Организация потребительского кредитования на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

3. Подписать документы и получить кредит

     Заемщик приезжаете в отделение Банка, захватив с собой документы, необходимые для получения кредита и подписания кредитного договора.

     В случае соответствия данных Анкеты предоставленным документам сотрудник Банка производит оформление кредитного договора. При получении кредита без поручительства поручительства и не являясь владельцем зарплатной карты банка «Восточный» Заемщик оплачивает комиссию за открытие ссудного счета (в размере, установленном тарифами Банка).

     После подписания всех необходимых документов сумма кредита зачисляется на счет Заемщика и выдается наличными в кассе отделения либо перечисляется на указанный Заемщиком счет.

     Сведения, предоставляемые Заемщиком для Анкеты должны точно соответствовать документам, которые Заемщик затем предоставит в Банк.

     В случае если Заемщик подал Анкету на бумажном носителе, срок принятия предварительного решения по кредиту увеличивается на 1-2 рабочих дня. Окончательное решение принимается Банком после предоставления Заемщиком всех необходимых документов и личного визита Заемщика в Банк.

     Погашение кредита «Отличные наличные». Погашение кредита осуществляется ежемесячными, равными по сумме платежами.

     Пример расчета ежемесячного платежа по кредиту представлен в Таблице 3. 

     Таблица 3 - Пример расчета ежемесячного платежа по кредиту

 

     Расчет является предварительным. Итоговая сумма платежа определяется при заключении кредитного договора.

     Денежные средства в погашение задолженности могут быть внесены на счет Заемщика следующим образом:

• наличными через кассы отделений Банка;
• безналичным путем, в том числе через организации, осуществляющие прием и перевод денежных средств физических лиц.

 

     Таким образом, анализ потребительского кредитовая банком «Восточный». Банк «Восточный» продолжал осуществлять кредитование реального сектора экономики не смотря на финансовый кризис, основываясь на детальной проработке их экономических проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечение кредита. При этом Банком используются схемы кредитования оптимально сочетающие интересы кредитора и заемщика. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Проблемы потребительского кредитования и пути их решения 

      3.1. Проблемы правового обеспечения потребительского кредитования

        

      Банки  очень  часто  активно  развивают  розничные  операции,  рассчитывая  на  будущую  прибыль  и мало заботясь  о  сегодняшней  стоимости  бизнеса.  Как  показывают  оценки  на  основе  метода  внутренних трансфертных ставок (ITR), учитывающего расходы и доходы по альтернативным операциям привлечения и размещения средств, розничный бизнес является сегодня убыточным для значительного  количества российских банков.

      Круг  нерешенных правовых проблем, связанных  с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, и сложный  механизм реализации залога, а также  целый ряд других проблем юридического характера.

      1. Кредитные истории.

      Банк  также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты  ранее и не смогли их должным образом  вернуть.

      Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для  многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в  другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки  лишены возможности отследить таких  заемщиков.

      В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному  кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

      2. Целевое использование кредита.

      Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть  кредит с процентами. Однако заемщик  расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита  и адекватно воздействовать на заемщика.

      3. Гражданский иск и уголовное преследование.

      Предъявление  иска против потребителя вряд ли имеет  для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время  юристов, судебные издержки, расходы  на исполнение судебного акта, которые  могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с  общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и  с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц  в нашей стране (в связи с  низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и  т.д.).

      Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения  гражданского иска, а используя ресурсы  собственной службы безопасности и  возможности сотрудничества с правоохранительными  органами. Этот подход часто оказывается  действенным, поскольку перспективы  уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

      4. Залог.

      Несмотря  на то что залог является одной  из наиболее популярных форм обеспечения  кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу  регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.

      Банк  также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и  реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена  действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания  заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное  средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается  для кредитора не столь удобным.

      Охарактеризуем  проблемы, возникающие в потребительском  кредитовании с точки зрения заемщика.

      1. Переложение рисков.

      На  данном этапе проблему собственных  юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные  ставки. Однако в ближайшем будущем  мы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать  от банков понижения кредитных ставок.

      2. Информирование заемщика.

      Нередко банки прибегают к сложной  системе расчетов процентов, из которой  заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

      3. Некачественный товар.

      Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен  такого товара регулируется Законом  «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

      4. Договорные условия для заемщика.

      Договор потребительского кредита - это договор  присоединения. Банк использует разработанные  им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку  выгодно получать проценты и невыгодна  излишняя свобода заемщика. Поэтому  заемщик оказывается лишенным возможности  досрочно погасить кредит или потребовать  расторжения кредитного договора.

      Таким образом, после проведенного анализа  становится понятно, что в области  потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических  проблем. Эти проблемы связаны с  недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной  практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

      Однако  практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет  определенную надежду на то, что  эти проблемы носят временный  характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже  было отмечено, ведется законодательная  работа по созданию необходимой нормативной  базы - закона «О потребительском кредитовании»  и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной  базы в области потребительского кредита предпринимает также  Центральный банк.

      Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения  к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные  факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного  рынка потребительского кредита. 

       3.2.Мероприятия по  совершенствованию  потребительских  кредитов

       

       В первом квартале 2009 года в банке наблюдается сокращение объема выдаваемых кредитов, так объем выданных кредитов физическим лицам составил всего лишь 99,7 млрд. рублей. Такое сокращение объема кредитов в банке связано с сезоном погашений по кредиткам и тем, что в первом квартале банка «Восточный» обеспечил секьюритизированные еще во второй половине 2009 года активы дополнительными продажами на сумму 10 млрд. рублей.

     Рост кредитного портфеля банка в сентябре 2008 года до 152 млрд. рублей. Но уже со следующего месяца начал снижаться и к концу 2008 года снижение составило 45 млрд. рублей, а в первом квартале 2009г. кредитный портфель банка «Восточный» снизился лишь на 7 млрд. рублей (по данным отчетности банка за январь-март 2008 года).

     В 2008 году портфель кредитов сократился из-за двух сделок по секьюритизации активов общей суммой свыше $1,15 млрд. В декабре закрылась сделка с ABN Amro и Unicredit на $500 млн., вторая сделка была непубличной. В 2009 году секьюритизация активов также останется в числе основных источников фондирования для банка. В начале текущего года заявлялось о планах по фондированию, в которых значилась секьюритизация портфеля кредитных карт на $400-500 млн., а также кредитов, выданных в точках продаж, на $100-200 млн. Половина кредитного портфеля банка «Восточный» приходится на кредитные карты, и медленный рост связан с сезонностью погашений, отмечают аналитики. Поэтому замедление роста для такого игрока специалисты называют нормальным. Кроме того, в первом квартале банк активно гасил внешние обязательства.