Потребительский кредит ОАО «БПС-Сбербанк»

Льготные кредиты предоставляются  на строительно (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся                                            в улучшении жилищных условий, многодетным семьям. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока и процентная ставка ниже. Динамика номинальных ставок в национальной валюте находится в зависимости от инфляционных процессов, происходящих в стране, депозитных ставок и других факторов.

Размер кредита зависит  от сметной стоимости строительства, договорной стоимости и так далее  и составляет обычно величину, меньшую  стоимости.

Банковское кредитование строительства и покупки жилья  включает анализ состояния жилищной сферы, потребностей населения в  жилье и кредитах, определение  источников финансирования (собственные  средства населения, ресурсы банков, возможная поддержка государства, средства предприятий, организаций  и другое).

По условиям кредитования на строительство и покупку жилья  различаются следующие кредиты: выдаваемые на общих основаниях; льготные, в том числе с использованием бюджетных средств, в рамках государственных  жилищных программ, с низкой процентной ставкой, длительными сроками пользования; ипотечные жилищные кредиты под  залог строящегося или имеющегося в распоряжении жилья. Ипотечные  жилищные кредиты являются приоритетным направлением в развитии потребительского кредита. [12, c. 125]

На сегодняшний день кредиты на финансирование недвижимости предоставляются следующими банками: ОАО «Белагропромбанк», ЗАО Банк ВТБ, ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Банк БелВЭБ», ОАО «Белинвестбанк» ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», «Приорбанк» ОАО,        ОАО «Франсабанк». С условиями кредитования недвижимости можно ознакомиться в таблице 1.

 

Таблица 1 – Общие  условия кредитования недвижимости

Наименование банка	Срок кредито-вания	Макс. размер кредита от стоимости  жилья	Поручи-тельство/ залог	Страхо-вание	Срок рассмотр. документов
Белинвестбанк	до 20 лет	90%	+/+	-	зависит от отделения банка
Банк ВТБ	до 25 лет	80%	+/+	+	5 раб.дней
Беларусбанк	до 15 лет	75%	+/-	-	10 раб.дней
Банк БелВЭБ	до 20 лет	80%	+/+	-	5 раб.дней
Белгазпромбанк	до 15 лет	80%	-/+	-	3 раб.дней
Белинвестбанк	до 20 лет	80%	+/+	-	10 раб.дней
БПС-Сбербанк	до 21 лет	85%	+/+	-	10 раб.дней
Приорбанк	до 15 лет	70%	+/+	+	5 раб.дней
Франсабанк	до 15 лет	70%	+/+	+	10 раб.дней

 

Примечание – Источник: [27]

 

Кроме того, выделяют микрокредиты. К ним относятся кредиты, предоставляемые банком по упрощенной процедуре, при условии, что показатель задолженности кредитополучателя по этим кредитам                                   не превышает 15000 базовых величин, установленных законодательством                         на момент заключения последнего кредитного договора.

Показатель задолженности  кредитополучателя рассчитывается по следующей формуле:

 

     ПЗК = ЗК1 + ЗК2 + ... + ЗКi + ЗКЛ1 + ЗКЛ2 + ... + ЗКЛi,              (1.1)

 

где   ПЗК – показатель задолженности кредитополучателя по микрокредитам;

        ЗК – задолженность кредитополучателя по основной сумме долга по кредиту, предоставленному единовременно, а также при открытии кредитной линии или при овердрафтном кредитовании после окончания срока предоставления кредита (срока возобновляемости кредитной линии);

        ЗКЛ – предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя при открытии кредитной линии или лимит овердрафта при овердрафтном кредитовании, срок предоставления кредита (срок возобновляемости кредитной линии) по которым не истек.

