Потребительский кредит на примере ОАО "СКБ-банк"

 

На рисунке 15 показаны линии тренда и их уравнения.

Рисунок 15 - Прогнозирование стоимости активов ОАО «СКБ-банк» к концу 2012 года, тыс. руб.

 

Из рисунка 1 видно, что стоимость  активов имеет сильный восходящий тренд, а коэффициенты детерминации моделей свидетельствуют об устойчивости процесса роста активов. Линейная модель показывает, что стоимость активов увеличивалась в среднем на 23691412 тыс. руб. за один год. Согласно показательной модели активы ежегодно росли в среднем в 1,405 раза, или на 14,05%. Средняя прогнозируемая стоимость активов к концу 2012 года, определенная с использованием степенной функции составляет 124892914 тыс. руб. Большее из прогнозных значений в таблице 9 (161303925 тыс. руб.) можно рассматривать в качестве оптимистического прогноза, меньшее (114084367 тыс. руб.) - в качестве пессимистического. Наиболее предпочтительной в данном случае является линейная модель, поскольку коэффициент детерминации в данном случае наибольший и равен 0,997.

Спрогнозируем процентные доходы за 2012 год. С помощью табличного процессора Excel были определены параметры моделей, и рассчитаны прогнозные значения по ним (таблица 12, рисунок 16).

 

Таблица 12 - Параметры трендовых моделей и прогнозные значения процентных доходов ОАО «СКБ-банк» к концу 2012 года (k=1)

Модель	Параметры модели		Коэффициент детерминации R2	Прогноз по модели, тыс. руб.
	а0	а1
Линейная	1063886	3225847	0,899	17193122
Показательная	3545117	1,414	0,965	20007983
Степенная	4823385	0,702	0,860	14917654
Логарифмическая	4074845	6360697	0,758	14311991

 

Рисунок 16  - Прогнозирование процентных доходов ОАО «СКБ-банк» к концу 2012 года, тыс. руб.

Анализ рисунка 16 показывает, что  процентные доходы имеют заметный восходящий тренд, а коэффициенты детерминации моделей свидетельствуют о достаточной устойчивости процесса роста процентных расходов. Линейная модель показывает, что процентные доходы увеличивались в среднем на 3225847 тыс. руб. за один год. Согласно показательной модели процентные доходы ежегодно возрастали в среднем на в 1,4 раза. Средний прогноз процентных доходов составляет 16784598,66 тыс. руб.; оптимистический прогноз -  20007983 тыс. руб., пессимистический - 14311991 тыс. руб. Наиболее предпочтительной в данном случае является линейная модель, поскольку коэффициент детерминации в данном случае наибольший и равен 0,965.

Спрогнозируем неиспользуемую прибыль  за 2012 год. С помощью табличного процессора Excel были определены параметры моделей, и рассчитаны прогнозные значения по ним (таблица 13, рисунок 17).

 

Таблица 13 - Параметры трендовых моделей и прогнозные значения неиспользованной прибыли ОАО «СКБ-банк» к концу 2012 года (k=1)

Модель	Параметры модели		Коэффициент детерминации R2	Прогноз по модели, тыс. руб.
	а0	а1
Линейная	-138647	335879	0,528	1540750
Показательная	221937	1,451	0,449	1426688
Степенная	345098	0,615	0,266	929119
Логарифмическая	235943	585401	0,348	1178109

Рисунок 17  - Прогнозирование неиспользованной прибыли ОАО «СКБ-банк» к концу 2012 года, тыс. руб.

Из рисунка 17 видно, что неиспользуемая прибыль имеет заметный восходящий тренд, а коэффициенты детерминации моделей свидетельствуют о достаточной устойчивости процесса роста процентных расходов. Линейная модель показывает, что неиспользуемая прибыль увеличивались в среднем на 335879 тыс. руб. за один год. Согласно показательной модели неиспользованная прибыль ежегодно возрастала в среднем на в 1,45 раза. Средний прогноз неиспользованной прибыли составляет 1326938,484 тыс. руб.; оптимистический прогноз -  1540750 тыс. руб., пессимистический - 929119 тыс. руб. Наиболее предпочтительной в данном случае является линейная модель, поскольку коэффициент детерминации в данном случае наибольший и равен 0,528.

Итак, для дальнейшего развития кредитования физических лиц в ОАО  «СКБ-банк» предполагается введение следующих кредитных продуктов  для физических лиц в ОАО «СКБ-банк»: образовательного кредита; Кредитной  карты «Студенческая»; займа «Супер-микро»; «Кредита на билет».

ОАО «СКБ-банк» предлагается расширить  свои кредитные продукты. Одним из вариантов является разработка образовательного кредита.

Образовательный кредит можно получить в ОАО «СКБ-банк» как на оплату обучения на дневном, так и на вечернем или заочном отделении образовательного учреждения. Но, учебное заведение должно быть зарегистрировано на территории Российской Федерации. 

В ОАО «СКБ-банк» также можно предложить кредитную карту «Студенческая». У студентов появится возможность оформить свою кредитную карту и пользоваться кредитными средствами, когда это необходимо.

ОАО «СКБ-банк» можно предложить использовать микрокредитование физических лиц. Данный вид кредита предполагается назвать Займ «Супер-микро».

Совместно с ОАО «РЖД» ОАО «СКБ-банк» можно рекомендовать создание нового кредитного продукта «Кредит на билет». Данный кредитный продукт предоставит клиентам Российских Железных Дорог возможность приобрести железнодорожные билеты в кредит.

 

 

 

 

 

 

3.2 Тенденции новых кредитных продуктов в банковской системе РФ

 

 

В настоящее время ряд российских банков предлагают физическим лицам  реструктуризацию кредита, то есть, внести изменения в условия договора по обоюдному согласию.

Реструктуризация кредита (ипотечного, потребительского, физических лиц) – это изменение в условиях договора. Очень часто имеет место отсрочка, например, выплата долговых обязательств, замораживается на полгода или год. Если за это время заемщик сможет накопить необходимые средства, разобраться с временными сложностями и выйти на прежний уровень платежеспособности, тогда и банк будет стабильно получать прибыль за счет процентов, и заемщик будет доволен.

Другая возможность – это  рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита – это  выдача другого кредита для погашения первого.

Некоторые заемщики несколько лет  назад взяли кредиты под довольно высокие процентные ставки. Сегодня  данные процентные ставки считаются  высокими. Поэтому заемщикам будет  намного выгоднее взять кредит под  меньший процент для погашения старого.

Стратегии большинства современных  банков направлены на совершенствование  систем управления рисками, а также  на существенное повышение привлекательности  кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения  процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению. Перед банками также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

Как пример совершенствования технологии кредитования можно привести проект «Кредитная фабрика» Сбербанка России. Вероятно, это самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю его историю. Однако она требует совершенствования и доработки: в ближайший год планируется довести систему до такого состояния, чтобы она не пропускала ошибки, проверяла все сразу при вводе информации. Потому как ошибка при вводе и ее последующее выявление - это время клиента. Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, Сбербанк совершенствует взаимодействие Сберегательного банка с клиентом.

Следует поработать также над уровнем  одобрения, чтобы система умела  принимать адекватные решения с  учетом специфики, как московского  клиента, так и клиента, живущего в совсем маленьком населенном пункте и имеющего специфический доход. То есть максимально индивидуально подойти к этим клиентским слоям.

В за счет предоставления партнером  банка скидки на рекомендуемую розничную  цену автомобиля. Приобретение автомобиля в кредит на специальных условиях проводимых программ – это максимальная выгода и удовольствие от покупки.

Их очевидными плюсами можно  назвать возможность «сэкономить» на реальной стоимости автотранспортного  средства при получении субсидии, или еще одна благая цель - поддержка Российского Автопрома. Вторым плюсом можно назвать, что этими программами могут воспользоваться население с более низким уровнем дохода. Однако поближе познакомившись с условиями кредитования, можно увидеть несколько минусов - перечень предлагаемых транспортных средств не всегда устраивает клиентов, или предлагаются дополнительные условия, которые Банк прописывает, для снижения своих рисков (страховки и т.п.). Дополнительные условия также значительно повышают стоимость кредита.

В нынешней ситуации, для банков приоритет качества портфеля стоит на высоком уровне. Кредитный риск является одним из наиболее значимых банковских рисков, кроме того, именно он становится причиной возникновения проблемной задолженности и потерь, связанных с дефолтом заемщика. Поэтому особенно актуальными, в настоящее время, становятся задачи оперативной оценки состояния заемщиков, находящихся в кредитном портфеле банка, а также большое значение приобретает объективный подход к выработке оптимальных условий сделки, обоснованность принятия решения о выдаче кредита. Решение этой задачи невозможно без использования системы оценки и управления рисками.

Оценка рисков позволяет отказаться от простого подхода, когда решение  о выдаче кредита имеет вид: принять/отказать. Система управления кредитными рисками становится основой для обоснованного диалога с клиентом на базе объективных, в том числе и портфельных, показателей. Важную роль играют правильно построенные бизнес-процессы. Деятельность подразделения управления рисками нельзя отделить от других подразделений банка, так как для проведения правильной и объективной оценки необходима вся доступная информация, в том числе и от других подразделений и внешних источников.

Невозможно полностью исключить  риск. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям.

Банкам следует внести некоторые  изменения в свою работу, в частности  такие как:

1. Построение систем формализованной  оценки кредитного риска. Для  каждого клиента Банк должен  иметь возможность корректно  и в явном виде оценить ожидаемый  уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта).

2. Усиление роли функции управления  рисками в процессе подготовки  и принятия кредитного решения.  Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы.

3. Оптимизация кредитной процедуры  и построение электронного документооборота  для всех кредитных заявок.

4. Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.

5. Создание и поддержание на  достойном уровне общего бюро  кредитных историй.

6. Кредиты должны быть доступны, то есть процентные ставки  по кредитам должны быть снижены.

7. Необходим закон, регламентирующий действия всех участников сделки. Сегодня в действующем законодательстве России отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере кредитования физических лиц, и применяются общие положения ГК РФ о займе, а также положения Закона РФ «О защите прав потребителей», которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

Конкретная реализация этих направлений  будет учитывать особенности  работы с различными клиентскими  сегментами.

Интерес к кредитованию на покупку жилья в новостройках сохранится и в ближайшее время, считают эксперты. Объем выдачи кредитов на приобретение строящегося жилья увеличился в 2012 году по сравнению с 2011 годом в полтора раза. Прогнозируется аналогичный рост в 2013 году и увеличение доли кредитов на покупку жилья в новостройках в общем объеме ипотечного рынка до 35%.

          Увеличение спроса на приобретение недвижимости на первичном рынке связано как с меньшей стоимостью квадратного метра, так и со значительным увеличением предложения строящихся объектов, а следовательно, более широким выбором для клиентов. Важную роль в этом процессе играет и активизация крупнейших игроков именно в сегменте новостроек.

            Осенне-зимние акции в 2012 году именно у банков с государственным участием заключались преимущественно в активном продвижении первичного сегмента рынка.