Понятие потребительского кредита

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

1.1 Понятие потребительского кредита………………………………………….3

1.2 Этапы процесса кредитования……………………………………………….6

1.3 Классификация потребительских кредитов……………………………….10

Список использованных источников…………………………………………14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 1.1 Понятие потребительского кредита

 В рыночной экономике  кредит рассматривается как всеобщая  форма движения ссудного капитала. Он "выражает экономические отношения  между владельцами денежных средств  (коммерческими банками) и субъектами  рынка, то есть пользователями  этих средств (юридическими и  физическими лицами) по поводу  использования денежных ресурсов  на основе возвратности и платности". Главная задача кредита - ускорение  оборота денежных ресурсов с  целью обеспечения дохода и  устойчивого экономического роста.

 Материальной предпосылкой  развития кредита является кругооборот  капитала в процессе расширенного  воспроизводства. Временно свободные  в результате кругооборота финансовые  ресурсы могут быть на некоторое  время отданы в ссуду под  определенный процент. С помощью  кредита временно свободные денежные  ресурсы превращаются в ссудный  капитал и затем вновь вовлекаются  в процесс производительного  использования. Тем самым обеспечивается  непрерывность процесса расширенного  воспроизводства.

 Кредит как способ  вовлечения в хозяйственный оборот  временно свободные денежные  средства является доминирующим  для условий рынка. В этом  предназначении он противостоит  прямому финансированию из госбюджета, которое широко практиковалось  в советской экономике. Кредит  базируется на фундаментальных  принципах: возвратности, срочности  и платности. Они в полной  мере отвечают принципам рыночной  экономики. Вместе с тем отметим  различные сферы действия кредитных  отношений в зависимости от  целей и субъектов этих отношений.  Это обусловливает наличие разных  форм кредита. Одной из важных  и распространенных форм является  потребительский кредит.

В западной экономической  литературе под кредитом обычно понимают "...доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, - т.е. доверие, которое заимодавец оказывает" должнику". Это определение дано в начале XX века известным экономистом В.Лексисом, который впрочем, далее опровергает вышеприведенное утверждение. Он пишет: "...ежедневный опыт показывает, что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению к платежеспособности и платежеготовности должников больше недоверия, чем доверия; они поэтому требуют гарантий для обеспечения возможно боле полной защиты своих интересов от потерь, связанных с кредитными отношениями. Таким образом, доверие заимодавца для осуществления кредита решающего значения не имеет".

 

Согласно определению, данному  в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре, потребительский кредит (от англ. "consumer credit", "purchase loan") — это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В Словаре-справочнике финансового менеджера3, потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости.

 Основной ролью потребительского кредитования является повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

 Важным качеством потребительского кредита является также тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, т.е., по своей экономической природе сочетает качества как товарного, так и банковского кредита.

 К потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды, на образование, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах).

 В некоторых источниках кредиты, предоставляемые по кредитным картам и овердрафт по текущим счетам также считают разновидностью потребительского кредитования, так как имеет место определенная рассрочка платежа в пользу физического лица - владельца данного платежного средства. Однако данный вопрос является дискуссионным и не имеет однозначного ответа. Хотя конечно, если относить к потребительским ссудам все виды предоставления в той или иной форме денежных средств (или их суррогатов), способствующих замедлению расчетов при усилении товарооборота, то данный вид расчетов будет правомерно отнести к потребительским кредитам наравне с ломбардными ссудами, оплатой жилищно-коммунальных услуг и покупками в магазинах самообслуживания. Очевидно здесь также возникновение и третьего лица — посредника в кредитных отношениях между банком (в котором открыт "карточный" счет клиента) и самим клиентом. Это может быть магазин, дилер производителя продукции и т.п.

 Естественно, что в  этом случае возникнут (или  могут возникнуть) дополнительные  проблемы для непосредственных  участников сделки, хотя непосредственное  влияние на всевозможные риски  в зависимости от различных  факторов могут как уменьшаться, так и увеличиваться.

 Положительная динамика  потребительского кредитования  предопределяется целым рядом  факторов.

 Во-первых, рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным.

 Во-вторых, в настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения. (Правда, есть обоснованные опасения ряда экспертов о том, что появятся новые, ранее не характерные для экономики нашей страны риски, связанные с так называемым "человеческим фактором" лиц, обслуживающих работу кредитных бюро).

