Потребительский кредит на примере ОАО "СКБ-банк"

Одними из главных проблем, требующих безотлагательного решения, являются: отсутствие основополагающего нормативного регулирования; проблемы защиты заемщиков при общении с банками и защиты прав кредиторов; низкий уровень финансовой грамотности населения; проблемы предотвращения просроченной задолженности и защита кредиторов, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц, повышения действенности институтов залога и обеспечения.

В 2011г. значительное развитие получило автокредитование, в кредит продается 35-40% автомобилей. В то же время отсутствие государственной регистрации залога автомобилей позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком автомобиль, находящийся в залоге.

Правовая основа организации банковского кредитования физических лиц требует не только модернизации принятых законодательных актов, но и принятия новых: ФЗ «О потребительском кредите», «О банкротстве физических лиц», «Об образовательном кредите» и др. [22, с. 34]

В законе «О потребительском кредите» наряду с общими положениями, констатирующими основные понятия, определяющими субъектов и условия потребительского кредитования, должны содержаться правовые нормы его организации. Необходимо определить содержание и специфику договора о потребительском кредите, право его отмены и последствия в случае его нарушения, правила взыскания кредита, его досрочного погашения, уплаты ссудного процента, а также регулирования конфликтов между кредитором и заёмщиком. Нужно создавать стандартные договоры потребительского кредита, которые не будут являться обязательными для банков, но могут стать некими маркерами, вокруг которых банк может конструировать свой кредитный продукт.

Наряду с инновационным развитием кредитных продуктов для физических лиц таких как: индивидуальные пакетные услуги для состоятельных клиентов - Private Banking, кредитные продукты для VIP-клиентов, ипотечные кредитные продукты, автокредиты, потребительские кредиты на социальные нужды и др, необходима дальнейшая модернизация кредитных продуктов: разработка пакетных кредитных услуг для различных групп населения, развитие индивидуальных кредитных услуг, комбинирование кредитных и других продуктов (консультационных, вкладных операций и т.д.). [22, с. 35]

В 2012 году, вероятно, продолжится позитивная динамика в области розничного кредитования, но вместе с тем, возможно, снижения темпов его роста, как вследствие уменьшения потенциала фондирования, так и в связи со снижением доступности кредитов для населения из-за ожидаемого роста процентных ставок. Границы потребительского кредита зависят от факторов, действующих в реальном секторе экономики, банковской системе, а также государственной и социальной политике.

Кредитование же физических лиц демонстрировало более стабильные месячные результаты, что, в свою очередь, связано с тем, что валютные кредиты у населения не пользуются такой же популярностью, как у юридических лиц. Соответственно, валютная переоценка в данном случае играет намного меньшую роль.

Фактически, темпы роста кредитов физическим лицам росли от месяца к месяцу.

Если в январе 2011 года кредиты физическим лицам еще демонстрировали снижение, то, начиная с июля, темпы роста за месяц почти всегда были выше 3%. Во многом быстрый и стабильный рост кредитования физических лиц предопределил развитие рынка кредитных ресурсов во втором полугодии 2011 года. Важно отметить, что кредиты физическим лицам растут непрерывно 11 месяцев подряд. [45]

В 2011 году в девяти месяцах из общего числа наблюдалось превышение темпов роста кредитов физическим лицам над темпами роста юридическим лицам, при этом в 2010 году такое наблюдалось в течение семи месяцев.

Быстрое развитие кредитования физических лиц в 2011 году говорит о том, что банки пересмотрели свое отношение к рискам кредитования. То есть более высокая доходность (по кредитам физическим лицам, как правило, более высокие ставки) стала вытеснять в качестве целей кредитной политики надежность. Тем более, по сравнению с 2010 годом на равления кредитования несколько изменились, а точнее, в отличие от 2010 года в 2011 году активно развивались все виды кредитования. Автокредитование росло вслед за рынком автомобилей, ипотечное кредитование показало впечатляющий рост, а потребкредитование фактически восстановилось после охлаждения 2009 и 2010 годов. [22, с. 36]

Хорошее развитие автокредитования явилось следствием развития автомобильного рынка. В 2011 году в стране объем проданных новых автомобилей вырос очень значительно, побив все самые смелые прогнозы. По сравнению с кризисным 2009 годом рынок автокредитования вырос уже более чем в 4 раза.

Развитие ипотечного кредитования также было довольно успешным. По итогам 2011 года было выдано более 500 тыс. жилищных кредитов, что является рекордом. Для сравнения в 2010 году было выдано примерно 395 тыс. кредитов, а в 2009 году - всего 180 тыс. кредитов. Таким образом, объем рынка ипотеки по числу кредитов за два года вырос в 2.5 раза. В деньгах разница еще больше - рост за два года составил 4.2 раза. Всего на 1 января 2012 года задолженность населения по жилищным кредитам составила 1.47 трлн. руб. против 1.13 трлн. руб. и 1.01 трлн. руб. на 1 января 2010 и 2009 годов соответственно. Стоит отметить, что рынок ипотеки рос в течение года - если в январе было выдано 20 тыс. кредитов, то в декабре - уже 75 тыс. жилищных кредитов.

Рисунок 2 - Темпы роста кредитного портфеля по типу клиентов в Российской Федерации в 2008-2011гг

 

Характерной особенностью 2011 года стало заметное сокращение доли просроченной задолженности заемщиков, что было связано с быстрым ростом кредитного портфеля на фоне более слабого роста абсолютного объема просроченной задолженности. В 2011 году суммарная просроченная задолженность в структуре кредитного портфеля российских банков выросла на 97 млрд. руб. (или на 9,5%) и на 1 января 2012 года составила 1,13 трлн. руб. [20, с. 21]

Рисунок 3 - Просроченная задолженность физических лиц в Российской Федерации в 2008-2011гг

 

Доля просроченной задолженности на 1 января 2012 года составила 3,95% против 4,68% на 1 января 2011 года. [45]

При этом доля просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям на 1 января 2012 года составляла 4,64% против 5,29% годом ранее, а доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц сократилась за год на 1,67 процентного пункта до 5,24%.

В таблице 2 представлен рейтинг банков по объему кредитного портфеля.

 

Таблица 2 - Рейтинг банков по объему кредитного портфеля на 1 января 2012 года

	Объем кредитного портфеля на 1.1.12, млрд. руб.	Объем кредитного портфеля на 1.1.11, млрд. руб.	Объем кредитного портфеля физических лиц на 1.1.12, млрд. руб.	Доля просроченной задолженности по кредитам физ. лиц на 1.1.12, %
ОАО «Сбербанк России»	8234,7	6177,0	1777,3	2,67
ОАО Банк ВТБ	2871,6	1982,7	0,274	3,53
ГПБ (ОАО)	1621,9	1308,7	108,9	0,55
ОАО «Россельхозбанк»	1183,3	904,0	146,4	1,18
ВТБ 24 (ЗАО)	1048,9	788,9	567,2	4,68
ОАО «Банк Москвы»	832,0	697,1	70,79	17,04
ЗАОЮниКредит Банк	795,9	567,3	83,09	7,62
ОАО «АЛЬФА-БАНК»	783,5	645,9	100,3	12,68
ЗАО «Райффайзенбанк»	475,2	359,2	102,5	5,19
ОАО АКБ «РОСБАНК»	458,6	316,4	184,4	8,86

 

Таким образом, можно выделить следующие тенденции кредитования физических лиц на современной этапе:

- в 2011г фактические, темпы роста кредитов физическим лицам росли от месяца к месяцу.

- объем рынка ипотеки по числу кредитов за последние два года вырос в 2,5 раза.

- в последние два года значительное развитие получило автокредитование, в кредит продается 35-40% автомобилей. Хорошее развитие автокредитования явилось следствием развития автомобильного рынка.

- характерной особенностью 2011 года стало заметное сокращение доли просроченной задолженности заемщиков, что было связано с быстрым ростом кредитного портфеля на фоне более слабого роста абсолютного объема просроченной задолженности.

 

 

1.3 Способы оценки кредитоспособности физических лиц

 

 

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

-· дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

-· деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

-· способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды. [45]

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно.

В условиях возрастающей конкуренции на рынке розничного банковского бизнеса прирост выдаваемых физическим лицам кредитов в основном удается получить за счет ускоренного кредитования на основе различных скоринг-систем. Однако практика их массового применения в российских условиях демонстрирует резкий рост не возвратов кредитов. Что и не удивительно: положительный опыт успешного использования данной технологии в развитых странах был сформирован в совершенно иной экономической среде.

Неразвитость сети кредитных бюро, низкая кредитная культура населения создают ситуацию, когда массированное применение зарубежных скоринг-технологий только усилит кредитные риски розничного банковского бизнеса. В этой связи совершенствование методических подходов к оценке кредитоспособности индивидуальных заемщиков, адаптация зарубежного опыта к российским особенностям представляется весьма важной задачей.

Привлекательность кредитования частных лиц для банков обусловлена применением высоких процентных ставок, которые позволяют получать значительную процентную маржу за достаточно короткий срок. Таким образом, основным способом борьбы за клиента становится ценовая конкуренция.

Вместе с тем кредитование физических лиц - сама по себе весьма рисковая операция, и прирост доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка.

Предотвратить возможные потери позволяет правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства, поэтому так важна правильная организация процедуры оценки кредитоспособности.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике - один из основных объектов оценки при определении целесообразности и фор мы кредитных отношений. Способность к возврату долга зависит от моральных качеств клиента, рода его занятий, возможности заработать средства для погашения своих обязательств. [36, с.32]

Перечень элементов и показателей, характеризующих кредитоспособность заемщика, может быть более обширным или кратким в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей определяются в зависимости от деятельности заемщика и конкретных условий сделки.

Можно выделить следующие методы оценки платежеспособности заемщика - физического лица:

- оценка платежеспособности по уровню доходов потенциального заемщика;

- индивидуальный андеррайтинг;

- скоринг.

Оценка платежеспособности по уровню доходов потенциального заемщика  осуществляется на основе данных о доходах физического лица и степени риска их потери. Основным доходом физических лиц является непосредственно их заработная плата (пенсия), подтвержденная предоставленной справкой из места работы заемщика. Учитываются также и другие источники доходов (доход от сдачи квартиры в аренду, прибыль от предпринимательской деятельности, доходы от депозитов, дивидендов и т.п.), что могут быть подтверждены налоговой декларацией клиента. Сначала кредитные аналитики оценивают адекватность предоставленных данных, исходя из минимальной заработной платы, среднего уровня заработной платы в данном регионе или по отрасли. Некоторые банки включают при расчете доходы других членов семьи, гражданских супругов (зачастую, при предоставлении их поручительства). Не подтвержденный доход частично или полностью учитывается согласно специальной матрице, разработанной и утвержденной банком.

Косвенно о размерах доходов клиента (в случае, если официальных доходов недостаточно) могут свидетельствовать его затраты: покупка автомобиля, недвижимости, дорогой техники, оборудования (могут быть подтверждены договорами купли), отдых за границей, проведение ремонта, иметь депозиты, досрочно погашенные кредиты (могут подтверждаться справками из банков).