Потребительский кредит

-              документы, подтверждающие полномочия  заемщика или его представителя  на подписание любых договоров  с Банком;

-              финансовые документы заемщика (баланс, отчет о прибылях и убытках,  справки об отсутствии задолженности  перед бюджетом и справка о  заработной плате – для физ.  лиц, т.д.);

-              сведения по займам в других банках со ссылкой в информационном отчете о заемщике-клиенте;

-              оригинал кредитного договора (проверенного  юрисконсультом и подписанный  Директором Филиала);

-              залоговые и другие документы  по обеспечению;

-              переводы финансовых документов  и всех договоров на английский  язык.

Для правильной оценки рисков по займу в банке  проверяют информацию о клиенте, а именно:  финансовую состоятельность  клиента, достаточность рыночной стоимости  кредитного обеспечения, а также  другую имеющуюся информацию о заемщике (его деятельность, тенденции в  сфере деятельности заемщика) [21, с. 234-238]. Подобная информация должна находиться в кредитном досье  клиента  и обновляться согласно требованиям  внутренних политик и правил Банка, а также в соответствии с требованиями, установленными уполномоченными государственными органами.

Оригиналы залоговых документов, включая документы  о праве собственности, должны находиться на безопасном хранении в запечатанных конвертах, помеченных номером кредитного счета.

Кредитное досье это внутренний банковский документ, который содержит конфиденциальную информацию, не предназначенную для  распространения за пределами Банка.

Ежегодно  Отделы мониторинга проводят проверку документов всех существующих кредитных  отношений. Результаты такой проверки должны быть представлены Совету Директоров, Кредитному комитету и Правлению  Банка.

Такая ежегодная проверка включает в себя анализ имеющейся документации, соответствию условиям кредитных договоров, условиям одобрения займа, а также законодательству Республики Казахстан. Отчет проверки подписывается проверяющими и утверждается Правлением Банка и представляется Совету Директоров. Подписанный и утвержденный отчет является свидетельством того, что вся кредитная документация в порядке, все условия и нормативы соблюдены, а если есть какие-то отклонения - то они соответствующим образом отмечены.

Проверка  кредитной документации и кредитный  обзор проводится аудиторами в соответствии с анализируемой Политикой на неожиданной основе, о чем составляется отчет, результаты которого передаются на рассмотрение Совету Директоров,  Аудиторскому комитету, Кредитному комитету,  Правлению Банка и Председателю Правления. В обязанности Комитета по классификации активов входит подготовка предложения по списанию займов, классифицированных как безнадежные, и по которым Банком уже созданы  резервы в размере 100% [29]. Такие  предложения представляются на утверждение  Правлению Банка и Кредитному комитету. Списание безнадежных займов осуществляется в соответствии с  требованиями нормативных правовых актов Национального Банка Республики Казахстан и Агентства  Республики Казахстан по регулированию и  надзору финансового рынка и  финансовых организаций [3].

Комитет по классификации активов рассматривает  информацию об активах, классифицированных как убытки и по которым Банк уже  создал резерв в размере 100% в целях  проверки соответствия данных активов  со следующими условиями:

- просроченные  обязательства более 180 дней;

- задержка  погашения  суммы основного  долга или вознаграждения более  90 дней и более;

- потеря  залога;

- задержка  выплаты суммы основного долга  или вознаграждения более 90 дней;

- при  условии общего ухудшения финансового  положения (увеличение дебиторской  задолженности, неликвидных резервов  товаров или готовой продукции);

- объявление  заемщика банкротом;

- форс-мажорные  и прочие обстоятельства, причинившие  финансовый ущерб;

- запрещение  продолжения деятельности.

В случае классифицированный актив попадает в одну из вышеперечисленных категорий, Комитет по классификации активов  подготовит предложение на списание такого актива, классифицированного  как убыток, балансовую ведомость  Банка за счет ранее созданных  резервов и его дальнейшего отражения  во внебалансовых счетах. Такое предложение регистрируется в Протоколе совещания Комитета по классификации активов и представляется Правлению Банка.

Протокольное  решение о списании долгов должно включать следующую информацию:

- имя  заемщика (для юридических лиц  – полное наименование, форма  учреждения, юридический адрес; для  физических лиц – фамилия,  имя, отчество, место проживания);

- дату  и номер соглашения о выдаче  банковского займа и договора  залога;

- сумма  долга списываемого продленного  займа с разбивкой по счетам;

- номер  балансового счета, где зарегистрирован  долг.

Списание  продленного займа с балансовой ведомости не является основанием для  прекращения любой деятельности Банка в целях инкассации долга. Юридический департамент, Группа по андеррайтингу и мониторингу займов, Отделы маркетинга и Филиалы Банка должны постоянно наблюдать за каждым списанным долгом в поисках его возможной выплаты.

“Прощение” - определяется как согласие Банка  на получение меньшей суммы возврата по займу, чем реальная задолженность  клиента по всем невыплаченным суммам займа, вознаграждения и комиссионных.

