Потребительский кредит на примере ОАО "СКБ-банк"

             Одной из ключевых тенденций рынка ипотеки в 2012 году стало возвращение активного кредитования на приобретение строящегося жилья.

            С учетом разницы цен на первичном и вторичном рынках жилья приобретение новостроек становится все более выгодным мероприятием даже с учетом выплаченных за несколько лет процентов по ипотечному кредиту. В этом году доля ипотечных сделок на первичном рынке выросла на 10-15%. В экономклассе доля кредитов самая большая — порядка 40—50%, в бизнес- и элитном классах незначительная — до 10%.

         С мнением застройщиков согласны и банкиры. Рынок перемещается в сторону новостроек. Об этом в том числе свидетельствует информация от девелоперов, которые обращают внимание на возрастающую долю в продажах квартир в строящихся домах с использованием ипотеки. Примерно с 25-30% в 2011 году до 50% в текущем году. Если на начало 2011 года доля новостроек в выданных ипотечных кредитах составляла 10%, то на начало 2012 года - 20% с тенденцией к росту. Это объясняется, с одной стороны, возрастающим интересом населения к более качественному современному жилью и общей стабилизацией на рынке строительства жилья (большинство застройщиков осуществляет строительство в соответствии с заявленными сроками), с другой - все больше банков готово предоставлять кредиты на покупку квартир в новостройках».

           В то же время на фоне роста ставок по ипотечным кредитам банки, не имея достаточно возможности ценовой конкуренции на рынке, были вынуждены привлекать заемщиков смягчением требований, например к размеру первоначального взноса, подтверждения дохода, требованиям к объекту залога. Так, в июне 2012 года снизился размер первоначального взноса при подтверждении клиентом дохода по форме банка с 50% до 0—20% от стоимости недвижимости в зависимости от выбранной программы.

              В результате этих послаблений незначительно выросла средняя сумма кредита, вплотную приблизившись к докризисным отметкам. Причем произошло это не только из-за восстановительного роста стоимости жилья в регионах, но и из-за плавного, но неуклонного снижения требований по первоначальному взносу заемщиков.

            Тем не менее для Москвы средняя сумма ипотечного кредита, наоборот, снизилась, что говорит скорее об ужесточении требований по первоначальному взносу. Если в прошлом году речь шла о сумме около 3,7 млн. руб. для Москвы, то сегодня эта цифра составляет порядка 3,4 млн. руб. Возможно, люди находили средства на больший первоначальный взнос, чтобы воспользоваться льготными условиями. По данным ЦБ РФ, средневзвешенная сумма кредита по Московской области — 2,5 млн. руб., что всего на 0,1 млн. больше, чем в прошлом году.

             Зачастую послабления банки вводят в рамках ограниченных по времени акций. Например, в ВТБ 24 до конца года действует специальная программа кредитования на покупку однокомнатных квартир с первоначальным взносом 10%, причем без дополнительного страхования ответственности. Юникредит-банк летом 2012 года стал кредитовать заемщиков на 100% от рыночной стоимости квартиры, принимая в качестве первоначального взноса средства материнского (семейного) капитала (383 тыс. руб.). Также с осени банк стал принимать в залог квартиры с любыми незарегистрированными перепланировками, кроме несущих повышенные риски физической утраты или потери титула собственности.

Таким образом, в настоящее время ряд российских банков предлагают физическим лицам реструктуризацию кредита, то есть, внести изменения в условия договора по обоюдному согласию.

Реструктуризация кредита (ипотечного, потребительского, физических лиц) –  это изменение в условиях договора. Очень часто имеет место отсрочка, например, выплата долговых обязательств, замораживается на полгода или год. Если за это время заемщик сможет накопить необходимые средства, разобраться с временными сложностями и выйти на прежний уровень платежеспособности, тогда и банк будет стабильно получать прибыль за счет процентов, и заемщик будет доволен.

Другая возможность – это рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита – это выдача другого кредита для погашения первого.

Как пример совершенствования технологии кредитования можно привести проект «Кредитная фабрика» Сбербанка России. Вероятно, это самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю его историю.

Итак, в настоящее время ряд российских банков предлагают физическим лицам реструктуризацию кредита, то есть, внести изменения в условия договора по обоюдному согласию.

Реструктуризация кредита (ипотечного, потребительского, физических лиц) – это изменение в условиях договора. Очень часто имеет место отсрочка, например, выплата долговых обязательств, замораживается на полгода или год.

