Кредитование малого бизнеса

Сбербанком России разработана  собственная Программа поддержки  малого бизнеса, как финансовой посредством  предоставления специализированных кредитов, в рамках которой на регулярной основе осуществлялась консультационная поддержка  субъектов малого предпринимательства  не только по проблемам банковского  обслуживания, но и по основным вопросам хозяйственно-экономической деятельности.

Кроме того, Банк принимает активное участие во всех региональных программах поддержки малого бизнеса.

Реализация «Программы Стратегического  развития кредитования малого бизнеса  Читинского Отделения СБ.РФ №8600»  в 2005-2006 годах привела к росту объемов финансирования малого бизнеса в Читинской области. За прошедший год малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям было предоставлено более 23,5 млрд. рублей.

Заемщиками ЧОСБ №8600 на 01.01.2007 года являются около 1520 субъектов малого бизнеса, причем 70% из них – индивидуальные предприниматели.

Для сравнения можно привести данные за 2005 год, когда кредитов было предоставлено  на сумму 16,3 млрд. рублей.

В связи с чем видно, что кредитование в ОСБ №8600 для малого бизнеса  стало одним из основных источников заимствованных средств.

Организационную структуру Читинского отделения СБ РФ №8600 можно описать схемой (рис. 2.1).

 

 

 

Рис. 2.1. Организационная структура  Читинского отделения СБ РФ №8600 Примечание: составлено автором

 

 

Отдел бухгалтерского отчета и отчетности обеспечивает контроль за использованием собственных и привлеченных ресурсов и управление ими, контроль за наличием и движением имущества банка  и прочих материальных ценностей, формирование полной и достоверной информации о состоянии расчетов, ценных бумаг, обязательств, финансовых результатов, резервов.

Экономический отдел обобщает экономическую  информацию, анализирует финансово-хозяйственную  деятельность, выявляет причины, влияющие на прибыль и разрабатывает предложения  по ее увеличению, изучает эффективность  совершаемых операций и оказываемых  услуг.

Отдел внутреннего контроля осуществляет контроль за деятельностью других подразделений  банка, путем проведения ревизий.

Юридический отдел обеспечивает правовое обеспечение деятельности банка  в целом и каждого отдельного подразделения.

Отдел вкладов и расчетов проводит аналитическую работу по сбору, обобщению, систематизации и координации работы по обслуживанию клиентов банка, как  юридических, так и физических лиц.

Отдел ценных бумаг проводит методологическую работу по операциям с ценными  бумагами, осуществляет сбор и анализ информации по осуществляемым операциям, непосредственно проводит операции по покупке, продаже, хранению ценных бумаг.

Отдел валютных и неторговых операций собирает, систематизирует и организует работу по операциям с иностранной  валютой, осуществляет методологическую работу.

Отдел безопасности и защиты информации обеспечивает внутреннюю, информационную и общую безопасность деятельности банка.

Отдел информатики и автоматизации  банковских работ проводит работы по обеспечению средствами связи, автоматизации, электронно-вычислительной техникой, организует работу по программному обеспечению  и расчетам по банковским операциям, внедрению новых технологий и  услуг с использованием средств  вычислительной техники.

Отдел кассовых операций и инкассации занимается сбором, доставкой и сопровождением денежных средств при перемещении  их между различными подразделениями  банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и систематизацию информации о движении денежных средств  в целом по банку, ведет методологическую работу. Операционные отделы, универсальные  дополнительные офисы и специализированные дополнительные офисы занимают особое место среди отделений банка, выполняя функции по предоставлению реальных банковских услуг юридическим  и физическим лицам.

