Кредитование малого бизнеса

В течении срока действия Кредитного договора кредитный работник:

- осуществляет контроль за целевым  использованием кредита: соответствие назначения платежей Заемщика, осуществляемых за счет средств кредита, целям кредитования, указанным в Кредитном договоре, с получением от заемщика заверенных им реестров платежей;

- ежеквартально осуществляет контроль  за финансовым состоянием Заемщика;

- определяет динамику кредитоспособности  Заемщика;

- контролирует исполнение Заемщиком  условий договора;

- проводит оценку кредитных  рисков.

Также кредитный работник проводит мониторинг хозяйственной деятельности Заемщика путем ежемесячных выездов  к месту ее ведения. По итогам каждого  выезда составляется краткий письменный отчет (Приложение 15).

В отношении хозяйственной деятельности ИП Петровой Н.Г. было 2 выезда и в  обоих случаях негативных признаков  обнаружено не было (Приложение 16).

В случае выявления в ходе мониторинга  негативных изменений в характере  бизнеса заемщика, либо в случае возникновения просроченной задолженности  в течении свыше 10-ти банковских дней кредитный работник составляет упрощенные формы баланса и отчета о прибылях и убытках и проводит их анализ.

По результатам анализа кредитный  работник готовит предложения по дальнейшей работе с данным Заемщиком.

Порядок погашения ссуды.

Уплата процентов за пользование  кредитом производится юридическими лицами ежемесячно или ежеквартально, а  индивидуальными предпринимателями  ежемесячно.

При предоставлении кредитов в сумме  до 3 млн. рублей или эквивалента  этой суммы в иностранной валюте погашение основного долга осуществляется ежемесячно равными долями.

Для заемщиков, имеющих выраженный сезонный характер деятельности, при  предоставлении кредитов в сумме  до 3 млн. рублей или эквивалента  этой суммы в иностранной валюте возможно установление графика ежемесячного погашения основного долга неравными  долями, с учетом сезонных колебаний  в объеме выручки, поступающей от хозяйственной деятельности Заемщика.

В случае предоставления кредитов на цели приобретения, капитального и  текущего ремонта объектов недвижимости, выкупа земельных участков, приобретения оборудования и транспортных средств, предназначенных для производства, торговли или предоставления услуг, а также на приобретение сельскохозяйственных животных возможно установление льготного  периода на срок не более шести  месяцев, в течении которого погашение  основного долга не производится.

В отношении ИП Петровой Н.Г. установлен льготный период на срок шесть месяцев, т.к. кредит предназначен для покупки  павильона, предназначенного для торговли. Погашение основного долга –  ежемесячно 10 числа, начиная с марта 2009 года.

При предоставлении кредита ИП Петровой Н.Г. предусмотрены следующие виды комиссионных платежей:

- плата за проведение операции  по ссудному счету:

2500000 х 0,5% = 12500 рублей.

Внесение платы за проведение операций по ссудному счету производится одновременно с уплатой процентов;

- плата за открытие кредитной  линии

2500000 х 0,5% = 12500 рублей

Плата выплачивается единовременно  до первого использования кредитных  средств; если кредит погашается досрочно, то взимается 5% годовых от досрочно погашенной суммы. Компенсация вносится одновременно с досрочным погашением кредита.

 

График погашения кредита ИП Петровой Н.Г. сроком на 3 года в сумме 2500000 рублей с отсрочкой на 6 месяцев

Месяц	2008	2009	2010	2011	2012
Январь	-	39554	94615	80697	69444
Февраль	-	38356	93416	79033	69444
Март	-	106602	92218	77835	-
Апрель	-	105403	91019	76636	-
Май	-	104204	89821	75438	-
Июнь	-	103006	88622	74239	-
Июль	-	101807	87423	73040	-
Август	-	100608	86225	71842	-
Сентябрь	-	99410	85026	70634	-
Октябрь	43151	98212	83828	69444	-
Ноябрь	41952	97013	82629	69444	-
Декабрь	40753	95814	81431	69444	-

 

Основной долг 2500000 / 36 мес. = 69444 руб. в мес.

% в месяц = 2500000 х 21% : 365 х 30 = 43151 (проценты за первый месяц)

Основной долг погашается позже  на 6 месяцев, так как кредит льготный.

