ЛИБОР.

По срокам предоставления:

- краткосрочные — от 1 дня до 1 года;

- долгосрочные — свыше 1 года.

В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.Кредит на финансирование недвижимости имеет место, когда кредит идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота. Такие кредиты предоставляются на сроки до 15 лет.

Льготные  кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых  помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим  на учете нуждающихся в улучшении  жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее  обычного срока (например, до 20 лет).

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется  в виде рассрочек платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под  залог имущества в ломбардах  и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в  кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами кредитополучателя (физического лица).

Кредит  на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным  договором, до одного года включительно.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские  нужды.

По субъектам  кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми  организациями; потребительские кредиты  кредитных учреждение небанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.

По обеспечению  различают кредиты необеспеченные и обеспеченные. В качестве форм дополнительного обеспечения могут  выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковского кредита.

По способу  предоставления потребительские кредиты  делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассрочки  платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита  заключается кредитный договор  между банком и кредитополучателем — пользователем кредита. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. Кредитный договор  в этом случае заключается между  клиентом и магазином, который в  дальнейшем получает кредит в банке.

В Беларуси в последние годы активно развивается  кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Прямое  банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации  кредитного процесса, что позволяет  выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный  контроль за его использованием и  погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий  уровень риска, чем при косвенном  банковском кредите.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа  действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями  на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита  не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга.

Для банка  также выгоднее, чтобы кредит погашался  периодически в течение всего  срока действия договора, так как  это ускоряет оборачиваемость кредитуемых  средств и высвобождает кредитные  ресурсы для новых вложений, повышая  таким образом его ликвидность.

Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения дает возможность  банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых  работают кредитополучатели), позволяют  с большей степенью достоверности  определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита  в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения кредита.

С точки  зрения клиента важно также, что  он получает кредит в момент возникновения  потребности в нем (например, в  торговой организации при покупке  товаров длительного пользования  по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в  банк с просьбой о выдаче кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Перспективы  развития потребительского кредита  в Республике Беларусь 

 

2.1 Современное  состояние потребительского кредита в Республике Беларусь 

 

До недавнего  времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать  дорогостоящие товары длительного  пользования в кредит, производители  и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

Белорусские банки  предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и  финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов.

По информации банков наибольшим спросом у населения  пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых  и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.