Кредитование малого бизнеса

 

Устанавливается 3 класса кредитоспособности заемщика:

- первый класс – все рассчитанные коэффициенты относятся к 1-ой категории. Кредитование таких заемщиков осуществляется без каких-либо ограничений.

- второй класс – один или оба коэффициента КЛ и КСС относятся ко 2-ой категории, а коэффициент КР – к 1-ой категории. Кредитование таких заемщиков может осуществляться:

- при наличии положительной  кредитной истории в Сбербанке  России (не менее одного погашенного  кредита в течении последних  3-х лет) – без дополнительных  ограничений;

- при отсутствии кредитной истории  в Сбербанке России на срок  до 1 года.

- третий класс – хотя бы один из коэффициентов относится к третьей категории. Кредитование таких заемщиков не осуществляется.

При определении кредитоспособности ИП Петровой Н.Г. получились данные (таблица 2.5).

 

Таблица 2.5 Полученные коэффициенты и категории

Коэффициенты	Значение	Категория
Коэффициент текущей ликвидности	40,68	1
Коэффициент наличия собственных  средств	0,98	1
Коэффициент рентабельности	0,21	1

 

Таким образом, мы видим, что все  рассчитанные коэффициенты относятся  к 1-ой категории.

Значит, индивидуальный предприниматель  Петрова Н.Г. может кредитоваться  в Читинском ОСБ №8600 без каких-либо ограничений.

 

2.4 Процедура выдачи кредита  и порядок погашения ссуды ИП Петровой Н.Г.

 

Порядок выдачи кредита.

ИП Петрова Н.Г. обратилась в  Сектор кредитования малого бизнеса для получения кредита на сумму 2500.000 рублей на срок 3 года под 21% годовых.

Для получения кредита в банк предоставляются следующие документы:

- Кредитная заявка на получение кредита на бланке установленного образца (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также местонахождения и почтового адреса заемщика) (Приложение 3);

- Сведения о заемщике – предпринимателе (Приложение 4);

- Анкета заемщика – индивидуального предпринимателя (Приложение 5);

- Оригинал и копии паспорта заемщика (все страницы);

- Оригинал и копии паспорта поручителей;

- Оригинал и копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);

- Карточку с образцом подписи предпринимателя и оттиском печати, удостоверенную печатью УДО СБ РФ, где ведется р/счет;

- Выписка из Единого Государственного реестра индивидуальных предпринимателей;

- Налоговую декларацию за последние 4 налоговых периода и копии квитанций об оплате налогов;

- Свидетельство о постановке на налоговый учет;

- Договор аренды, свидетельство о регистрации объекта потребительского рынка;

- Оригинал и копии документов, подтверждающих право собственности на товар (счет-фактуры, платежные поручения);

- Подписанное предпринимателем заявление о наличии / отсутствии поручительств (Приложение 6) и / или предоставленном залоге по обязательствам третьих лиц;

- Кредитные истории в других коммерческих банках, как минимум, за последний год (при ее наличии);

- Выписку из р/счета (Приложение 7);

- Бизнес-план на период пользования кредитом или технико-экономическое обоснование, подтверждающее эффективность кредитуемой сделки и возвратность (Приложение 8).

- Копии договоров (контрактов), подтверждающих доходную и расходную часть ТЭО (при их наличии).

Дополнительно:

- если помещение, где ведется деятельность или находится предмет залога – арендуется, то предоставляется договор аренды и его копия;

- свидетельство о внесении в реестр стационарного объекта потребительского рынка (на все торговые точки);

- письменное согласие супруги (супруга) на передачу в залог имущества (при залоге недвижимости согласие оформляется нотариально);

- упрощенная форма баланса (составляется на дату обращения);

- упрощенная форма отчета о прибылях и убытках (составляется за последние 3 месяца);

- контракты, договоры поставок, акты выполненных работ, выставленные счета, счета-фактуры и т.п. в соответствии с целевым назначением кредита.

Также необходимо предоставить документы  по предоставляемому обеспечению:

При залоге транспортных средств:

- паспорт транспортного средства, акт технического осмотра.

