Организация потребительского кредитования на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

      По  основным финансовым показателям объединённый банк вошёл в TOP 70 крупнейших банков России – его капитал превысил более 7,5 млрд руб., а совокупные активы – более 45 млрд руб.

      Восточный экспресс банк после объединения  располагает обширной пассивной  базой частных и корпоративных  клиентов, а также сбалансированным кредитным портфелем. По размеру  сети (более 300 точек в 130 крупных  городах России) он уверенно входит в число десяти крупнейших в России. Диверсифицированный, высокоэффективный  банк с чёткой системой управления получил более широкие возможности  для своего дальнейшего развития и реализации стратегических планов.

      Основной  бизнес Банка сконцентрирован на оказании экспресс услуг для частных клиентов, а именно сосредоточен в следующих областях рынка:

      - кредитные операции с юридическими  и физическими лицами;

      - операции на финансовых рынках, в т.ч. ценные бумаги и межбанковское  кредитование;

      - операции с иностранной валютой; 

      - расчетно-кассовое обслуживание, в  т.ч. обслуживание с использованием  пластиковых карт системы безналичных  платежей «Золотая Корона», «Visa»,  «Master Card».

      - операции по привлечению депозитов  физических лиц; 

      - операции по привлечению депозитов  юридических лиц; 

      - операции по межбанковскому кредитованию.

      Региональные  филиалы предоставляют своим  клиентам весь спектр услуг, оказываемых  головным офисом.

      Банк  предлагает своим клиентам следующие  виды кредитных продуктов:

       - экспресс кредитование;

       - потребительское кредитование;

       - автокредитование;

       - овердрафт;

       - кредитование субъектов малого  бизнеса; 

       - ипотечное кредитование;

       - кредитные карты.

      В настоящее время около 90% фондирования розничных кредитных операций обеспечивается исключительно за счет собственных ресурсов. С целью диверсификации пассивов, Банк давно и успешно использует такой эффективный финансовый инструмент, как продажа потребительских ссуд. Основными партнерами являются ОАО «УРСА-Банк» и ОАО «Эталонбанк». Объем сделок в 2009 году по сравнению с 2008 годом увеличился в 1,5 раза и составил порядка 12 млрд. руб., при этом ОАО КБ «Восточный» остается обслуживающим банком по проданным кредитам.

      Масштабное  изменение стратегии в еще 2005 году и последовавшие за этим события  повлияли на укрепление позиции и  повышение значимости Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в банковском сегменте страны. В 2008 году продолжил активное развитие, что позволило ему удерживать ведущие позиции на конкурентном рынке потребительского кредитования Дальневосточного федерального округа и постепенно укреплять свои позиции на Западе страны.

      Важным  условием развития банковской деятельности и повышения устойчивости банков является увеличение капитала Банка, улучшение  его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых  банками рисков. Ключевыми показателями деятельности Банка так же являются рост прибыли Банка и валюты баланса: за 2008г. валюта баланса Банка возросла  в 1,4 раза по сравнению с 2007г., собственный  капитал - почти в 3 раза до 6 645 млн.р., чистая прибыль за 2008 год составила 1 083 млн.р.

        Высокие темпы роста всех показателей  деятельности банка явились подтверждением  серьезных рыночных позиций Открытого  акционерного общества «Восточный  экспресс банк» в банковской  системе России.

      Для наиболее полного предоставления качественных услуг ОАО КБ «Восточный» в  2008 г. продолжил развитие сети филиалов и отделений на Дальнем Востоке и Восточной Сибири, а так же продолжил своё динамичное продвижение на Запад России. В течение года произошло значительное расширение региональной сети. В дополнение к функционирующим филиалам появились новые дополнительные и операционные офисы в Северо-Западном и Центральном федеральных округах, были зарегистрированы первые операционные офисы в Приволжском федеральном округе. Таким образом, территория деятельности Банка расширяется за счёт открываемых офисов Банка как на уже освоенной, так и на новых территориях. Появляется возможность значительно нарастить банковский бизнес, увеличить объём полученной прибыли,  обеспечить своевременное и качественное обслуживание частных лиц Дальнего Востока, Сибири, Центральной и Западной части России. 

 По состоянию на 2009 год основными видами доходов банка являлись:

• Проценты по кредитам – 55%,
• Доходы от операций с иностранной валютой – 13%,
• Доходы от расчетно-кассового обслуживания клиентуры – 12%,
• Доходы по операциям с ценными бумагами  -8%,
• Прочие доходы – 12%.

Рис. 8. Структура доходов банка в 2009 году. 

    Структура основных видов расходов  банка представлена как (рисунок   9):

• Проценты, уплаченные за привлеченные ресурсы –45%,
• Расходы на содержание банка – 34%,
• Комиссии по операциям с иностранной валютой –7%,
• Проценты по операциям  с ценными бумагами – 4%,
• Прочие расходы – 10%.

Рис. 9. Структура расходов банка в 2009 году

  Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» обладает солидным опытом работы с розничной клиентурой и разветвленной региональной сетью, предоставляющей разнообразные услуги населению и малому бизнесу. Банк, один из лидеров рынка розничных услуг, продолжит расширять свою продуктовую линейку, предлагая новые услуги, выгодные условия, квалифицированный сервис.

