Автор: Пользователь скрыл имя, 16 Августа 2011 в 18:14, дипломная работа
Целью настоящей работы - на основе обобщения теории и практики организации потребительского кредитования выработать пути их развития.
Исходя из поставленной цели были сформированы следующие задачи:
• Обобщить теорию по основам организации потребительского кредитования;
• Рассмотреть мероприятия по снижению рисков при потребительском кредитовании;
• Выявить характер деятельности коммерческих банков на региональном рынке потребительского кредитования;
• Исследовать современное состояние потребительского кредитования;
• Определить основные проблемы потребительского кредитования;
• Предложить мероприятия по совершенствованию потребительских кредитов.
Введение……………………………………………………………………………………… ..3
Глава 1. Теоретическое основы организации потребительского кредитования
1.1.Понятие и особенности потребительского кредитования…………………………….6
1.2.Оценка кредитоспособности и платёжеспособности при потребительском кредитовании………………………………………………………………………………..15
1.3.Тенденции развития потребительского кредитования……………………………….22
1.4.Мероприятия по снижению рисков при потребительском кредитовании………….26
Глава 2. Потребительское кредитование в коммерческих банках на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»
2.1.Исследование современного состояния потребительского кредитования………....38
2.2.Анализ деятельности коммерческих банков на рынке потребительского кредитования……………………………………………………………………………………43
2.3.Организация потребительского кредитования на примере ОАО КБ «Восточный»…………………………………………………………………………………... 52
2.4. Анализ портфеля потребительских кредитов в ОАО КБ «Восточный»…………..64
Глава 3. Проблемы потребительского кредитования и пути их решения
3.1.Проблемы правового обеспечения потребительского кредитования……………72
3.2.Мероприятия по совершенствованию потребительских кредитов………………77
3.3. Модель работы на рынке потребительского кредитования банка на примере ОАО КБ «Восточный»…………………………………………………………………………79
Заключение………………………………………………………………………89
Список литературы……………………………………………………………...93
Приложение 1……………………………………………………………………98
Для получения кредита «БизнесКЭШ» в иностранной валюте вам понадобятся всего 2 документа:
Кредит «БизнесКЭШ». Позволит быстро нарастить оборотные средства, купить оборудование или использовать деньги на любые другие цели. Основные преимущества:
Предъявляет минимальный набор требований:
В 2009 году в качестве одного из приоритетных направлений Банка была продолжена активная работа над сохранением и совершенствованием клиентской базы и привлечением средств новых клиентов путем модификации и совершенствования банковских продуктов. Конструктивный диалог, соблюдение интересов клиента, установление долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества, нацеленность на результат в сочетании с индивидуальным подходом, оперативное принятие решений и информационная открытость являются основными принципами делового сотрудничества с клиентами.
Кредитование в 2009 году оставалось ключевым направлением деятельности Банка. Предоставляя своим клиентам кредитные продукты, Банк ориентировался на получение достаточного уровня доходности при минимизации кредитного риска.
Вклады населения по-прежнему остаются основным источником финансовых ресурсов, что является характерным для региональных коммерческих банков.
Основные акценты в политике Банка по привлечению средств частных лиц во вклады остаются:
В 2009 году продолжился рост кредитного портфеля Банка. По результатам 2009 года Банк по-прежнему занимает лидирующие позиции среди банков Дальнего Востока по кредитованию физических лиц: объем выданных кредитов составил около 34,4 млрд. рублей, количество выданных кредитов - 553 176, что на 3,2 млрд.рублей больше чем в прошлом году и на 115 594 кредитов меньше, что говорит об увеличении средней суммы выданных кредитов на 33%. Объем кредитного портфеля без учета межбанковских кредитов за прошедший год увеличился на 26% и составил на 01.01.2009 г. 25,43 млрд. рублей. Банк активно наращивал объёмы кредитования во всех филиалах. По регионам кредитный портфель распределился следующим образом: Амурская дирекция - 8,9%, Хабаровский филиал – 18,1%, Приморский филиал - 11,5%, Читинский филиал– 6,8%, Якутский филиал - 5,1%, Сахалинский филиал - 4,3%, Бурятский филиал - 8,2%, Иркутский филиал - 13,3%, Красноярский филиал - 9,6%, Санкт-Петербургский филиал - 10,16%, Московский филиал – 4,08%.
2.4.
Анализ портфеля
потребительских
кредитов в ОАО
КБ «Восточный»
Наиболее популярным и востребованным продуктом банка «Восточный» стала кредитная карта с льготным периодом кредитования (grace period) под 0% годовых. Кроме того, клиент может положить на карту личные деньги и пользоваться ей как дебетовой. В том случае, если деньги на карточном счете закончатся, Банк автоматически предоставляет кредит, которым можно пользоваться в течение 3 месяцев. Если клиент полностью погасил кредит в течение 30 дней, то плата за использование кредитных средств не взимается.
