Потребительский кредит в Украине

 

Введение

 

Кредиты…как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все  в нашем мире живут “в кредит”  кто-то в большей, а кто-то в меньшей  степени. И всем нам известно, что  существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем – о потребительском кредите.

Сегодня в Украине большинство населения  не могут себе позволить покупать товары длительного пользования  за счет текущих доходов. Почти половина работоспособного населения имеет  доходы, которые не превышают прожиточного минимума. Для этих категорий людей, а также пенсионеров, инвалидов  и других малообеспеченных граждан  приобретения товаров длительного  пользования становится невозможным.

Изучение  системы кредитования физических лиц  является необходимым, прежде всего, относительно задач, которые стоят перед коммерческими  банками. Активная работа коммерческих банков в отрасли обслуживания частных  лиц является необходимым условием укрепления ресурсной базы, расширение рынков их успешной конкурентной борьбы с небанковскими финансово-кредитными заведениями. При этом речь должна идти не только о совершенствовании техники  кредитования и расширения видов  кредитных услуг, но и о выработке  целого комплекса новых принципов  отношений банков с физическими  лицами.

 Целью  работы является изучение потребительского  кредитования и перспективы его  развития.

Задача: изучить основы организации потребительского кредитования; рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Украине.

Актуальность  выбранной темы обусловлена тем, что потребительский кредит дает:

возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I Основы организации потребительского кредитования в украине

 

 

1. Сущность потребительского кредита

 

Кредит - это экономические отношения, которые  возникают между кредитором и  заемщиком по поводу мобилизации  временно свободных средств и  использования их на условиях возвратности и платности.

 Для  кредита как экономической категории  характерные такие признаки:

- кредит - это специфический тип экономических отношений, которые основываются на взаимном доверии участников отношений;

- экономической основой кредита является мобилизация и нагромождение средств и формирования из них заимообразного капитала;

- кредитование - это акт передачи кредитором  определенной суммы капитала  во временное пользование заемщику  на определенных условиях.

Итак, кредит - заемный капитал банка в денежной форме и в банковских металлах, передаваемый во временное пользование  на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования 

Потребительский кредит - это средства, которые предоставляются  гражданам Украины под процент  во временное пользование на условиях обеспечения, возвратности, срочности, платности и целевой направленности.

Потребительский кредит имеет много специфических  черт, связанных с особенностями  сферы личного потребления граждан Украины:

Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения  между кредитором и заемщиком, смысл  которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие  от ссуд, которые предоставляют субъектам  ведение хозяйства для производственных целей или для приобретения активов, (например: акций, облигаций и т.п.).

Во-вторых, в отличие от других видов кредита, которыми пользуются преимущественно  субъекты ведения хозяйства, потребительские  кредитыполучают, как правило, физические лица.

В-третьих, потребительский кредит является средством  удовлетворения потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей.

В-четвертых, все виды потребительского кредита  имеют социальный характер, поскольку  они способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения (прежде всего с низким и средним доходами), утверждению  принципов социальной справедливости.

Следовательно в общественности, для населения  потребительский кредит носит только позитивный характер, так он ускоряет получения определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (получить) только в будущем - при  условии накопления суммы денежных средств, материальных ценностей или  услуг, строительства или других.

Субъектами  кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора  выступают банки, другие кредитные  учреждения (ломбарды, пункты проката  и другие предприятия и организации)

Между банком и населением может существовать и посредник, например торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не изменяется.

Объектом  кредитования являются расходы, связанные  с удовлетворением спроса населения  текущего характера, в том числе  приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство  и поддержку недвижимого имущества 

 

1.2 Классификация  потребительских кредитов

 

Потребительские кредиты классифицируются по различным  признакам.

По объектам кредитования потребительские кредиты  делятся на два вида:

- на потребительские  цели и неотложные нужды;

- на затраты  капитального характера.

Кредит  на потребительские цели и неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, которые имеют самостоятельный  источник доходов (в том числе  и пенсионерам), отделением банка  по месту жительства. К кредитования неотложных потребностей населения  постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения  средств частных вкладчиков для  формирования своих кредитных ресурсов.

Кредит  на затраты капитального характера, в отличие от кредита на потребительские  цели и неотложные нужды, требует  от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевой направленности полученных в банке сумм. В целях предоставления помощи гражданам в строительстве  и приобретении жилья банками  может выдаваться три вида жилищных кредитов:

1) краткосрочный  или долгосрочный на приобретение  и застройку земли под предварительное  жилищное строительство от 1 до 3 лет;

2) краткосрочный  кредит на строительство жилья,  то есть непосредственно для  финансирования строительных работ  (строительный кредит) сроком до 1-го года;

3) долгосрочный  кредит для приобретения жилья сроком больше 3-х лет.