Кредиты, по которым продлен  срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору                                 о продлении срока относятся к пролонгированным, за исключением продления срока погашения кредита при овердрафтном кредитовании и иных случаев, установленных законодательством. [35, c. 7]

 

1.2 Порядок оформления и выдачи кредитов физическим лицам на примере ОАО «БПС-Сбербанк»

В связи с тем, что в последние годы значительное развитие получили банковские кредиты, предоставляемые физическим лицам на различные потребительские нужды, все больше банков производят операции, связанные с потребительским кредитованием, так как этот вид услуг, являясь достаточно рискованным, в тоже время считается одним из высокоприбыльных направлений размещения средств. Кроме того,                                       заметны тенденции к снижению процентных ставок по кредитам, упрощается процедура оформления и получения кредита, что делает кредитный продукт более привлекательным для населения. [5, c. 89]

При предоставлении кредитов физическим лицам банки руководствуются  банковским законодательством, которое  не регламентирует в деталях порядок  и процедуры кредитования физических лиц и позволяет действовать банкам в соответствии с их интересами и возможностями                                в рамках общих положений о банковском кредитовании. На сегодняшний день основным документом, регулирующим вопросы осуществления кредитных операций банками Республики Беларусь является утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь                           от 30.12. 2003 г. № 226 «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата (с изменениями и дополнениями). Одновременно каждый банк разрабатывает собственные локальные нормативно-правовые акты, в которых определяет объекты кредитования, перечень необходимых документов, способы обеспечения исполнения обязательств, порядок выдачи и погашения кредита.

В связи с этим рассмотрим ключевые моменты процесса кредитования физических лиц.

При первоначальном обращении клиента в структурное подразделение банка за получением кредита уполномоченный сотрудник банка осуществляет следующие действия:

- выясняет у клиента  цель, на которую испрашивается  кредит;

- информирует клиента об основных условиях кредитных продуктов банка для физически лиц;

- определяет, совместно с клиентом, подходящие программы кредитования;

-  проводит предварительный расчет лимита кредитования;

- доводит до клиента параметры выбранной программы кредитования и требования к пакету документов;

- обращает внимание клиента на необходимость полноты и достоверности заполнения форм документов и дает соответствующие разъяснения по их заполнению. [16, c. 47]

Основанием для начала работы по рассмотрению вопроса о  предоставлении кредита в ОАО «БПС-Сбербанк» заявителю является представление последним в структурное подразделение банка следующего пакета документов:

- заявление-анкета;

- документ, удостоверяющий  или подтверждающий личность (с  копиями листов, содержащих сведения  о регистрации по месту жительства, дате выдачи и сроке действия  документа, его номере, органе, выдавшем  документ, дате рождения заявителя,  регистрации брака, наличии детей,  а также фотографию заявителя):

а) для граждан Республики Беларусь – паспорт гражданина Республики Беларусь;

б) для лиц без гражданства, постоянно проживающих в Республике Беларусь, – вид на жительство в  Республике Беларусь;

в) для иностранных граждан, постоянно проживающих в Республике Беларусь, – действительный национальный паспорт либо документ, его заменяющий, с видом на жительство в Республике Беларусь;

- свидетельство о регистрации  по месту пребывания при его  наличии;

- военный билет или  иной документ, подтверждающий срок  отсрочки по призыву в Вооруженные  силы Республики Беларусь (с приложением  копий документов) для мужчин  призывного возраста 18-27 лет, за  исключением лиц, состоящих на  службе в органах Министерства  внутренних дел, Министерства  по чрезвычайным ситуациям, Комитета  государственной безопасности, Департамента  финансовых расследований КГК  Республики Беларусь и имеющих  воинские звания;

- документы, подтверждающие  наличие стабильных доходов у  заявителя:

а) справка с места работы заявителя о полученном доходе и размере производимых выплат и удержаний за последние шесть месяцев;

и (или)

б) справка о размере  получаемой пенсии из государственного органа, выплачивающего пенсию, за последние  шесть месяцев (по форме ФСЗН)

- иные документы по  требованию отделения банка, необходимы  для рассмотрении вопроса о предоставлении кредита.

Заявитель должен работать на последнем месте работы не менее  шести месяцев, за исключением случаев, когда заявитель принят на работу в порядке перевода. Предоставленная  справка используется для определения  кредитоспособности заявителя структурным  подразделением банка в течение  дней с даты ее оформления.

 Однако справка о  размере получаемого дохода может  не представляться в банк в  случае, если заявителю открыты  в банке (по месту обращения  за кредитом) счета, предназначенные  для перечисления заработной  платы и иных приравненных  к ней платежей, а также пенсии. В данном случае справка о сумме перечислений в виде заработной платы и приравненных к ней выплат, пенсии за шесть последних месяцев на текущий счет и (или) карт-счет физического лица готовится непосредственно в банке и заверяется подписью, штампом работника, ответственного за ведение текущих четов и (или) карт-счетов физического лица. [46, c. 10]

Одновременно структурное  подразделение банка на основании  направленного запроса получает кредитный отчет от Национального  банка о кредитополучателе и  поручителях. Информация, содержащаяся в кредитном отчете, используется при принятии решения о возможности  предоставления кредита, а также  в процессе кредитного мониторинга  для определения способности  кредитополучателя исполнять обязательства  по кредитному договору.