Другая возможность – это  рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита – это выдача другого кредита для погашения первого.

Для дальнейшего развития кредитования физических лиц в ОАО «СКБ-банк» предполагается введение следующих кредитных продуктов для физических лиц в ОАО «СКБ-банк»: образовательного кредита; Кредитной карты «Студенческая»; займа «Супер-микро»; «Кредита на билет».

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Кредит - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ).

Принципами кредитования является:- срочность; возвратность; платность.

В теории и практике кредитования выделяют, как правило, семь основных стадий кредитного процесса, управление которыми банк должен тщательно организовывать:  рассмотрение заявки заемщика на получение кредита;  анализ финансового состояния (кредитоспособности) клиента;  разработка условий займа; подготовка и заключение кредитного договора;  определение порядка обеспечения кредита, гарантий возврата займа;  процедура предоставления займа; процедура погашения займа;  контроль за кредитной операцией.

Можно выделить следующие  тенденции кредитования физических лиц на современной этапе: в 2011г фактические, темпы роста кредитов физическим лицам росли от месяца к месяцу;  объем рынка ипотеки по числу кредитов за последние два года вырос в 2,5 раза; в последние два года значительное развитие получило автокредитование, в кредит продается 35-40% автомобилей.

Хорошее развитие автокредитования явилось следствием развития автомобильного рынка; характерной особенностью 2011 года стало заметное сокращение доли просроченной задолженности заемщиков, что было связано с быстрым  ростом кредитного портфеля на фоне более слабого роста абсолютного объема просроченной задолженности.

Можно выделить следующие методы оценки платежеспособности заемщика - физического  лица: оценка платежеспособности по уровню доходов потенциального заемщика; индивидуальный андеррайтинг; скоринг.

Основными проблемами оценки платежеспособности физических лиц:

- отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в сфере потребительского кредитования;

- отсутствие системы кредитных историй;

- работодатели по-прежнему отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам;

- отсутствие для банка простого механизма возврата кредита в случае несостоятельности заемщика;

- необходимость достоверной оценки потенциального заемщика;

- отсутствие регистрации залога движимого имущества открывает не добросовестным заемщикам возможность продать или повторно заложить заложенное имущество;

- проблема оценки реальных возможностей поручителей.

ОАО «СКБ-банк» призван предоставлять широкий спектр стандартизированных и высокотехнологичных банковских услуг и продуктов клиентам на всей территории Российской Федерации. В Брянском филиале банка наибольшей популярностью пользуются кредитные операции – 34%, операции с пластиковыми картами – 20%, депозитные операции – 15%.

Конкурентные позиции СКБ-Банка подкрепляются его широкой специализацией. СКБ позиционирует себя как универсальный коммерческий банк и развивается по трем основным направлениям: розничный бизнес; корпоративный бизнес; операции на рынке ценных бумаг.

В 2011г по сравнению с уровнем 2010г произошло увеличение процентных доходов банка на 6002740 тыс. руб. или на 64,87%. Процентные расходы возрастали на протяжении 2009-2011гг. Фактическое значение достаточности собственных средств в 2010г по сравнению с уровнем 2009г снизилось на 4,3 процентных пункта, в 2011г по сравнению с уровнем 2010г увеличение на 0,6 процентных пунктов. В целом наблюдалось повышение показателей рентабельности в 2011г по сравнению с уровнем 2010г, что говорит о повышении эффективности функционирования ОАО «СКБ-Банк».

Доля собственных средств в  пассивах ежегодно снижалась, что говорит  о снижении финансовой устойчивости банка. Наибольший удельный вес в общей величине активов банка составляла чистая ссудная задолженность. Наибольший удельный вес в общей величине пассивов банка составляют обязательства - 89,02%-91,98%.

С каждым годом ОАО «СКБ-банк» все больше увеличивает свое присутствие на рынке потребительского кредитования. Успешное продвижение кредитных продуктов Банка позволило увеличить долю на рынке с 14,1% по итогам 2009 года до 24,7% по итогам 2011. Наибольший удельный вес кредитов на протяжении рассматриваемого периода приходился на кредиты юридическим лицам, в том числе предприятиям малого бизнеса. Активизация работы Банка в сфере кредитования физических лиц привела к увеличению портфеля кредитов в 1,8 раза, что позволило Банку подняться на 4 позиции в рейтинге банков России по мнению аналитиков «РБК.Рейтинг» в 2011г.