      Планам Банка предусмотрено дальнейшее развитие программ розничного кредитования.

      В части привлечения средств населения  Банк будет руководствоваться следующими принципами:

      • формирование вкладного ряда с учетом максимального охвата целевых групп вкладчиков, регулярный мониторинг потребностей вкладчиков, выявление новых целевых групп;

      • установление процентных ставок по вкладам на достаточно привлекательном уровне по сравнению с конкурентами, регулярный мониторинг изменения ставок по рынку;

      • стимулирование вкладчиков к размещению средств на более длительные сроки;

      • анализ сезонных колебаний темпов прироста привлеченных средств населения, проведение специальных сезонных акций по вкладам;

      • приближение точек обслуживания к потенциальным вкладчикам за счет построения разветвленной сети подразделений банка;

      • проведение мероприятий по привлечению во вклады средств от клиентов, обслуживающихся в банке, но не являющихся вкладчиками, расширение спектра сопутствующих услуг – денежные переводы, различные виды платежей и др., обеспечивающих первичное привлечение клиентов;

      • регулярное проведение мероприятий, направленных на повышение квалификации персонала фронт-офиса и качества обслуживания вкладчиков.

      Поскольку Банк специализируется на рынке розничного кредитования, основным риском, с которым  сталкивается Банк, является кредитный  риск.

      В силу розничной специализации Банка  основная концентрация рисков приходится на категорию заемщиков – физических лиц. Доля портфеля потребительских кредитов в чистых активах Банка составляет более 77%. При этом доходы банка не менее чем на 51% зависят от процентных и непроцентных доходов от кредитования физических лиц.

      Для минимизации концентрации кредитного риска Банк диверсифицирует кредитный  портфель выдачей ссуд заемщикам, занятых  в различных сферах экономики. Распределение  заемщиков – физических лиц по отраслям экономики представлено на диаграмме.

На сегодняшний  день Банк осуществляет свою деятельность в 30 регионах России, поэтому розничный  кредитный портфель Банка также  географически диверсифицирован.

         Внутренняя структура подразделений  Банка  ориентирована на быстрое  и качественное обслуживание  клиентов в зависимости от  потребности в проведении операций (рисунок 10).

 
 

Рис. 10. Взаимосвязь внутренней структуры банка с выполняемыми операциями.

        Отдел международных операций проводит  конверсионные операции по валютным счетам юридических и физических лиц, осуществляет валютный контроль по операциям клиентов с иностранной валютой, а также обеспечивает проведение международных расчетов между клиентами Банка и зарубежными контрагентами.

      Отдел коммерческих операций обслуживает клиентов, юридических и физических лиц непосредственно в офисах – в Головном банке и филиалах.

      Специалисты этого отдела осуществляют также  лизинговое и факторинговое обслуживание.

      Отдел денежного обращения и кассовых операций обеспечивает проведение операций с наличностью. В них клиенты, физические лица, могут не только  купить или продать иностранную валюту, но получить (пополнить) денежные средства с пластиковых карт, внести плату за кредит, оплатить коммунальные и другие платежи.

      Отдел межбанковских операций, дилинга  и ценных бумаг является своеобразным центром по перераспределению ресурсов на межбанковском рынке. Отдел проводит операции на рынке ценных бумаг, валютном рынке, а также на рынке межбанковских кредитов и депозитов

      Отдел финансового инжиниринга - одно из самых «модных» и перспективных подразделений Банка, в компетенцию которого относится проведение операций по выдаче банковских гарантий, оформление пред-экспортного финансирования, ведение переговоров с иностранными контрагентами Банка и установление новых связей с зарубежными партнерами.

      Структура и выполняемые банком операции характерны для банковской сферы Калининградской  области. Проведем анализ финансовой деятельности банка, динамику основных показателей, соответствие нормативным значениям.

    ОАО КБ «Восточный» нацелен на определённую группу клиентов:

1. Частные клиенты
2. VIP клиенты
3. Малый бизнес
4. Корпоративные клиенты
5. Финансовые организации

Частным клиентам предоставляется Автокредитование (экспресс-кредит «Автоледи»)

Основные  преимущества «АвтоЛеди»:

• решение о выдаче кредита принимается в течение 1 часа, возможно предварительное решение (до выбора авто)
• кредит может быть предоставлен как на покупку машины, так и на ее ремонт
• вы можете приобрести автомобиль на авторынке, у частного лица, в автосалоне
• не требуется дополнительного залога (в залог предоставляется только приобретаемый автомобиль)
• расчет с продавцом осуществляется наличными
• при оформлении кредита на сумму до 300 000 рублей страхование «АвтоКАСКО» не обязательно
• возможность получить кредит в другом регионе (при условии, что в населенных пунктах проживания и кредитования есть отделения банка).

   Для оформления кредита «АвтоЛеди»  вы должны соответствовать    следующим критериям:

• возраст от 21 до 65 лет (с учётом срока кредита);
• гражданство РФ;
• проживание и регистрация на территории присутствия Восточного экспресс банка;
• стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев;
• наличие стабильного дохода в размере, позволяющем обслуживать кредит.