 В-третьих, этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

Можно выделить ряд факторов, сдерживающих развитие российского  рынка потребительских кредитов:

 • наличие преимущественно  краткосрочной структуры банковских  пассивов, что не позволяет развивать  долгосрочное кредитование физических  лиц и не стимулирует спокойствие  и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

 • наличие так называемых "белых", "серых" и "черных" доходов физических лиц потенциальных  заемщиков, что не позволяет,  с одной стороны, кредитным  организациям с полной уверенностью  судить о реальном финансовом  состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны самим  физическим лицам в полной  мере удовлетворять имеющиеся  у них потребности;

 • неоправданно высокий  уровень процентных ставок, применяемых  кредитными организациями, что  делает заведомо невыгодным использование  потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.

 

 1.2 Этапы процесса кредитования

Процесс кредитования населения  включает несколько этапов. Вначале кредитный работник ведет переговоры с клиентом с целью выяснения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

 Анализ кредитоспособности  клиента предшествует заключению  с ним кредитного договора  и позволяет выявить факторы  риска, способные привести к  непогашению выданной банком  ссуды в обусловленный срок, и  оценить вероятность своевременного  возврата ссуды. Определение кредитоспособности  заемщика является неотъемлемой  частью работы банка по определению  возможности выдачи кредита. Под  анализом кредитоспособности заемщика  понимается оценка банком заемщика  с точки зрения возможности  и целесообразности предоставления  ему кредитов, определения вероятности  их своевременного возврата в  соответствии с кредитным договором.  Анализ кредитоспособности клиента  позволяет банку, своевременно  вмешавшись в дела должника, уберечь  его от банкротства, а при  невозможности этого - оперативно  прекратить кредитование такого  заемщика.

 Оценка кредитоспособности  клиента проводится в кредитном  отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента  получать доход, достаточный для  своевременного погашения ссуды,  наличие у заемщика имущества,  которое при необходимости может  служить обеспечением выданной  ссуды и т.д. Кроме того, банковский  работник обязан анализировать  рыночную конъюнктуру, тенденции  ее изменения, риски, которые  испытывают банк и его клиент  и прочие факторы. Источниками  информации об индивидуальном  заемщике могут быть сведения  с места работы, места жительства  и т.п.

 Для выяснения кредитоспособности  заемщика кредитный работник  анализирует доходы и расходы  клиента. Доходы, как правило,  определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы,  сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям  расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы:

• паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
• справку с места работы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);
• книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги, с указанием о среднемесячных расходах на квартплату и коммунальные услуги;
• документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

 Банк проводит анализ  платежеспособности заемщика и  его поручителя. При этом метод  анализа и документация такие же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяют возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

 После положительной  оценки кредитоспособности клиента  банк и заемщик приступают  к согласованию условий кредитного  договора. Банк заинтересован в  использовании минимальной суммы  свободных кредитных ресурсом, которая  обеспечивала бы ему оптимальную  ликвидность. Между тем срочность  кредита связана с риском и  колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре  рынка кредитных ресурсов банку  невыгодно заключать кредитные  договоры на продолжительные  сроки с фиксированной процентной  ставкой по кредитам. Однако, предоставляя, например долгосрочный кредит, банк  может оставлять за собой право  в случае изменения процентных  ставок на денежном рынке перезаключать  договор на новых условиях. Длительные  сроки пролонгации кредитов отрицательно  сказываются на ликвидности. А  нарушение сроков погашения кредитов  может явиться сигналом возникших  недостатков в финансовом положении  заемщика.

 После определения  кредитоспособности заемщика и  согласования условий кредитного  договора руководитель банка  или его заместитель принимают  решение о возможности предоставления  ссуды.

 Для оформления ссуды  заемщик представляет необходимые  документы: заявление, срочное  обязательство, справку с места  работы с указанием размера  получаемой зарплаты и суммы  производимых из нее удержаний,  поручительство граждан, имеющих  постоянный источник доходов.  По отдельным видам ссуд представляются  дополнительные документы. Например, при получении ссуды на строительство  индивидуальной жилого дома для  постоянного проживания требуется  справка местных органов власти  о выделении земельного участка  с указанием сметной стоимости  строительства.

Для предоставления ссуды  на строительство садового дома или  благоустройство садового участка  требуется справка из садоводческого товарищества. Предприятия и организации  для получения ссуды для членов садовых товариществ представляют в банк заявление-обязательство, список заемщиков и документы, свидетельствующие о выделении земельного участка под застройку, разрешение на строительство. После получения необходимых документов составляется кредитный договор.