Кредитная политика

План

Введение

1. Кредит и кредитные отношения  в рыночной экономике.

2. Кредитно-денежная политика и  её влияние на экономическую  динамику.

3. Кредитно-денежная политика в  Республике Беларусь: состояние  проблемы и перспективы.

4. Заключение.

5. Список используемой литературы.

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………..3

1. Кредит и кредитные отношения в рыночной экономике…………….4
2. Кредитно-денежная политика и её влияние на экономическую динамику………………………………………………………………..12
3. Кредитно-денежная политика в Республике Беларусь: состояние, проблемы и перспективы………………………………………………22
4. Заключение……………………………………………………………..33
5. Список используемой литературы….………………………………...35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В ходе написания  работы использовались такте методы как сравнение, детализация и  синтез (обобщение), что позволяет  сделать оценку и рассмотреть  основные инструменты кредитно-денежной политики, дать оценку кредитно-денежной политики проводимой в Республике Беларусь.

Денежно-кредитная (монетарная) политика (ДКП) является одним из основных инструментов регулирования экономики. Под этим термином понимают совокупность мероприятий, предпринимаемых правительством в денежно-кредитной сфере с целью регулирования экономики. Осуществляет ДКП центральный банк. Процесс денежно-кредитного регулирования включает два этапа. На первом центральный банк воздействует на параметры денежно-кредитной сферы. На втором изменения данных параметров передаются в сферу производства. Соответственно различают промежуточные и конечные цели денежно-кредитной политики. Конечными целями являются: устойчивые темпы экономического роста, высокий уровень занятости, относительно стабильный уровень цен, равновесие платёжного баланса страны. Известно, что достижение всех целей одновременно невозможно. Поэтому необходимо установить их иерархию. Приоритетной целью монетарной политики является стабилизация уровня цен в стране.

Достичь заданных целей можно, только правильно выбрав промежуточные цели, ибо между  ними существует тесная связь. В качестве последних могут выступать: объём денежной массы, уровень процентной ставки.

Цели  и средства, которыми государство  осуществляет денежное предложение  и регулирование денежной массы, составляют содержание ДКП.

Основными задачами ДКП являются:

# обеспечение  устойчивости национальной валюты  в целях эффективного осуществления  платежей и расчётов;

# выработка  правил денежного обращения, их  регулирование и контроль за их выполнением;

# воздействие  на экономическую конъюнктуру  путём изменения находящихся  в обращении денег.

 

 

1.Кредит и кредитные отношения в рыночной экономике.

 

Понятие кредитной системы и её структуры.

 

Движение  денег обслуживает кредитная  система. Кредитная система-это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств.     

Особое  место в кредитной системе  занимает ЦБ. Главная задача ЦБ- управление эмиссионной, кредитной и расчётной деятельностью. Их основными функциями являются: разработка и реализация денежно-кредитной политики; эмиссия и изъятие из обращения денег; хранение золотовалютных резервов страны; выполнение кредитных и расчётных операций для правительства; оказание разнообразных услуг коммерческим банкам(КБ) и другим кредитно-финансовым учреждениям.

Деятельность  ЦБ, равно как и КБ, отражается в их балансах, которые включают два раздела: активы и пассивы.

Коммерческие  банки являются основой кредитной  системы. Они обеспечивают аккумуляцию  временно свободных средств в стране и передачу их бизнесу на условиях возвратности, платности. Благодаря КБ облегчается перелив капитала между странами, отраслями, фирмами; они способствуют ускорению оборота денег и сокращению издержек обращения. Именно через коммерческие банки ЦБ реализуют денежно0кредитную политику, являющуюся одним из основных инструментов государственного регулирования экономики. Они организованы  в основном в форме акционерных обществ, но могут быть и частными, государственными предприятиями.

Коммерческие  банки могут быть как универсальными, так и  специализированными. Универсальные  выполняют все банковские операции для своих клиентов. Специализированные банки либо обслуживают определённую отрасль, сферу хозяйствования, группу клиентов, либо выполняют небольшое  число операций.

Коммерческие  банки выполняют следующие функции: приём и хранение депозитов вкладчиков; выдача средств со счетов  и выполнение перечислений; размещение аккумулированных денежных средств путём выдачи ссуд, покупки ценных бумаг. Соответственно операции банков делятся на три группы: пассивные (привлечение средств), активные(размещение средств) и посреднические(выполнение операций по  поручению клиентов.

Коммерческие  банки могут действовать независимо, а могут объединяться  в банковские группы, картели, концерны, консорциумы.

В кредитную  систему входят и  специализированные кредитно-финансовые (небанковские) институты. Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, выполняют небольшое число операций и как бы дополняют деятельность коммерческих банков.

К специализированным кредитно-финансовым институтам относят  сберегательные учреждения, страховые  компании, пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые компании и т.д. Сберегательные учреждения представлены взаимно-сберегательными  банками, ссудно-сберегательными ассоциациями и кредитными союзами. Взаимно-сберегательные банки привлекают мелкие вклады на срок. Аккумулированные средства в  основном используются для предоставления ссуд под залог жилых строений, покупки государственных ценных бумаг, муниципальных облигаций.

Ссудно-сберегательные ассоциации привлекают средства путём  открытия сберегательных счетов и используют их для предоставления целевых кредитов под залог недвижимости, покупки  ценных бумаг.

Кредитные союзы представляют собой кооперативы, организованные группой частных  лиц, профсоюзами, религиозными организациями. Их капитал формируется путём  продажи особого рода акций, по которым  выплачивается процент. Привлечённые средства используются для предоставления краткосрочных потребительских  и  индивидуальных ссуд своим членам.

