Организация потребительского кредитования на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

      1.3 Тенденции развития  потребительского  кредитования

    Ни  для кого не секрет, что потребительский  кредит это одна из наиболее удобных  для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское  кредитование в России развивалось  поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто  не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную  динамику развития.

    В чем же причина  данной тенденции? Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

    Однако  не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих  банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают  требования при выдаче кредита, что  ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный  кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие  финансовые проблемы и замедлить  рост всего сегмента. Поскольку в  России нет эффективной системы  взыскания долгов (независимые коллекторские  агентства слишком малы и не проходили  испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

    Таким образом можно сказать, что перспективы  развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с  одной стороны он является наиболее удобнойформой кредитования населения  для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

    Прошедший год был очень сложным для  банковского сектора нашей страны, особенно сильно «трясло» сферу кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами  досталось и потребительскому кредитованию. Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что погоду минувших двенадцати месяцев сделал, конечно  же, период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый  сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008. В течение всего  года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль  начиная с октября. В первые два  квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и  депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов. Представляется, что сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для  кредитной стратегии банка. Следует  отметить, что поскольку рынок  потребительских кредитов контролировался  в основном тремя банками –  «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и  Урса Банком, которые направляли в  рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться  на темпах роста рынка в ближайшие  месяцы и даже год. Динамика рынка  потребительского кредитования прямо  коррелирует с тенденциями финансового  рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

    Итак, коротко подведем итоги произошедшего  в 2008 году. Во-первых, во втором полугодии  были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. Ставки по потребительским  кредитам выросли на 5–10 пунктов  к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты  банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

    Во-вторых, осенью стали более строгими условия  предоставления заемных средств. С  момента начала кризиса ликвидности  произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Эту тенденция  замечают все аналитики рынка  кредитования в 2008 году. Такие меры, как легко сделать вывод, также  не приведут в ближайшем будущем  к росту потребительских кредитов. Эксперты отмечают, что ужесточение  требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий  объем одобренных к выдаче средств. Количество кредитных предложений  на рынке сократилось. Большинство  игроков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм. В число этих мер входит и расширение списка «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники  финансовой сферы могли взять  потребительский кредит без всяких проблем, сегодня картина изменилась и данная область относится к  категории повышенного риска.

    В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих  потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно  напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала  рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам.

    В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые  игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили  и некоторые основные банки. Таким  образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько  сократился, что добавило негативного  влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. Успешное развитие российского  банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными  ресурсами, а также притоком ликвидности  от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция  на рынке банковской розницы –  сокращение объемов кредитования. Главной  причиной этому стал рост стоимости  фондирования.

    Основным  итогом 2008 года является замедление развития потребительского кредитования, что  обусловлено неблагоприятной экономической  ситуацией и снижением доходов  населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году. До тех пор  пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении  темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в  рассуждениях о долгосрочной перспективе  – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок потребительского кредитования в ближайшем будущем  сумеет достичь, а уж тем более  превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.

      1.4 Мероприятия по снижению рисков при потребительском кредитовании

    В условиях активного развития рынка  потребительского кредитования и роста  уровня невозвратов банки сталкиваются с необходимостью совершенствования  механизмов управления рисками. При  этом зачастую даже у крупных кредитных  учреждений такие механизмы отсутствуют. В западных странах управление рисками  стало неотъемлемой частью банковского  бизнеса. Управление кредитными рисками  не только отражается на уровне просроченной задолженности, но и напрямую влияет на конкурентное предложение. Тем не менее, во многих банках до сих пор  процессы принятия решений по кредитам осуществляются либо вручную, либо децентрализовано.

    Управление  риском включает следующие этапы: идентификацию  риска, оценку риска, выбор стратегии  риска (принятие решения о принятии риска, отказе от действий, связанных  с риском или снижения степени  риска), выбор и применение способов снижения степени риска, контроль уровня риска.

    В широком смысле, управление риском, помимо управления собственно риском, включает управление деятельностью  сотрудников организации, осуществляющих идентификацию риска, оценку степени  риска, выбор стратегии действий в условиях риска, применение способов снижения степени риска, контроль уровня риска. В организациях управление как  вид деятельности идентифицируют с  администрацией, управленческим персоналом, руководством. Объектом управления в  первую очередь выступает деятельность сотрудников, занятых в организации. Учитывая данное обстоятельство, к  числу субъектов управления помимо персонала, осуществляющего управление непосредственно риском, необходимо относить сотрудников, осуществляющих управление деятельностью этого  персонала. А к объекту управления относится не только риск, но и деятельность персонала организации, занятого в  процессе управления им. Таким образом, управление риском в организации  можно определить как определенным образом организованное воздействие субъекта управления (сотрудники, осуществляющие деятельность по выявлению риска, оценке уровня риска, выбору стратегии деятельности в условиях риска, применению способов снижения степени риска; руководящий персонал) на объект управления (риск; деятельность персонала организации, занятого в процессе управления непосредственно риском) с целью снижения (ограничения) негативного влияния последствий реализации риска на организацию.

    Управление  кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы - от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и  рассмотрения возможности возобновления  кредитования. Управление кредитным  риском составляет органичную часть  управления процессом кредитования в целом.

    В структуру кредитного риска входят риск конкретного заемщика и риск портфеля. Факторы кредитного риска  носят как внешний характер по отношению к банку, так и внутренний. Факторы, носящие внешний характер, связаны с возможностью реализации кредитного риска по причине, не зависящей  от деятельности персонала кредитного подразделения банка. Заемщик может  не вернуть кредит, несмотря на добросовестные действия сотрудников банка. Напротив, факторы, носящие внутренний характер связаны с ошибками персонала, допущенными  в ходе оформления кредитной документации, ошибками при оценке кредитоспособности заемщика, нарушениями должностных  инструкций и ошибками, заложенными  в самих правилах осуществления  кредитования. Характеристика факторов, вызывающих кредитный риск представлена в таблице 2. 
 
 
 
 

    Таблица 2. - Факторы кредитного риска

    Таким образом, в рамках кредитного процесса управлению подлежат следующие виды объектов: кредитный риск конкретного  заемщика, обусловленный внешними факторами, кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внутренними факторами, кредитный риск портфеля, обусловленный  внутренними факторами, кредитный  риск портфеля, обусловленный внешними факторами.

    Содержание  кредитного процесса банка составляет деятельность, присущая процессу непосредственного  осуществления кредитных операций, а также деятельность, направленная на обеспечение организации выполнения этих операций наиболее эффективным  образом. Кредитный процесс включает в себя пять основных сфер. Во-первых, непосредственное осуществление кредитных  операций - кредитование отдельных  заемщиков, то есть взаимодействие с  клиентом, рассмотрение документов, заключение кредитных договоров, регистрация  фактов кредитных сделок и т.п. Во-вторых, управление кредитным портфелем  банка как совокупностью конкретных кредитов. В-третьих, разработка инструктивно-методологической базы должностных инструкций, регламентирующих порядок и содержание выполнения обязанностей сотрудников, участвующих в кредитном процессе. В-четвертых, управление деятельностью персонала кредитного подразделения банка, осуществляющего кредитные операции, управление портфелем, а также деятельность, являющуюся обеспечивающей, по отношению к первым двум категориям персонала. В-пятых, принятие решений о предоставлении кредита/отказе от выдачи кредита, изменении условий кредитного соглашения, пролонгации кредитов, выборе вариантов реструктуризации задолженности, мерах воздействия на недобросовестных заемщиков и т.п.