Деятельность банка на рынке банковских карт (на примере ЗАО КБ «Ситибанк»)

     В случае с льготным периодом важно учесть несколько подводных камней. В частности, большинство банков не начисляют процентов в течение льготного периода, только если клиент расплачивался картой в магазине. При снятии наличных через банкомат проценты на задолженность банк начисляет. Исключение делают только Промсвязьбанк, ВТБ 24, Бинбанк и Банк Москвы.

     Как признаются банкиры, большинство клиентов не погашают всю задолженность в течение льготного периода. Одна из причин — сложный механизм расчета срока, в течение которого следует сделать обязательный платеж. В большинстве банков grace period составляет от 20 до 55 дней. При этом срок льготного периода зависит от даты покупки. Впрочем, в Бинбанке и Русском банке развития (РБР) льготный период составляет всего 30 дней, однако он имеет фиксированные сроки и не зависит от даты совершения покупки.

     Если же клиент не планирует погашать задолженность по кредитке быстро и намерен платить банку проценты, следует иметь в виду, что карточный кредит, как правило, дороже кредита наличными. Средняя ставка по нему сегодня составляет 16-19% в валюте и 23% в рублях, в то время как кредит наличными в среднем дешевле на 4-5% годовых. Впрочем, и размер карточного кредита, скорее всего, будет меньше обычного потребительского займа, если в банк вы обращаетесь впервые. В некоторых банках клиентам с улицы обещают до 100 тыс. руб. Иногда банки отказывают в кредите даже самым, казалось бы, перспективным заемщикам.

     Кроме того, многие банки устанавливают лимиты на снятие наличных средств с кредитной карты, причем как дневные, так и месячные. Например, в банке «Авангард» можно снять не более $1 тыс. в день, в Райффайзенбанке установлен дневной лимит (10%) и месячный (40%) на снятие кредитных средств. В Юникредит банке в день можно снять от 10 тыс. до 30 тыс. руб. (до тысячи долларов или евро), а в месяц — не более 40% от установленного кредитного лимита, в Ситибанке 50% от кредитного лимита.

     В то же время при выборе кредитной карты помимо процентной ставки следует обратить внимание на размер дополнительных комиссий. В Ситибанке, например, это 3,5% (минимум 350 руб.) в своем банкомате и в банкоматах других банках. НБ "Траст", ВТБ 24, Кредит Европа банк взимают 3,9% с операции как в своих, так и в чужих банкоматах. По картам РБР, Газэнергопромбанка, КБ "Ренессанс Капитал", банка "Финсервис" или карты класса classic комиссия за снятие наличных в своих банкоматах не взимается. Оригинальное решение по экономии на комиссии предложил держателям кредитных карт Ситибанк. По его картам кредитные средства с карты можно бесплатно переводить на текущий счет банка, с которого уже можно снимать наличные без комиссии.

     Выбор типа платежной системы кредитной карты зависит также от точки мира, в которой предполагается использование карты. Если это Европа, то обычно оформляется кредитная карта платежной системы MasterCard в евро, а если в долларовых странах, то Visa в долларах. Таким образом, у клиента появляется возможность сэкономить на комиссии за конвертацию. В Ситибанке, например, она составляет 2% от суммы операции по картам Visa. В Промсвязьбанке конвертация в иностранную валюту со счета в иностранной валюте производится по курсу самого банка, а конвертация рублей в валюту и наоборот — по курсу Банка России плюс-минус 1% в зависимости от операции.

     Комиссии за годовое обслуживание в большинстве банков похожи — в среднем около $25-30 за классическую карту и около $100 за золотую. Хотя Бинбанк, "Возрождение" и КБ "Ренессанс Капитал" выдают карточки бесплатно.

     Впрочем, даже самые выгодные тарифы по кредитке может омрачить неудобство ее использования. Речь идет о банкоматной сети, о количестве банкоматов, принимающих наличные (cash-in), с помощью которых можно гасить долги по кредитке. Так, в банке Ситибанке до 80% всех операций в счет погашения кредитной задолженности проводится через банкоматы. Среди банков с широкой сетью банкоматов с системой cash-in можно выделить Ситибанк, Райффайзенбанк, Банк Москвы. Количество банкоматов, принимающих наличные, у этих банков больше ста.

     Большинство банков сегодня оформляют кредитные карты довольно быстро — обычно за три-пять рабочих дней. А во многих торговых точках можно оформить так называемые моментальные кредитные карты. Например, Visa Classic Instant Issue Кредит Европа банка, КБ "Ренессанс Капитал" и др. Эти карты по своему функционалу практически не уступают обычным классическим картам. Однако в некоторых странах вы можете столкнуться с тем, что в магазине их принимать откажутся из-за особенностей торгового оборудования.

