Потребительский кредит

Система скоринговой оценки кредитоспособности частных лиц вот уже несколько лет получает развитие в казахстанских банках. В настоящее время экспресс - кредиты предлагают 8 банков. Однако скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания: социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев: размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.). Приспособленные для быстрой обработки такие анкеты оперативно передаются в соответствующее подразделение банка, где с учетом материалов собственного архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите..

Таким образом, рынок розничного кредитования в Республике Казахстан, как и  любой другой, характеризуется предложением и спросом.

Сегодня со стороны предложения на казахстанском  рынке обширно представлены кредиты  банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал. Как правило, фирма, предлагающая какойлибо товар в рассрочку, работает аффилиированно с одним или даже несколькими банками. В этом можно убедиться, сделав десять – двадцать звонков по рекламируемым телефонам. Чаще всего вас сразу предупреждают, что вы будете иметь дело с тем или иным банком, который и оплатит вашу покупку.

Сразу с тремя банками, например, работает известный в республике автомобильный  трейдер – фирма MERCUR, предлагающая в кредит автомобили Audi и Volkswagen при условии оплаты сразу 30% стоимости машины. Остальные 70% на различных условиях оплачивают банки по выбору клиента. Банк “ТуранАлем” кредитует также под 15–23%, но уже под залог собственного ценного имущества клиента – недвижимости, еще чего-либо солидного. На аналогичных условиях, но дешевле (под 16% годовых), готов прокредитовать покупку в MERCUR  “Банк Центр Кредит”.

Весьма  активное предложение кредитования наблюдается и на рынке недвижимости. Так, аффилиированная с Банком “ТуранАлем” компания “БТА-Ипотека” рекламирует жилищные кредиты на 5 лет под 14-16% годовых. В рамках проекта банк работает с риэлторами, кредитуя покупку квартир, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, а также заключает со строительными компаниями договоры на возведение домов. Наряду с жильем средней стоимости в кредит предлагается широкий выбор элитной недвижимости.

Кроме автомобилей и недвижимости, являющихся самыми масштабными и пока достаточно дорогими нишами рынка розничного кредитования, в Казахстане сегодня в рассрочку  можно:

-     получить образование;

-     приобрести ТНП (например, бытовую  технику);

-     получить деньги на какие-либо  личные нужды (медицинскую операцию, свадебное путешествие и т.  п.);

-     получить деньги на открытие  частного дела и пр.

Таким образом, анализируя  рынок розничного кредитования Республики Казахстан, отметим, что в последнее время доля кредитов физическим лицам заметно  выросла. После длительного снижения доли кредитов, полученных частными лицами (к началу 2009 года она составила 3,9% кредитного портфеля банков), в 2009 году темпы роста кредитного портфеля заметно уступали приросту кредитования граждан - к середине года доля кредитов населению составила уже 5,5%.

Казахстанские банки пополняют свои средства через  межбанковские кредиты (за которые  платят порядка 12–14% в год), через  депозиты населения (здесь ставки немного  ниже 8-10%) и из оборотных средств  по вкладам. Других источников нет. В  свою очередь эти деньги банк может  вложить в депозиты Национального  банка РК со ставкой 9% годовых (что невыгодно), в инвестирование бизнеса, в фондовый рынок и кредитование. Бизнес сегодня все меньше нуждается в банковском капитале: средняя и мелкая торговля насыщена деньгами и работает по своим “серым” схемам, сырьевой сектор производства получает достаточно инвестиций с Запада, а финансировать другие производственные проекты пока убыточно и рискованно. Фондовый рынок, который во многих странах является посредником между финансовым капиталом и реальной экономикой и весьма эффективным сектором эксплуатации банковского капитала, в Казахстане практически не работает.

Итак, на рынке много денег, и экономика  естественным образом ищет способы  их освоения. Розничное кредитование в условиях отсутствия действенного фондового рынка – это, пожалуй, пока единственный перспективный путь. Но сдерживающими факторами здесь  остаются низкие доходы населения и  несовершенство законодательной базы. Поэтому будет ли отечественный  кредитный рынок развиваться  в цивилизованном направлении – пока еще большой вопрос.

