Потребительский кредит ОАО «БПС-Сбербанк»

С целью обеспечения доступности  кредитов населению, банк поступательно  проводил политику снижения процентных ставок по многим  видам кредитов физических лиц.

Заключались соглашения с  региональными автодилерами, строительными организациями, систематически проводились мероприятия по популяризации и продвижению кредитных продуктов.

В рамках сотрудничества с  компаниями, осуществляющими строительство  и продажу объектов недвижимости, были разработаны кредитные продукты «Строим дом вместе», «ПАРУС», «АРЭСА», «Сити», «Каскад».

Уникальными и максимально  востребованными для рынка стали  условия предоставления физическим лицам кредита на рефинансирование кредитов, выданных ранее другими  банками Республики Беларусь в белорусских  рублях и иностранной валюте. [10, c. 42]

В целях дальнейшего совершенствования  организации процесса кредитования в банке также была внедрена система  электронных заявок клиентов.

Таким образом, все выше перечисленные  изменения поспособствовали росту  объема выдаваемых кредитов в центральном  аппарате на протяжении 2010 г. К концу  года данный показатель был равен 12,5 млрд р, что почти на 1,5 раза больше, чем в 2009 г.

Положительная тенденция  продолжилась и в I квартале 2011 г. Однако, уже во II квартале наблюдался резкий спад в экономике, который был обусловлен наступлением финансового кризиса в Республике Беларусь. Процесс кредитования практически был приостановлен, что и представлено на рисунке 1. До ноября месяца банк предлагал только два вида кредита: «Четыре сезона» на потребительские нужды и финансирование недвижимости на первичном рынке. Затем вся линейка кредитных продуктов была восстановлена.

Все выше перечисленные события  также нашли свое отражение в  величине проблемной задолженности, ее динамику за последние годы можно  проследить на рисунке 2.

 

Рисунок 2 - Доля проблемной задолженности в кредитном портфеле банка, %

Примечание - Источник: собственная  разработка на основе данных центрального аппарата.

 

Из рисунка 2 видно, что  наибольшего значения величина проблемной задолженности достигла в 2009 г., что, главным образом, было связано с  мировым финансовым кризисом. В 2010 г. в результате проведенной работы с проблемными кредитами в  центральном аппарате доля проблемной задолженности в кредитном портфеле снизилась на 0,68 п.п. и составила      0,7 %. Что же касается 2011 г, то, несмотря на кризисную ситуацию в стране, резкого увеличения проблемной задолженности  не произошло. Это было обусловлено  тем, что банк предлагал своим  клиентам зафиксировать процентную ставку по кредиту в условиях роста  ставки рефинансирования, а также  предоставлял отсрочку по уплате основного  долга по кредитам в белорусских  рублях и продлевал срок погашения  по кредитам в иностранной валюте

В 2012 наблюдается незначительное снижение, что свидетельствует о стабилизации экономики, а также покупательной способности белорусского рубля.

Также рассмотрим динамику кредитного портфеля физических лиц. Подробно данная информация представлена на рисунке 3.

Как видно из рисунка 3 на протяжении 2004-2008 гг. быстрыми темпами  происходило увеличение размера  кредитного портфеля физических лиц, за 4 года в центральном аппарате его  значение возросло в 10 раз и составило  в 2008 г. 9,2 млрд р. Такие изменения были вызваны растущими потребностями населения в кредитах. В 2009 г. значение данного показателя снизилось в связи с мировым финансовым кризисом, а в 2010 г. произошел резкий подъем – размер кредитного портфеля физических лиц составил 12,5 млрд р, что почти в 2 раза выше по сравнению с 2009 г. Такое изменение было обусловлено расширением кредитной линейки для физических лиц. [10, c. 42]

 

 

 

Рисунок 3 - Динамика кредитного портфеля физических лиц, млрд р.

Примечание - Источник: собственная  разработка на основе данных центрального аппарата.

 

Кроме этого, в течение исследуемого периода наблюдалось постепенное изменение состава и структуры кредитов физических лиц в разрезе валют. Основной причиной, повлекшей за собой уменьшения кредитов в иностранной валюте, является Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 14 июля 2009 г. № 105 "О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226. В связи с данным Постановлением был установлен временный запрет на выдачу физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) кредитов в иностранной валюте. Кроме того, с 2010 г. банк предлагал своим клиентом рефинансировать кредиты, выданные ранее другими банками Республики Беларусь в белорусских рублях и иностранной валюте, что привело к еще большему увеличению доли кредитов в национальной валюте по центральному аппарату. [22]