По субъектам  кредитования различают банковские и небанковские, в зависимости  от того кто выдает кредит. Банковский кредит - заемный капитал банка  в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях надлежащего обеспечения, возвращения в определенный срок, уплаты и целевого характера использования. Он отображает экономические отношения между субъектами кредитования: кредитором - банком, который предоставляет кредит, и заемщиком - субъектом кредитных отношений, который получает во временное пользование кредитные средства

По степени  риска различают следующие кредиты: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.

По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные  потребительские кредиты по срокам погашения делятся на:

- кредиты  в рассрочку платежа;

- револьверные (возобновительные) кредиты;

- кредиты  без рассрочки платежа.

Коммерческие  банки постоянно пытаются предоставлять  новые услуги с целью расширения спектра кредитных операций и  привлечения новых клиентов. К  новым видам потребительского кредита  принадлежат чековый кредит и  кредитные карточки

Чековый кредит - это одна из форм потребительского кредита, который предоставляется  коммерческими банками своим  клиентам по их запросам и с отсрочкой  платежа.

Кредитная карточка - одна из форм потребительского кредита. Владельца кредитной карточки обслуживают банк, который ее выдал, и торговая организация. Для последней  кредитная карточка является гарантией  открытия покупателю кредита в банке.

 

1.3 Принципы  и методы потребительского кредитования в Украине

 

Основными принципами потребительского кредитования являются целевая направленность, обеспеченность, возвратность, срочность и платность 

Целевой характер использования предусматривает  вложение заемных средств на конкретные цели, предусмотренные кредитным  договором. При предоставлении потребительских  кредитов (в том числе путем  открытия кредитных линий) для физических лиц целевой характер использования  может быть предусмотрен в кредитном  договоре по согласию сторон.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие  у банка права для защиты своих  интересов, недопущения убытков  от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика.

Принцип возвратности, срочности и платности  означает, что кредит должен быть возвращен  заемщиком банка в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей  уплатой за его использование.

В банковской практике известно два основных метода кредитования :

а) одноразовая  выдача кредита на конкретный срок, когда вопросы о предоставлении каждый раз разрешают индивидуально, с обязательным оформлением пакета документов, необходимых для получения  займа;

б) выдача кредита в меру возникновения  потребности в нем на протяжении предварительно обусловленного периода. При этом документы необходимые  для выдачи ссуды, оформляют только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. Такие  займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем.

В мировой  банковской практике наиболее распространенными  методами кредитования есть кредитная  линия, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит, контокоррент, овердрафт.

Кредитная линия - это юридическое оформление обязательства банка предоставить заемщику на протяжении определенного  периода кредит в пределах согласованного лимита. По форме кредитная линия - это письменное соглашение между  банком и потенциальным заемщиком  с указанием срока и условий  предоставления займа на перспективу. Объем кредитной линии (лимит), срок пользования ею, сроки погашения кредита и другие характеристики кредита определяются с учетом финансового состоянию заемщика, размера его собственного капитала, масштабов деятельности и состояния его отношений с банком, заключенных договоров и контрактов на выполнение производственных программ, наличию надежного обеспечения и обусловливается кредитным договором на открытие кредитной линии.

Кредитная линия - это гибкий механизм краткосрочного кредитования, благодаря нему удовлетворяется  временная потребность заемщика в свободных средствах по большей  части деньги идут на покрытие текущих  часто сезонных расходов. Следовательно, главное назначение кредитной линии  для клиента - обеспечить собственную  ликвидность.

Овердрафт - краткосрочный заем, который предоставляется  банком надежному клиенту сверх  остатка на его текущем счете  в пределах заранее обусловленной  суммы (лимита кредитование), путем  дебетирования этого счета за счет кредитных ресурсов банка. Овердрафт  дает возможность клиенту преодолевать кратковременные трудности с  наличными средствами. Благодаря  нему можно выплачивать долги, когда  наступает срок их оплаты, в случае, если расходы временно превышают  поступление.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Украине

 

 

2.1 Оценка  современного состояния потребительского  кредитования в Украине

 

Оценивая  теперешнее состояние потребительского кредитования в нашей стране следует  его сравнивать не только с состоянием потребительского кредитования в высоко развитых западных странах и перечислять  то чего у нас не имеет, но и нужно  указать то, что появилось в  Украине за последние годы в сфере  потребительского кредитования. Так  на данное время мы имеем возможность  приобрести современные автомобили нескольких ведущих компаний мира. Такую возможность предоставляют  специализированные лизинговые компании, которые занимаются продажей автомобилей  в рассрочку, с отсрочкой передачи права собственности, которые работают преимущественно с автотранспортом, и другие компании, которые дают возможность гражданам приобрести автомобиль, не имея сразу всей суммы  необходимой для купли того или  другого автомобиля, а оплатив  только часть стоимости автомобиля, гражданин может получить в свое пользование автомобиль уже сейчас.