Для дальнейшего развития кредитования физических лиц в ОАО «СКБ-банк»  предполагается введение следующих кредитных продуктов для физических лиц в ОАО «СКБ-банк»: образовательного кредита; Кредитной карты «Студенческая»; займа «Супер-микро»; «Кредита на билет».

ОАО «СКБ-банк» предлагается расширить  свои кредитные продукты. Одним из вариантов является разработка образовательного кредита.

Образовательный кредит можно получить в ОАО «СКБ-банк» как на оплату обучения на дневном, так и на вечернем или заочном отделении образовательного учреждения. Но, учебное заведение должно быть зарегистрировано на территории Российской Федерации. 

На получение образовательного кредита могут претендовать только граждане Российской Федерации начиная  с возраста в 14 лет, планирующие поступление  в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо уже  обучающиеся на платной основе студенты. 

В ОАО «СКБ-банк» также можно предложить кредитную карту «Студенческая». У студентов появится возможность оформить свою кредитную карту и пользоваться кредитными средствами, когда это необходимо.

ОАО «СКБ-банк» можно предложить использовать микрокредитование физических лиц.

Данный вид кредита предполагается назвать Займ «Супер-микро».

Займ «Супер-микро» может быть предоставлен Клиенту, на условиях договора займа: при условии достижения 23 летнего возраста; при наличии паспорта гражданина РФ; при наличии постоянной регистрации в регионе выдачи кредита.

Совместно с ОАО «РЖД» ОАО «СКБ-банк» можно рекомендовать создание нового кредитного продукта «Кредит на билет». Данный кредитный продукт предоставит клиентам Российских Железных Дорог возможность приобрести железнодорожные билеты в кредит. Новый финансовый сервис позволит пассажирам и их семьям воспользоваться услугой «Кредит на билет» и приобрести билеты любого класса в кредит, а также путешествовать в более комфортабельных вагонах классов «Купе» или «СВ»,  оформив билеты более высокого класса.

В выпускной квалификационной работе было проведено прогнозирование  стоимости активов, процентных доходов и нераспределенной прибыли ОАО «СКБ-банк».

Был сделан вывод о том, что стоимость  активов имеет сильный восходящий тренд, а коэффициенты детерминации моделей свидетельствуют об устойчивости процесса роста активов. Линейная модель показывает, что стоимость активов увеличивалась в среднем на 23691412 тыс. руб. за один год. Согласно показательной модели активы ежегодно росли в среднем в 1,405 раза, или на 14,05%. Средняя прогнозируемая стоимость активов к концу 2012 года, определенная с использованием степенной функции составляет 124892914 тыс. руб. Большее из прогнозных значений (161303925 тыс. руб.) можно рассматривать в качестве оптимистического прогноза, меньшее (114084367 тыс. руб.) - в качестве пессимистического.

Процентные доходы имеют заметный восходящий тренд, а коэффициенты детерминации моделей свидетельствуют о достаточной устойчивости процесса роста процентных расходов. Линейная модель показывает, что процентные доходы увеличивались в среднем на 3225847 тыс. руб. за один год. Согласно показательной модели процентные доходы ежегодно возрастали в среднем на в 1,4 раза. Средний прогноз процентных доходов составляет 16784598,66 тыс. руб.; оптимистический прогноз -  20007983 тыс. руб., пессимистический - 14311991 тыс. руб.

Неиспользуемая прибыль имеет заметный восходящий тренд, а коэффициенты детерминации моделей свидетельствуют о достаточной устойчивости процесса роста процентных расходов. Линейная модель показывает, что неиспользуемая прибыль увеличивались в среднем на 335879 тыс. руб. за один год. Согласно показательной модели неиспользованная прибыль ежегодно возрастала в среднем на в 1,45 раза. Средний прогноз неиспользованной прибыли составляет 1326938,484 тыс. руб.; оптимистический прогноз -  1540750 тыс. руб., пессимистический - 929119 тыс. руб.

