Потребительский кредит

Вернемся  к вопросу о том, почему в стране с довольно низким уровнем жизни  востребованы самые дорогие виды потребительского кредитования (речь об элитарной ипотеке). Некоторые  аналитики связывают эту ситуацию с легализацией теневых капиталов  путем получения и возвращения  кредита.

Риэлторы  и банкиры сходятся в том, что  нормальное развитие этого сегмента объективно сдерживается в Казахстане теми же причинами, что и развитие банковского капитала, – отсутствием  “длинных” дешевых денег и  несовершенством законодательного регулирования, в том числе налоговыми нюансами. Однако мало кто откровенно говорит о внутренней ситуации на рынке жилищного кредитования. Между  тем она характеризуется небывалым  оживлением. Только в Алматы сегодня  строятся в кредит десятки особняков  и элитных жилых массивов.

В целом  “обратная сторона” кредитного рынка  говорит о том, что, несмотря на обширное предложение, он в Казахстане еще  “сырой”, не до конца структурированный  и не вполне цивилизованный. Но мы видим, как идет его насыщение, ширится  предложение, растет выбор. Появляются целые риэлторские компании, специализирующиеся только на продаже жилья в кредит. Страницы рекламных газет заполонены объявлениями о разного рода ссудах, ипотеке, финлизинге. Все это говорит о присутствии на рынке огромных денег, которые нуждаются в обороте.

 Если  внимательно проанализировать ситуацию  на отечественном финансовом  рынке, то станет ясно, что свободных  ниш на рынке банковских услуг  не так уж и много. Остается  потребительское кредитование, по  сути, неразработанная “ниша”, где  ставки в 18–25% приносят ощутимую  прибыль, а рынок, состоящий  из миллионов потребителей, таит  колоссальный потенциал. Это пусть  и не самый быстрый, но довольно  надежный механизм оборота капитала. Наконец, еще одним мотивом  активизации внутриказахстанского кредитного рынка некоторые специалисты считают мировые финансовые тенденции. Речь идет об осознаваемой банкирами перспективе падения доллара: они понимают, что от “горячих” денег нужно избавляться, заставляя их работать в высокодоходном бизнесе, каковым во всяком случае является кредитование под 20–25% в год.

 Казахстанский  рынок потребительского кредитования  на несколько лет отстает от российского. Там этот бизнес начинал развиваться в 1992–1993 годах в крупных мегаполисах по уже знакомому нам “элитарному” пути, а сегодня потребительскими кредитами пользуется значительная доля населения не только крупных центров, но и провинции. Стратегия российских кредитодателей изначально основывалась на обширных исследованиях потребительского спроса. В частности, после ряда мониторингов в московском банке “Русский стандарт” пришли к выводу, что в России есть около сорока миллионов тех, чей доход составляет от ста до тысячи долларов в месяц. Почти четверть населения – это колоссальный рынок, благодаря которому банковский капитал в России значительно увеличил возможности эффективного вложения. И это рынок, который на сегодня выглядит гораздо “демократичнее” казахстанского как по структуре спроса, так и по условиям предложения.

Возьмем самую “народную” нишу – ТНП. Несколько  московских банков по договорам с  магазинами бытовой техники кредитуют  их клиентов следующим образом. Размер – до 30 тыс. рублей (порядка 1000 долларов США), первоначальный взнос – 20% от стоимости  товара, вознаграждение – 10%, срок –  до полугода. Самое принципиальное отличие от практики отечественных  банков – то, что для получения  кредита покупатель всего лишь заполняет  анкету. Никаких других документов (справки о доходах или копии  трудовой книжки) не требуется.

Весьма  демократично выглядят варианты кредитов на частные нужды. В российской провинции, как и в казахстанской, доходы невысоки, но, скажем, в России можно  получить кредит, даже зарабатывая  ниже 50 долларов США в месяц. Процентные ставки не превышают 10–12% годовых, максимальный срок – пять лет. Правда, “потолок”  суммы такого кредита невысок  – всего около 250 долларов США, однако для селянина и это серьезные деньги. Наконец, ипотека и автокредитование в России имеют также более выгодные для потребителя условия и не выглядят так элитарно, как в Казахстане. Процентные ставки ипотечных кредитов, рекламируемых в Москве, не превышают 15–16%, причем такие кредиты могут выдаваться даже на 10 лет.

Нужно улучшать законодательную базу, прежде всего налоговую, с тем чтобы сделать кредиты более доступными широким массам населения. И еще нужно серьезно подумать о фондовом рынке. Дальнейшее насыщение экономики деньгами при сохранении нынешней ситуации таит в себе угрозу ее перегрева и даже инфляционного обвала [32].

