Потребительский кредит на примере ОАО "СКБ-банк"

Динамика суммы выданных потребительских  кредитов представлена на рисунке  10.

Рисунок 10 – Динамика суммы выданных потребительских кредитов ОАО «СКБ-банк»  в 2009-2011г

 

Основными подразделениями ОАО «СКБ-банк», осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:

- в центральном аппарате - операционное управление;

- в территориальном банке - операционное управление, отдел или отдел по работе с клиентами;

- в отделении - кредитный отдел и филиалы отделения.

Названные подразделения, кроме филиалов отделений, осуществляют операции по кредитованию физических лиц в рублях и иностранной  валюте. Филиалы отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях. [28]

Виды кредитов, предоставляемых  физическим лицам ОАО «СКБ-банк»:

а) кредиты на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости (далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости);

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих  предметов домашнего обихода, хозяйственное  обзаведение, платные медицинские  услуги, приобретение туристических  и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.

Кредиты на неотложные нужды предоставляются  на срок до 3 лет.

Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб  банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям правил кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 6 - Потребительские кредиты ОАО «СКБ-БАНК» в 2011г

	Кредит другу	Кредит «На всё про  всё»	Кредит  «Для своих плюс»	Ипотечный кредит «12-12-12»
Цель кредита	любые потребительские  нужды	любые потребительские  нужды	любые потребительские  нужды	приобретение недвижимости
Сумма кредита	от 1000000 рублей не ограничена	от 150000 до 1000000 рублей	от 50000 до 1000000 рублей	от 350 000 рублей
Срок кредитования	3 года	В зависимости от суммы  кредита: - до 500 000 рублей (включительно) - 84 месяца - свыше 500 000 рублей - 60 месяцев	1,2,3 года и 5 лет	12 лет
Процентная ставка	24,9% годовых	минимальная ставка 14,9% годовых, максимальная 34,9%	от 21,9 % годовых	от 12%
Обеспечение	поручительство или  залог	поручительство и залог  не требуются	поручительство и залог  не требуются	приобретаемое жилье
Досрочное погашение	без ограничений и  комиссий	без ограничений и комиссий	без ограничений и  комиссий	без ограничений и  комиссий
Возраст	от 23 лет до 55 лет для  женщин и 60 лет для мужчин (на момент окончания срока действия Кредитного договора)	от 23 лет до 55 лет для  женщин и 60 лет для мужчин (на момент окончания срока действия Кредитного договора)	от 23 лет до 55 лет для  женщин и 60 лет для мужчин (на момент окончания срока действия Кредитного договора)	от 23 лет до 55 лет для  женщин и 60 лет для мужчин (на момент окончания срока действия Кредитного договора)
Стаж работы на последнем  месте работы	не менее 3-х месяцев	не менее 3-х месяцев	не менее 3-х месяцев	не менее 3-х месяцев
Регистрация и фактическое  проживание	субъекты РФ, в которых  расположены подразделения Банка	субъекты РФ, в которых  расположены подразделения Банка	субъекты РФ, в которых  расположены подразделения Банка	субъекты РФ, в которых  расположены подразделения Банка
Гражданство	Российская Федерация	Российская Федерация	Российская Федерация	Российская Федерация

 

Кроме того, для населения, у которого имеются зарплатные кредитные карты  ОАО «СКБ-банк» имеется возможность  оформить Кредит «Овердрафт» по следующим  условиям:

- Лимит овердрафта100% от заработной  платы;

- Срок действия лимита - 3 года;

- Процентная ставка - 29% годовых.

В рамках кредитования физических лиц  банк предоставляет услуги «Кредитная карта-запаска».

Карта и кредитный лимит станут активны через 30-60 минут после  получения. Никаких дополнительных действий для активации карты  производить не требуется. [28]

Клиент банка может  оплачивать покупки или снимать  наличные вы сможете повсюду, где  обслуживаются банковские карты  платежных систем Visa или MasterCard. Используйте  карту при расчетах в магазинах, отелях, ресторанах или других организациях.

При совершении расчетов в другой валюте банк самостоятельно произведет конвертацию суммы покупки в валюту счета/карты по курсу, установленному банком на дату обработки операции.

Клиент может использовать кредитный лимит до 51 дня без  уплаты процентов при условии  полного погашения задолженности до окончания беспроцентного периода пользования.

Беспроцентный период распространяется только на покупки совершенные с  безналичным расчетом.