Любое “прощение” банковских требований до 10 000 долларов США (основной суммы, процентов  или комиссионных) любому задолжнику или гаранту требует одобрения  Комитета по проблемным займам и долгам. На сумму выше указанной, требуется одобрение Кредитного комитета.

Ответственность за подготовку отчета, отражающего  проблемы заемщика, меры, проведенные  для возврата, оценку способности  заемщика возобновить нормальную деятельность и причины для взимания средств  возлагается на Группу корпоративного маркетинга и МСБ и Группу розничного маркетинга, которые представляют его  на рассмотрение Правлению Банка  и Кредитному комитету через Председателя Правления.

В настоящее время Банк осуществляет кредитование физических лиц на потребительские цели, в том числе на приобретение недвижимости, автомобилей, товаров длительного пользования, обучение, лечение, проведение торжеств, отпусков, ремонт и др. Кроме того, Банк выступает в качестве банка-партнера по программе долгосрочного финансирования жилья АО «Казахстанская ипотечная компания», учрежденной Национальным Банком Республики Казахстан. На сегодняшний день банком заключены договоры о взаимном сотрудничестве с крупными ипотечными и риэлторскими компаниями,  имеющими многолетний опыт в области оформления недвижимости. 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ В  РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

3.1. Отрицательные и  положительные аспекты  развития потребительского  кредитования в  Республике Казахстан

Основная  проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера  потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше, чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

Если  корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский  кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

Последние исследования показали, что, не смотря ни на что потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

В настоящее  время потребительские ссуды  предоставляются индивидуальным заемщикам  разными коммерческими банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая стабильность, уровень официальной процентной ставки НБ РК, инфляционные ожидания населения, покупательная способность тенге, ее стабильность, развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.

Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных выше: годовые процентные ставки в 18–25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом  может служить сам товар.

Однако  мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично развиваются  самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня  ориентируется казахстанский кредитодатель.

Относительно  дешевое жилье, которое стоит  порядка 50–100 тысяч долларов США, практически  не кредитуется, за исключением разве  что программы того же “ТуранАлема” – “БТА-ипотека”. При всем разнообразии предложений авто- и ипотечные кредиты пока “стремятся” к наиболее обеспеченному клиенту.

Однако  эта ситуация, как видим, стремительно меняется. По растущему в последние  месяцы числу предложений вне  сектора самого дорогого кредитования можно судить о движении рынка  в сторону постепенного ухода  от элитарности. Исследования спроса на бытовые ТНП, проведенные одним  из банков, показали, что более 55% опрошенных готовы приобрести в кредит современную  бытовую технику – стиральные машины, холодильники, телевизоры. Тот  же банк “ТуранАлем”, взявшийся осваивать самую “народную” нишу рынка, отмечает быстро растущий спрос на все потребительские кредитные продукты, ориентированные на сравнительно небольшие (1–10 тыс. долларов США) объемы. “Рынок будет расширяться, – считает начальник отдела розничного кредитования БТА Сауле Исина. – Все банки второго уровня в Казахстане сейчас переходят от корпоративного бизнеса к розничному. Поскольку банковский рынок уже перенасыщен работой с корпоративными клиентами, мы все больше поворачиваемся к рознице. В этой связи наблюдается такое оживление на рынке розничного кредитования. Сейчас идет интенсивный поиск механизмов вложения капитала, поэтому банки, работающие с физическими лицами, стремятся к расширению своей клиентской базы. Большую роль в завоевании симпатий населения играет конкуренция между кредитодателями, в частности, сейчас среди банков наметилась тенденция к понижению процентных ставок. Рынок адаптируется к низкой покупательной способности населения, создавая эффективные механизмы перераспределения его частных накоплений. Главное препятствие, заставляющее нас во многих случаях идти на непопулярные для клиента условия, – это высокие риски” [31, с.24].

Одна  из основных проблем при получении  кредита – гарантии банку.

Еще одна проблема связана с присутствием в обращении не декларируемых денег, выплачиваемых сотрудникам отдельных компаний в виде так называемой “черной наличности”. Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности. Общеизвестно, что работодатели практикуют выплату жалованья “черным налом” не от хорошей жизни: к ведению двойной бухгалтерии их вынуждают драконовские прогрессирующие налоговые ставки. С оклада в 10 тыс. тенге подоходный налог составляет около 1,5 тыс., а с оклада в 50 тыс. – уже порядка 14 тыс. Если же гражданин зарабатывает в месяц 500, 700, 1000 долларов США, то налоговые отчисления могут достигать половины дохода, и даже более. Вот почему многие работодатели используют для этой категории работников “серые” схемы двойной бухгалтерии. Но именно люди с доходами 500 долларов США и выше – “зона особого внимания” банков, именно на эту категорию граждан рассчитано большинство потребительских кредитов. Ни один банк не пойдет, скажем, на предоставление ипотечного кредита тому, кто представил справку о заработной плате в 100–150 долларов США, сколько бы он ни получал на самом деле в виде “черной наличности”.