Погашение кредита осуществляется как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке, путем  списания необходимой суммы с  расчетного счета, открытого в Сбербанке  РФ в соответствии с Кредитным  договором.

 

 

3. Проблемы и перспективы развития кредитования малого бизнеса В россии и за рубежом

 

3.1 Основные проблемы кредитования банками малого бизнеса в России и за рубежом

 

В условиях нестабильной экономической  политики государства, тяжёлого налогового бремени всё более широкое  распространение получает малый  бизнес.

Малый бизнес обычно характеризуется  тем, что он более мобилен и  легче приспосабливается к изменяющимся условиям, хотя его инвестиционные возможности невелики. Поэтому необходимо дать свободу развитию малых предприятий. Они дают России необходимую насыщенность рынка, среду конкуренции, которой  так не хватало крупным монополистам-гигантам, из-за чего страдало качество, а процесс  внедрения новых технологий всегда был заторможен.

Экономически это выгодно, потому что появление большого числа  фирм приведет к созданию новых рабочих  мест, да и это принесет реальные деньги в бюджет не только центра, но и регионов, что особенно важно, учитывая выделение Москвы и огромный упадок субъектов Российской Федерации. И  одним из самых главных преимуществ  является то, что появление малого и среднего бизнеса неизбежно  ведет к появлению конкуренции  на отечественном рынке, чего так  не хватало экономике России на последних  этапах развития.

Но не так все гладко в развитии малого бизнеса.

Доля кредитов малому бизнесу по отношению к ВВП, по данным Ассоциации российских банков, составляет в России 1%, в то время как в странах  Евросоюза – 30%.

Важной проблемой на сегодняшний  день является современные проблемы кредитования малого бизнеса России.

Многолетняя проблема малых предприятий  — отсутствие доступа к кредитным  ресурсам — продолжает оставаться чрезвычайно острой.

Доступ к финансовым ресурсам имеют  лишь 13-15 тыс. из 880 тыс. малых предприятий - таковы результаты исследования экспертного  совета при Комитете по развитию частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса ТПП РФ.

Существует несколько источников, из которых мелкие компании черпают  заемные средства:

- частные кредиторы (мелким предпринимателям, у которых отсутствует опыт  работы с банком, проще обратиться  к знакомым и родственникам);

- венчурные фонды;

- кредитные потребительские кооперативы;

- бюджетные кредиты, выдаваемые региональными фондами поддержки малого предпринимательства;

- кредитные организации.

Поскольку механизм прямого бюджетного кредитования доказал свою неэффективность, система перенацеливается на иные формы  поддержки малого бизнеса. Что касается венчурных фондов — это и вовсе  отдельный сюжет. Для институтов микрокредитования еще не создана  нормативная база.

Таким образом, пока основным источником заемных средств, для малого бизнеса  в крупных городах являются кредитные  организации. На данный момент доля малых  и средних предприятий в общем  объеме банковского кредитования составляет только 5-10%.

Прежде всего, банкиров отталкивает  непрозрачная и недостоверная отчетность, а также отсутствие стимулов для  адекватного отражения финансовых результатов отчетности.

В настоящее время банкирам непонятно, как малый бизнес будет возвращать полученные деньги. Большинство малых  предприятий не показывают официально всю свою бухгалтерию. По этой причине банки запрашивают максимум бумаг, часто требуя показать "реальную" бухгалтерию, что не реально для малого бизнеса в связи неадекватности налогового законодательства к нему.

Следующее препятствие — отсутствие у малых предприятий ликвидных  активов (недвижимость, акции, векселя  и т.д.), которые можно рассматривать  в качестве обеспечения. У малого бизнеса, кроме товара в обороте, ничего нет, но даже товары в обороте  не могут решить проблему залога, поскольку  такой залог банки берут не всегда. А те, что берут (например, Сбербанк) устанавливают высокий  дисконт в 50-60%.

Среди других проблем, не позволяющих  активно кредитовать малый бизнес – это отсутствие у подавляющего большинства предприятий кредитной истории.

Поэтому банки требуют от заемщиков  большой список документов. Очень  часто такие процедуры ограничивают доступ к банковским ресурсам. Не улучшает ситуации и отсутствие нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность агентств кредитных историй и системы  регистрации залогов движимого  имущества, а также дополнительных механизмов снижения рисков по кредитам.

