Деятельность банка на рынке банковских карт (на примере ЗАО КБ «Ситибанк»)

     4) Кредитная карта CashBack.

     Преимуществом данной карты является то, что 1% от суммы  покупок возвращается обратно на счет клиента. Таким образом, можно  сказать, что владельцы данного  вида кредитных карт получает 1% скидки на все покупки, не считая скидок и специальных предложений для клиентов ЗАО КБ «Ситибанк» в более чем 800 магазинах России.

     5) Кредитная карта Аэрофлот-Ситибанк.

     Клиенту начисляется 1 бонусная миля за каждые 30 рублей, потраченные по карте, 500 миль как минимум за каждый полет с «Аэрофлотом» или авиакомпаниями альянса Sky Team. До 2 000 миль в подарок после первой покупки по карте. Накопленные мили клиент может поменять на услуги компании Аэрофлот.

     6) Кредитная карта МТС - Ситибанк

     Карта предназанчена для абонентов  МТС. Любая покупка по карте будет  приносить баллы, которые можно  обменять на минуты связи, SMS/MMS-сообщения  и другое в рамках программы «МТС-Бонус». Клиенту начисляется 1 балл за каждые 30 рублей, потраченные по карте. 1 балл за каждые 5 рублей, потраченные на услуги связи МТС в рамках программы «МТС-Бонус», а т.ж  до 6 000 баллов в подарок после первой покупки по карте. Минуты, SMS/MMS, GPRS интернет-трафик в обмен на баллы.

7. Кредитная карта Стокманн-Сити

     Карта для тех, кто любит совершать  покупки в магазинах Стокманн в Москве и Санкт-Петербурге. 1 % от суммы любой покупки начисляется в виде бонусов, до 1 000 бонусов в подарок после активации карты. 20 % скидка в Стокманн на более 150 товаров ежемесячно. До 100 % стоимости любой покупки в Стокманн можно оплатить бонусами, 1 бонус = 1 рубль.

8. Кредитная карта Мегафон – Ситибанк

     Карта предназначена для абонентов  МегаФон-Москва. Клиенту начисляется 1 бонус за каждые 100 рублей, потраченные по карте, а т.ж до 350 минут исходящей локальной связи в подарок при активации карты. Более 6 % бонусов от суммы, потраченной на услуги связи. Накопленные бонусы можно использовать для оплаты услуг связи «Мегафон-Москва».

9. Кредитная карта Citi Express Card

     Карта для тех, кто пользуется Московским метро. Это кредитная карта Ситибанка  и одновременно проездной билет  в Московском метрополитене. Карта  содержит в себе чип, позволяющий  оплачивать проход в метро простым  прикосновением карты к турникету. Данная программа дает снижение расходов — самый оптимальный тариф в зависимости от количества поездок, а т.ж экономит время клиентов, т.к им не придется стоять в очередях за проездным.

10. Кредитная карта Ultima

     Предназначена только для клиентов Citigold и только по предложению от банка. Преимущества данной карты – это кредитная линия до 1500000 рублей,услуги службы «Консьерж», а т.ж. карта Priority Pass c правом посещения VIP-залов аэропортов по всему миру.

     Так же Ситибанк эмитирует золотые кредитные  карты Gold и World – Citibank MasterCard Gold, Miles&More World, Стокманн-Сити Gold, Аэрофлот-Ситибанк Gold, Neste Citibank World, МТС – Ситибанк World.

           Золотые кредитные  карты обладают следующими преимуществами:

     кредитный лимит до 600000 р., более привлекательные  скидки и предложения в компаниях-партнерах  Ситибанка, престиж и статус держателя  золотой карты. В кратах World так же предполагается бесплатное страхование выезжающих за рубеж.

     По  кредитным картам Ситибанка действуют  следующие тарифы на обслуживание:

     -Стоймость  обслуживания по кредитной карте  составляет 950 руб./год, по карте  Gold -2950 руб./год, по картам Cashback и Citi Express -1199 руб./год. ---Процентная ставка за пользование кредитом- 29,9 % годовых, и 16-28% годовых по операциям с оплатой в рассрочку.

     -Минимальная  сумма ежемесячного платежа -  5% от суммы текущего баланса  плюс сумма процентов и комиссий, начисленных за отчетный период, но не менее 300 рублей.

     -Годовое  обслуживание по дополнительной  карте составляет 450 руб./год, если  основная карта золотая, то 950 руб./год.

     -Комиссия  за снятие наличных средств  через банкоматы – 3,5 % (но не  менее 350 руб.)

     -Комиссия  за операции, совершаемые в иностранной  валюте- 2% от суммы операции в  рублях.

     Управлять средствами на своих картах можно  несколькими способами:

     -  Через интернет. Можно устанавливать  инструкции для постоянных автоматических  платежей и платежей с будущей  датой, оплачивать услуги сотовой  связи, оплачивать счета МГТС  и Ростелекома, просматривать  текущий баланс, детали и историю  операций по счетам, проверять  текущую задолженность по кредиту  или кредитной карте, просматривать  электронную выписку, осуществлять  мгновенные переводы на счета  других клиентов Ситибанка, проводить  рублевые переводы в другой  банк, погашать задолженности, размещать  срочные депозиты, осуществлять  операции по покупке ПИФов,  узнавать текущие курсы валют  и др.;

     - CitibankAlerting – система оповещения посредством SMS. Оповещает о списаниях по картам, списания по счетам, зачисление на счёт, баланс по всем счетам, овердрафте на счете, операциях по срочным депозитам, просроченности задолженности по кредитной карте, напоминает о предстоящем платеже за 3 дня до крайней даты внесения платежа (28);

     - Многофункциональные банкоматы  Ситибанка. Через банкоматы доступны  следующие функции: бесплатное  снятие наличных с любых счетов  в банкоматах Ситибанка в России  и по всему миру, внесение наличных (моментальное зачисление средств  на счет), погашение кредита или  задолженности по кредитной карте,  переводы средств между счетами,  оплата услуг, просмотр баланса  и получение распечатки остатков  средств на счетах, получение  информации о депозите;

     - Citi Mobile – это бесплатная мобильная версия CitibankOnline, специально разработанная для доступа к счетам через мобильный телефон. Данное меню позволит клиенту посмотреть информацию по счетам, оплатить услуги, перевести средства между своими счетами, в том числе осуществить валютообменные операции по курсу Ситибанка, осуществить рублевые переводы, разместить срочный депозит, просмотреть текущие курсы валют в Ситибанке.

     Аналитики IRG, Ситибанка и туркомпании "Куда.ru" провели исследование. За основу брались данные о транзакциях 20 тысяч владельцев карт Ситибанка из крупнейших российских городов, в том числе - Екатеринбурга. Оказалось, что больше всего денег наши туристы оставляют в Италии, Франции, США и Великобритании. И если лидерство Европы объясняется высоким уровнем fashion-индустрии, то попадание в "четверку" Соединенных Штатов эксперты объясняют, в том числе, и значительным повышением курса рубля к доллару, что делает покупки в этой стране более выгодными. Самый крупный "средний чек" - около полутора тысяч долларов - россиянам выписывают в ОАЭ, чаще всего - в магазинах часов и ювелирных изделий.

     На  втором месте (порядка 550 долларов) стоят  в среднем услуги по прокату авто. Более 300 долларов единовременно выкладывают  российские модники в зарубежных магазинах одежды. Средний счет в  ресторане составляет около 100 долларов. Кстати, по данным Центробанка, в прошлом  году с помощью карточек россияне оставили за рубежом более 250 миллиардов рублей.

     "Поездки за рубеж, как правило, сопряжены с довольно серьезными расходами, поэтому удобство и безопасность банковских как при перевозке средств, так и при расчетах, делает их более предпочтительным средством оплаты за границей. Мы отмечаем, что целый ряд клиентов чаще используют банковские карты за рубежом, нежели в России. Кроме того, по нашим оценкам, доля зарубежных операций по картам составляет до 7-8% от всего объема операций по банковским картам внутри страны - это уже очень существенный показатель и он стремительно растет" (23).

     Ситибанк имеет широкую линейку банковских дебетовых и кредитных карт, как обычных, так и золотых. С каждым годом креативная команда банка разрабатывает все больше кобрэндовых карт и привлекает многочисленные торговые организации с целью сотрудничества в области дисконта для своих клиентов. Все это разнообразие карт позволяет клиентам банка подобрать для себя карту, учитывая свои интересы и социальный статус, но дорогое обслуживание карт и достаточно серьезные требования к клиентам сужает круг потенциальных потребителей.

