Организация потребительского кредитования на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

 

     Погашение клиентом кредита может быть как плановым, так и досрочным.

     Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом.

     Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, Клиент должен обеспечить на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

     Полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено только в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей. Оно осуществляется в следующем порядке:

• Клиент, желающий полностью досрочно возвратить кредит и погасить задолженность должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в Графике, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, включающей:

     -сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа

     -сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;

     -сумму комиссии за РО, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;

     -сумму платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых)

     -сумму платы за досрочное погашение кредита в соответствии с Тарифами банка.

     2. Обеспечение клиентом суммы денежных средств на счете, достаточной для досрочного погашения, приравнивается банком к поручению клиента на полное досрочное погашение задолженности, банк списывает со счета клиента эту сумму и кредит считается погашенным.

     Рассмотрим на примере клиентов банка КБ «Восточный» порядок погашения кредитов представленных в таблице 7:

     Таблица 7. - Плановое и фактическое погашение кредитов клиентами ОАО КБ «Восточный»

     Сопоставив по клиентам графики фактического погашения кредита с плановыми, мы видим, что погашение кредита клиентом 1 производилось досрочно, что для КБ «Восточный» является отрицательным моментом, так как доход банка, за счет начисленных процентов уменьшился в 2 раза, но а для клиента досрочное погашение является положительным фактором, так как он сэкономил на процентах 501,55 руб.

     Погашение же кредита клиентами 2 и 3 производились по плану, поэтому банк получил планируемый по этим кредитам доход в размере 204409 руб. (179040 руб. от 2-го клиента и 25369 руб. от 3-го клиента).

     Для исполнения обязательств клиентом перед банком, банк использует обычно два обеспечения: это залог Товара, в случае, когда между банком и клиентом заключается договор залога, в рамках которого товары передаются клиентом банку в залог в обеспечение обязательств по договору, и неустойка.

     За нарушение сроков ежемесячных платежей банк с клиента взимает неустойку в размере:

     - впервые – 0 рублей

     - 2-й раз подряд – 300 рублей,

     - 3-й раз подряд – 1000 рублей,

     - 4-й раз подряд – 2000 рублей.

     В КБ «Восточный», так же как и в других банках, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Поэтому банку можно проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому КБ «Восточный» старается придерживаться разумной кредитной политики, направленной на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов. Ведь трудности с погашением клиентами ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Поэтому осуществлением контроля за своевременной выплатой ссуд и ее целевым использованием в КБ «Восточный» должен заниматься специальный отдел мониторинга.

      При кредитном мониторинге, предлагается использовать следующие принципы:

      1. Периодическая проверка погашения  кредитов.

      Обычно  каждые 30, 60 и 90 дней проверяются все  крупные кредиты и выборочно  — мелкие.

      2. Подробная разработка этапов  кредитного контроля с тем,  чтобы проверить выполнение условий  по каждому кредиту, в том  числе оценка изменений финансового  положения заемщика.

      3. Использование внутреннего аудита  кредитования.

      Внутренний  аудит кредитования осуществляется отделом банка (как негласно, так  и открыто - stroyverno.ru). Контролер находится  в непосредственном подчинении председателя (президента) банка либо лица, его  заменяющего.

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Таким образом в ходе написания работы были достигнуты цель и задачи исследования.

      1. Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

      В условиях нынешней экономической ситуации в российской банковской сфере, потребительское  кредитование является еще одной  областью риска для банков, поскольку  большинство потенциальных клиентов находятся в сложных финансовых условиях и под угрозой возможных  увольнений с работы.

      Субъектами  потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно  кредитования физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными  и ипотечными банками.

      В силу специфики сферы конечного  потребления возникает необходимость  вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров  и предоставлении услуг. Потребительский  кредит является формой помощи торговым заведениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.

      К числу субъектов потребительского кредита относятся также и  небанковские кредитные учреждения.

      Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с  одной стороны он является наиболее удобнойформой кредитования населения  для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

      2. Характер деятельности коммерческих банков на региональном        рынке потребительского кредитования, показал что в целом по стране за последние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух - трех лет.

      Однако  состояние российского рынка  потребительского кредита создает  двоякое впечатление. С одной  стороны, растущее признание со стороны  населения преимуществ использования  потребительских кредитов не может  не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования  в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

      Вообще, развитие кредитных услуг для  населения  тесно связано с  развитием розничной торговли. В  их основе  лежит  рост  реальных  доходов  населения,  сопровождаемый  постепенным  выходом  доходов  из «тени», который одновременно  приводит  к увеличению  потребительских расходов  и  снижению  рисков  невозврата средств  для  банков.  Консолидация  розничной  торговли,  создание  крупных  общефедеральных торговых сетей также способствует широкому распространению банковских услуг. 

     Анализ  кредитного портфеля банка «Восточный показал следующее.

      Банк  предлагает своим клиентам следующие  виды кредитных продуктов:

       - экспресс кредитование;

       - потребительское кредитование;

       - автокредитование;

       - овердрафт;

       - кредитование субъектов малого  бизнеса; 

       - ипотечное кредитование;

       - кредитные карты.

      Наиболее  популярным и востребованным продуктом  банка «Восточный» стала кредитная  карта с льготным периодом кредитования (grace period) под 0% годовых.

     Банк «Восточный» продолжает осуществлять кредитование реального сектора экономики не смотря на финансовый кризис, основываясь на детальной проработке их экономических проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечение кредита. При этом Банком используются схемы кредитования оптимально сочетающие интересы кредитора и заемщика.

      3. Анализ потребительского кредитования показал круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога, а также целый ряд других проблем юридического характера.

      Для совершенствования в сегменте экспресс - кредитования предлагается банку:

1. создать единую нормативную базу для определения кредитоспособности заемщиков,
2. ввести доступные широкому кругу лиц рейтинги хозяйствующих субъектов,
3. усовершенствовать методики определения кредитоспособности, включающие определенный набор частных показателей и расчет интегрального показателя, учитывающий влияние на кредитоспособность коммерческой организации различных количественных и качественных факторов.
4. Применять процессные технологии,
5. Управлять информационными потоками,
6. К работе с проблемными кредитами привлекать специализированные коллекторские агентства.