При залоге оборудования:

- документы, подтверждающие право  собственности на предмет залога;

- документы, подтверждающие оплату  таможенной пошлины (при импорте  оборудования);

- документы, подтверждающие оплату  оборудования (платежные поручения,  счета-фактуры).

При залоге товаров:

- документы, подтверждающие наличие  и право собственности на товарно-материальные  ценности, их местонахождение и  стоимость (карточки складского  учета, справки складских остатков, реестры учета ТМЦ, спецификации  незавершенного производства, тех.отчеты  по выпуску готовой продукции,  ведомости движения ТМЦ, инвентаризационные  ведомости, накладные, счета-фактуры  и т.п.);

При залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие право  собственности на объект недвижимости;

- документ о территориальных  границах земельного участка,  выданный комитетом по земельным  ресурсам и землеустройству;

- справку из органа, ведущего  регистрацию и техническую инвентаризацию  объекта недвижимости.

При принятии поручительства юридических  лиц:

- правоустанавливающие документы.

При принятии поручительств физических лиц:

- общегражданский паспорт и  иной документ, подтверждающий личность  поручителя.

В случае страхования предмета залога предоставляется страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает  Банк, с обязательным ежегодным переоформлением.

Кредитный работник имеет право  запросить у заемщика любую другую информацию, касающуюся его финансового  положения и хозяйственной деятельности.

Кредитный работник определяет принадлежность клиента к субъекту малого предпринимательства  согласно ФЗ «О государственной поддержке  малого предпринимательства в РФ»  от 14.06.1995 №88-ФЗ.

Операции кредитования субъектов  малого предпринимательства проводятся исходя из годовой выручки, ежегодно устанавливаемой Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка  России, в том числе не ведущих  стандартную бухгалтерскую отчетность или применяющих специальные  налоговые режимы в соответствии с НК РФ. На сегодняшний день годовая  выручка не должна превышать 50 млн. рублей. Затем кредитный работник проводит предварительный анализ по предоставленному балансу и отчету о прибылях и убытках по методике применяемой Сбербанком России для  оценки кредитоспособности заемщика. Методика оценки представлена во 2 главе  пункт 3.

Заявление клиента на получение  кредита рассматривается кредитующим  подразделением совместно с юридическим  подразделением и подразделением безопасности не более восьми рабочих дней после  получения полного пакета документов.

Копия заявления Заемщика и документы, подтверждающие его правоспособность и правоспособность Поручителя, Гаранта, Залогодателя передаются на рассмотрение юридическому подразделению. Юридическое  подразделение должно в течении  трех рабочих дней после получения  документов проверить полномочия руководителей  Заемщика, имеющих право подписи  финансовых документов, Поручителя, Гаранта, Залогодателя и в соответствии с  ними дать кредитующему подразделению  письменное заключение о правоспособности Заемщика (Приложение 9) и при необходимости – рекомендации по оформлению кредитных документов.

Подразделению безопасности передается на рассмотрение копия заявления  Заемщика и копии анкет Заемщика, Поручителя, Гаранта, Залогодателя. Подразделение  безопасности в течении трех рабочих  дней должно представить кредитующему подразделению письменное заключение о наличии либо отсутствии негативной информации относительно деятельности и деловой репутации Заемщика, Поручителя, Гаранта, Залогодателя и  их руководителей (Приложение 10).

Кредитный работник обобщает и анализирует  представленные материалы и готовит  предварительное заключение к заседанию  Кредитного Комитета Банка о возможности  предоставления кредита для чего:

1) При рассмотрении кредитной  заявки Заемщика, не ведущего  стандартную бухгалтерскую отчетность:

- оценивает полноту и достоверность  представленных первичных и других  финансовых и бухгалтерских документов  с обязательным выездом к месту  ведения хозяйственной деятельности  Заемщика;

- составляет на основе финансовых  и бухгалтерских документов упрощенные  формы баланса и отчета о  прибылях и убытках, а также  прогноз движения денежных средств  (для заявок в сумме свыше  500 тыс.рублей);

- на основе упрощенных форм  баланса и отчета о прибылях  делает оценку финансового состояния  Заемщика и его кредитоспособности  по Методике, применяемой Сбербанком  России;

- оценивает достаточность и  ликвидность имущественного обеспечения.

