Кредитная политика

Программа «Привилегия» предназначена для клиентов среднего класса и включает в себя набор услуг премиального уровня, высококачественный сервис и особые предложения партнеров банка. В 2012 г. планируется дальнейшая модификация сервисов пакета, наполнение пакета новыми возможностями, совершенствование качества обслуживания клиентов, развитие собственной программы лояльности во всех регионах, предложение скидок клиентам Привилегии на обслуживание в рамках других продуктов Банка. Также планируется запустить новый продукт «Приоритет» для состоятельного сегмента. Оба продукта показали уверенный рост спроса в отчетном периоде.

ВТБ 24 является одним из лидеров на рынке инвестиционного обслуживания частных инвесторов, занимая четвертое место в рейтинге крупнейших брокеров России (по данным РБК) и лидирующие позиции на рынке обслуживания клиентов на международном валютном рынке (Forex).

На конец 2011 года на ММВБ было зарегистрировано 153 179 брокерских счетов клиентов ВТБ24. Количество клиентов, использующих обслуживание на международном валютном рынке Forex, достигло 4682 клиентов. В 2011 году ВТБ 24 увеличил долю на рынке брокерских услуг (режим основных торгов акциями ММВБ) с 10,8% до 16,2%.

В настоящее время ВТБ 24 также осуществляет функции агента по продаже, обмену и погашению паев 45 фондов ПИФов под управлением восьми управляющих компаний, тем самым предоставляя розничному инвестору доступ ко всем существующим сегодня на российском рынке стратегиям инвестирования. Являясь агентом по распространению паев ПИФов ВТБ УА, с 1 октября 2007 г. ВТБ 24 начал продажу 11 открытых паевых инвестиционных фондов семейства ВТБ. Широкая продуктовая линейка ПИФов ВТБ УА позволяет создавать оптимальные инвестиционные портфели под задачи любого клиента, удовлетворяя его требованиям к потенциальной доходности и допустимому уровню риска.

Несмотря на кризисные явления в экономике, которые также затронули и рынок ценных бумаг, объем клиентских операций ВТБ 24 с акциями на ММВБ (режим основных торгов акциями) достиг 2,2 трлн. руб. по сравнению с 1,27 трлн. рублей в 2010 году.

Использование электронных технологий дистанционного обслуживания клиентов в разветвленной сети филиалов и офисов продаж ВТБ 24, охватывающих большую часть территории страны, позволило увеличить в 2011 году число клиентов, пользующихся брокерскими услугами, на 10 тыс. человек.

Клиентоориентированный сервис, а также постоянное совершенствование качества предлагаемых ВТБ 24 инвестиционных услуг стали катализатором увеличения инвестиционной активности клиентов. По состоянию за декабрь 2011 года количество активных клиентов возросло на 40% по сравнению аналогичным периодом 2010 года. Среднее количество сделок, заключаемых в течение дня клиентами ВТБ 24 на российских биржах возросло более чем в 2 раза, достигнув уровня 80 000 сделок, при этом максимальное количество сделок достигало 155 000.

В инвестиционном бизнесе в 2012 году ВТБ 24 сфокусирует усилия на повышении качества обслуживания клиентов и расширении предлагаемых им сервисов и инвестиционных продуктов.

Целью ВТБ 24 будет укрепление лидирующих позиций на рынке инвестиционного обслуживания розничных инвесторов как по размеру клиентской базы и объемам клиентских операций, так и по линейке предлагаемых инвестиционных продуктов.

ВТБ 24 переводит денежные средства как по территории Российской Федерации, так и за ее пределы. ВТБ 24 предоставляет своим клиентам следующие виды денежных переводов: системные денежные переводы Вестерн Юнион, Анелик и ВТБ 24-Спринт; банковские переводы без открытия счета; банковские переводы со счета.

В отчетном периоде ВТБ 24 продолжил развитие блока услуг по осуществлению платежей и переводов. Основное внимание уделялось развитию сервисов по приему коммунальных платежей и оплате образовательных услуг. На конец года банк осуществлял платежи без взимания комиссии в адрес 480 организаций (+17%), оказывающих населению коммунальные, телекоммуникационные, образовательные, туристические и др. услуги.

Объем принятых ВТБ 24 платежей за 2011 год составил более 28 млрд рублей; количество платежных транзакций составило более 16 млн шт., что в 1,5 раза больше чем в 2010 году. По системам дистанционных платежей Western Union, Анелик и ВТБ 24-Спринт, а также банковскими переводами без открытия счета, выполнено почти 250 тысяч переводов на общую сумму 8,5 млрд рублей.

2.2. Анализ кредитного портфеля «ВТБ-24»

Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций.

Как и всякий хозяйствующий субъект, банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые и составляют его ресурсы. С точки зрения происхождения эти ресурсы состоят из собственного капитала банка и заемных средств, привлеченных им на время со стороны (занятых у других лиц). Таким образом, ресурсы банка (банковские ресурсы) — это совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых им для ведения активных операций.

Банки работают в основном на привлеченных средствах. При этом на первом-втором местах по значимости источников привлечения средств находятся деньги населения и остатки средств на счетах юридических лиц, а далее — средства, привлекаемые с помощью ценных бумаг банков, межбанковские кредиты и депозиты юридических лиц.

Итак, подавляющую часть денег, за счет которых работает и живет банк, составляют привлеченные им средства, причем привлеченные за плату. Поэтому проблема формирования ресурсов имеет для него более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта. Это обстоятельство порождает конкурентную борьбу за ресурсы между банками, банками и иными кредитными и прочими организациями и предприятиями, а также другие специфические особенности банковской деятельности. Следует помнить, что банковская деятельность в отличие от других видов деятельности даже в кредитно-финансовой сфере регламентируется гораздо жестче, в том числе в плане привлечения ресурсов.

Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.). Рассмотрим ресурсную базу Банка в таблице 6.

Таблица 6

Анализ кредитных ресурсов ЗАО «ВТБ -24»

Как видно из таблицы 6 у Банка на конец рассматриваемого периода имеются свободные кредитные ресурсы в размере 1 470 710 399 тыс. руб. За рассматриваемый период этот показатель уменьшился на 116 958 908 тыс. руб. (темп прироста -7%). Это произошло за счет более высокого темпа роста размещенных средств (5%) по сравнению с темпом роста ресурсов банка (0,01%).

Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них:

- субъекты кредитования;

- объекты и назначение кредита;

- сроки кредитования;

- размер ссуды;

- наличие и характер обеспечения, источники и методы погашения кредитов, кредитоспособность заемщика;

- цена кредита;

- отраслевая принадлежность заемщика и т.д.

Структурный анализ проводится для выявления излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных ссуд и ссуд, предоставленных заемщикам с низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного кредитного риска.

Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Субъект получения кредита может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства.

По субъектам ссуды банка можно разделить на три большие группы:

1) ссуды, выданные юридическим лицам для кредитования текущей производственной деятельности (корпоративные ссуды);

2)  ссуды, предоставленные физическим лицам для удовлетворения личных потребностей (потребительские ссуды);

3)  ссуды, выдаваемые банкам для поддержания ликвидности их баланса (межбанковские ссуды).

Для начала необходимо исследовать состав ссудной задолженности и динамику изменений ее составляющих. Эти изменения можно увидеть в таблице 7.

Таблица 7

Анализ структуры и динамики кредитных операций ЗАО «ВТБ-24»

Продолжение таблицы 7