Важнейшими  из небанковских кредитных учреждений являются страховые компании. Их денежные средства формируются за счёт взносов  за страхование жизни, имущества; выплат на медицинское страхование и т.д.

Пенсионные  фонды аккумулируют средства, предназначенные  для пенсионного обеспечения  и отчисляемые предпринимателями  и наёмными работниками.

Инвестиционные компании (фонды) специализируются на привлечении  свободных денежных средств путём  выпуска собственных акций. Инвестиционные компании бывают закрытого и открытого  типа. Первые обычно выпускают  крупный  фиксированный пакет акций, которые  приобретаются инвесторами и  не могут быть возвращены обратно. Особенность  вторых в том, что их акции можно  вернуть в любое время.

Наибольшее распространение  получили компании открытого типа. Лизинговыми называются компании, предоставляющие  в долгосрочную аренду технические  средства: сложное оборудование, суда, самолёты и т.д

 

Сущность, функции и формы кредита.

Рынок банковского кредита.

 

Сущность  и функции кредита. Деньги могут не только продаваться-покупаться на денежном рынке, но и предоставляться во временное пользование. Система экономических отношений, возникающих  в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, платности, называется кредитом. Юридическое (физическое) лицо, предоставляющее ссуду, называют кредитором, а берущее её, - заёмщиком.

Необходимость кредита обусловлена тем, что у одних экономических субъектов появляются временно свободные денежные средства, а другим они требуются. В рыночной экономике основными поставщиками денежных средств являются домохозяйства (личный сектор), а потребителями – бизнес. Их взаимодействие осуществляется через посредников: коммерческие банки, инвестиционные компании, страховые общества, брокерские конторы и т.д.        Именно они аккумулируют свободные финансовые средства и размещают их среди потребителей ссудного капитала.

Кредит выполняет следующие основные функции: перераспределительную (посредством кредита денежные, материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны); замещения наличных денег кредитными деньгами и операциями (безналичный расчёт). Эти функции определяют роль кредита в процессе воспроизводства. Кредит ускоряет развитие производства, повышает его эффективность, обеспечивает непрерывность.

В рыночной экономике кредитные ресурсы  направляются прежде всего в наиболее прибыльные, быстрорастущие отрасли экономики, используются для расширения производства, внедрения новой техники, передовых технологий, Кредит позволяет ускорить оборот средств предприятий, является важнейшим источником формирования их основных и оборотных средств.

Замещение наличных денег кредитными снижает  затраты на организацию денежного  обращения в стране, ускоряет оборачиваемость  денежных средств, упрощает расчеты  между хозяйствующими субъектами.

 

Формы кредита.

 

Развитие  кредитных отношений привело  к появлению различных форм и  видов кредита. Их можно классифицировать по ряду признаков. По составу кредиторов и заёмщиков выделяют следующие основные формы кредита: банковский, коммерческий, государственный, потребительский, международный, лизинг-кредит.

Банковский кредит предоставляется в основном коммерческими банками в виде денежных ссуд предпринимателям, населению. Кредитование осуществляется за счет собственного капитала банка; привлеченных денежных средств населения, субъектов хозяйствования; ссуд, полученных в других коммерческих банках, центральном банке. При предоставлении ссуды банк заключает договор с  каждым заёмщиком. За нарушение его условий обе стороны кредитной сделки несут ответственность.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме путем отсрочки платежа. При получении кредита заёмщик выдает кредитору вексель. Коммерческий кредит менее распространен , чем банковский, так как сфера применения ограничена, поскольку он обслуживает только обращение товаров.

Государственный кредит имеет место, когда заемщиком выступает государство, а кредиторами – банки, население, предприятия. Для заимствования необходимых денежных средств государство выпускает и продает ценные бумаги: казначейские векселя, облигации. Покупая их, субъекты хозяйствования, население кредитуют государство. В зависимости от эмитента ценных бумаг государственный кредит делится на централизованный и децентрализованный. Первый имеет место тогда, когда заемщиком является правительство, второй – местные органы власти.

Потребительский кредит в основном связан с предоставлением населению ссуд на приобретение товаров длительного пользования. Такие ссуды погашаются в рассрочку, по частям. К потребительскому относится и кредит ломбардов. Он выдается под залог движимого имущества, включая драгоценные камни и металлы, сроком до трех месяцев в размере от 50 до 80 % стоимости закладываемого имущества. Если ссуда не погашается в срок, вещи, сданные в ломбард, продаются, а вырученные средства идут на покрытие долга.

Лизинг-кредит – это предоставление в долгосрочную аренду машин и оборудования, транспортных средств и так далее при сохранении права собственности на них за арендодателем. Он делится на финансовый и оперативный. При финансовом технические средства предоставляются на весь срок их амортизации. При оперативном срок соглашения короче срока службы средств производства.

Международный кредит представляет собой кредит, выдаваемый государствами; международными кредитно-финансовыми институтами, частными фирмами в процессе международного экономического сотрудничества. Он имеет в основном денежную форму, хотя может предоставляться и в товарной. Кредиты, выдаваемые в денежной форме и имеющие долгосрочный характер, получили название внешних займов. Международный коммерческий кредит часто выступает в виде фирменного кредита, когда фирма-экспортер одной страны предоставляет импортеру другой страны отсрочку платежа.

 

Кредитный рынок и его виды.

 

Основная форма кредита –это банковский кредит. Как заёмщики, так и кредиторы действуют на кредитном рынке. Это рынок, на котором формируются спрос и предложение на свободные деньги, предоставляемые в ссуду. Субъекты кредитного рынка- государство, центральный банк, коммерческие банки данной страны, зарубежные банки, другие финансовые институты, физические лица и т.д. Объектом купли- продажи являются деньги, предоставляемые на определённый срок.