Также банка «Восточный» предлагает клиентам расчетные, кредитные, корпоративные карты, а также пластиковые новинки: VISA Instant Issue (карта моментального выпуска), VISA Gift (подарочная карта, выпускаемая в пользу третьих лиц) и эксклюзивные продукты на базе Diners Club International.
Сегодня, продолжая практику последних лет, банк «Восточный», создает социальные и общественно-значимые программы, помогает тем, кто в этом действительно нуждается: детским домам, больницам, пенсионерам, домам инвалидов; создает и реализует крупномасштабные культурно-просветительские проекты.
Подобные мероприятия Банк проводит бескорыстно, от чистого сердца, по собственному желанию.
Постоянное увеличение клиентской базы банка «Восточный» и создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.
Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения решают две основные задачи:
Исходя из потребностей своих клиентов, банка «Восточный» постоянно совершенствует уже имеющиеся и предлагает новые услуги.
Русский Банк Развития разработал программу кредитования малого и среднего бизнеса. Ее главная задача – финансовая поддержка бизнеса.
Основные положения кредитной политики банка. В 2006 году банка «Восточный» продолжал осуществлять кредитование реального сектора экономики, основываясь на детальной проработке их экономических проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечение кредита. При этом Банком используются схемы кредитования оптимально сочетающие интересы кредитора и заемщика.
Объем кредитных вложений банк «Восточный» в 2008 году вырос на 34,5% и составил по состоянию на 01.01.2009 года 5847 млн. рублей.
Удельный вес просроченной задолженности по состоянию на 01.11.2009 года составил 0,7 %.
При осуществлении кредитования в 2009 году банка «Восточный» отдавал приоритеты:
Кредитование в иностранной валюте в 2009 году, как и в предыдущие годы, было ориентировано в основном на предприятия- экспортеры, преимущественно это предприятия лесной отрасли промышленности.
В 2009 году Банк помимо активного кредитования лизинговых компаний начал развивать свою собственную лизинговую деятельность, предоставляя своим клиентам в лизинг, транспортные средства и оборудование, с помощью которых предприятия реального сектора экономики региона получили возможность технически переоснастить и модернизировать свое производство.
Как и в прежние годы, в 2009 году Банком осуществлялось кредитование предприятий пищевой промышленности на закупку сельхозпродукции у отечественных производителей, а также кредитование на техническое переоснащение производства, что позволило предприятиям получить субсидии, предоставленные Правительством РФ.
В 2009 году существенно расширился спектр оказываемых Банком кредитных услуг населению. Разработанные и внедренные специалистами банка программы кредитования населения на приобретение товаров длительного пользования, а также программа ипотечного кредитования позволили существенно увеличить удельный вес потребительских кредитов в портфеле Банка с 18% до 21,7%, а также привлечь к сотрудничеству с банком ряд предприятий торговли.
Потребительское кредитование. В конце 2009 года банк «Восточный» запустил кредитный продукт для частных лиц «Отличные наличные». В рамках данной программы банк предложил клиентам потребительские кредиты с максимальной суммой кредитования до 1,5 млн. рублей наличными.
В филиалах и дополнительных офисах банка «Восточный» в Самаре, Саратове и Новосибирске данная кредитная программа была запущена ранее.
Кредиты по программе предоставляются на любые цели. Максимальный срок кредитования составляет 5 лет. Процентная ставка зависит от того, будет ли кредит выдан под поручительство или нет и составит от 15% в рублях. Подать заявку на получение кредита можно в любом отделении банка, по телефону, а также по электронной почте.
В ближайшее время кредитами «Отличные наличные» смогут воспользоваться и клиенты и в остальных филиалах банка.
Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется на следующих условиях:
Благодаря кредиту банка «Восточный» «Отличные наличные» есть возможность сразу решить финансовые вопросы, связанные с долгожданным приобретением.
Так условия и процентные ставки кредитного продукта следующие.
Валюта кредита: рубли РФ, доллары США.
Сумма кредита: от 100 000 рублей РФ до 1 500 000 рублей РФ (от 3 000 долларов США до 50 000 долларов США).
Срок кредитования: от 6 месяцев до 60 месяцев.
Ставка по кредиту без поручительства.
Сумма кредита до 500.000 рублей РФ (до 15 000 долларов США): 17% годовых.
Ставка по кредиту без поручительства для владельцев зарплатных карт Русского Банка Развития (сумма кредита до 750.000 рублей РФ или до 25 000 долларов США): 16 % годовых.
Ставка по кредиту под поручительство одного физического лица Сумма кредита до 1.500.000 рублей РФ (до 50 000 долларов США): 15% годовых.
Ставка по кредиту под поручительство одного физического лица для владельцев зарплатных карт банка «Восточный» (сумма кредита до 1.500.000 рублей РФ или до 50 000 долларов США): 14 % годовых.
Единовременная комиссия за открытие ссудного счета:
Получить «Отличные наличные» можно одним из следующих способов:
Срок принятия предварительного решения по кредиту – 2 рабочих дня. Сотрудник Банка сообщает о принятом Банком решении. В случае положительного решения, сотрудник Банка приглашает Заемщика в отделение Банка для оформления и выдачи кредита.