Потребительский кредит ОАО «БПС-Сбербанк»

 а) письменное ходатайство, в котором необходимо указать причины, повлекшие за собой необходимость изменения срока;

б) документ, подтверждающий наличие стабильных доходов за три последних месяца у кредитополучателя и лиц, участвующих в совокупном доходе;

в) заполнить бланк «сведения  о кредитополучателе».

В случае если на основании представленных документов расчет кредитоспособности клиента подтверждал невозможность погашения текущих платежей по кредиту в полном объеме, кредитополучателю предлагались следующие варианты по временному фиксированию ставки по кредиту:

1) если процентная ставка  на дату заключения кредитного  договора была выше или равнялась  ставке рефинансирования Национального  банка, то она фиксировалась  на уровне действующей ставки  на момент заключения дополнительного  соглашения за вычетом 8 п.п.;

2) если кредит был выдан  после 17.06.2010 г. (включительно) и процентная  ставка на дату заключения  кредитного договора была ниже  ставки рефинансирования Национального  банка, то она фиксировалась  на уровне действующей ставки  на момент заключения дополнительного  соглашения за минусом 6 п.п. (но  не менее 22% годовых).

Также предоставлялась отсрочка по уплате основного долга на шесть месяцев. [37]

Одновременно ОАО «БПС-Сбребанк» предлагал физическим лицам продлить срок кредитов в иностранной валюте. По валютным кредитам на покупку автомобиля или на потребительские нужды возможно было продлить срок погашения до 3-х лет, по кредитам на финансирование недвижимости – до 5 лет. Это могло позволить кредитополучателю уменьшить сумму ежемесячных платежей. Однако воспользоваться данной услугой клиент мог при условии, что текущий месячный платеж по кредиту составлял более 85% от заработной платы, и ему также необходимо было предоставить по месту оформления кредита письменное ходатайство и документ подтверждающий наличие стабильных доходов за последние три  месяца. [23, c.23-24]

Практически все факторы, оказывающие влияние на банковский сектор, в рассматриваемом периоде способствовали ужесточению условий кредитования, за исключением кредитования физических лиц на потребительские нужды.  Некоторому смягчению условий кредитования способствовало усиление конкуренции между банками на кредитном рынке.

К 2012 г. экономическая ситуация в Республике Беларусь  начинает стабилизироваться. По состоянию на 1 января 2012 г. сформированы золотовалютные резервы в сумме 7,9 млрд долларов США по международным стандартам. Ликвидность в банковской системе находится в норме, роста проблемных кредитов не наблюдается, банки и платежная система работают устойчиво и без сбоев.

На 1 января 2012 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 31 банк, из которых 26 банков являлись банками с участием иностранного капитала. При этом в 23 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50%, в том числе 9 банков – со 100-процентным иностранным капиталом, 14 банков – доля иностранного капитала от 50 до 100%, из них у двух банков только по одной акции принадлежит резидентам Республики Беларусь.

На территории Республики Беларусь находятся 9 представительств  иностранных банков России, Литвы, Латвии, Германии и Межгосударственного  банка.

Совокупный уставной фонд банков на 1 января 2012 г. сложился на уровне 27,65 трлн р., увеличившись за 2011 г. на 130% (на 15,6 трлн р.). Рост совокупного уставного фонда банков в конце 2011 г. обусловлен увеличением уставных фондов ОАО «АСБ Беларусбанк» на 12,9 трлн р. и ОАО «Белагропромбанк» на 1,6 трлн р. согласно Указу Президента Республики Беларусь от 29 декабря 2011 г. № 608. В структуре совокупного уставного фонда банков на 1 января 2012 г. основная доля принадлежит государству. [20, c. 45-53]

За 2011 г. требования банков к экономике увеличились на 71,7% (на 66,6 трлн р.) и на 1 января 2012 г. составили 159,5 трлн р. (за 2010г. – возросли на 39,9%).