2) При рассмотрении кредитной  заявки Заемщика, ведущего стандартную  бухгалтерскую отчетность:

- делает оценку финансового  состояния Заемщика и его кредитоспособности  по применяемой Методике;

- оценивает достаточность и  ликвидность имущественного обеспечения.

Кредитующее подразделение вправе самостоятельно принять решение  об отказе в выдаче кредита если:

- подразделением безопасности  или юридическим подразделением  Банка даны отрицательные заключения  о возможности предоставления  кредита Заемщику;

- при проверке выявлены факты  предоставления поддельных документов  или недостоверных сведений;

- финансовое состояние Заемщика  признано неудовлетворительным.

В отношении ИП Петровой Н.Г. были даны положительные заключения как с  юридического подразделения, так и  с подразделения безопасности. Выявленных фактов предоставления поддельных документов или недостоверных сведений выявлено не было. Заемщик имеет положительную  кредитную историю, т.к. он уже обращался  в Банк за кредитом как физическое лицо, погашение по кредиту осуществляется до сих пор, просрочек за время  Кредитного договора не было.

Финансовое состояние ИП Петровой Н.Г. было признано удовлетворительным, т.к. после проведенной Методики оценки финансового состояния индивидуальному  предпринимателю по всем показателям  была присвоена первая категория, это  говорит о том, что заемщик  относится к первому классу кредитозаемщиков и кредитование таких заемщиков  осуществляется без каких-либо ограничений.

При принятии Кредитным комитетом  положительного решения о предоставлении кредита кредитный работник готовит  и направляет письменное уведомление  в адрес клиента; вносит соответствующую  исходную информацию в базу данных.

По согласованию с клиентом определяет точный срок привлечения Заемщиком  кредитных ресурсов в рамках заключаемого Кредитного договора (договора об открытии кредитной линии) и направляет в  подразделение учета кредитных  операций служебную записку о  резервировании номера ссудного счета (Приложение 11). Срок кредитования определяется со следующего дня после даты выдачи кредита по дату погашения кредита.

Затем приступает к оформлению кредитной  документации.

Оформляется Кредитный договор, дополнительное соглашение к Договору банковского  счета, трехстороннее соглашение о  праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Заемщика в других банках, а также в зависимости  от вида обеспечения:

- договор залога;

- договор поручительства и др.

Кредитный договор и дополнительные соглашения составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр каждого документа  – для Заемщика, два экземпляра – для Банка. В случае оформления в качестве обеспечения поручительства – Договор поручительства составляется в 4-х экземплярах, для Поручителя, также оформляется 4-й экземпляр  подлинного Кредитного договора.

Требования при оформлении договора:

- все данные в текстах должны  быть написаны полностью;

- договор должен быть подписан  лицами, упомянутыми в преамбуле  договора; со стороны заемщика  – заемщиком либо доверенным  лицом, со стороны Банка –  руководителем Банка либо уполномоченными  должностными лицами.

После оформления кредитных договоров  кредитный работник формирует кредитное  досье, в которое подшиваются  копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита.

Подразделение учета кредитных  операций открывает Заемщику ссудный  счет и иные необходимые счета  и зачисляет на ссудный счет необходимую  сумму.

Кредитный работник визирует платежные  документы и готовит распоряжение на зачисление кредитных средств  со ссудного счета на расчетный счет, которое подписывается руководителем  Банка (Приложение 12).

Далее формируется платежное поручение  на перечисление кредита (Приложение 13).

Также формируется платежное поручение  на сумму комиссии за предоставление кредита (Приложение 14).

Подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание проводит зачисления, за счет кредитных средств Банка  в сумме 2500.000, также со счетов Заемщика списание на основании расчетных (платежных документов) в сумме 12500 рублей в уплату за предоставление кредита.