В результате изучения текущего кредитного поведения людей ОАО «СКБ-банк» провел квартирный опрос домохозяйств в Москве, Самаре, Екатеринбурге, Краснодаре и Пскове. В ходе исследования было выявлено, что основным мотивом осуществления сбережений является приобретение вещей для дома (мебели, бытовой техники и т.п.) - 35%.

Около 32% домохозяйств готовы откладывать деньги на оплату лечения кого-то из членов семьи, 31% хотели бы иметь средства на непредвиденный случай, «черный день». Следом идут такие мотивы как расходы на образование кого-то из членов семьи (30%), ремонт квартиры, дома (29%), приобретение недвижимости (27%). Таким образом, нельзя сказать, что в современном российском обществе преобладает какой-либо один тип мотивации: и потребительские, и страховые, и инвестиционные мотивы имеют приблизительно равную распространенность. Вторым шагом анализа структуры кредитной мотивации является изучение их потребностей в ситуации возможного получения кредита.

Таким образом, для получения кредита заемщик предоставляет ОАО «СКБ-банк» следующие документы: заявление; паспорт или заменяющий его документ (предъявляются); справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения); декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; анкеты; паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются).

Основными видами кредитов ОАО «СКБ-банк» являются: кредит другу; кредит «На все про все»; кредит «Для своих плюс»; Ипотечный кредит «12-12-12». Кроме того, для населения, у которого имеются зарплатные кредитные карты ОАО «СКБ-банк».В рамках кредитования физических лиц банк предоставляет услуги «Кредитная карта-запаска».

Значительных успехов ОАО «СКБ-банк» добился и на рынке депозитов юридических лиц, сумев отвоевать позиции у региональных кредитных организаций и обеспечить рост своей доли на финансовом рынке Уральского федерального округа с 12,4% на 1 января 2010 года до 14,9% на 1 января 2012 года.

Обладая широкой сетью филиалов и дополнительных офисов, реализовывая эффективную тарифную политику и  вырабатывая индивидуальный подход к клиентам, ОАО «СКБ-банк» нацелен на взаимовыгодное сотрудничество с клиентами, в том числе по организации расчетно-кассового обслуживания. За период с 01.01.2010 по 01.01.2012 доля Банка среди региональных кредитных организаций по остаткам на расчетных счетах увеличилась. [28]

 

Таблица 7 - Динамика доли ОАО «СКБ-банк» на банковском рынке России

Показатели	Доля  ОАО «СКБ-банк» среди  региональных кредитных организаций
	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
Вклады физических лиц	3,7%	4,8%	6,0%
Депозиты юридических лиц	2,4%	3,8%	4,9%
Остатки на расчетных счетах	1,8%	5,2%	7,3%
Кредиты юридическим лицам	1,0%	3,1%	3,7%
Кредиты физическим лицам	4,1%	4,9%	5,4%

 

За период с 01.01.2010 по 01.01.2012 на рынке  кредитования корпоративных клиентов ОАО «СКБ-банк» увеличил занимаемую долю благодаря активному развитию кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.

С каждым годом ОАО «СКБ-банк»  все больше увеличивает свое присутствие  на рынке потребительского кредитования. Успешное продвижение кредитных продуктов Банка позволило увеличить долю на рынке с 4,1% по итогам 2009 года до 5,4% по итогам 2011.

Динамику кредитов юридическим  и физическим лицам можно представить  следующим образом (таблица 8)

 

Таблица 8 – Анализ динамики и структуры кредитов ОАО «СКБ-банк» в 2010-2011гг

Показатели	На 01.01.2009		На 01.01.2010		На 01.01.2011		Отклонение, +,-
	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%	за 2010г	за 2011г
Кредиты юр. лицам (в том  числе МСБ)	20,7	65,1	29,3	55,8	31,3	43,5	4,94	8,59
Кредиты физическим лицам	11.1	34,9	23,2	44,2	40.7	56,5	-1,42	12,11
Итого:	31,8	100,00	52,5	100,00	72	100,00	3,52	20,7

 

 

Таким образом, мы видим, что наибольший удельный вес кредитов на протяжении рассматриваемого периода приходился на кредиты юридическим лицам, в  том числе предприятиям малого бизнеса.

Структура кредитного портфеля банка  по срокам в 2011г выглядела так (рисунок 11).