Основными направлениями размещения средств банков являются кредиты юридическим лицам – резидентам. На 1 января 2012 г. доля требований (кредиты, лизинг, факторинг, исполненные гарантийные обязательства, операции с использованием векселей, ценные бумаги, включая акции, прочие требования) к юридическим лицам в структуре активов банков составила 54,9%, снизившись относительно начала 2011 г. на 6,8%.

Уделим также внимание кредитованию физических лиц на потребительские  нужды.

Рассматривая рынок потребительского кредитования в Республике Беларусь, в частности кредитования без поручителей, следует отметить, что в январе 2012 г. единой тенденции не наблюдалось. Так, в пяти банках изменились процентные ставки по кредитам. Причем, в двух банках (ЗАО «Сомбелбанк» и «Приорбанк» ОАО) ставки по кредитам  выросли, а в трех (ЗАО Банк ВТБ, ЗАО «РРБ-Банк» и ЗАО «МТБанк») произошло снижение ставок.

Исходя из полученных результатов, отметим, что среди кредитов наличными без поручителей лидеры варьируются в зависимости от суммы кредита. При сумме кредита 10 млн р. на 1 год наиболее выгодные условия предлагают ЗАО БТА Банк, ЗАО «МТБанк» и ЗАО «АКБ «Белросбанк». Кредит на сумму 15 млн р. на 2 года на наиболее выгоден в ЗАО «МТБанк», ЗАО «АКБ «Белросбанк» и  ОАО «Белвнешэкономбанк». Однако при сумме кредита 20 млн руб. на 3 года лидируют банки: ЗАО «МТБанк», ОАО «Банк БелВЭБ» и ЗАО «Кредэксбанк». [36]

 В тоже время большинство банков практикует кредитование под обеспечение поручительства физических лиц. Такие кредиты обычно выдаются на более выгодных условиях, поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечен кредит, тем выгоднее условия кредитования. Поэтому и процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам (кредитам без поручителей).

Кроме того, максимальная сумма по таким кредитам зачастую ограничивается только платежеспособностью клиента. Но и в случае, если банк устанавливает конкретные ограничения по сумме кредита, планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных кредитных предложениях банков без обеспечения. 

На первый взгляд может  показаться странным, что в некоторых  случаях кредиты с более низкими  процентными ставками оказываются  менее выгодными для кредитополучателей, чем кредиты с высокими процентными  ставками. Так, кредит «Стандартный» ЗАО «Сомбелбанк» находится в конце рейтинга, хотя выдается под низкую в настоящий момент ставку: всего 19% годовых. При этом на первой позиции находится кредит ОАО «АСБ Беларусбанк», который выдается под 48-50% годовых.

Такая ситуация объясняется  тем, что стоимость кредита определяется не только, а в некоторых случаях и не столько, процентной ставкой, но и комиссиями за сопровождение, выдачу, консультационные услуги и т.д. Эти комиссии могут быть как разовыми, так и ежемесячными. 

При определении величины переплаты по кредитам ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Паритетбанк», ОАО «БПС-Сбербанк» и ЗАО «АКБ «Белросбанк» расчет производился из того, что погашение кредита начинается со следующего месяца после его выдачи, а заканчивается – в месяце, предшествующем получению кредита. А значит, срок кредитования составит 11 месяцев, вместо 12, 23 месяца вместо 24 и 35 месяцев вместо 36. [35]

Несмотря на явно положительную  тенденцию, наметившуюся в развитии экономики, в настоящий момент белорусские банки не могут оказать должного воздействия на решение таких задач, как снижение инфляции и развитие экономики Республики Беларусь. Что же касается кредитных операций коммерческих банков, то их удельный вес остается на достаточно низком уровне. Это обусловлено невозвратом банковских кредитов предприятиями-заемщиками. Причинами являются как снижение платежеспособности данных предприятий и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, так и низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.

Причиной возникновения  проблемных кредитов могут выступать  и сами банки. Как правило, это  происходит в результате грубых нарушений  правил кредитования.

Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций. Все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций. Значительная часть кредитов носит краткосрочный характер, также отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительство, гарантии и в целом система страхования. Вследствие значительного риска, при достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам.

Необходимо отметить, что  на данном этапе в Республике Беларусь осуществляется ряд мер нормативно-правового  и организационного характера, в  частности по повышению кредитной  дисциплины, и в первую очередь  по валютным кредитам.

От качественного и  количественного роста банковского  сектора в огромной степени зависит  выход нашей страны из экономического кризиса. Несмотря на обремененность многочисленными  проблемами, современные банки уже  сложились в мощную экономическую  силу. Для повышения их роли в  экономике и способности перераспределять финансовые ресурсы в интересах  всего народного хозяйства необходимо укреплять финансовую базу банковского  сектора и существенно улучшить законодательные условия в банковской деятельности. [20]

В 2012 г. все инструменты денежно-кредитной политики  направлены на снижение инфляции и обеспечение устойчивости обменного курса национальной валюты.

Учитывая сложившуюся  ситуацию, Национальный Банк Республики Беларусь принял ряд мер, позволяющих  снизить финансовую нагрузку на кредитополучателей, которым несколько лет назад  были предоставлены кредиты на жилье  и на потребительские цели в иностранной  валюте. По таким кредитам ставка была понижена, предоставлена возможность не только осуществлять погашение текущих платежей по валютным кредитам путем безналичной покупки валюты за белорусские рубли, но и продлить сроки погашения. Это позволило сократить текущие затраты граждан на обслуживание долга. [26, c. 54]

В числе других приоритетных направлений развития банковской системы Республики Беларусь следует назвать повышение устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора при одновременном росте потенциала и совершенствовании банковских инструментов в соответствии с потребностями экономики и населения; совершенствование институциональной структуры банковского сектора за счет привлечения частных инвесторов и развития банковской инфраструктуры; формирование среды добросовестной конкуренции в банковском секторе и обеспечение равных условий деятельности банков. [20]

Подводя итог сказанному, отметим  ключевые моменты.

В последние годы развитие банковского сектора происходит крайне неравномерно. Так, если в 2010 г. кредитный процесс развивался активными  темпами, то в 2011 г. данные темпы существенно  замедлились, что было обусловлено  наступлением финансового кризиса  в Республике Беларусь. К середине 2011 г. процесс кредитования физических лиц был практически приостановлен. Однако, в связи с оживлением экономики  к концу 2011 г., начал активизироваться и банковский сектор: постепенно восстанавливается  линейка кредитных продуктов  для физических лиц, появляются новые  кредитные продукты и другое. В 2012 году наблюдается улучшение кредитования физических связанное со стабилизацией экономики и укрепление белорусского рубля.

                                   ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По результатам изучения организации кредитного процесса в  коммерческих банках можно сделать  следующие выводы.

1. Банковский кредит – представляет собой экономические отношения, складывающиеся между кредитодателями, в роли которых выступают банки, и кредитополучателями, в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.

Сущность и содержание банковского кредита отражаются через принципы кредитования. К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность и платность.

Банковский кредит можно  классифицировать по следующим параметрам, а именно: сроки выдачи; сроки  погашения; виды кредитополучателей; особенности  кредита; валюта предоставления; техника  предоставления; форма предоставления; способы погашения  и другое.

2. Процесс кредитования представляет собой набор процедур, регламентирующих предоставление (размещение) банком (кредитополучателем) привлеченных и собственных денежных средств клиентам во временное пользование и за определенную плату от своего имени и за свой счет. Основными этапами организации кредитного процесса в коммерческом банке являются:

- предварительное изучение документов, представленных кредитополучателем на получение кредита;

- определение правоспособности, деловой репутации и дееспособности  кредитополучателя;

- оценку кредитоспособности  кредитополучателя;

- изучение представленного  кредитополучателем способа обеспечения  исполнения обязательств по кредитному  договору;

- принятие решения о  возможности предоставления кредита;

- предоставление кредита;