После всего перечисленного стоит  ли удивляться, что ставки по кредитам для малого бизнеса очень высоки.

Высокая ставка это следствие высокого кредитного риска, вызванного отсутствием  или недостаточностью обеспечения, небольшим опытом предпринимательской  деятельности руководителей малых  предприятий. При этом трудоемкость предоставления мини-кредита и его  мониторинга немногим меньше, чем  кредита, выданного крупному предприятию.

По мнению юристов, один из главных выходов в проблеме кредитования малого бизнеса (что поможет сделать кредиты более доступными) является развитие системы кредитных союзов. Ведь Центральный Банк России и все законодательство ориентировались всегда только на универсальные банки. Поэтому-то до сих пор нет адекватного законодательства для кредитных союзов (обществ взаимного кредитования и страхования), микрофинансирования.

По экспертным оценкам, потребность малого бизнеса в кредитах составляет на сегодня 700-800 млрд.руб. При получении кредита представители малого бизнеса сталкиваются с целым рядом проблем.

По общему мнению экономистов, среди других наиболее распространенных причин отказа в кредитах малому бизнесу - отсутствие у предпринимателя залогового обеспечения и четкого, продуманного бизнес-плана по созданию предприятия.

Так же основные проблемы, возникающие при кредитовании малого бизнеса, кроме отсутствия залогового обеспечения, – это длительность получения кредита и отсутствие так называемых "длинных" кредитов.

Немаловажной является проблема коррупции. Согласно опросам, 50% от числа получивших кредит предпринимателей давали взятки.

Особенно остро эта проблема возникает при реализации программ льготного кредитования.

Фондом содействия кредитованию малого бизнеса разработана схема работы с банками. Суть схемы в том, что банки выдают кредиты под поручительство Фонда. В настоящий момент в программе участвует 10 банков. В некоторых случаях поручительство Фонда помогает кредитовать те предприятия, которые раньше были исключены из потенциального списка клиентов банка.

Некоторые представители банковского бизнеса выделяют следующие причины:

1) Многие представители малого  бизнеса, имея стартовый или  небольшой по объему бизнес, претендуют  на суммы кредита, не соответствующие  возможностям и уровню их бизнеса.  При отсутствии собственных средств  они хотят строить свой бизнес  и рисковать только деньгами  банка. Простые расчеты показывают, что у банка будут проблемы  с обслуживанием такого долга, и возможны проблемы по своевременному возврату денег банку.

2) В большинстве случаев причина  отказа в кредитовании не в  наличии или отсутствии ликвидного  залогового имущества, а в оценке  его стоимости.

3) Многие предприниматели не  желают раскрывать банку свой  бизнес, считая, что банк должен  кредитовать залог, а не бизнес. Это заблуждение. Банк, в первую  очередь, финансирует бизнес, и  кредитному эксперту необходимо  четко представлять источники  возврата средств именно из  бизнеса. Реализация залогового  имущества - крайняя мера, применять  которую банк изначально не  ставит своей целью. Банк выдает  кредиты под бизнес, а не под  залог.

Позиция банков такова:

1. Залог должен обеспечить не только основной долг, но и вознаграждение банка, это в сегодняшних условиях 20% годовых;

2. В соответствии Налоговым кодексом при передаче имущества залогодателем предусмотрена оплата НДС - 16%, оплата судебной госпошлины - 3%, оплата сбора с аукциона - 3%;

3. Согласно закону “О исполнительном производстве...”, за услуги судебных исполнителей из взысканной суммы удерживается 10%;

4. Косвенные расходы на ведение претензионно-исковой работы велики. Это командировочные в суды разных инстанций, проведение экспертиз, оценок независимыми оценщиками и т.п.

5. За год действия кредитного договора стоимость имущества может значительно снизиться от физического износа.

Практика показывает, что в кризисных  ситуациях 50% понижения оценочной  стоимости бывает недостаточно для  полного расчета по договору. Штрафные санкции банку приходится возмещать  в судебном порядке от реализации прочего, незалогового имущества должника. И, пожалуй, самое главное - неверно считать основной проблемой при получении кредита малым бизнесом залог. Основное - это бизнес и репутация. Залог, в конце концов, банки не изымают, как это делают ломбарды, он продолжает участвовать в предпринимательской деятельности бизнесмена. Банк накладывает запрет-отчуждение на период действия кредитного договора, и только.