Потребительский кредит в Украине

Начинает  развиваться также жилищное кредитование, так недавно на государственном  уровне была принята программа, направленная в поддержку молодых семей. Только в г. Киеве было прокредитировано больше 120 молодых семей на общую  сумму больше 5 млн. грн. под 12% годовых  сроком на 10 лет.

Кредитованием населения на безотлагательные потребности  занимается почти каждый банк, который  работает с физическими лицами. Но не все банки предоставляют условия, которые бы устраивали среднего гражданина. Причинами этого есть то, что в  большинстве банков проценты достигают размера 20 - 60% годовых, а срок от нескольких месяцев до полгода, максимум год.

Необходимо  отметить продвижение в развитии системы жилищного финансирования по таким направлениям:

- долгосрочное жилищное кредитование населения на приобретение жилья;

- привлечение внебюджетных средств в жилищное строительство через выпуск специальных облигационных ссуд (жилищных сертификатов);

- опробование схем семейных жилищных накопительных счетов.

Банки пытаются найти пути решения двух самих  серьезных проблем - кредитного риска  и риска процентной ставки. Допустимый уровень кредитного риска достигается  или через получение гарантии от работодателя заемщика, или на основе использования договора об аренде жилья  с правом его следующего выкупа. Понятно, что такой договор преследует интересы банка, а подписанные контракты  содержат жесткие условия в случае невыполнения заемщиком обязательств и его выселения.

Что касается риска процентной ставки, то здесь  банки пытаются снизить этот риск через использование переменных ставок или индексированных кредитных  инструментов. В частности, используются кредиты с привязкой к курсу  доллара, кредиты с двойной процентной ставкой и отсрочкой платежей, которые построены на использовании  в качестве индекса ставки по межбанковским  кредитам а также кредиты с  фиксированной ставкой процента с индексированием суммы задолженности, которая осталась, в соответствии с изменением минимальным, зарплатой.

 

 

 

 

 

2.2 Основные направления развития потребительского кредитования в Украине

 

Проанализировав современное состояние развития потребительского кредитования на рынке  Украины можно выделить основные направления развития потребительского кредитования населения Украины.

В первую очередь краткосрочное кредитование населения под куплю товаров народного потребления долгосрочного пользования. Связано это с тем, что при данном виде кредитования банк несет меньший риск, потому что сроки кредитования небольшие (до года), а суммы сравнительно незначительные.

Вторым  направлением является развитие долгосрочного  кредитования населения, а именно жилищного  кредитования физических лиц, поскольку  развитие именно такого кредитования является перспективным для банков, потому что данный рынок на сегодня  только начинает развиваться и имеет  большие перспективы развития для  банков, как нового банковского продукта. Кроме этого для банков это  еще один случай для расширения круга  своих клиентов..

Ипотечное кредитование отличается тремя основными  чертами. Первое, ссуды предоставляются  на длительный срок, обычно на 10 - 25 лет. Длительный срок растягивает погашение  кредита во времени, уменьшая таким  способом размер ежемесячных выплат. Второе, большинство ссуд даются на приобретение жилищных помещений, в  которых будут жить их владельцы. Третье, купленное жилье служит в  качестве обеспечения ссуды (залога) и в случае неуплаты ссуды собственность  изымается банком и продается, чтобы  полностью расплатиться за кредит.

В настоящий  момент больше всего подходящими  для Украины рекомендуются такие  условия кредитования на приобретение жилья:

1. Часть  кредита от стоимости жилья:  через крайнюю сложность выселения  при исключении заложенного имущества  эта часть должна быть достаточно скромной - не более 70%. Чем большая часть стоимости жилья, которое оплачивается за счет собственных средств заемщика, тем сильнее у него стимулы к возвращению кредита.

2. Часть  платежей за кредит в прибыли  заемщика: в условиях экономической  неопределенности и возможности  некоторого снижения размера  реальных прибылей заемщика в  ближайшие 1 - 2 года эта часть  в момент выдачи ссуды также  должна быть достаточно невысокой  - не более 25% прибыли.

3. Тип  кредита: традиционный вид кредита  с фиксированной процентной ставкой,  то есть с постоянным размером  месячной выплаты по займу,  не может использоваться в  условиях высокой инфляции.

