Кредитование малого бизнеса

Особенно важно сегодня заинтересовать в налаживании процесса открытого  доступа малого бизнеса к финансовым средствам региональные и муниципальные  власти. Программы на местах должны учитывать реалии сегодняшнего дня, а не стремление местной власти с  помощью уже существующих, но почти не работающих программ кредитования создать видимость поддержки малого бизнеса.

Малый бизнес активно развивается, число предприятий среднего и малого бизнеса в РФ достиг 979 млн., его доля в ВВП – 18%, а доля охвата этих предприятий банковским кредитованием сейчас достаточно низкая. Но ситуация меняется, и, по мнению экономистов, вскоре настанет бум с кредитование малого бизнеса, тем самым кредитование малого бизнеса по своим объемам скоро обойдет потребительское кредитование.

Рынок финансовых услуг для малых предприятий будет развиваться достаточно бурно. В течение ближайших двух лет банки будут жестко конкурировать между собой в этой сфере, появится большое разнообразие программ, ставки понизятся. За это время у банков, и у предпринимателей появится существенный опыт по ведению деятельности в этой сфере.

Интенсивное развитие внутреннего кредитного рынка положительно влияет на темпы экономического роста в стране, расширение объемов производства, и, следовательно, на увеличение занятости населения. Однако отсутствие у кредитора информации о потенциальном заемщике является сильным сдерживающим фактором роста объемов кредитования.

Потребность в упрощении сбора  информации о потенциальных заемщиках  банковское сообщество испытывало на протяжении длительного времени, но особенно остро данная проблема обозначилась с расширением объемов потребительского, ипотечного кредитования, а также  кредитования малого бизнеса. Это как  раз те сферы массового кредитования, в которых затраты по сбору  информации о кредитоспособности заемщика не всегда оправданы. Недостаток кредитной  информации является важной причиной «проблемных кредитов».

Кредитной организации должна быть доступна информация о платежных  привычках, кредитной истории и  текущей задолженности клиента. Неполнота доступной для кредитных  организаций информации на фоне усиления конкуренции на кредитном рынке  приводит к неадекватной оценке рисков, завышению процентных ставок по кредиту  и в перспективе может привести к накоплению «плохих» долгов в банковской системе страны.

Картина, наблюдаемая на российском кредитном рынке, соответствует  «шоку предложения» – резкому  росту предложения кредитных  продуктов при неизменном спросе на них. По данным Центрального банка  Российской Федерации на 1 января 2006 г., объем кредитов предоставленных российскими банками составил 1,22 триллиона рублей. Прирост этого вида активов ежегодно ускоряется, причем ни один из других видов банковских активов не растет такими темпами.

Доля невозвратов в целом  по кредитам российской банковской системы  в 2008 г. составила порядка 6-7%. При отсутствии современных технологий анализа рисков она может возрасти до 13-16% в 2009 г. и до 20% в 2010 г.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы возможно только с помощью  бюро кредитных историй, создаваемых  для обмена информацией о заемщиках  между кредиторами.

Появится необходимое количество кредитных бюро. В перспективе  государство должно оказывать содействие в создании кредитных бюро, облегчающих работу финансовых организаций по отбору проектов субъектов малого бизнеса для последующего кредитования и инвестирования. Кредитные бюро так же позволят выявлять недобросовестных заемщиков.

Кредитование малого бизнеса является сегодня одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России, и Банк ставит перед собой задачу - завоевать лидирующие позиции в данном сегменте российского рынка.

Этому способствует сама ситуация на рынке кредитования, потому как не в лучшем свете обстоят дела на фондовом рынке и рынке ценных бумаг, рынок потребительского кредитования переполнен, Банкам ни чего не остается как наращивать объем кредитования малого бизнеса.

