Потребительский кредит на примере ОАО "СКБ-банк"

После этого данные доходы корректируются на обязательные платежи (на жилье, питание, проезд, одежду, платежи по действующим кредитам, страховку и т.д.). Затем полученный результат сравнивается с будущим платежом по запрашиваемому лимиту. В основном, для положительного решения по выдаче кредита, чистые ежемесячные доходы клиента (откорректированные на постоянные расходы) должны превышать платеж по запрашиваемому кредиту более чем в 2 раза. [36, с.33]

Андеррайтинг (англ. underwriting - «подписка») имеет несколько значений в финансовом секторе, одно из них - оценка рисков при принятии решении о предоставлении кредита или при заключении любого другого договора.

Каждый банк имеет свою собственную систему анализа заемщика. Можно выделить три основных направления: оценка уровня доходов заемщика, анализ его кредитной истории, оценка обеспечения, которое предоставляется заемщиком по кредиту.

По результатам проверки банк либо дает свое согласие на выдачу кредита, либо отказывает в этом. Кредитная организация может также принять решение о предоставлении займа не на тех условиях, которые запрашивал клиент. Например, банк может уменьшить сумму кредита и/или увеличить процентную ставку.

Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. [19, с. 78]

Скоринг - это математическая (статистическая) модель, с помощью которой на базе уже имеющейся у клиента кредитной истории банк определяет вероятность возвращения кредита в назначенный срок. Скоринг использует те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью (ненадежностью) клиента.

Технология кредитного скоринга представляет собой балльную оценку характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимые для прогнозирования кредитного риска показатели (характеристики) - это возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и т.д.

Наборы характеристик, описывающих заемщиков, и их соотношение при оценке кредитного риска различаются по странам в соответствии с их экономическими условиями и национальным менталитетом, поэтому нельзя автоматически переносить модель из одной страны в другую. В российских условиях отличия существуют уже на уровне регионов, проявляясь, в частности, в величине средней за работной платы и рисков. Неправомерен даже перенос скоринговой модели из одного банка в другой - клиентская база каждого банка имеет свои особенности. [19, с. 79]

Преимущества скоринговых моделей достаточно очевидны:

- сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита (увеличение скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам - важнейший способ обеспечения доходности ритейлового кредитования);

- эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков в отношении того или иного заемщика;

- снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита (обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка);

- оценка и управление риском кредитного портфеля частных лиц в целом, включая его отделения (учет при определении параметров новых кредитов уровня доходности и риска кредитного портфеля);

- реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов (экспресс- кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты);

- адаптация параметров кредита к возможностям конкретного заемщика;

- сокращение численности банковского персонала, экономия за счет использования персонала более низкой квалификации;

- контроль всех шагов рассмотрения заявки;

- возможность централизованной корректировки методологии оценки и немедленного ввода новшеств во всех отделениях банка.

При всем том применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей. Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставлял кредит.

Другая (и наиболее значимая) проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа клиентов, обратившихся ранее. Так что сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и с его ухудшением разрабатывать новую технологию скоринга.

Индивидуальный андеррайтинг применяется при кредитовании на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). [19, с. 80]

При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка - проведение андеррайтинга заемщика, то есть оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а так же принятие положительного решения по заявлению о выдаче ипотечного кредита или отказ в предоставлении ссуды.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц занимается целая группа подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и т.д. Это свидетельствует о сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга.

В некоторых банках андеррайтингом занимается отдельное подразделение, которое консолидирует информацию от других подразделений и делает заключение о целесообразности выдачи кредита.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно вносить платежи по кредиту. Для этого консолидируется ин формация о трудовой занятости, доходах и расходах заемщика, а так же о качестве предоставленного обеспечения.

При ипотечном кредитовании используются и дополни тельные характеристики: количественные (отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период; достаточность денежных средств с учетом расходов на проживание) и качественные (доходы заемщика, стабильность занятости, кредитная история, обеспечение кредита и т.п.).

Таким образом, в андеррайтинге используется как системный, так и индивидуальный под ход, а трудоемкость данной оценки требует определенно го опыта работы в банковской сфере. [12, с. 35]

Чаще всегда банки пытаются минимизировать кредитный риск за счет повышения кредитных ставок. Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, тогда, чтобы преуспеть в условиях ужесточения конкуренции, надо искать пути сокращения расходов и минимизация рисков. Нужно создать своеобразный конвейер, в котором сотрудники взаимодействуют с заемщиками и между собой по четко выверенным правилам и алгоритмам. В число алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений.

