Потребительский кредит ОАО «БПС-Сбербанк»

ВВЕДЕНИЕ

Банки – центральные звенья в системе рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Кредитные операции – наиболее важные операции для банка, составляющие большую долю активных операций и  определяющих прибыльность банка, а  соответственно и место на рынке. Необходимость оптимизации кредитного процесса в коммерческих банках Республики Беларусь связана с изменениями правового пространства, социальными изменениями клиентской базы, формированием нового информационного поля, усилением конкуренции, появлением на рынке кредитных услуг новых финансовых инструментов и технологий. Все это требует пристального внимания банковских менеджеров к выработке основных направлений оптимизации кредитного процесса в коммерческих банках.

В связи с тем, что в  последние годы значительное развитие получили банковские кредиты, предоставляемые  физическим лицам, все больше банков производят операции, связанные с  потребительским кредитованием, так  как этот вид услуг, являясь достаточно рискованным, в тоже время считается  одним из высокоприбыльных направлений размещения средств. Поэтому в рамках данной работы будет рассмотрена организация кредитного процесса именно физических лиц.

Объектом исследования в  курсовой работе является кредитование физических лиц в коммерческом банке. Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений, складывающихся в рамках организационного устройства кредитного процесса физических лиц коммерческого банка.

Цель работы состоит в  изучении этапов организации процесса кредитования физических лиц и определении основных направлений совершенствования кредитного процесса в Республике Беларусь.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- определить экономическую  сущность банковского кредита;

- изучить специфику организации  процесса кредитования физических  лиц в коммерческом банке;

- рассмотреть порядок  предоставления, сопровождения и  погашения кредитов физических  лиц на примере ОАО «БПС-Сбербанк»;

- провести анализ кредитных  операций на примере центрального  аппарата ОАО «БПС-Сбербанк»;

- рассмотреть состояние  процесса кредитования в банковской  системе Республики Белраусь;

- определить направления  развития кредитного процесса  и пути его оптимизации.

Для решения поставленных задач и проведения анализа в  дипломной работе использовались общенаучные методы (анализ, синтез, сравнение, системный подход), а также специальные методы и приемы экономического анализа с учетом нормативно-правовых актов Республики Беларусь, трудов отечественных авторов.

Для изучения сложившейся  банковской практики в области организации процесса кредитования физических лиц были использованы законодательные акты Республики Беларусь, локальные нормативные документы ОАО «БПС-Сбербанк».

В работе использовались работы как отечественных, так и зарубежных авторов.

Статистические данные были получены из ежегодников Республики Беларусь и информационного сайта банков. Анализ кредитных операций был осуществлен на основании данных годовых отчетов ОАО «БПС-Сбербанк» и отчетности центрального аппарата ОАО «БПС-Сбербанк» в г. Минске.

 

 

1 Роль кредитования физических лиц банками

1. Понятие и сущность кредитования физических лиц, виды выдаваемых кредитов

Кредит как экономическая  категория представляет собой систему  экономических отношений, складывающихся между кредитодателем и кредитополучателем по поводу привлечения временно свободных  денежных средств и их размещения на определенных условиях. Особенностью кредитной сделки является равная степень  заинтересованности в ней обеих  сторон.

Говоря о кредите, необходимо выделить такие понятия, как объект и субъект кредитования.

Под объектами кредитования понимают кредитные цели, на которые  предоставляется кредит, или потребности  клиента в средствах.

Субъектами кредитных отношений могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица, государство.

Кредитодатель – субъект  экономических отношений, предоставляющий  средства во временное пользование.

Кредитополучатель – субъект  кредитных отношений, получающий средства и обязующийся возвратить их в  установленный срок.

Основной формой кредита  является банковский кредит.

Банковский кредит представляет собой экономические отношения, складывающиеся между кредитодателями, в роли которых выступают банки, и кредитополучателями, в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица. Банки осуществляют кредитование за счет собственных источников, привлеченных денежных средств юридических лиц и вкладов граждан (за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов), приобретенных ресурсов у других банков (на рынке кредитных ресурсов). [7, c. 43]

Для дальнейшего рассмотрения сущности банковского кредита отметим, что единой его классификации  не существует. В каждой стране кредит имеет свои особенности. Так, в Республике Беларусь кредиты классифицируются по следующим параметрам:

- сроки выдачи;

- сроки погашения;

- виды кредитополучателей;

- особенности кредита;

- валюта предоставления;

- техника предоставления;

- форма предоставления;

- степень риска;

- виды средств, предоставляемых  в форме кредита;

- способы погашения. [5, c. 45]

 

По видам кредитополучателей выделяют кредиты:

- физическим лицам;

- юридическим лицам.

Именно кредитование физических лиц является темой данной курсовой работы. Однако для любого вида банковского кредита характерны несколько принципов. К ним относятся возвратность, срочность и платность.

Возвратность – главная особенность кредита как экономической категории. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования кредитополучателем. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретного кредита путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму движения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срок кредитования является временем нахождения кредитных средств                       в распоряжении кредитополучателя и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования кредитом, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране. [28, c. 56]

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата кредитополучателем полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между кредитополучателем и кредитором.

Процентная ставка за пользование  кредитом устанавливается каждым банком самостоятельно. Начисление процентов может осуществляться в соответствии с условиями договора одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то он осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Процесс кредитования представляет собой набор процедур, регламентирующих предоставление (размещение) банком (кредитополучателем) привлеченных и собственных денежных средств клиентам во временное пользование и за определенную плату от своего имени и за свой счет.

На процесс кредитования оказывают влияние проводимая Национальным банком монетарная политика в области  формирования фонда обязательных резервов, требования за соблюдением нормативов капитала банка, ограничения кредитного риска. [37, c.174]

Основной целью процесса кредитования является обеспечение  возвратности предоставляемых кредитополучателю  средств и получения доходности при сохранении стабильности и надежности банка. В этой связи усилия банков направлены на то, чтобы избежать или  хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения обязательств клиентами. Этой цели подчинены действия сотрудников банка на всех стадиях (этапах) процесса кредитования, которые включают в себя:

- предварительное изучение документов, представленных кредитополучателем на получение кредита;

- определение правоспособности, деловой репутации и дееспособности  кредитополучателя;

- оценку кредитоспособности  кредитополучателя;

- изучение представленного  кредитополучателем способа обеспечения  исполнения обязательств по кредитному  договору;

- принятие решения о  возможности предоставления кредита;

- предоставление кредита;

- погашение кредита и  процентов по нему;

- контроля за целевым использованием кредита при необходимости;

- формирование и использование кредитного досье.

Различают организацию процесса кредитования юридических лиц и  физических лиц. На сегодняшний день коммерческие банки предоставляют кредиты для физических лиц на разных условиях и на разные цели, процентная ставка и некоторые другие условия кредитования тоже могут отличаться. При этом кредиты, выдаваемые физическим лицам по срокам кредитования можно разделить на краткосрочные и долгосрочные.

К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года.

К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты со сроком погашения свыше одного года.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением  индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские  нужды.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности,                    не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование                             для которых не установлено. [35, c. 6]

Среди кредитов на потребительские  нужды  выделяют потребительские  кредиты и кредиты на автотранспортные средства.

К потребительским кредитам можно отнести кредиты на оздоровление и отдых детей и взрослых; на телефонизацию; на оплату лечения, приобретения лекарств, приборов, медицинской техники; на затраты по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях;                                 на торжественные мероприятия (свадьба юбилей), для покупки товаров,                         для закрепления кадров за предприятием и другое.

В качестве примера могут  выступать кредиты на обучение, молодым  специалистам, на медицинские услуги, льготный кредит населению                                   на газификацию природным газом, предлагаемые ОАО «АСБ Беларусбанк», или кредиты «Свадьба вашей мечты», «Долгожданный ребенок», предлагаемые ЗАО «МТБанк».[36]

Особый интерес вызывает кредитование автотранспортных средств. На сегодняшний день кредиты на автотранспортные средства предоставляются в 16 банках. Исходя из данных таблицы, надо отметить, что большинством банков предусмотрен срок кредитования до 7 лет, исключение составляют ЗАО «Абсолютбанк» (до 4 лет), ЗАО «ТК Банк» (до 5 лет), ЗАО «Кредэксбанк» (до 5 лет), «Приорбанк» ОАО (до 5 лет) и ЗАО «Сомбелбанк» (до 4 лет). Кроме того, шесть банков могут выдать кредит на полную стоимость приобретаемого автомобиля, такая возможность представлена в следующих банках: ЗАО Банк ВТБ, ОАО «Банк БелВЭБ», ОАО «Белинвестбанк», ЗАО «АКБ «Белросбанк», «Приорбанк» ОАО, ЗАО «Абсолютбанк». Однако по состоянию на 1 ноября 2012 г. процентные ставки по кредитам остаются на достаточно высоком уровне. [27]

 На сегодняшний день  широкое распространение получили кредиты                              на недвижимость. К ним относятся кредиты на строительство, завершение строительства, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; на благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, приобретение и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и другое. Такие кредиты предоставляются сроком на 10 – 15 – 20 лет.