На рисунке 4 представлены состав и структура кредитов физических лиц в разрезе направлений кредитования. Исходя из представленной информации, очевидно, что в 2008 г. наибольший удельный вес в кредитном портфеле физических лиц по центральному аппарату принадлежал кредитам на потребительские нужды. Приблизительно такая же ситуация наблюдалась и в 2009 г. Однако, начиная с 2010 г. положение изменилось. В рамках сотрудничества с компаниями, осуществляющими строительство и продажу объектов недвижимости, банком в 2010 г. были разработаны кредитные продукты «Строим дом вместе», «ПАРУС», «АРЭСА», «Сити», «Каскад». Процентные ставки по данным кредитов были ниже, чем на финансирование недвижимости на общих основаниях, что делало их более привлекательными для населения. [10, c 42]

 

Рисунок 4 - Динамика состава и структуры кредитной задолженности физических лиц в разрезе направлений кредитования, %

Примечание - Источник: собственная  разработка на основе данных центрального аппарата.

 

К середине 2011 г. величина кредитов на потребительские нужды и на недвижимость практически сравнялась. Однако уже к концу года доля потребительских  кредитов, выдаваемых центральным аппаратом, возросла, что объясняется особенностями  кредитной политики банка. Так, в  предпраздничные дни банк предложил  своим клиентам кредит «Рождественский», по которому предусматривалась фиксированная процентная ставка в размере 35% годовых в первые три месяца, а в дальнейшем – 55% годовых (более подробно информация по данному кредиту представлена в главе три).

Одновременно необходимо отметить следующую тенденцию, наблюдавшуюся  на протяжении 4-х лет, а именно: в  течение рассмотренного периода  происходило постоянное увеличение кредитов, выдаваемых на финансирование недвижимости, в то время как количество кредитов на приобретение автотранспортных средств снижалось.

На рисунке 5 представлена динамика объемов кредитования по срокам предоставления.

 

 

Рисунок 5 - Динамика объемов кредитования по срокам предоставления, %

Примечание - Источник: собственная  разработка на основе данных центрального аппарата.

Как видно из рисунка 5 основную часть кредитного портфеля физических лиц составляют кредиты сроком от 3 до 5 лет, и данная ситуация остается неизменной на протяжении последнего времени. Одновременно за последние годы наблюдается увеличение объемов кредитования на срок свыше 7 лет. Эту группу кредитов составляют кредиты, предоставляемые на финансирование недвижимости. Как уже отмечалось ранее, данные изменения вызваны тем, что банком в рамках сотрудничества с компаниями, осуществляющими строительство и продажу объектов недвижимости, были разработаны новые кредитные продукты, что позволило существенно расширить предложение и сделать данный вид кредитования более привлекательным. Кроме того, за последние годы происходило снижение доли кредитов сроком от 1 года до 3 лет в кредитном портфеле физических лиц. Такие изменения, прежде всего, связаны с потребительскими предпочтениями населения. [10, c. 44]

На основании данных таблицы  проведен анализ состава, структуры  и темпов роста кредитов, выдаваемых физическим лицам. Так, на протяжении  3 лет наблюдался положительный темп роста кредитов на потребительские  нуды и на недвижимость, а темп роста  автокредитования постоянно колебался. Значительный спад по трем позициям  произошел за последний год, в связи с разразившимся финансовым кризисом. Меньше всего кризис отразился на потребительском кредитовании. Это объясняется тем, что потребительские кредиты выдаются на срок 1-5 лет, минимальная сумма от   1 млн р. или 3 млн р.

В завершение анализа кредитного портфеля физических лиц отметим, что  в последние годы приобретают  популярность кредитные карты, что  можно проследить на рисунке 6.

 

Рисунок 6 - Доля кредитов, выдаваемых на кредитную карту, %

Примечание - Источник: собственная  разработка на основе данных центрального аппарата.

 

Подводя итог выше сказанному, еще раз отметим ключевые моменты.

За последние годы ОАО  «БПС-Сбербанк» достиг значительных успехов в области кредитования физических лиц, что подтверждают результаты анализа кредитных операций по центральному аппарату.  Существенно изменился размер кредитного портфеля физических лиц: увеличилась кредитная задолженности, при этом доля проблемной задолженности остается незначительной. Одновременно значительно расширилась кредитная линейка, предлагаемая банком населению, и прежде всего в области финансирования недвижимости. Однако в связи с экономическим кризисом в 2011 г. темпы кредитования физических лиц замедлились.

 

3. Проблемы и пути совершенствования кредитования физических лиц в Республике Беларусь

Если говорить о развитии банковской системе в целом  и о развитии кредитования в частности, то за последние пару лет в Республике Беларусь отслеживается крайне неоднозначная тенденция.