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1. Налоговый Кодекс РФ, часть вторая. СУИ, Новосибирск, 2005.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. №395-1 (ред. 02.02.2006 г.).
3. Федеральный закон «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ №88-ФЗ // Гарант.
5. Закон №88-ФЗ Федеральный закон от 14 июня 1995 г. №88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ» / с изм. от 22 августа 2004 г.
6. Закон №117 – ФЗ – Федеральный закон от 7 августа 2001 г. №117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» //
7. Закон о кредитных историях – ФЗ от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 21 июля 2005 г.) //
8. Постановление №249 – Постановление Правительства РФ от 22 апреля 2005 г. №249 «Об условиях и порядке предоставления в 2005 г. средств федерального бюджета, предусмотренных на государственную поддержку малого предпринимательства»
9. Анализ экономической деятельности клиентов банка // Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: ИНФРА-М, 2006.
10. Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. М., «ФиС».
11. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И.Т. СПб.: Изд-во «Питер», 2008.
12. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.М., Кроливецкой Л.П. М.: «ФиС».
13. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. М.: «ФиС» и др. Учебники и учебные пособия последнего года издания. 2009.
14. Блинов А.О. Малое предпринимательство: Организационные и правовые основы деятельности. М.: Ось – 89, 1998 г.
15. Буянкина А.Н. Государственная политика поддержки малого бизнеса: Уч. пос. М.: РАГС, 1997.
16. Витрянский В.В. Кредитный договор: Понятие, порядок заключения и исполнения. М., 2005.
17. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2005.
18. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы: Учебник для вузов. – М.: Маркетинг, 2008.
19. Власов В.И., Крапивин О.М. Комментарий к законодательству о малых предприятиях. М., 2001.
20. Вигман С.Л. Финансы, деньги, кредит в вопросах и ответах: Учеб. пособие. – М.: Проспект, 2004.
21. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М.: МЗ Пресс, 2003.
22. Горфинкель В.Я., Швондар В.П. Малые предприятия. М., 2002.
23. Дабаева Л.Б. Малый бизнес в России. – М.: «Наука», 2007.
24. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика. М., 2001.
25. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996.
26. Игнатьев В.П. Правовое регулирование малого предпринимательства: Сравнительный анализ теории и практики. Кишинев, 2004.
27. Компаниц Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 2009.
28. Крапивин О.М. Особенности правового положения малого предприятия (ответы на вопросы). М., 2001.
29. Малое предпринимательство в России: Состояние, проблемы, перспективы. М., 1999.
30. Малый бизнес на этапе обновления законодательства о предпринимательстве / Отв.ред. М.А.Супатаев, В.К.Андреев. М., 2004.
31. Олейник О.М. Основы банковского права. М., 1999.
32. Опыт кредитования малого бизнеса в России. Ч.1. М., 2004.
33. Попов В.М., Ляпунов С.И. Практика малого бизнеса / Прак. пос. М.: Кнорус, 2001.
34. Правовые проблемы малого предпринимательства / Отв.ред. Т.М.Гандилов. М.: Экзамен, 2008.
35. Правовое регулирование малого предпринимательства. Состояние и перспективы / Отв.ред. А.В.Орлов, М.А.Супатаев. М., 2003.
36. Рив Бокс Иоост де ла, Версхоор Х., Снук Я., Ермилова Г. Расширение доступа малого бизнеса к финансированию в России. М., 2002.
37. Системы поддержки и развития малого бизнеса за рубежом / Под ред. А.В.Рунова. М.: Уникум Пресс, 2003.
38. Снук Я. Гарантии по кредитам в России (Программный документ). М., 2001.
39. Колпакова Г.М. Финансы. денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2007.
40. Келиха А.С. Экономика малого предприятия. Учебное пособие. Санкт-Петербург, 2002.
41. Моляков Д.С., Шохин Е.И. Теория финансов предприятий: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2009.
42. Попов В.М., Ляпунов С.И. Практика малого бизнеса. М., 2001.
43. Чепуренко А. Проблема финансирования в российском малом бизнесе // Вопросы экономики. – 1996. - №7. – с.25-27.
44. Алимова Т.А., Поповская Е.В. Статистический анализ приоритетных отраслей развития малого и среднего предпринимательства // Вопросы статистики. – 2009. - №11. – с.14-15.
45. Артюх К.Ю. Правовое регулирование кредитования малого предпринимательства РФ // Юрист. - 2003. - №7. – с.10-11.
46. Архипов А., Баткилина Г., Калинин В. Государство и малый бизнес: Финансирование, кредитование и налогообложение // Вопросы экономики. – 1997. - №4. – с.1-30.
47. Божан А.И. Реструктуризация в сфере кредитования малого бизнеса // Деньги и кредит. – 2000. - №4. – с.17.
48. Богданова С. Малый и средний бизнес – важнейший партнер и клиент банков // Банковское дело. – 2003. - №2. – с.23-77.
49. Бухвальд Е., Виленский А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики. – 2001. - №4. – с.38.
50. Бухвальд Е.М., Виленский А.В. Перспективы развития малого предпринимательства в России // Вопросы экономики. – 2008. - №4. – с.18.
51. Вологдина Т. Кредитование малого бизнеса // Бизнес – партнер. – 2009. - №11. – с.29-35.
52. Ворохалина Л. Финансово-кредитные механизмы регулирования малого бизнеса // Вопросы экономики. – 1996. - №7. – с.16.
53. Гамза В.А. Малые и средние предприятия: финансово-кредитные проблемы развития // Банковское дело. – 2003. - №6. – с.22-23.
54. Головнин М.Ю. О создании кредитных бюро в России // Финансы. – 2003. - №3. – с.23-25.
55. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй // Банковское дело. – 2003. - №7. – с.3-7.
56. Костров А.В., Николаев В.В. Законы – о малом бизнесе // Журнал российского права. – 2008. - №2. – с.33-34.
57. Малый бизнес: Методика и результаты анализа // Вопросы статистики. – 2009. - №8. – с.64.
58. Макарова Я.М. Некоторые проблемы льготного кредитования // Закон. – 2004. - №11.- с.24-25.
59. Мудунов А.С., Алиев М.А. Проблемы кредитования и финансирования малого предпринимательства на современном этапе // Финансы и кредит. – 2001. - №15. – с.13-15.
60. Оганян О. О государственной поддержке малого бизнеса в России // Экономист. – 2002. - №8.- с.27.
61. Орлов А. Перспективы развития малого предпринимательства в России // Вопросы экономики. – 2002. - №7. – с.28-30.
62. Рагимов С.Н., Петров Б.В. Современные проблемы развития малого предпринимательства в России // Финансы. – 2001. - №11. – с.5-8.
63. Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: Проблемы взаимодействия // Деньги и кредит. – 2008. - №10. – с.7-9.
64. Лидеры банковского рынка – малому бизнесу // Банковское кредитование. – 2006. - №2. – с.41-42.
65. Кредитование малого бизнеса обгонит потребительское // Газета «Бизнес». – 2006. - 13 апреля.
66. Новости малого и среднего бизнеса России // Российское Агентство поддержки малого и среднего бизнеса. - 17.02.2006. - Сайт: http://www.siora.ru
67. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. – 1993. - №4. - с.30.
68. Ильина Л.В. Показатели кредитоспособности предприятия и практика их применения // Деньги и кредит. – 2009. - №5. - с.49.
69. http://www.credits.ru ; http://www.newKredit.ru