     Рынок карт становится для потребителя более разнообразным и более клиентоориентированным (27. С.35). Так, у многих банков создаются продукты для студентов, для постоянных клиентов, для клиентов с улицы и др. Некоторые банки на базе кредитных карт совместно с партнерами развивают кобрендовые проекты. Почти у каждого банка разработана система скидок для держателей карт в магазинах-партнерах банка.

     Так, например, по картам Кредит Европа банка предоставляется специальная услуга "Покупка в рассрочку", в рамках которой клиенту предоставляется кредит без начисления процентов на срок до 12 месяцев при осуществлении покупок в компаниях-партнерах банка, которых сейчас более ста (Marks & Spencer, "Снежная королева", S7, "Цвет диванов" и др.). Клиент выплачивает кредит равными платежами на протяжении нескольких месяцев. Банк Москвы предлагает своим клиентам воспользоваться уникальной услугой "Кредитная карта с безналичной оплатой Московского метрополитена" (Visa Electron БОП). С картой Visa Electron БОП клиент может оплачивать проезд в московском метро по льготным тарифам. При этом количество поездок в месяц по карте БОП не ограничено. Некоторые банки начисляют повышенные проценты на остаток собственных средств клиента на карте. Например, банк "Финсервис" ежемесячно начисляет 7% годовых, РБР — 5% годовых.

     Ситибанк и Промсвязьбанк выпускают популярные на Западе карты системы cash-back, в рамках которой клиенту возвращается на счет какая-то часть от потраченной по карте суммы. В Промсвязьбанке клиент имеет возможность ежемесячно возвращать 0,5% от суммы каждой покупки, в Ситибанке — 1%. Правда, такие подарки банка подлежат налогообложению. Так что на руки клиент получает сумму за вычетом 13%. При этом банк выступает еще и налоговым агентом.

     Таким образом, обостряющаяся конкуренция на российском рынке кредитных карт заставляет банки не только снижать кредитные проценты, но и модернизировать свою продуктовую линейку, улучшать условия получения карт. По мнению директора департамента платежных карт Промсвязьбанка Елены Дворовых, "бизнес по массовому выпуску кредитных карт не может развиваться без максимально удобной для клиента инфраструктуры по погашению кредитов. Для большинства крупных банков сегодня — это основная задача. Ведь очереди и, как следствие, возможные конфликты и недовольство клиентов оборачиваются для банка потерей прибыли. Поэтому сейчас многие банки активно расширяют сети банкоматов с функцией cash-in, предлагают сервисы по переводу средств с карты на карту, дорабатывают возможности своего интернет-банкинга и т. д. Все это, безусловно, будет способствовать росту популярности кредитных карт у населения" (25. С 35).

     Распространение кредитных карт идет активными темпами, объемы эмиссии имеют тенденцию  к ежегодному удвоению. Обработка  такого количества кредитных заявок практически невозможна без систем автоматизированного скоринга. Такие  системы используются практически  всеми банками, вышедшими на рынок  массового потребительского и карточного кредитования. Те, кто не успел это сделать, вынуждены использовать дорогой и неэффективный метод оценки рисков - кредитные комитеты, которые не позволяют обрабатывать массовые кредитные заявки и оправдывающие себя только для крупных коммерческих и ипотечных кредитов. Как уже отмечалось, розничный бизнес не может существовать без качественной автоматизации, так как предполагает слишком массовые объемы обработки любых операций. 
 
 
 
 

     ГЛАВА 3. ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  ЗАО КБ СИТИБАНК НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ КАРТ

     3.1. Характеристика и  организационная  структура ЗАО  КБ «Ситибанк»

           ЗАО КБ «Ситибанк» является крупнейшим иностранным банком в  РФ (28) . Так как он создан в форме ЗАО, то найти какую-либо информацию о банке довольно сложно. Поэтому этот раздел написан на основе данных интернет-портала ЗАО КБ «Ситибанк».

     ЗАО КБ «Ситибанк», дочерний банк Citigroup, начал  свою деятельность в России в 1993 году, став одним из первых российских банков с иностранным капиталом, а также  первым представив Ситибанк в СНГ. Сегодня  ЗАО КБ «Ситибанк» – один из ведущих  российских банков, насчитывающий более 3500 сотрудников в Москве и Санкт-Петербурге и обслуживающий более 1200 корпоративных  клиентов.

     Основанный  в 1812 году в Нью-Йорке, Citibank стал пионером в области создания глобальной сети банковских отделений, охватывающей в  настоящее время свыше ста  стран. Начало развития было положено в 1902 году открытием отделения в  Европе и Азии, и с тех пор Citibank приобрел репутацию банка, следующего за своими клиентами по всей планете. Citibank ежедневно проводит расчетные  и депозитарные операции в объеме, превышающем триллион долларов США. Citigroup, образовавшаяся в 1998 году в результате слияния Citicorp и Travelers Group, является одним  из крупнейших финансовых учреждений в мире.