В случае необходимости структурное  подразделение банка вправе истребовать  у заявителя (поручителя) справку  о наличии либо отсутствии у него судимости, выдаваемой гражданам территориальными органами МВД.

Для получения кредита  дополнительно к указанным документам, заявитель, в зависимости от цели испрашиваемого кредита также предоставляет  в банк документы, указанные в  условиях предоставлениях отдельных  видов кредитов. [4, c. 14]

Таким образом, изложенный  пакет документов обязаны предоставлять  все физические лица, желающие получить кредит в ОАО «БПС-Сбербанк». Одновременно, проводя параллель с другими банками, отметим, что ряд банков практикуют выдачу кредитов без справок о доходах.  Примером тому являются кредиты «Ремонт без хлопот», «Долгожданный ребенок», «Тур без купюр» «Программа для врачей и учителей», предлагаемые ЗАО «МТБанк». Для получения одного из данных видов кредитов в размере до 20 млн р. кредитополучателю достаточно предоставить паспорт и заполнить заявление-анкету. ОАО «ХКбанк» предлагает своим клиентам «Кредит на товары» и «Кредит наличными» в размере до 15 млн р., и одной из особенностей данных кредитов является отсутствие справки о доходах. Также примером может служить кредит «Экспресс-шопинг», выдаваемый ЗАО «АКБ «Белросбанк» в сумме до 10 млн р. и так далее. Однако, в связи с тем, что банки принимают на себя более высокие риски, предлагая кредиты под такие условия, полная процентная ставка по ним выше, чем по кредитам, предлагаемым в ОАО «БПС-Сбербанк».

В рассмотрении документов заявителя участвуют следующие  службы структурных подразделений  банка:

- кредитная служба;

- служба безопасности  банка;

- юридическая служба.

Кредитная служба:

- проверяет полноту формирования  пакета документов, соответствие  копий документов их оригиналам, данных паспорта или иных заменяющих  его документов, данным, указанным  в заявлении-анкете (анкете), кредитную  историю заявителя (поручителя) по  ранее полученным кредитам в  банке;

- согласовывает способ обеспечения исполнения кредитных обязательств и изучает документы, подтверждающие право собственности на предлагаемое в залог имущество;

- определяет кредитоспособность  заявителя, поручителя;

- согласовывает с заявителем  способ и порядок предоставления  и погашения кредита, уплаты  процентов по нему, а также  другие вопросы, связанные с  предоставлением и погашением  кредита и уплатой процентов.

Служба безопасности банка  с учетом соблюдения законодательства Республики Беларусь проверяет заявителя (залогодателя, поручителя) на предмет  установления факторов, которые могут  отрицательно повлиять на полноту и  своевременность исполнения кредитных  обязательств.

По кредитам на строительство  квартиры в многоквартирном жилом  доме службой безопасности банка  должна быть осуществлена проверка контрагента  – юридического лица по сделкам  долевого участия в строительстве  жилья.

Юридическая служба изучает  предоставленные заявителем договоры (купли – продажи, на строительство  квартиры в многоквартирном жилом  доме, на приобретение жилищных облигаций  и так далее), документы по оформлению обеспечения исполнения обязательств на предмет их соответствия требованиям  законодательства Республики Беларусь.

Совместно – кредитная  служба, служба безопасности и специалисты  соответствующего профиля других служб структурного подразделения банка, при необходимости, осуществляют проверку наличия, сохранности предлагаемого в залог имущества.

Ключевым фактором анализа  представленных заявителем документов и принятия решения о выдаче кредита  является оценка кредитоспособности заявителя.

Оценка кредитоспособности заявителя осуществляется на основании  изучения документов, подтверждающих получение заявителем, а при необходимости  и поручителем, стабильных доходов  в объеме, достаточном для обеспечения  исполнения кредитных обязательств по возврату основного долга, уплате процентов и иных платежей либо обязательств по договору поручительства.