Управление кредитования собирает и обобщает информацию о выданных кредитах, готовит представление  и осуществляет выдачу кредитов по решению Кредитного Комитета, контролирует использование и возврат кредитов. Также осуществляет краткосрочное  и долгосрочное кредитование, кредитование населения. Кредитный комитет разрабатывает  кредитную политику банка – это  действующий орган Банка, к компетенции  которого относится принятие решений  по вопросам кредитования юридических  лиц, физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

 

2.2 Кредитная политика, предлагаемая  Читинским отделением СБ РФ  №8600 малым предприятиям и индивидуальным  предпринимателям

 

Выполняя функцию привлечения  денежных средств, Банк выступает в  качестве заемщика. Аккумулируя значительные средства, Банк превращает их в капитал  путем вкладывания их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Выполняя функцию предоставления кредита, Банк выступает посредником  между субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто  наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, в  то время как их реальная необходимость  возникает у других. Такое соотношение  теоретически можно реализовать  путем предоставления первыми субъектами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно того, у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на неопределенный срок. Этим и занимается Сбербанк РФ. Как посредник он, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять их нуждающимся в необходимом количестве и на требуемый срок. Таким образом, осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения.

Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек производства.

Общий кризис российского финансового  рынка не мог не отразиться на доступности  финансовых ресурсов и для малого бизнеса. Распространено мнение, что  представители малого бизнеса –  рискованные заемщики, поэтому ссудные  ставки им назначают повыше и срок возврата поменьше, а длительность операции требует больше времени  и затрат.

Сбербанк РФ предлагает своим клиентам – упрощенную программу кредитования малого бизнеса.

Упрощенная программа кредитования малого бизнеса:

- индивидуальный подход и персональный  менеджер, ведущий проект, помощь  в оформлении и сборе документов  для получения кредита;

- конкурентоспособные процентные  ставки;

- срок кредитования до трех  лет;

- небольшой пакет документов;

- срок рассмотрения заявки не  более 8 рабочих дней;

- гибкий подход к обеспечению  по кредиту, возможность предоставления  беззалоговых или частично обеспеченных  кредитов;

- возможность не страховать  имущество, переданное в залог;

- благоприятный график возврата  кредита, учитывающий сезонность  бизнеса;

- возможность отсрочки первого  платежа по основному долгу  до 6 месяцев;

- возможность выдачи кредита  наличными деньгами;

- возможность получения кредита  в любом городе на территории  Байкальского банка Сбербанка  России.

В 2004 г. в Читинском отделении  Сбербанка РФ №8600, наряду с кредитованием  юридических лиц, физических лиц, частных  клиентов, был создан сектор кредитования малого бизнеса.

Сектор кредитования малого бизнеса (далее по тексту – Сектор) в своей  работе руководствуется Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами РФ, нормативными актами Центрального Банка РФ, Уставом Сбербанка России, решениями Наблюдательного совета, Правления и Президента Сбербанка  России, Положением о Байкальском  банке Сбербанка России, Положением о Читинском ОСБ №8600, Положением об Управлении кредитования Читинского ОСБ №8600, иными нормативными и  распорядительными документами  Сбербанка России, Байкальского банка, Читинского ОСБ №8600.

Задачами Сектора являются:

- осуществление кредитования субъектов  малого предпринимательства.

Функции Сектора:

- осуществляет все виды кредитования субъектов малого предпринимательства, установленные и определенные решениями уполномоченных органов Сбербанка России и Байкальского банка СБ РФ;

- рассматривает заявки, проводит  переговоры с клиентами, подготавливает  все необходимые документы на  выдачу кредитов клиентам отделения  – юридическим лицам и предпринимателям, анализирует кредитные проекты и делает заключения, которые представляет на кредитный комитет Отделения;

- контролирует своевременность  и полноту выполнения условий  кредитных договоров и решений  кредитного комитета, своевременность  уплаты процентов и возврата  основного долга, взыскание возникающей  просроченной задолженности по  клиентам Отделения;

- осуществляет текущий контроль  за соблюдением утвержденных  технологий проведения операций, подверженных кредитным рискам, с обязательным письменным документальным  оформлением результатов;

- проводит анализ результатов  кредитной работы Отделения и  поступающих предложений по совершенствованию  существующих и разработке новых  инструктивных документов;

- накапливает, систематизирует  и проводит анализ отчетный  информации, характеризующей состояние  и организацию работы по кредитованию  субъектов малого предпринимательства  в Отделении.