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

Приложение 1

 

Баланс

Актив	15 апреля 2007		28 августа 2008
Статьи	Тыс.руб	%	Тыс.руб	%
Ликвидные средства, в т.ч. касса текущий расчетный счет другое	279,5 29,5 0,0 250,0	10,8 1,1 0,0 9,6	741,0 40 1,0 700,0	25,0   0,0 23,6
Товары и запасы	1441,0	55,5	1500,0	50,6
Прочие активы, в т.ч. задолженность клиентов предоплата поставщикам	350,0 0,0 350,0	13,5 0,0 13,5	200,0   200,0	6,7   6,7
Основные средства	525,0	20,2	525,0	17,7
Всего	2595,5	100,0	2966,0	100,0
Пассив
Статьи	Тыс.руб	%	Тыс.руб	%
Товары на реализации		0,0		0,0
Кредиторская задолженность, в т.ч. полученные кредиты и займы задолженность ростовщикам	1031,0 1031,0 0,0	39,7 39,7 0,0	60,0   60,0	2,0 0,0 2,0
Собственный капитал	1564,5	60,3	2906,0	98,0
Всего	2595	100,0	2966,0	100,0

 

 

Приложение 2

 

Предприниматель Петрова Н.Г. Упрощенная форма отчета о прибылях и убытках (тыс.руб.)

Статьи	Январь-март 2006	Май-июль 2006
Выручка (поступление средств) от реализации	3164,0	3559,9
Расходы на закупку товаров	2531,6	2629,9
Валовая прибыль	632,0	930,0
Трудозатраты	75,0	153,0
Банк обслуживания, км	3,0	3,0
Аренда помещений, охрана	13,2	9,0
Вода, телефон, электроэнергия	0,0	0,0
Транспортные расходы	9,0	115,6
Обслуживание ранее полученных кредитов и займов	45,7
Налоги	26,3	10,4
Прочие расходы	0,0	0,0
Итого	172,2	191,0
Результат от основной деятельности	460,2	739,0
Чистая прибыль	460,2	739,0

 

 

Приложение 3

 

КРЕДИТНАЯ ЗАЯВКА

Дата «___» ___________200__г.