2.2 Организация потребительского  кредитования  на  примере АО «Темiр Банк»

2009 год для АО "Темiр Банк" стал очередным этапом успешной реализации стратегии сбалансированного и сфокусированного роста, нацеленной на достижение лидерских позиций на казахстанском рынке банковских услуг. В рамках этого этапа, Банку удалось существенно улучшить ряд важнейших финансовых показателей и сохранить высокие темпы роста.

Темiрбанк запустил в эксплуатацию «электронную очередь» - новую сервисную программу, призванную значительно облегчить обслуживание клиентов. По словам Ирины Акимовой, Исполнительного директора Дирекции продуктовых менеджеров АО «Темiрбанк», использование системы «электронная очередь» позволит распределять поток клиентов и работу операторов наиболее эффективным способом, правильно планировать число рабочих мест, рационально строить график работы и, в конечном счете, экономить время клиентов [26, с.26].

Передовая система, внедренная Темiрбанком, комплектуется новейшим программным обеспечением, позволяющим записывать и анализировать детальную информацию по движению потока посетителей, среднему времени ожидания и обслуживанию клиентов банка [27].

АО "Темiрбанк" предлагает своим клиентам кредиты в рамках программы кредитования физических лиц и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту, конфиденциальность проектов и другой финансовой информации, гибкий подход к залоговому обеспечению. Программы розничного кредитования включают в себя:

- кредиты  на приобретение автомобиля (программа  «Авто-люкс», программа «Авто-комфорт»  и программа «Авто-универсал»);

- кредиты  на приобретение жилья (12 программ);

- кредиты  на приобретение товаров и  услуг;

- экспресс-кредиты;

- кредиты  на оплату обучения;

- бизнес-кредиты.

Кредиты на приобретение автомобиля. Первая программа  называется «Авто-люкс». Приобретение новых автомобилей через автосалоны, с которыми у Банка есть договор  о сотрудничестве.  Срок кредитования – до 7 лет. Валюта кредита – доллары  США, тенге. Возраст автомобиля –  новый. Максимальная сумма кредита  – равна цене приобретаемого автомобиля. Обеспечение – приобретаемый  автомобиль и депозит (залог денег). Первоначальный взнос (на депозите) –  от 30% (таблица 5).

Кредиты на приобретение автомобиля. Программа  «Авто-комфорт» Приобретение новых  и подержанных автомобилей через  автосалоны или авторынки. Срок кредитования – до 7 лет. Валюта кредита – доллары  США, тенге. Возраст автомобиля –  до 10 лет (иномарки). Максимальная сумма  кредита – не должна превышать  оценочной стоимости. Обеспечение  – приобретаемый автомобиль и  депозит (залог денег). Первоначальный взнос (на депозите) – от 30% (таблица 6).

Программа кредитования «Авто-универсал» - приобретение новых и подержанных автомобилей  через автосалоны или авторынки. Срок кредитования – до 7 лет. Валюта кредита – доллары США, тенге. Возраст автомобиля – до 15 лет (иномарки и левый и правый руль) и до 3 лет (СНГ). Максимальная сумма кредита  – не должна превышать разницы  между оценочной стоимостью автомобиля и суммой первоначального взноса. Обеспечение – приобретаемый  автомобиль и первоначальный взнос. Первоначальный взнос – от 15% (иномарки) и от 30% (СНГ). Досрочное погашение  – без ограничений.

Таблица 7 - Условия кредитования «Авто-люкс»

Примечание  – Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2010г.

Кредиты на приобретение, строительство и  ремонт жилья. Определяющими факторами  при принятии решений о кредитовании являются эффективность бизнеса  заемщика, рентабельность финансируемого проекта, залоговое обеспечение, а  также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке. Объемы предоставляемых  займов также определяются платежеспособностью  заемщика, отраслевыми и региональными  особенностями ведения бизнеса, предоставленным залоговым обеспечением (таблица 7).

Таблица 6 - Условия кредитования «Авто-комфорт»

Примечание  – Составлено по материалам Кредитной  политики АО «Темiр Банк», 2010г.

 Программа  АО «Казахстанская ипотечная  компания». Кредиты на приобретение  жилья по специальной программе  в рамках Государственной программы  развития жилищного строительства.  Срок кредита – от 37 до 240 месяцев.  Валюта кредита – тенге. Первоначальный  взнос – не менее 10%. Обеспечение  - приобретаемое жилище, недвижимое  имущество, находящееся в собственности  заёмщика или третьего лица (приложение 3,4).