Организация работы Сектора:

- сектор организует свою работу, исходя из возложенных на него  задач и выполняемых функций  в соответствии с перспективными  и текущими планами работы;

- сектор координирует свою деятельность  с другими подразделениями Отделения  в целях соблюдения интересов  Отделения;

- сектор в пределах своей  компетенции и на основании  решений Кредитного комитета  Отделения и Совета Отделения  направляет распоряжения для  исполнения другим отделам.

Кредитование Сбербанком России осуществляется в соответствии с действующим  Кредитным договором между Сбербанком России и Европейским банком реконструкции  и развития в рамках программы  по поддержке малого предпринимательства.

Банк предоставляет кредиты  юридическим лицам – резидентам Российской Федерации и предпринимателям – гражданам Российской Федерации, ведущим хозяйственную деятельность в течении не менее шести месяцев и заключившим с Банком договор банковского счета.

Банк предоставляет кредиты  в валюте Российской Федерации и  иностранной валюте с учетом лимитов  и ограничений, установленных Сбербанком России.

Обязательным условием кредитования является предоставление заемщиком  бизнес-плана на весь период пользования  кредитом либо технико-экономического обоснования (ТЭО) кредита.

Цели кредитования:

Кредиты выдаются на пополнение оборотных  средств сроком до 1,5 лет:

- закуп сырья, материалов, товаров  для перепродажи, оплата текущих  расходов и т.п.;

- выплата заработной платы работникам, оплата текущих налогов.

Также кредиты предоставляются  на инвестиционные цели сроком до 3-х  лет:

- приобретение объектов недвижимости (в т.ч. вместе с земельным  участком, на котором они расположены)  для использования в целях  производства, торговли или оказания  услуг, а также размещения офисных  помещений;

- расходы по капитальному и  (или) текущему ремонту помещений;

- выкуп земельных участков под  находящимися в собственности  заемщика объектами недвижимости, используемыми в хозяйственной  деятельности;

- приобретение оборудования (включая  приобретение и установку торговых  павильонов) и транспортных средств,  предназначенных для производства, торговли или оказание услуг;

- приобретение сельскохозяйственных  животных (кроме птицы);

- погашение текущей задолженности  Заемщика перед другими банками  (за исключением задолженности  по уплате начисленных процентов  за период более 1 месяца) и  платы за долгосрочный возврат  кредита.

Обеспечение.

В качестве обеспечения своевременного исполнения обязательств по предоставленному кредиту Банком могут приниматься  виды имущественного обеспечения (залог) с нижеуказанным поправочным  коэффициентом (Таблица 2.1).

 

Таблица 2.1 Виды имущественного обеспечения

Виды обеспечения	Поправочный коэффициент
Транспортные средства	не более 0,75
Оборудование	не более 0,75
Товарно-материальные ценности, в том  числе запасы готовой продукции, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты, в обороте (переработке)	не более 0,75
Объекты недвижимости	не более 0,75
Личное имущество, принадлежащее  заемщику – предпринимателю и  членам его семьи, физическим лицам  – учредителям и руководителям  предприятия – заемщика и членам их семей, а также иным физическим лицам	не более 0,6

 

Примечание: составлено автором по данным Читинского отделения №8600 СБ РФ

Кроме того, в качестве обеспечения  своевременного исполнения обязательств по предоставленному кредиту Банком могут приниматься гарантии субъектов  Российской Федерации или муниципальных  образований в пределах установленных  на них лимитов риска.

В качестве дополнительного обеспечения  банком могут приниматься поручительства платежеспособных юридических лиц  с учетом лимитов и ограничений, установленных Сбербанком России, а  также залог имущественных прав по заключенным Заемщиком договорам.