Потребительский кредит

• кредит под поручительство физического  или юридического лица

• кредит под залог автомобиля

• кредит под залог недвижимости

III. по субъектам кредитования выделяются кредиты, предоставляемые: банком, торговой организацией (магазином), частным лицом, учреждением небанковского характера (автоломбард, потребительский кооператив, пенсионный фонд и т.д.

IV. по срокам кредитования: краткосрочные (1 день – 1 год), среднесрочные (1 год - 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет)

V. по условиям предоставления: разовый или возобновляемый кредит

VI. по методике взимания процентов выделяют кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления (вперед), с уплатой процентов в день погашения кредита (в конце срока договора) или с равномерной уплатой процентов, разделенных на весь период пользования кредитом. 

VII. по методике погашения суммы кредита выделяют кредиты: с разовым погашением по истечению срока договора полной суммы задолженности, с рассрочкой платежа.

Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу  погашения по субъектам кредитных  отношений, и т. д. Схематичная классификация  представлена на Таблице-1 [8, с.7].  
 

По  обеспечению:	По  формам выдачи:	По  срокам выдачи:
- необеспеченные               (бланковые)	- товарный кредит	- краткосрочные (до 1 года)
- обеспеченные	- денежный кредит	- среднесрочные (1г. -3-5 лет)
(залогом,  гарантией)		- долгосрочные (более 3-5 лет)
По  способу погашения:	Потребительский кредит	По  способу организации
- прямые		- организованные
- косвенные		- неорганизованные
По  способу погашения:		По  характеру кругооборота средств:
- прямые  постепенно		- разовые
- разовым  платежом		- возобновляемые
По  целевому назначению:	По  субъектам кредитных  отношений:	По  моменту взимания %
- покупки  товаров, оплаты услуг	- банковские  кредиты	- ссуды с  удержанием % в момент предоставления
- на  приобретение, ремонт и реконструкцию  жилья	- торговые кредиты   учреждений  небанковского типа	- ссуды с  уплатой % равными взносами
-  под кредитные карты и др.	- потребительские    кредиты, предоставляемые частным  лицам	- ссуда с  аннуитентным платежом (одновременной уплатой %)

Примечание  – Составлено по материалом журнала «Банки Казахстана» №3, 2004г.

Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

- обличает  перераспределение капиталов между  отраслями хозяйства и тем  самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

- стимулирует  эффективность труда;

- расширяет  рынок сбыта товаров;

- ускоряет  процесс реализации товаров и  получения прибыли;

- является  мощным орудием централизации  капитала;

- ускоряет  процесс накопления и концентрации  капитала;

- обеспечивает  сокращение издержек обращения.

Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

- развитием  системы безналичных расчётов. На  основе развития кредитов и  банков создаются возможности  производства платежей без участия  наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

- увеличением  скорости обращения денег. С  помощью кредита свободные денежные  капиталы и сбережения помещаются  их владельцами в банки, а  последние путём предоставления  ссуд пускают их в оборот. Оборот  денег ускоряется также тем,  что покупка товаров в кредит  исключает необходимость предварительного  накопления денег, а долг может  оплачиваться немедленно после  получения дохода;

- заменой  металлических денег кредитными  – банкнотами. По мере того, как  с развитием капитализма развивается  кредит и банки, металлические  деньги всё больше замещаются  кредитными деньгами, обеспечивая  всему классу капиталистов огромную  экономию на издержках обращения денег.[10, с.157].

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. [4].

Некоторые люди считают, что покупка товаров  в кредит – это вынужденная  мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов –  весьма выгодная операция, так как  она расширяет рынок сбыта  товаров и повышает норму прибыли  за счёт высоких процентов по ссудам. 11, с.158].

И хотя потребительский кредит всё ещё  берут, но спрос на него из-за высоких  процентов определённо уменьшился.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку [12, с. 34].

При анализе  причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

- это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

- такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

- это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

Сейчас  появилась новая форма покупки  в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу  выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а  покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая  берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют  кредит, а не торговцы [13, с.344].

Расходные карточки. Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия (Таблица 2) [15, с.45].

Таблица 2 – Характеристика и различие между  кредитной и расходной карточками

Характеристика	Кредитная карточка	Расходная карточка
Расходы	Выпускается бесплатно  или за ежегодный членский взнос.	Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.
Платёж	Ежемесячно  или частями. Кредитный период может  достигать шести недель.	Весь остаток  должен быть использован в течение  месяца. Не допускается никакого срока  одолжения кредита после наступления  срока оплаты.

Примечание  – Составлено по автору Ачкасова А.И. Активные операции коммерческих банков/ Под ред.А.П. Носко - Консалтбанкир, 2004г

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет  в основе две формы:

1) Прямые  кредиты потребителя без посреднических  торговых фирм. В Германии банки  выдают клиентам-заёмщикам кредитные  чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для  оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь  получают у банков наличные  деньги или перечисления на  текущие счета. В данном случае  в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

2) Кредиты  потребителям с поручительством  торговых фирм. Банк заключает  договор с торговой фирмой, обязуясь  в пределах определённой суммы  кредитовать её покупателей. Торговая  фирма берёт на себя поручительство  по долговым обязательствам заёмщиков  банку и одновременно заключает  договор со своими покупателями, в котором определяется сумма  кредита, его условия и сроки  погашения.

В развитых странах мира, как правило, действует  специальный Закон о потребительском  кредите, на основе которого обеспечивается государственное содействие развитию потребительской сферы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2  Особенности потребительского  кредитования  за  рубежом

В период после второй мировой войны банки  стали основными кредиторами  на рынке потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что они во всё большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который как они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.

Последние исследования показали, что потребительский  кредит зачастую относятся к наиболее прибыльным кредитам, которые может  выдавать банк [19, с. 334].

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды  предоставляемые населению для  приобретения потребительских товаров  длительного пользования [20, с.34)]. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: -банковские потребительские ссуды;

-ссуды торговых организаций;

-потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

-личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

-потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так  как при оплате товара наличными  деньгами магазин может сделать  клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns) делят на 3 группы:

- ссуды  с рассрочкой платежа;

- револьверные (возобновляемые) ссуды;

- ссуды  без рассрочки платежа

Из общей  суммы потребительского кредита  более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие  от револьверных кредитов большинство  ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.

Револьверные  кредиты включают кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам или  кредиты в форме овердрафта. (Кредитные  карты и овердрафты будут рассмотрены  ниже).

Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде  и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести "бриджинг ссуды", выдающиеся для покупки нового дома частным лицом, а сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.