Еще в конце 2010-го начале 2011-го года специалисты делали  положительные прогнозы касательно развития банковской системы и экономики в Республике Беларусь. Результаты развития белорусской экономики в 2010 г. подтверждали, что тенденция к снижению темпов роста, которая было вызвана ухудшением ситуации на внешних рынках из-за воздействия мирового финансового кризиса, сменилась на положительный тренд.

Так, в последние годы темпы развития, демонстрируемые белорусскими  банками, превышали темпы роста номинального ВВП, что стало причиной увеличения уровня проникновения банковского сектора в экономику страны. Отношение совокупных активов банковской системы к объему ВВП за 2010 г. увеличилось на 17,4 п.п. и достигло 78,3%, данная информация более подробно представлена на рисунке 7. Однако потенциал развития  банковского сектора по-прежнему  велик,  что наряду с высокой динамикой роста делает его привлекательным для иностранного капитала.

 

 

Рисунок 7 – Уровень проникновения банковского сектора в экономику Республики Беларусь, %

Примечание – Источник: [10, c. 25]

 

Оживление экономики способствовало расширению банковского бизнеса. Объем совокупного кредитного портфеля белорусских банков увеличился на 40%, в том числе кредиты юридическим лицам – на 39%, кредиты физическим лицам – на 42%, более подробно с информацией можно ознакомиться на рисунке. При этом уровень проблемной задолженности остался низким. В целом, итоги 2010 г. позволили говорить о положительной динамике развития и эффективности банковской системы, что сделало ее привлекательной для клиентов и партнеров. [10, c. 27]

Однако, уже во 2-ом квартале 2011 г. наблюдался резкий спад в экономике, который был обусловлен наступлением финансового кризиса в Республике Беларусь, проявившегося в нехватке валюты, падении рентабельности импорта, росте цен и падении покупательной способности населения. Несмотря на проведение девальвации, и введении антикризисного регулирования экономики, кризисные явления не исчезали, а инфляция многократно превысила прогнозные показатели.

На фоне ускорения инфляционных процессов с начала 2011 г. Национальным банком были приняты меры по ужесточению  монетарных условий, включая повышение  ставки рефинансирования и ставок по операциям Национального банка.

В целях оперативного реагирования на изменение текущей экономической  ситуации в стране и защиты рублевых вкладов в банках от инфляции в 2011 г. ставка рефинансирования поэтапно повышалась с 10,5% годовых до 45% годовых.

Одновременно наблюдалось  ужесточение условий кредитования, что, в первую очередь, нашло свое отражение в изменении кредитной политики.  Так, банки повысили требования к финансовому положению (кредитоспособности) кредитополучателей, качеству обеспечения кредитов, сузили спектр категорий кредитополучателей и направлений кредитования. Также они увеличили процентные ставки по кредитам в белорусских рублях всем категориям кредитополучателей, а в большей степени сегменту малого и среднего бизнеса. Фактический темп роста полных процентных ставок по кредитам в белорусских рублях в июле-сентябре 2011 г. составил:

- 152% в сегменте кредитования индивидуальных предпринимателей,

- 141% в сегменте кредитования юридических лиц,

- 121% в сегменте кредитования населения. [30, c. 15]

Для сравнения, фактический темп роста полных процентных ставок по кредитам в иностранной валюте за июль-сентябрь составил 105,9%. В связи со снижением кредитоспособности кредитополучателей порядка 50% банков отметили увеличение спроса различных категорий кредитополучателей на пролонгацию кредитов.

В сложившейся ситуации, банки начали предоставлять возможность снизить выплаты по рублевым и валютным кредитам физическим лицам. В большинстве своем они предлагали кредитополучателю воспользоваться отсрочкой платежа по погашению основного долга либо зафиксировать процентную ставку на определенный срок. В случае пролонгации ранее выданного кредита, кредитополучателю предлагалось на протяжении определенного периода вносить только проценты, комиссионные платежи и ранее образовавшуюся просроченную задолженность, при ее наличии.  [30, c. 17]

Что же касается ОАО «БПС-Сбербанк», то он также предлагал своим клиентам несколько возможностей решения данной проблемы. По кредитным договорам, заключенным до 01.06.2011 г., по которым процентные ставки были установлены в привязке к ставке рефинансирования, банк предложил клиентам временно зафиксировать ставки по кредиту на срок до 01.09.2012 г. Для этого кредитополучателю необходимо было предоставить по месту оформления кредита следующий пакет документов: