Потребительский кредит

Во Франции  также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда частному лицу на срок от трех месяцев до трех лет в размере не более одной  четвертой годового дохода лица. Как правило, при выдаче такого кредита требуется гарантия третьего лица. Важную роль играет условие "домицилирования" доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным

ссудам, но ставки процента по ним ниже. Они выдаются для погашения счетов на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита. ("Сетелем" (Сеtelem), "Кофинога" (Соfinoga) и т.д.).

В Великобритании потребительский кредит предоставляется  для различных целей: приобретения потребительских товаров длительного  пользования; покупки машины (максимально  допустимый срок для подержанного автомобиля - 5 лет); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки  домов, домов-фургонов; оплаты личного  образования. Ссуды выдаются на суммы  свыше 500 фунтов стерлингов, но не больше 10 000 фунтов стерлингов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страховать погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика, Максимальный срок пользования ссуды - 5 лет. Также банки за свой счет могут покрыть платежи своим клиентам в случае болезни или несчастного случая, а при смерти клиента до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. Но при этом размер ежемесячного платежа клиента увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку письменно в заявлении при получении ссуды

В США  большую часть потребительских  ссуд предоставляют американцам  коммерческие банки (44%), но с ними активно  конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и  специализированные сберегательные институты (10,7%).Правда, роль ссудно-сберегательных учреждений после кризиса 1990-х резко  снизилась (таблица 1) [21, с.344].

Таблица 3 - Данные о предоставлении потребительских  суд в США (в процентах к  итогу)

Примечание- Составлено по автору Ширинская Е.Б. «Операции коммерческих банков и зарубежный опыт»-М: Финансы и статистика, 1993г.

Аналогичная практика наблюдается и в странах  Западной Европы, где практически  все кредитные институты от универсальных  коммерческих банков (например, в германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют  различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели.

При предоставлении прямого банковского кредита  заключается кредитный договор  между банком и заемщиком –  пользователем ссуды. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником  чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. Кредитный договор  в этом случае заключается между  клиентом и магазином, который в  последующем порядке получает ссуду  в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее  время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам  на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит [22, с.78].

Существует  несколько различных видов потребительских  кредитов, при этом вследствие дерегулирования депозитных институтов в США и других промышленно развитых странах число данных видов кредитования, нацеленного на удовлетворение финансовых потребностей, постоянно возрастает. Можем осуществить классификацию потребительских кредитов по целевому назначению (по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования). Одна из распространенных схем классификации потребительских кредитов учитывает как вид, так и назначение кредита [23, с. 443].

Потребительские кредиты зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда  потребители более оптимистично настроены в оценках своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи  очень пессимистичны в оценках  будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований  у банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. СОВРЕМЕННЫЙ АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

2.1 Организация кредитной  политики в банках  второго уровня  Республики Казахстан

Банковская  система Казахстана является олигополистической. На три крупнейших банка - АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк ТуранАлем», АО «Народный Банка Казахстана» - приходится 60,95% активов всей банковской системы. Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые данные по 10 крупнейшим банкам Республики Казахстан по состоянию на 01.02.2010 г. Эти данные приводятся в таблице 3.

Активы  банковской системы Казахстана, часто  называемой "лучшей в СНГ", за последние  года росли стремительными темпами, достигнув на сегодняшний день $7,4 миллиарда, или около 30 процентов  ВВП  (на 01.01.209 г. - $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в тенговом  выражении с 795,2 млрд. в конце января до 1,146 млрд. в конце декабря 2006г. Разница составила 350,8 млн. или 44,1 %.В январе 2010г. активы банков уже равнялись в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов составил на конец января и декабря 2009г соответственно  5,241,2 млн. $ и 7,365 тыс. $.  Рост равнялся 2,141 млн. $ или  40,5%.  Т.е. в валютном исчислении рост был немного меньше  и был вызван ростом доллара. В начале 2010г. активы банков в долларах составили цифру $7250,7 млн.

На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося роста  ресурсной базы, банки значительно  активизировали свою деятельность на кредитном рынке. На 1 декабря 2009 года общий объем кредитования банками отраслей экономики вырос до 659,3 млрд. тенге, из которых 377,2 млрд.тенге приходится на средне- и долгосрочные кредиты (таблица 5).

Таблица 5- Анализ активов  банков второго уровня (данные в млрд. тг.) за 2009 год

Примечание  – Составлено на основе отчета Национального  банка Республики Казахстан о  состоянии банковского сектора РК в 2009 году

Агентство Moody's в сентябре 2009 года повысило кредитный рейтинг Казахстана до инвестиционного уровня "Ваа3", что способствует росту конкуренции со стороны западных банков, и рынков капитала, а стабильный рост активов крупнейших внутренних инвесторов - пенсионных фондов - еще значительнее удешевляет стоимость заемных средств для крупных местных компаний и позволяет им привлекать "длинные" деньги.

Другим  недостатком, с которым часто  сталкивалась инспекция при проверке качества активов, является недостаточность  залогов и кредитование финансово  неустойчивых субъектов. На начало текущего года 2010г  кредитный рынок обладал следующими характеристиками (таблица 6) [25] .

Таблица 6 - Позиции крупнейших банков в совокупном кредитном портфеле банков за 2007-2009гг.

Примечание  – Составлено на основе отчета Национального  банка Республики Казахстан о  состоянии банковского сектора РК в 2009 году

Основными заемщиками банков на рынке кредитных  услуг остаются корпоративные клиенты - предприятия и организации. При этом удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%,тогда как по кредитам физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%.Хотя повышение доли кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков, предлагаемых населению (приложение 1) .

Кредитная политика БВУ РК направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих  рыночных структур. При работе с  заёмщиком Банки вышли за рамки  традиционной роли обычного кредитора, став финансовым консультантом предприятий  в области эффективного использования  кредитных ресурсов, рациональной организации финансовых потоков.

Оформляются кредиты, которые предназначены  физическим лицам обычно кредитной  заявкой, после прямого контакта заемщика. И этот многосложный делить на три основных этапа.

Устанавливается контакт с банком, т.е. клиент обращается и банк, проходит собеседование с кредитным инспектором, и выясняются, умости в кредите. Такое собеседование является важным для кредитора, поскольку в беседе выясняются характер клиента и намерения. Если собеседник старается скрыть настоящие причины необходимость кредитов, то могут возникнуть подозрения по этому поводу. Это может стать сильным отрицательным фактором при рассмотрении заявки. Необходимо проверить достоверность домашних адресов и адреса офисов.

Кредитный инспектор может получить данные дополнительных кредиторов, которые  имели с данным клиентом кредитные  отношения, узнать надежность в поведении, т.е. выполнял ли клиент все  и поддерживал  ли достаточные остатки на счетах. Досье клиента, как правило, отражает достаточно подробные сведения об особенностях поведения, реальное отношение его  к деньгам и чувство долга и степень ответственности при использовании банковского кредита. Для решения проблем, связанных с возвратом потребительских кредитов сформированы новые, упрощенные условия кредитования.  

Таким образом, наряду с правилами предоставления отдельных видов кредитов существенно  изменился и механизм потребительского кредитования. Новый порядок кредитования основной деятельности предприятий, получивший название кредитования по совокупности материальных запасов и производственных затрат, введен в действие с 1 января 2005 года. Этот порядок кредитования в значительной степени унифицирован, и его основные положения применяются при кредитовании большинства отраслей народного хозяйства.