Организация потребительского кредитования на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

     Решить данные проблемы призвана система кредитных бюро. Напомним, что институт кредитных историй (кредитные бюро) создается для более точной оценки потенциальных заемщиков. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информацию о прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах, получают доступ к этой информации. Таким образом, кредитные организации получают возможность гораздо более точного прогнозирования и составления наименее рисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценки связанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплины возврата кредитных средств. Таким образом, создание действенного института кредитных историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития банковского кредитования в стране.

     Можно сказать, что банки последовательно  и целенаправленно становятся полноценными финансовыми посредниками, перераспределяющими  средства в реальный сектор экономики. Однако, данное становление происходит на фоне ряда нерешенных проблем, к  которым относятся: во-первых, недостаточная  капитализация; во-вторых, преобладание «коротких» и неустойчивых пассивов (пассивы срочностью свыше 1 года составляют примерно 15% валюты баланса коммерческих банков, тогда как удельный вес  активов с аналогичными сроками  приближается к 35%. Такая несоразмерность  усиливает риски кредитования и  потери ликвидности); в-третьих, высокий  уровень кредитного риска.

     Для расширения объемов кредитования реального  сектора экономики необходимо решить проблему существенных кредитных рисков. Качество кредитов после продолжительного периода улучшения, начавшегося  в середине 1999г., стабилизировалось  на беспрецедентно высоком уровне. Доля сомнительной задолженности в  кредитном портфеле банков находится  на уровне 5,4%, что почти в 2 раза ниже, чем в докризисный период.

     В то же время о величине кредитных  рисков можно судить по таким экономическим  индикаторам, как объем просроченной ссудной задолженности (в 2008г. он составлял 31 736 млн руб.), средний процент невозврата кредитов (в 2007г. он был равен 6%). Высокие кредитные риски сдерживают предложение кредитов со стороны банков.

     Необходимо  также отметить ряд факторов, в  силу которых многие банки продолжают довольно высоко оценивать риски  кредитования. Прежде всего, следует  разграничить кредитные риски, вызванные  деятельностью предприятий-заемщиков, и кредитные риски, возникающие  в работе коммерческих банков.

     Большинство физических лиц на протяжении последних лет испытывают тяжелые финансовые затруднения, и убытки от результатов их деятельности практически не снижаются. Недостаточная платежеспособность – фактор, определяющий высокий уровень рисков при кредитовании таких предприятий. Кроме того, налоговое бремя зачастую заставляет предприятия вести «двойную» бухгалтерию, что не позволяет банку правильно как оценить его финансовое положение, так и рассчитать уровень кредитного риска.

     Еще один значительный фактор кредитного риска – это отсутствие у заемщиков  кредитной истории.

     Следует отметить, что многие предприятия-заемщики еще не возвращали реально взятые кредиты, т.к. либо срок погашения многих кредитов еще не наступил, либо они  пролонгированы.

     В настоящее время можно констатировать, что ужесточение конкуренции  на кредитном рынке приводит к  снижению некоторыми банками своих  требований к заемщику. Это не дает возможности оценить реальные риски  сегодня. По оценкам специалистов, от 20 до 60% кредитов могут стать «плохими».

     Большую роль играет методическая и нормативная  база организации кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает подходы и систему кредитования. И это несмотря на то, что хотя есть непреложные общие организационные  основы, отражающие международный и  отечественный опыт, которые помогли  бы банкам существенно упорядочить кредитные отношения с клиентом и улучшить возвратность ссуд.

     В настоящее время большинство  коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Задачи же стратегического  планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной  сделки не решаются. В результате уровень  организации кредитной работы во многих банках крайне низок, что усиливает  их кредитные риски.

     Не  налажено достойным образом качественное информационно-аналитическое обеспечение, что препятствует повышению эффективности  процесса кредитования в банках. Никакая  самая совершенная методика анализа  заемщика или оценка риска не даст надежных результатов, если исходная информация недостаточно полная или ненадежная. Существует большое количество источников информации: сам претендент, проект, финансовая отчетность, кредитные информационные агентства, конкуренты, работники, банковская история, публичная информация, оценщики, страховой агент клиента. Но сотрудничество в области накопления базы данных по неплатежеспособным или не выполняющим  своих обязательств клиентам не налажено.

     Здесь следует упомянуть о создании в нашей стране Бюро кредитных  историй, которые призваны аккумулировать и хранить у себя всю необходимую  информацию о заемщиках кредитных  средств. Бесспорно, этот вопрос назрел уже давно и Госдумой был принят Федеральный закон «О кредитных  историях», который вступил в силу с 01.06.2005г. Но все же много моментов в нем учтены не были. Приведу некоторые из них, на мой взгляд, играющие существенную роль при осуществлении процесса кредитования. Например, статья 4, п. 9 предполагает хранение в основной части кредитной истории некоторого индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, рассчитанного на основании методик, утвержденных соответствующим кредитным бюро. Но данных, которые должны храниться в соответствии с ФЗ в кредитном бюро не достаточно для построения такого рейтинга. Так же не указывается, может ли кредитное бюро накапливать иную, не оговоренную в ФЗ, информацию по клиентам, которая позволила бы создать базу для построения различных аналитических решений, предоставляющих пользователю кредитной истории возможность реального сокращения времени рассмотрения кредитной заявки. Существует и материальная заинтересованность сторон – в законе не оговариваются даже приблизительные условия обмена информацией между источником формирования информации (банком) и самим бюро, а так же каким образом будет поощряться банк, предоставивший кредитную историю. Еще один очень важный момент – закон ориентирован на кредитный договор, но речи о договорах поручительства или залога не идет, а отсутствие у кредитора информации о существовании подобных обязательств заемщика повышает риск кредитной сделки. Так же закон не требует от кредитного бюро накопления информации по договорам гарантий.