Рисунок 11 - Структура кредитного портфеля ОАО «СКБ-банк» в 2011г

 

Таким образом, в структуре кредитного портфеля банка превалируют краткосрочные кредиты. Около 80% выданных кредитов имеют срок погашения до 6 мес., в том числе 48 кредитов - до 3 месяцев. Данная модель кредитного бюро позволит облегчить доступ к кредитным ресурсам порядочным заемщикам и оградить экономику от недобросовестных субъектов.

В 2011 году Банк существенно усовершенствовал условия предлагаемых продуктов  для представителей малого и среднего бизнеса начинали действовать новые  условия кредитования:

- отмена единовременных и ежемесячных комиссий;

- увеличение максимальных сумм;

- упрощение требований к залоговому обеспечению.

В Банке организован электронный  документооборот прохождения кредитных  заявок малого и среднего бизнеса, что  дает существенный импульс в развитии и увеличении объемов продаж. В 2011 году Банк продолжил кредитование физических лиц, которое является одним из перспективных и доходных направлений. Активизация работы Банка в сфере кредитования физических лиц привела к увеличению портфеля кредитов в 1,8 раза, что позволило Банку подняться на 4 позиции в рейтинге банков России по мнению аналитиков «РБК.Рейтинг» в 2011 г. (рисунок 12).

Рисунок 12 - Динамика портфеля кредитов юридическим лицам (включая портфель кредитов малому и среднему бизнесу), млрд. руб.

 

За прошедший год был существенно  расширен перечень технологий, применяемых для выдачи потребительских кредитов, совершенствовались механизмы оценки заемщиков и технология потребительского кредитования. В 2011 году у пользователей социальной сети «В контакте» появилась возможность оформить заявку на кредит ОАО «СКБ-банк» «На всё про всё».

Рисунок 13 - Динамика кредитов физическим лицам, млрд. руб.

 

Для физических лиц ОАО «СКБ-банк»  предлагает выгодные и удобные кредиты  с «прозрачными» условиями - без  скрытых процентов и комиссий. Таким образом, Банк реализует социально-ориентированную политику, направленную на удовлетворение различных потребностей населения.

В течение года были реализованы  мероприятия по улучшению структуры портфеля ценных бумаг.

Сформированная структура портфеля и его доля в активах Банка позволяет обеспечить безупречную платежеспособность и управляемость ликвидностью Банка.

В 2011 году Банк дважды осуществлял  выпуск облигаций. Банк успешно исполнил свои обязательства перед контрагентами.

Рисунок 14  – Структура кредитов физическим лицам ОАО «СКБ-банк» в 2011г

 

Итак, с каждым годом ОАО «СКБ-банк» все больше увеличивает свое присутствие на рынке потребительского кредитования. Успешное продвижение кредитных продуктов Банка позволило увеличить долю на рынке с 14,1% по итогам 2009 года до 24,7% по итогам 2011. Наибольший удельный вес кредитов на протяжении рассматриваемого периода приходился на кредиты юридическим лицам, в том числе предприятиям малого бизнеса. Активизация работы Банка в сфере кредитования физических лиц привела к увеличению портфеля кредитов в 1,8 раза, что позволило Банку подняться на 4 позиции в рейтинге банков России по мнению аналитиков «РБК.Рейтинг» в 2011г.

 

3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО

КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СКБ-БАНК»

 

 

3.1 Совершенствование действующих кредитных продуктов

 

 

В области кредитования физических лиц, в настоящее время перед  ОАО «СКБ-банк» стоит ряд проблем:

- Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области  потребительского кредитования. Отношения  в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

- Используемые зарплатные схемы  предприятий. Работодатели зачастую  отдают предпочтение «серым»  схемам выплаты вознаграждения  своим работникам. Заемщик не  может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

- Нет простого механизма возврата  денег инвестору в случае несостоятельности  заемщика. Стоимость таких ошибок  очень велика: потеря основной  суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

- Проблемы классификации. Необходима  достоверная оценка потенциального  заемщика, отсечение «плохих» заемщиков.  Неверная классификация порождает  проблему обеспечения возврата  средств заемщиком в принудительном порядке.

- Проблема залога. Механизм реализации  залога – неудобное и дорогостоящее  занятие. Отсутствие регистрации  залога движимого имущества позволяет  продать или повторно заложить  недобросовестным заемщиком заложенное  имущество. 

- Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики, т. е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается, т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.