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993)// «Российская газета», №237, 25.12.1993.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994г №51-ФЗ//СЗ РФ 05.12.1994, №32, ст. 3301.
3. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» №86-ФЗ от 10.07.2002//СЗ РФ 15.07.2002, №28, ст. 2790.
4. Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании  и валютном контроле» //СЗ РФ 5.12.2003, №50, ст. 4859.
5. Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»// СЗ РФ 05.02.1996, №6, ст. 492.
6. Положение ЦБ РФ №199-П от 09.10.02 «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» // «Вестник Банка России», №66, 10.12.2002.
7. Аксаков А.Г. Нужна глобальная реструктуризация//Банки и банковское дело. - 2009. - №9. - с.27-32.
8. Банки и банковское дело/ Под ред. И.Т. Балабанова - СПб: Питер, 2010. - 256с.
9. Банковское дело/ под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 529с.
10. Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М. - Финансы и статистика, 2011. - 576с.
11. Богданова С. Новое лицо банковской розницы//Банки и банковское дело. - 2011. - №9. - с.34-39.
12. Богданова С. Защита информации и технологий банка - условие стабильности банковской системы//Банки и банковское дело. - 2010. - №6. - с.32-37.
13. Букало В.И., Львов Ю.и. Банки и банковские операции в России. - М. Финансы и статистика, 2011. - 336с.
14. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2011. - 656с.
15. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник. - М.: «Инфра-М», 2010. - 656с.
16. Голенищев А.А. Банкоматное мошенничество: как уберечь себя и своих клиентов//Банки и банковское дело. - 2011. - №1. - с.20-23.
17. Деньги, кредит, банки/ под ред. Г.н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, - 2010. - 160 с.
18. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 448 с.
19. Демьяненко Э.Ю. Банковское дело. Экспресс-справочник для студентов вузов. - М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2012. - 224 с.
20. Донских А.М. Тенденции развития банковской системы России// Банки и банковское дело. - 2011. - №5. - с.18-22.
21. Ершов Н.В., Зубов В.Н. Эффективность банковской системы: актуальные вопросы. //Деньги и кредит. - 2011. - №10. - с.3-10.
22. Зверев О.А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента // Финансы и кредит. - 2010. - № 18.
23. Ильясов С.М. Управление безопасностью в банковской сфере региона //Деньги и кредит. - 2010. - №5. - с.46-52.
24. Казьмин А.И. Развитие банковской системы - вызов времени//Деньги и кредит. - 2009. - №11. - с.4-10.
25. Казьмин А.И. Банковская система и Сбербанк России: новые вызовы и импульсы роста//Деньги и кредит. - 2009. - №10. - с.3-9.
26. Коняев А.А.  Организация эффективной системы  внутреннего хозяйственного расчета в коммерческих банках//Банки и банковское дело. - 2010. - №1. - с.23-32.
27. Мелькиян Г.Г. развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы//Деньги и кредит. - 2010. - №1. - с.3-7.
28. Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления//Деньги и кредит. - 2010. - №2. - с.15-19.
29. Михеева О.М. Контроль и надзор банков в сфере обработки персональных данных//Банки и банковское дело. - 2009. - №6. - с.28-33.
30. Моисеев С.Р. Альтернативные сценарии денежно-кредитной политики Банка России в 2009 г. //Банки и банковское дело. - 2009. - №1. - с.36-40.
31. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007г. //Деньги и кредит. - 2010. - №11. - с.3-25.
32. Речкалова А.В. Когда спад в банковской рознице перейдет в фазу роста//Банки и банковское дело. - 2010 - №9. - с.12-18.
33. Свиридов Финансы, денежное обращение, кредит: 100 экзаменационных ответов. - М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2011. - 208 с.
34. Семенов Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Издательство «Экзамен», 2011. - 448с.
35. Соболева Н.В., Дацковская С.И. Банковский сектор региона: перспективы расширения услуг//Деньги и кредит. - 2008. - №8. - с.19-21.
36. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008г. //Деньги и кредит. - 2010. - №4. - с.18-37.
37. Сухов М.И. Капитализация кредитных организаций и эффективность банковской деятельности //Деньги и кредит. - 2009. - №7. - с.3-5.
38. Тютюнник А.В. Природа клиентской лояльности или «Химия» в бизнес-отношениях//Банки и Банковское дело. - 2009. - №11. - с.46-49
39. Шевченко И.В., Левицкая О.А. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. 2010. - № 22. с. 3-7.
40. Экономическая теория/ Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича - СПб: Изд. СПбГУЭФ, Изд. «Питер», 2010.- 544 с.
41. Юров И.С. О конкурентоспособности банковской системы //Деньги и кредит. - 2011. - №6. - с.34-40.
42. www.cbr.ru - официальный сайт Банка России.
43. www.skbbank.ru - официальный сайт ОАО «СКБ-банк»
44. www.gks.ru - Федеральная служба государственной статистики
45. www.banki.ru - Информационный портал: банки, вклады, кредиты, ипотека, рейтинги банков