Потребительский кредит на примере ОАО "СКБ-банк"

В последнее время в практике европейских, американских и некоторых российских коммерческих банков широкое распространение получила методика оценки кредитоспособности клиента банка под названием CAMPARI (совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество факторов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды): Character (характер, репутация заемщика); Ability (способность к возврату ссуды);  Marge (маржа, доходность);  Purpose (целевое назначение ссуды); Amount (размер ссуды); Repayment (условия погашения кредита); Insurance (обеспечение, страхование риска, непогашения ссуды). [39, с.3]

Итак, можно выделить следующие методы оценки платежеспособности заемщика - физического лица: оценка платежеспособности по уровню доходов потенциального заемщика; индивидуальный андеррайтинг; скоринг.

Основными проблемами оценки платежеспособности физических лиц:

- отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в сфере потребительского кредитования;

- отсутствие системы кредитных историй;

- работодатели по-прежнему отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам;

- отсутствие для банка простого механизма возврата кредита в случае несостоятельности заемщика;

- необходимость достоверной оценки потенциального заемщика;

- отсутствие регистрации залога движимого имущества открывает не добросовестным заемщикам возможность продать или повторно заложить заложенное имущество;

- проблема оценки реальных возможностей поручителей.

 

 

2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО

«СКБ-БАНК»

 

 

2.1 Общая характеристика банка

 

 

ОАО «СКБ-банк» призван предоставлять широкий спектр стандартизированных и высокотехнологичных банковских услуг и продуктов клиентам на всей территории Российской Федерации.

Открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», именуемое  в дальнейшем Банк, является кредитной  организацией.

Банк  был создан в соответствии с решениями собраний учредителей - пайщиков  (протокол № 1 от 5 ноября 1991 года, протокол № 2 от 20 декабря 1991 года) с наименованием Акционерный коммерческий  банк содействия коммерции и бизнесу «СКБ-банк», путем реорганизации в форме преобразования Свердловского коммерческого банка «СКБ-БАНК» и является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства оспариваемые сторонами.

В соответствии с решением общего собрания акционеров  (протокол № 1 от 17 мая 1996 года) наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и написание  полного и сокращенного фирменных наименований  Банка определено  как открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (СКБ-банк).

В соответствии с  решением общего собрания акционеров (протокол № 1 от 14  июня 2002 года)  изменено написание  полного фирменного наименования Банка на Открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», сокращенное фирменное наименование  Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и  определено как ОАО «СКБ-банк».

В соответствии   с решением общего собрания акционеров (протокол  № 1 от 21 июня 2004 года)  написание  полного и сокращенного  фирменных наименований Банка изменено на открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ОАО «СКБ-банк». [28]

Банк входит в банковскую систему  Российской Федерации и в своей  деятельности руководствуется законодательством  Российской Федерации, в том числе  нормативными актами Банка России, настоящим Уставом, решениями общего собрания акционеров Банка, Совета директоров Банка, принятыми в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В октябре  2009 в результате получения субординированного займа от Государственной корпорации «Внешэкономбанк», капитал СКБ-банка превысил 8,1 млрд. рублей.

В марте 2011 - интернет-сервис СКБ-банка для частных лиц «Банк-на-Диване», по признанию агентства «Эксперт РА», вошел в тройку лучших в России.

В декабре 2011 - начали работу офисы в Дальневосточном федеральном округе: в Хабаровске, в Якутске, Владивостоке, Магадане и Петропавловске-Камчатском.

В декабре 2011 - в интернет-сервисе СКБ-банка «Банк-на-Диване» был зарегистрирован 200000-й пользователь.

Адрес (место нахождения) органов  управления Банка: 620026 г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 75.

Банк вправе осуществлять следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный  срок); размещение указанных в подпункте 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (при наличии соответствующей лицензии Банка России); выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств  без  открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств  (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг. [28]

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

В Уставе (приложение 1) содержится перечень филиалов Банка.

В таблице 1 представлены рейтинги, присвоенные  ОАО «СКБ-БАНК».

Организационная структура ОАО «СКБ-Банк» представлена следующим образом: Аппарат управления; Управление делами состоящее из административногоый отдела, отдела материально-технического и транспортного обеспечения; Юридическая служба, служба внутреннего контроля;  служба экономической безопасности; Отдел по противодействию легализации (отмыванию) доходов‚полученных преступным путем; - Управление бухгалтерского учета и отчетности состоящее из о отчетности и налогообложения, отдела бухгалтерского учета, отдела кассовых операций; Управление по работе с клиентами  включающее в себя отдел сопровождения клиентских операций, отдел обслуживания частных лиц; Главный аналитик; Управление информационных технологий; Управление казначейских операций состоящее из депозитарного отдела, отдел корпоративного кредитования, отдел кредитования физических лиц, отдел ценных бумаг.

 

Таблица 3 - Рейтинги, присвоенные ОАО «СКБ-БАНК»

Moody's	B1 (стабильный) - долгосрочный рейтинг депозитов в национальной и иностранной валюте по международной шкале E+ (стабильный) - рейтинг финансовой устойчивости A2.ru - долгосрочный кредитный рейтинг по национальной шкале
Fitch Ratings	B (стабильный) - долгосрочный рейтинг дефолта эмитента B - краткосрочный рейтинг дефолта эмитента D - индивидуальный рейтинг 5 - рейтинг поддержки b - рейтинг устойчивости финансовой организации
Рус-Рейтинг	BBB- (стабильный) - кредитный рейтинг по международной шкале АA- (стабильный) - кредитный рейтинг по национальной шкале
Эксперт РА	А+ (стабильный) - кредитный рейтинг

 

Конкурентные позиции СКБ-Банка подкрепляются его широкой специализацией. СКБ позиционирует себя как универсальный коммерческий банк и развивается по трем основным направлениям: розничный бизнес (31% активов); корпоративный бизнес (33% активов); операции на рынке ценных бумаг (5% активов). [28]

Корпоративный и розничный сегменты являются для банка приоритетными, и СКБ стремится к поддержанию  баланса между этими направлениями  деятельности. В широкую линейку  продуктов и услуг для корпоративных  клиентов входят кредитование,  лизинг,  факторинг,  проектное финансирование и др.  Среди услуг банка физическим лицам – потребительское кредитование, ипотека, вклады, денежные переводы и т. д.

Операции на рынке ценных имеют  целью главным образом управление ликвидностью. Согласно данным отчетности по МСФО, на конец 2011 года портфель ценных бумаг СКБ-банка был сформирован главным образом из низкорисковых и высоколиквидных инструментов (61%  портфеля ценных бумаг банка составляли государственные облигации РФ).

Организационную структуру Брянского филиала ОАО «СКБ-банк» представим на рис. 4.

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 4 – Структура Брянского филиала ОАО «СКБ-банк»

 

Штат сотрудников Брянского  филиала ОАО «СКБ-банк» составляет 23 человека.

Брянский филиал банка оказывает  следующие виды услуг физическим лицам: открытие и обслуживание банковских счетов; кредитования; пластиковые карты;  переводы средств без открытия счета; обмен валюты.

Услуги юридическим лицам: индивидуальные программы расчетно-кассового обслуживания; кредитование; инкассация денежной выручки; зарплатные проекты; кредитование в форме овердрафт и прочие банковские продукты.

Рисунок 5 – Востребованность услуг, предоставляемых филиалом  ОАО «СКБ-банк»

 

Таким образом, мы видим, что наибольшей популярностью пользуются кредитные операции – 34%, операции с пластиковыми картами – 20%, депозитные операции – 15%.

К преимуществам Брянского филиала  ОАО «СКБ-банк» можно отнести:  высокопрофессиональную систему управления банком; надежность низкую стоимость услуг; концентрацию на определенных продуктах и услугах; опыт привлечения и удержания клиентов; индивидуальное обслуживание клиентов; передовые информационные технологии; динамичное реагирование на рыночные изменения; высокое качество обслуживания; удачное месторасположение.

Итак, ОАО «СКБ-банк» призван предоставлять широкий спектр стандартизированных и высокотехнологичных банковских услуг и продуктов клиентам на всей территории Российской Федерации. В Брянском филиале банка наибольшей популярностью пользуются кредитные операции – 34%, операции с пластиковыми картами – 20%, депозитные операции – 15%.

Конкурентные позиции СКБ-Банка  подкрепляются его широкой специализацией. СКБ позиционирует себя как универсальный  коммерческий банк и развивается  по трем основным направлениям: розничный бизнес; корпоративный бизнес; операции на рынке ценных бумаг.

 

 

2.2 Анализ финансового состояния ОАО «СКБ-БАНК»

 

 

Проведем анализ финансовых результатов  деятельности коммерческого банка.

На основе данных, представленных в приложении 5, можно сделать вывод о том, что процентные доходы предприятия на протяжении рассматриваемого периода возрастали. В 2010г по сравнению с уровнем 2009г произошло увеличение данного показателя на 2630413 тыс. руб. или на 39,71% за счет:

- увеличения ссуд, предоставленных клиентам некредитным организациям на 2207802 тыс. руб. или на 40,45%;

- увеличения оказания услуг  по финансовой аренде на 1353 тыс.  руб. или в 11,82 раза;

- увеличения средств от вложений  в ценные бумаги на 571719 тыс.  руб. или на 66,83%;

- при снижении размещения средств в кредитных организациях на 150461 тыс. руб. или на 48,67%.

В 2011г по сравнению с уровнем 2010г произошло увеличение процентных доходов банка на 6002740 тыс. руб. или  на 64,87% за счет:

- увеличения размещения средств  в кредитных организациях на 40249 тыс. руб. или на 25,37%

- увеличения оказания услуг  по финансовой аренде на 128 тыс.  руб. или на 8,66%;

- при снижении ссуд, предоставленных  клиентам некредитным организациям  на 6268906 тыс. руб. или на 81,77%

- при снижении доходов от  вложений в ценные бумаги на 346031 тыс. руб. или на 24,24%.

Динамика процентных доходов банка  представлена на рисунке 6.

Рисунок 6 – Динамика процентных доходов ОАО «СБК-банк» в 2009-2011гг

 

Процентные расходы возрастали на протяжении 2009-2011гг. В 2010г по сравнению с уровнем 2009г произошло увеличение данного показателя на 1231110 тыс. руб. или на 31,63% за счет:

- увеличения расходов по привлеченным  средствам клиентов некредитных  организаций на 1342832 тыс. руб. или  на 41,31%;

- увеличения расходов по выпущенным долговым обязательствам на 133525 тыс. руб. или на 69,61%;

- при снижении расходов по  привлеченным средствам кредитных  организаций на 245247 тыс. руб. или  на 54,47%.

Процентные расходы возросли в 2011г по сравнению с уровнем 2010г - на 1092384 тыс. руб. или на 21,32% за счет:

- увеличения расходов по привлеченным  средствам клиентов некредитных  организаций на 691830 тыс. руб. или  на 15,06%;

- увеличения расходов по выпущенным  долговым обязательствам на 420232 тыс. руб. или в 2,29 раза;

- при снижении расходов по привлеченным средствам кредитных организаций на 19678 тыс. руб. или на 9,60%.

Динамика процентных расходов представлена на рисунке 7.

Рисунок 7 – Динамика процентных расходов ОАО «СБК-банк» в 2009-2011гг

 

Чистые процентные доходы возрастали. В 2010г по сравнению с уровнем 2009г произошло увеличение данного показателя на 1399303 тыс. руб. или на 51,24%, в 2011г по сравнению с уровнем 2010г на 4910356 тыс. руб. или в 2,19 раза;

Комиссионные доходы возрастали. В 2010г по сравнению с уровнем 2009г произошло увеличение данного показателя на 336458 тыс. руб. или на 39,49%, в 2011г по сравнению с уровнем 2010г на 758857 тыс. руб. или на 63,85%.

Комиссионные расходы также  возрастали. В 2010г по сравнению с  уровнем 2009г произошло увеличение данного показателя на 9961 тыс. руб. или на 6,97%, в 2011г по сравнению с уровнем 2010г на 49111 тыс. руб. или на 32,13%.