     ЗАО КБ «Ситибанк» является одним из крупнейших российских банков по размеру активов, капитала, уровню привлеченных средств и объемам финансирования. Банк ежегодно проводит свыше 1,8 миллиона расчетных операций и предлагает инновационные решения в таких традиционных банковских областях, как расчетно-кассовое обслуживание, торговые и валютные операции, кредитование и операции с ценными бумагами. Клиентская база – от дочерних российских структур крупнейших мировых корпораций до ведущих компаний и финансовых учреждений России – отражает разнообразие спроса на современные электронные расчетные услуги банка, при этом каждый десятый клиент находится за пределами Москвы и Санкт-Петербурга.

     ЗАО КБ «Ситибанк» предоставляет банковские услуги корпоративным клиентам с 1993 года, став одним из первых банков с иностранным капиталом, начавшем операции на российском рынке.

     Сегодня перечень клиентов ЗАО КБ «Ситибанк» включает признанных гигантов российской промышленности, дочерние компании крупнейших мировых корпораций, ведущие банки, а также набирающие темп новые имена. ЗАО КБ «Ситибанк» предлагает компаниям комплексное банковское обслуживание: от кредитования, расчетных услуг на базе интернета, торгового финансирования, включая факторинг, валюто-обменных операций, до производных финансовых инструментов, хеджинговых операций и депозитарных услуг.

     К достижениям последних лет можно  отнести:

• расширение дистрибьюторской сети: открытие новых отделений по работе с физическими лицами и установка банкоматов;
• запуск розничного бизнеса на рынках Самары и Екатеринбурга;
• запуск ко-брендингового продукта совместно с компанией «МегаФон-Москва», которая также является корпоративным клиентом;
• выпуск на рынок кредитных карт с льготным периодом кредитования;
• создание Управления по торговле корпоративными акциями и исследовательского Управления по рынку ценных бумаг;
• организация ряда инновационных сделок при поддержке кредитно-экспортного агентства, в том числе первого прямого кредита Китайского банка развития частной российской компании.

     Расчетные услуги остаются ключевыми продуктами, используемыми всеми клиентами  банка без исключения для эффективного проведения платежей в условиях трудно прогнозируемой рыночной конъюнктуры. Наряду с этим, они приступили к оказанию новых услуг и разработке программ торгового финансирования. С 1999 года банк осуществляет выпуск зарплатных карт Visa Electron, тем самым распространив и на Россию интересы «Ситибанка» в качестве крупнейшего эмитента пластиковых карт в мире. Citigroup является активным маркет-мейкером на российском валютном рынке, осуществляя операции во всех основных валютах. Citigroup продолжает оставаться активным участником российского рынка ценных бумаг.

     Являясь одним из крупнейших кастодиальных  банков в мире и самым крупным  иностранным банком в России, они  продолжают предоставлять депозитарные услуги по трем основным продуктам: по облигациям Министерства Финансов Российской Федерации, ГКО/ОФЗ и акциям – своим клиентам, преимущественно иностранным институциональным инвесторам из Соединенных Штатов Америки, Великобритании и Европы.

     Вместе  с тем, Citigroup проводит депозитарные расчеты по акциям, предлагает свои услуги в качестве платежного агента и оказывает ряд смежных услуг для растущего числа российских компаний. В настоящее время в банке открыто свыше 260 счетов для осуществления депозитарных операций. Менеджеры счетов и специалисты операционного управления оказывают клиентам квалифицированные услуги по проведению депозитарных операций и всестороннюю поддержку.

     По  организационному устройству филиал ЗАО  КБ «Ситибанк» в г. Санкт-Петербурге подразделяется на основной офис (Back Office) (рис. 2.1) и сеть дополнительных офисов (Front Offices) (рис. 2.2), непосредственно занимающихся работой с клиентами – физическими лицами.

     Управление  по работе с персоналом занимается работой с сотрудниками банка: проведение собеседований, оформление документации при приеме на работу, информационное и консультационное сопровождение  сотрудника на протяжении всего периода  работы в банке.

     Отдел технической поддержки осуществляет установку необходимого программного обеспечения, отладку и ремонт необходимой  офисной техники.

     Отдел маркетинга занимается всей деятельностью, связанной с рекламной деятельностью  и деятельностью по продвижению  бренда.

     Отдел комплаенс-контроля осуществляет мониторинг банковских процессов в рамках соответствия соответствующим законам и нормативным  актам, выявляет сомнительные операции клиентов в рамках противодействия  легализации доходов, полученных преступным путем, проводит обучение сотрудников  в сфере законодательства и корпоративных  политик банка, проверяет все  новые банковские продукты, рекламные  кампании и материалы, все политики и процедуры на предмет соответствия законодательству и корпоративным  политикам и стандартам банка.