Анализ  практики кредитования индивидуальных клиентов в Казахстане позволил сделать  ряд выводов. Прежде всего, современная  практика кредитования населения разными  коммерческими банками имеет  ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в Казахстане. Как следствие  относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:

- недостатки  процесса кредитования;

- использование  наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды;

- отсутствие  экономически обоснованной процентной  политики;

- проблемы  законодательного характера;

- относительно  узкий спектр видов потребительских  ссуд.

Анализ  рынка, проведенный с точки зрения уровня доходов населения, покупательной  способности, обеспеченности банковскими  учреждениями в региональном аспекте  показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в Казахстане весьма остро. При этом банки несут  бремя различных рисков: риска  резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды, гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д., мошенничества  со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, его  смерти и перевода задолженности  на родственников умершего и т.п. Тем не менее, важной характеристикой  современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую  возвратность по потребительским ссудам, нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.

Исследование  показало, что современная казахстанская  практика кредитования физических лиц  на потребительские цели требует  своего совершенствования как с  точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий  предоставления ссуд.

3.2. Совершенствование  организации потребительского  кредитования в Республики Казахстан

Макроэкономическая  стабилизация в целом и преодоление  инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных  связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и  зарубежного опыта. С нашей точки  зрения, необходимо развивать комплексное  банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

Дальнейшее  развитие и совершенствование кредитных  взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и  зарубежного опыта. Использование  опыта других стран в области  кредитования частных лиц может  идти по мере накопления коммерческими  банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения  необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

- совершенствования  используемых и внедрения новых  видов ссуд;

- повышения  качества банковского обслуживания  населения;

- дифференциации  условий предоставления ссуд  в зависимости от вида ссуды,  срока использования, уровня доходов  заемщика и т.д.;

- унификации  порядка оформления и использования  кредитов и др.

Дальнейшее  улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует  решения ряда проблем. Потребительские  кредиты в настоящее время  выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских  нужд населения многими организациями  препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом  по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются  лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса  денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное подтверждает необходимость концентрации выдачи всех видов потребительских  кредитов в банковской системе.

Представляется  целесообразным существенно расширить  перечень видов ссуд, предоставляемых  клиентам на образование, на организацию  собственного бизнеса, а также предоставлять  различные услуги, в том числе  информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков  имело бы также:

- введение  целевых жилищно-строительных вкладов  и предоставление на этой основе  первоочередного права на получение  инвестиционного кредита владельцам  вкладов после соблюдения установленных  условий: срока хранения и необходимой  суммы накопления средств на  вкладе;

- проведение  маркетинговых исследований банков  с целью выявления потребности  населения в новых видах ссуд;

- повышение  уровня информированности частных  клиентов банков о новых видах  кредитов и банковских услуг;

- максимальный  учет интересов клиента, индивидуальный  подход при кредитовании.

Развитие  кредитных отношений населения  с банками – это вопрос не только экономический, но и политический и  социальный. Помимо необходимой экономической  и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной  кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также  модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения  кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции  служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита  обеспечивают возрастающее к нему внимание.

Таким образом, при работе с большим  числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать  только исходя из официальных текущих  доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности  их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.

В банке  должны быть сформулированы четкие и  однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать  все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и  разработать все типовые формы  документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение  группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение  кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.

Другими словами, для банка, занимающегося  обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать «не  предусмотренных ранее» ситуаций.

Финансовые  операции по выдаче/погашению кредитов, погашению процентов, внебалансовому учету, расчету и формированию резервов и т. п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих документов и распоряжений по факту их совершения по итогам операционного дня. Количество таких документов должно быть минимизировано. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на погашение процентов, а потом сама операция по погашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка [33, с.88].

На пространстве СНГ казахстанская банковская система  считается одной из самых прогрессивных  и грамотно построенных. Но отечественные  потребители пока не имеют достаточного опыта в общении с финансовыми  институтами. Проблема соотечественников  в том, что сбережения у них  появились лишь недавно, и как  ими лучше распорядиться, какому банку и в какой форме доверить, многие попросту не знают[34].

В наш  стремительный век нелегко уследить за всеми новшествами и разобраться  в качестве и выгодности услуг, предлагаемых потребителям банковским сектором. Поэтому  изначально следует провести мониторинг банковских услуг, который помог  бы заемщику сориентироваться в море предложений. Но при ближайшем рассмотрении оказалось, что услуги в различных  казахстанских банках не имеют существенных отличий. Практически у всех банков (во всяком случае у тех, что активно работают с физическими лицами) в арсенале имеется несколько видов депозитов, ипотечных и потребительских кредитов, платежных карточек и так далее. И у всех банков условия по этим видам услуг очень схожи.