Потребительский кредит

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение………………………………………………………………………. . 2-3

1.  Теоретические основы  и экономическая сущность потребитель-

      ского   кредитования…………………………………………………….. …4    

1.1 Сущность потребительского кредита и его виды……………………….4-10

1.2 Особенности  потребительского кредитования  за рубежом………….11-14   

2.   Современный анализ потребительского кредитования в

       Республике Казахстан……………………………………………………15   

2.1 Организация  кредитной политики в банках  второго

       уровня Республики Казахстан………………………………………….15-19 

2.2 Организация  потребительского кредитования  на примере

АО «Темiр Банк»………………………………………………………….. ...20-30

3.  Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

      в Республике Казахстан…………………………………………………..31  

3.1 Недостатки и возможности развития потребительского

        кредита в Республике Казахстан………………………………………31-35

3.2 Совершенствование  организации потребительского кредитования

       в Республике Казахстан………………………………………………...36-39

Заключение…………………………………………………………………..40-41

Список  использованных литературы………………………………………42-43 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

С развитием  рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых  услуг, типов операций. Направление  потребительского кредитования уже  довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди  потребителей. Ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент. У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%. В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%.

В последнее  время коммерческие банки, раньше более  охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все  банки первой десятки заявили  о создании собственных программ кредитования физических лиц.

На доступность кредитов для населения, то есть готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы  потребительского кредитования затрагивает  проблемы как макроуровня, так и  механизма кредитования в отдельном  банке в частности.

Вступление  Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним  из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка  денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход к  преимущественно горизонтальному  их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и  повышение роли кредита в системе  экономических отношений.

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная  экономическая функция банков –  кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов.  От того, насколько хорошо банки  реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое  положение обслуживаемых ими  клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

В последнее  время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.

Развитие  потребительского кредита тесно связано с насыщенностью рынка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее  повышение благосостояния привело  к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу  же встал вопрос, а где размещать  эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону  потребительского кредитования. На это  есть пять причин:

- Это  достаточно большой рынок, на  котором пока хватает места  всем (по предварительным расчетам  потенциальный рынок страны составляет  порядка миллиарда долларов).

- Это  мало политизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

- Физические  лица-заемщики готовы платить  гораздо более  высокие процентные  ставки, чем их корпоративные  собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг  в один процент годовых при  таком размере кредита составляет  месячную разницу в выплатах  в 125 тенге, что практически  не ощущается заемщиками.

- Риск  потребительского кредитования  ниже, чем корпоративный. Это достигается  за счет высокой диверсификации  кредитного портфеля и более  высокой кредитной дисциплины  физических лиц.

- Потребительское  кредитование выгодно не только  банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются  клиентами тех же банков.

  Цель  моей курсовой работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1. Сущность потребительского кредита и его виды

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется  физическим лицам на приобретение потребительских  товаров длительного пользования  и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак  потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский  кредит дает возможность населению  потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает  совокупный платежеспособный спрос  на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Главными  параметрами потребительского кредита  являются:

1) доступность  кредита;

2) величина  процентной ставки;

3) сроки  предоставления и погашения; 

4) способность заемщика вернуть кредит.

Субъектами  потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно  кредитования физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными  и ипотечными банками.

К числу  субъектов потребительского кредита  относятся также и небанковские кредитные учреждения.

Объектом  потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением  потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:

1) расходы  на удовлетворение потребностей  текущего характера (приобретение  товаров в личную собственность);

2) расходы  на удовлетворение потребностей  капитального или инвестиционного  характера (строительство жилья,  содержание недвижимого имущества).

Особенностью  потребительского кредита является то, что основной гарантией его  предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического  лица - заемщика.

Экономическая сущность любого явления, любой экономической  категории предполагает наличие  определенных особенностей, характерных  черт. Таким образом, среди особенностей потребительского кредита можно  выделить следующие:

1) Потребительские  кредиты выдаются населению (физическим  лицам) Исторически сложилось  так, что объемы потребительского  кредитования в нашей стране  были невелики, тогда как в  развитых странах удельный вес  кредитов физическим лицам нередко  превышает кредиты юридическим  лицам (в США - около 46%).

2) Потребительский  кредит позволяет расширить потребительский  спрос при сравнительно ограниченных  денежных доходах населения.

3)  Потребительский  кредит может применяться как  в денежной, так и в натуральной формах.

4) Потребительский  кредит может использоваться  государством в периоды неблагоприятной  экономической конъюнктуры для  поддержания спроса на товары  жилье и услуги на определенном  уровне.

5)  Потребительский  кредит в его развитых формах  носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.

6) Потребительский    кредит принимает форму банковского  кредита и коммерческого кредита. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем,   например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.

Существуют  следующие типы потребительского кредита в зависимости от подхода, цели и ценообразования:

I. по назначению и целевому использованию выделяются целевой и нецелевой (многоцелевой) потребительский кредит.

-Целевой потребительский кредит выдается на приобретение конкретных товаров длительного пользования в розничных магазинах или на оплату услуг. Основные цели такого кредита: покупка мебели, бытовой, цифровой или компьютерной техники, дверных и оконных конструкций, строительных материалов и т.д., а также оплата обучения, туристических путевок, медицинских услуг, ремонта и многое другое. Так, многие Банки кредитный продукт называют именно по цели его использования «кредит на отдых», «кредит на ремонт» и т.д. Автокредит (кредит на покупку автомобиля) и ипотечный кредит (кредит на покупку жилья) тоже являются целевыми кредитами по сути, т.к. берутся на конкретную покупку (машина, квартира и т.д.) под залог этого приобретаемого имущества.

-Нецелевой или многоцелевой потребительский кредит пользуется большей популярностью, выдается на любые потребительские цели по желанию клиента наличными или на кредитную карту и не требует отчета перед банком об использовании полученных денежных средств.

Бесспорным  преимуществом для гарантированного получения нецелевого потребительского кредита является наличие у клиента в собственности движимого или недвижимого имущества, а также возможность предоставить поручителей. Причем даже в случае получения экспресс - кредита наличие у клиента имущества в собственности рассматривается банками как положительный момент, дополнительно влияющий на принятие решения по заявке.

II. по обеспечению возвратности выделяют две основные разновидности:

1) кредит  без обеспечения (необеспеченный, беззалоговый, без поручительства):

• экспресс-кредит («по двум документам», «быстрый кредит»  т.д.)

• персональный кредит наличными

• кредитная карта

2) кредит  с обеспечением (обеспеченный, обычно  рассматривается, если в планы  Клиента входит заключение сделки  на крупную сумму и/или на  длительный срок):