1. Заемщик ______ Петрова Нина Георгиевна__________________

2. Дата регистрации __________01.03.2000 _______________________3. Учредители: ______________________________________________

4.

 

Банк клиента	Расчетный счет (кор.счет)	БИК
1. ОСБ № 8600	40802810174000160228	047601637
2.
3.

 

5. (в тыс.рублей)

Расч.счет клиента в банке	Остаток средств на счета	Обороты за период
1.
2.
3.

 

6. (в тыс.рублей)

Уставной фонд	Собственные ресурсы	Привлеченные средства

 

7. Ф.И.О. руководителя ____________ Петрова Нина Георгиевна _____

Главного бухгалтера _____________________________________

8. Телефон, телефакс _________________30-92-30_______________

9. Юридический адрес: _____ г.Чита ул. Фадеева 1-2 ______________________________

10. Объекты кредитования _____________ Нежилое помещение_________________________________________________________

11. Сумма кредитования ______2500,00 (Два  миллиона пятьсот тысяч рублей) ____

12. Срок: _________ На 3 года с отсрочкой на 6 месяцев___________________________

13. Источник погашения: _______ Торговая выручка________________________________

14. Гарантией кредита является: _______ Приобретаемое нежилое помещение_________________________________________________________

Прилагаемые документы./ Подчеркнуть  наличие нижеуказанных документов/

1. Заявление на открытие кредита.

2. Устав.

3. Учредительный договор.

4. карточка с образцами подписей  распорядителей счета с оттиском  печати.

5. Баланс с приложениями к  нему.

6. Справка об остатках средств  на счете заверенная банком.

7. Технико-экономическое обоснование,  контракты, договора.

8. ___________________________________________________________

9. ______________________________________________________

________________

(должность)

________ИП.                             Петрова Н.Г._________________

(Ф.И.О. подпись заемщика) (Ф.И.О. подпись Гл.бухгалтера)

 

 

Приложение 4

 

ФОРМА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ СВЕДЕНИЙ О ЗАЕМЩИКЕ, ИМЕЮЩЕГО ПРАВО ПОДПИСИ ФИНАНСОВЫХ ДОКУМЕНТОВ

1. Должность ____ Индивидуальный предприниматель _____________________Ф.И.О. _____ Петрова Нина Георгиевна_____________________________ паспорт: серия:__7600__ номер: _372164__выдан 01.03.2000 г.

кем выдан паспорт _ ОВД Центрального района г.Читы________________

домашний адрес ____ г.Чита ул.Ленина 1-3_______________________

тел.дом._____33-02-37______тел.раб____31-02-37_________

Образование

______________Высшее______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Трудовая деятельность за последние 5 лет (указать организации, должности, основные обязанности).

_________ 2000 года индивидуальный предприниматель.  Розничная торговля продуктами питания ________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

 

 

Приложение 5

 

АНКЕТА ЗАЕМЩИКА – индивидуального  предпринимателя

1. Ф.И.О. предпринимателя _______ Петрова Нина Георгиевна_______________

Паспорт: серия __7600_№__372164____кем выдан __ОВД Центрального р-на__ __ г.Читы __________________________ дата выдачи ____01.03.2000__________

Место регистрации ___ ул. Ленина 1 – 3 __________________________________

Адрес фактического проживания: ___ ул. Ленина 1 – 3_____________________

Телефон: __33-02-37______________________________________

Совместно проживающие и/или участвующие  в бизнесе совершеннолетние члены  семьи (Ф.И.О., степень родства): ________________нет_______________________________________________

2. № свидетельства о регистрации: __304789134567171_____________________

Дата регистрации___23.06.2004_________________________________________

Орган государственной регистрации: ____ИМРИ ФНС №2 по г.Читы_________

Место регистрации:_____Центрального района___________________________

Виды деятельности (в т.ч. лицензируемые с указанием наличия лицензий):________________ розничная торговля_______________________________________

3. Опыт работы (по каждому виду  деятельности): _________15 лет___________

4. Среднемесячный объем выручки  (за последние 12 месяцев или  если деятельность осуществляется  менее года, за период ведения  деятельности): ________________________1200000 (Один миллион двести тысяч рублей)_______

5. Численность наемных работников: _____6 человек______________________

6. Наличие счетов в банках: __ Чит.ОСБ № 8600/03 __________________________40802810174000140341____________________

Кредитная история: _______ Чит.ОСБ № 8600 г.Чита_______________________