4. Длительность  кредита: в среднем 10 - 15 лет,  иногда до 25 лет. Конечно, удлинение  кредитного периода позволяет  повысить доступность кредита  для заемщика.

Поскольку выше было убедительно доказано, что  жилищное кредитование является очень  важным и перспективным направлением для развития деятельности банка, то уместно будет предоставить рекомендации банка относительно работы с ипотекой, которая является особенным видом  залога.

Ипотека - это залог земли, недвижимого  имущества, непосредственно связанного с землей, при которой земля  и (или) имущество, что составляют предмет  ипотеки, остаются у залогодателя или  третьего лица (имущественного поручителя), а залогодержатель приобретает  право на удовлетворение обеспеченного  ипотекой обязательства, что не выполнен, за счет предмета ипотеки.

Ипотека имеет производный характер от обеспеченного  ею обязательства. Нарушение условий  договора относительно основного обязательства, ровно как и условий договора ипотеки, предоставляет банку право  обращения взыскания на предмет  ипотеки.

Предметом ипотеки может быть имущество, связанное  с землей, - здания, сооружения, квартира, предприятие как целостный имущественный комплекс, а также другое имущество, которое считается неподвижным согласно с действующим законодательством, и не является объектом залога по другому соглашению, а также земельные участки, которые принадлежат физическим лицам на праве частной собственности.

Предметом ипотеки может быть также недвижимое имущество, которое станет собственностью залогодателя после заключения договора ипотеки.

Договором ипотеки может быть предусмотрено, что передачи в ипотеку подлежит недвижимое имущество вместе с принадлежностями как единственное целое. Если отделение  принадлежностей от недвижимого  имущества приводит и (или) может  привести к потере хозяйственного назначения такого имущества, принадлежности подлежат обязательной передаче в ипотеку.

Земельные участки, которые могут быть предметом  ипотеки: по договору ипотеки могут  быть заставлены земельные участки, которые являются собственностью граждан  и предоставленное для ведения  садоводство, животноводства, индивидуального  жилищного, дачного и гаражного  строительства, приусадебные земельные  участки личного подсобного хозяйства  и земельные участки, занятые  зданиями и сооружениями, в размере, необходимому для их хозяйственного обслуживания.

 

 

 

 

 

 

 

Выводы

 

Потребительский кредит имеет много специфических  черт, связанных с особенностями  сферы личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид кредита отображает отношения  между кредиторами и заемщиками, смысл которых заключается в  кредитовании конечного потребления, в отличие от кредитов, которые  предоставляются субъектам ведения  хозяйства для производственных целей или для приобретения активов, которые порождают движение стоимости (например, акций, облигаций и тому подобное).

Во-вторых, потребительский кредит заемщики, как  правило, берут, когда им недостает  собственных средств, тогда как  юридические лица часто используют полученные кредиты в качестве источника  доходов.

В-третьих, в отличие от всех других видов  кредита, которыми пользуются преимущественно  субъекты ведения хозяйства, потребительский  кредит получают физические лица.

В-четвертых, возвращение одолженной стоимости  в случае потребительской ссуды  происходит не в результате высвобождения  средств у заемщика, а в следствие  их накопления.

В-пятых, потребительский кредит является средством  удовлетворения потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такой кредит ускоряет получения определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (приобрести) только в будущем, накапливая средства, необходимые для купли  этих товарно-материальных ценностей  или услуг, строительства и тому подобное. Предоставление потребительских  ссуд населению, с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный  уровень в целом, а с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

В-шестых, все виды потребительского кредита  имеют социальный характер, поскольку  они способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения (прежде всего с низкими  и средними доходами), утверждению  принципов социальной справедливости. Именно по этой причине потребительское  кредитование по большей части регулируется государствами особенно тщательным образом.

Недостаточное внимание украинских коммерческих банков к работе с населением имеет в  настоящее время как объективные, так и субъективные причины. Основные из них, безусловно, связанные с экономической  нестабильностью и законодательной  неурегулированностью. Однако перспективы  работы банков с населением в Украине  большие.

Банкам  Украины целесообразно изучать  и использовать опыт зарубежных стран  для осуществления потребительского кредитования.