Отметим, что понимание необходимости использования более совершенных методик возникает обычно у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализуется в качестве массовой услуги.

Как представляется, оптимальная система оценки кредитоспособности физических лиц включает элементы как скоринга, так и андеррайтинга. И если от дел андеррайтинга находится в головном офисе банка, а решение о выдаче кредита принимается централизованно, тогда риски применения мошеннических схем сокращаются максимально.

Система оценки кредитоспособности должна состоять из двух аналитических блоков: анализа данных и принятия решений. В блоке анализа рассматривается информация о заемщике, выданных кредитах и истории их погашения. При этом используются данные Пенсионного фонда РФ о доходах заемщика, данные БТИ и департамента юстиции о его недвижимости, со ответствующие данные ГИБДД, данные ПВС для подтверждения достоверности информации о регистрации.

Все запросы в соответствующие инстанции должны выполняться на договорной основе, в режиме реального времени.

При проведении такой проверки данных затраты банка увеличиваются, од на ко по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредит но го риска банк будет получать ощутимую отдачу. [32, с. 16]

Блок принятия решений обеспечивает выдачу заключения (на основе системы автоматизированного банковского ритейла) о возможности выдачи кредита и максимально допустимом его размере. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Исследование методик оценки кредитоспособности физических лиц дает возможность выделить так же проблемы, которые необходимо решать на макроуровне:

- отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в сфере потребительского кредитования (эти отношения регулируются законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей»);

- отсутствие системы кредитных историй (что позволяет недобросовестным заемщикам получить несколько кредитов в различных банках без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов»);

- работодатели по-прежнему отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам (в результате заемщик не может официально под твердить заявленный уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента);

- отсутствие для банка простого механизма возврата кредита в случае несостоятельности заемщика (стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные и административные издержки, потерянное время и т.д.);

- необходимость достоверной оценки потенциального заемщика (не верная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке);

- отсутствие регистрации залога движимого имущества открывает не добросовестным заемщикам возможность продать или повторно заложить заложенное имущество;

- проблема оценки реальных возможностей поручителей (не секрет, что российские банки порой решают вопрос снижения кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика). [32, с. 17]

Рассмотрим особенности оценки платежеспособности заемщика -физического лица за рубежом.

В Германии для получения потребительского кредита необходимо представить ряд документов, характеризующих личные качества Заемщика и его платежеспособность, и включающих следующую информацию:

- личные качества предпринимателя: характер, манеры поведения, внешность, выразительность речи. Семейное положение, социальная роль вне предпринимательства, хобби;

- общее образование: квалификация, предпринимательский склад ума, отношение к риску, азартность, интерес к экономике, организация производства, способность к планированию;

- специальное образование: ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализация в работе;

- состояние здоровья: сведения о прошлых, хронических заболеваниях, занятие спортом, пределы нагрузки;

- имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, имущественное положение членов семьи.

Кроме этих сведений в банке проводят расчеты месячных доходов, месячных расходов и определяют располагаемый доход как разницу между доходами и расходами. [37, с.4]

Банк, проверив доход клиента и сравнив его с месячной суммой по обслуживанию долга, определяет платежеспособность клиента. Доход должен быть равен сумме долга и процентов по нему. Если располагаемый доход меньше необходимой суммы, то заявление отклоняется. Платежеспособность считается хорошей, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и ниже от располагаемого дохода.

В США популярна методика, предложенная Дюраном вначале 40-х гг. Он выделяет группу факторов, которые определяют степень кредитного риска и целесообразность выдачи кредита. Методика основана на бальной оценке кредита. Потенциальному Заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы сумма баллов превысила определенный уровень. Упрощенная модель бальной оценки Заемщика выглядит следующим образом:

- возраст Заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3 балла;

- пол: 0,4 балла - женский; 0 - мужской;

- оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме 0,42 балла;

- занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 - с высоким риском; 0,16 - за остальные профессии;

- отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 - для всех остальных;

- стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла;

- наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла;

- наличие недвижимости: 0,35 балла;

- страхование жизни: 0,19 балла.

Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента, нижеуказанного уровня, ему кредит предоставлен не будет. [37, с.5]

Так же в США широко распространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена информацией и опытом.

Во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.