     3.3. Организация безопасности операций с использованием банковских карт в ЗАО КБ «Ситибанк»

 

     Служба  экономической безопасности ЗАО КБ «Ситибанк» представляет собой структуру, состоящую из специалистов по информационной безопасности, экономистов, юристов, специалистов по экономическому анализу и специалиста по обеспечению имущественной безопасности и безопасности остального персонала.

     Обеспечение безопасности банка как финансовой структуры требует в первую очередь  обеспечения защиты от различных  финансовых махинаций и мошенничеств, а также проведение мероприятий  по уменьшению риска осуществления  современных банковских операций. Выполнение этой функции берет на себя служба комплаенс-контроля банка.

     К мерам защиты информации, составляющей коммерческую тайну банка, относится четкое и строго обязательное выполнение всеми сотрудниками основных политик банка - таких, как политика чистого стола, следуя которой сотрудники банка, отлучаясь со своего рабочего места обязаны убирать все документы в специально отведенные для них сейфы, уничтожать с помощью технических средств документы, не требующиеся более в работе, блокировать компьютер для стороннего использования.

     Также в банке введен строгий запрет на копирование, отправление сотрудниками информации, носящей конфиденциальный характер. Запрещено использование  внешних записывающих устройств.

     Между всеми отделениями банка налажена курьерская внутренняя почта, в которой  могут быть использованы специальные  конверты для передачи закрытой информации.

     Доступ  сотрудников в различные отделы и подразделения банка осуществляется с использованием специальных пропусков  на магнитной основе. Любое передвижение и сомнительное действие сотрудника может быть отслежено и разъяснено службой безопасности банка с  использованием системы пропусков  и системы внутреннего наблюдения.

     Если  говорить о безопасности использования  банковских карт, то этому способствуют следующие меры:

     - При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, состоящий из четырёх цифр;

     - PIN-код клиент создает сам при активации карты по телефону.

     - При оплате в торговых точках  код чаще всего вводить не  требуется, однако на обратной  стороне карты стоит подпись  владельца. При покупке выпускается  две квитанции: слипы. На одном  покупатель расписывается и оставляет  продавцу. Подписи на карте и  слипе должны совпадать;

     - Секретное слово, необходимое  для изменения личной информации  владельца карты и пин-кода;

     -  Организация круглосуточного видеонаблюдения  за банкоматами;

     -  Система страхования денежных  средств;

     - Система блокировки карты в  случае подозрения на мошенничество.

     - Проверка банкоматов на наличие  скимминговых устройств

     - система 3D Secure. 

       С момента развития бизнеса банковских карт криминальный мир освоил новый способ получения незаконной прибыли – мошенничество с использованием банковских карт. Начиная с 80-х годов, потери финансовых институтов от мошенничества с банковскими картами существенно возросли. Так, в 1980г. суммы убытков от мошеннических операций с банковскими картами в рамках США, приводимые в отчетах ассоциаций MasterCard и Visa, достигали нескольких миллионов долларов. В 1998г. по официальным данным ассоциации MasterCard убытки финансовых институтов от мошенничеств с картами MasterCard составили 526 миллионов долларов.

     Мошенничество с банковскими картами предопределено самой сущностью технологии банковских карт, основанной на определенном уровне доверия между банком и клиентом, а также техническими особенностями функционирования этих технологий, таких как степени защиты карт, коммуникационные возможности банков-эмитентов и банков-эквайеров, технологическим обеспечением торгово-сервисной сети. На сегодняшний день основными способами мошенничеств являются:

• использование краденых карт;
• использование поддельных карт;
• мошенничество при транзакциях, совершаемых без предъявления карты (МО/ТО), например, покупка товаров по Internet;
• использование потерянных карт;
• использование неполученных держателем карт:  мошенники используют карты, украденные в процессе их пересылки из банка держателю;
• использование ложных анкетных данных: мошенники используют легальные карты, полученные в банках по подложным документам или анкетным данным;
• многократное использование карты:  мошенник – работник торгово-сервисной сети без разрешения держателя несколько раз использует карту, покупая товары или услуги за счет легального держателя карты;
• захват счета:  мошенник, используя данные легального клиента, сообщает в банк об изменении места жительства легального клиента и просит прислать новую карту по этому адресу. Если банк присылает карту и ПИН-конверт по новому адресу, то мошенник получает доступ к чужому счету с помощью этой карты.