     Анализ  современной российской практики кредитования клиентов показал, что наилучший  способ оценки кредитоспособности можно  определить только исходя из специфических  условий каждой сделки. Очевидно, что  единой унифицированной методики анализа  кредитоспособности клиентов не может  быть из-за различных региональных условий, кредитной политики банков, их приоритетов и ограничений, демографических  особенностей региона, уровня конкуренции  и других факторов.

     Зачастую  кредитные работники уделяют  слишком много внимания анализу  обеспечения кредитных сделок. Однако решение о выдаче ссуды должно базироваться не только исходя из привлекательности обеспечения, а на анализе сути финансируемого мероприятия. Вопрос об обеспечении должен решаться уже после того, как кредитная сделка признана приемлемой с точки зрения риска и возврата средств в результате осуществления кредитного проекта.

     Риск  кредитных вложений в реальный сектор увеличивается за счет сложной и  непредсказуемой процедуры судебного  разбирательства в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Как показывает российская практика, решение суда первой инстанции, как правило, оспаривается одной из сторон (в значительном большинстве случаев – банком) в суде более высокого уровня и  так до Высшего арбитражного суда. В результате рассмотрение дела затягивается более чем на год, в течение  которого банк вынужден каким-то образом  возмещать потерю ликвидности из-за невозврата кредита. Поэтому банки  стараются иметь дело преимущественно  с теми предприятиями, с которыми они как-то институционально связаны. Кредитование предприятия, входящего  в структуру того же финансово-промышленного  объединения, в отличие от прочих видов кредитов является почти безрисковым.

     Еще следует отметить, что фактическое  отсутствие практики применения Уголовного кодекса РФ в части экономических  преступлений, а также отсутствие механизмов розыска должника по Закону об исполнительном производстве заставляют банки придерживаться консервативной политики в области кредитования, значительно снижают потенциал  развития кредитных операций в России. Кроме того, фактически отсутствует  и правовой механизм выявления заведомо фиктивных кредитов. Однако даже если будет доказано, что и кредитор, и заемщик изначально были осведомлены  о последующем невозврате кредита, ни для одного из участников такой  фиктивной сделки действующее законодательство не предусматривает какой-либо ответственности.

     Все вышеперечисленные проблемы существенно  ухудшают возможности кредитования реального сектора экономики. Банкиры  вполне обоснованно считают, что  первоклассных заемщиков в стране пока немного, а в работе с остальными они вынуждены учитывать риски, повышая стоимость денег и  сужая в итоге поле кредитования. 

       2.3.Организация потребительского  кредитования на  примере ОАО КБ  «Восточный»

      Восточный экспресс банк – современный, динамично  развивающийся финансовый институт. История развития тесно связана  и историей Амурской области, где  банк не только получил лицензию на осуществление деятельности, но и  активно способствует развитию региона.

      Банк  был учреждён в 1991 году в целях  развития внешнеэкономических связей предприятий и организаций, расположенных  на территории Дальневосточного региона. В 1998 году акции банка были куплены  частными лицами, и он стал банком администрации  города Благовещенска. В 2001 году банк вошёл  в банковский альянс с УРСА банком.

      В соответствии с концепцией развития внешнеэкономических связей предприятий  и организаций, расположенных на территории Дальневосточного региона, в 2003 году Восточный экспресс банк открывает  взаимные корреспондентские счета  в рублях и юанях с «Bank of China» (г.Хэйхэ) в рамках «Соглашения между  Банком России и Народным Банком Китая». Таким образом, Восточный стал первым участником эксперимента по расчётам в национальных валютах РФ и КНР, что успешно осуществляется и  в настоящее время.

      Нестандартность подхода, инновации и современные  технологии позволили Восточному экспресс банку по итогам 2006 года стать самым  эффективным банком страны по использованию  капитала.

      В начале 2007 года банк получил статус «крупнейшего налогоплательщика», а 9 февраля 2007 года – первый международный  рейтинг.

      Гибкость  администрирования, постоянная работа над качеством услуг и банковских продуктов, использование современной  техники и технологий позволили  банку в короткие сроки добиться высоких результатов деятельности. По итогам 2008 года Восточный экспресс банк входит в TOP 80 крупнейших банков России, в том числе по основным показателям деятельности, TOP 30 по потребительским кредитам и объёму депозитного портфеля частных лиц. Банк занимает лидирующие позиции среди банков дальневосточного региона и стремиться к высокому статусу на Европейской части России.

      Активное  развитие  направления сберегательных услуг Банк начал с 2006 года. Предлагая  конкурентоспособные вкладные продукты в  2008 году, несмотря на общую нестабильность банковского рынка и снижение объема вкладов населения во многих банках, «Восточный - экспресс банк»  сумел нарастить долю рынка и  достичь 0,3% рынка сберегательных услуг  страны.

      В 2009 году Банк успешно завершил процедуру  объединения с ОАО «Эталонбанк» (июнь) и ЗАО КБ «Движение» (октябрь) путём присоединения к Восточному экспресс банку. Присоединение Эталонбанка  и банка «Движение» стало частью общей стратегии Восточного экспресс банка по созданию крупного частного банка федерального уровня.Банки  дополняют друг друга с точки  зрения структуры бизнеса и территории присутствия.