Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России предлагает широкий выбор банковских карт международных  платежных систем Visa International и MasterCard International (и все карточные продукты на их основе), а также микропроцессорные карты Сбербанка России СБЕРКАРТ.

Объем эмиссии карт Сбербанка  России по состоянию на 01.07.2008 года составил 26,2 млн. карт, увеличившись за 1 полугодие 2008 года на 12,3%.

Количество карт международных  платежных систем Visa и MasterCard возросло на 14,1% и составило 23,0 млн. карт (88% от общего объема эмиссии), в том числе:

MasterCard и Maestro – 13,3 млн. карт;

Visa и Visa Electron – 9,7 млн. карт.

Количество микропроцессорных  карт СБЕРКАРТ возросло на 0,6% и составило 3,2 млн. карт.

Сбербанк России продолжил  работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные  карточные продукты и услуги.

По состоянию на 01.07.2009 выпущено 290,2 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы “Аэрофлот Бонус”, реализуемой ОАО “Аэрофлот - российские авиалинии”.

Количество карт Сбербанк-Maestro “Социальная”, предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, возросло за 2 квартал 2009 года на 11% и превысило 4,2 млн. карт.

Сбербанк России обслуживает  операции по картам более чем в 5,3 тыс. населенных пунктах, расположенных  во всех субъектах Российской Федерации.

В системе Сбербанка России действует 10,7 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств, из них 10,3 тыс. обслуживают  операции по картам международных платежных систем Visa и MasterCard и 10,0 тыс. – по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ.

Также Сбербанк России обслуживает 3,3 тыс. информационно-платежных терминалов, из которых 3,2 тыс. обслуживают операции по международным банковским картам, 2,1 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ.

Количество торгово-сервисных  точек, с которыми Сбербанк России заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 58,8 тыс., из которых 52,3 тыс. обслуживают  операции по международным картам, 28,6 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ

 
2.2. Анализ ассортимента пластиковых  карт

 

Реализация товаров и  услуг- важнейший этап деятельности любого предприятия,работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения.

Целью политики руководства  Сбербанка и работы всех его служб  является привлечение клиентуры,расширение сферы услуг,завоевание рынка и, в конечном счете, - увеличение получаемой прибыли. Одним из таких направлений является расчеты с помощью пластиковых карт.

Услуги для физических лиц являются одним из приоритетных направлений банковского бизнеса.

На рынке банковских услуг, предоставляемых физическим лицам, сложилась непростая ситуация. При  этом Сбербанк продолжал активно  кредитовать население и развивать  розничный банковский бизнес, что  позволило Кировскому отделению  не только не растерять своих клиентов,но и существенно пополнить их количество.

К сожалению, на фоне нестабильной ситуации на финансовых рынках остаток  средств физлиц в Кировском отделении уменьшился на 2,7%, но ажиотажного изъятия клиентами своих сбережений не было. Отток средств в целом по Сбербанку составил –2,9%, в целом по банковской системе около5-7%, в отдельных банках – 15-20% [31, с.66].

Это связано, в первую очередь  тем,что организация банковского обслуживания пластиковыми картами определена,в первую очередь,стратегией развития ОАО Сбербанк данного сектора розничного банковского бизнеса. Развитие рынка банковских услуг для физических лиц заставило пересмотреть стратегию ведения бизнеса,и внести изменения во все аспекты своей работы.

Во-вторых, создан Отдел банковских карт (карточный центр) – подразделение,ответственное за функционирование карточных и близких к ним высокотехнологичных продуктов в Кировском отделении.

В-третьих,отдел банковских карт приветствует и стимулирует предложения по совершенствованию обслуживания банковскими картами, которые поступают от отделений и допофисов.

Осуществляются следующие направления карточного бизнеса:

1) Международные карты  Viza, Eurocard/MasterCard –карты Classic и Goldпредназначены для среднего класса и состоятельных клиентов.

2) Международные дебетовые  карты Сбербанк–Maestro,Сбербанк–Visa Electron - предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

3)Микропроцессорные карты  АС СБЕРКАРТ- для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.

4) Предоставление торговым  организациям и предприятиям  сферы обслуживания возможности  приема в качестве средства  расчетов,как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ.

Все виды банковских карт Сбербанка  России представлены на рисунке 7.

Рисунок7. Банковские карты Сбербанка

Сбербанк обладает огромной клиентской базой, причем немалую часть  ее составляют граждане,обслуживающиеся в рамках зарплатных проектов. Только снизив требования по доходу потенциального владельца карты, Сбербанк вполне сможет выйти на объем эмиссии кредиток в 500 тыс. штук.

Однако,согласно опубликованным результатам работы банка с пластиковыми картами за шесть месяцев2010 года, Сбербанк не выполнил план эмиссии кредиток и на треть, выпустив на 1 июля 213,6 тыс.кредиток. Объем эмиссии кредитных карт ближайшего конкурента Сбербанка - ВТБ24 - в 2,5 раза больше[43].

Первая кредитная карта  с официальной символикойXXII Олимпийских зимних игр 2014г. в Сочи также выпускается Сбербанком.Уникальный дизайн кредитной карты Visa Сбербанка Росси «Сочи2014» был определен по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн картыVisa Сбербанка России к XXII Олимпийским зимним играм2014 г. в Сочи» [33].

Сберкарт- внутрибанковская карта Сбербанка России, она может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка, а также в торговых точках, где установлены терминалы Сбербанка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Сберкарт- микропроцессорная карта от Сбербанка.Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины,за редкими исключениями,не принимают подобные карты.

Международные пластиковые  карты используются в международной  системе платежей.Наиболее популярные- Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold) иMastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard). В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило,не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования.Эти карты - самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Электронные карты Visa (Золотые,Классические и Электронные)входят в платежную систему Visa Int. Эмиссия осуществляется через ГПЦ (главный процессинговый центр).

КартыVisa Classic и Mastercard бывают как дебетовые,так и кредитовые,а также позволяют рассчитываться через Интернет.Карты серииGold - наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя.Часто используются как элемент имиджа

Два банкомата,оборудованных специальными модулями (Cashin),позволяют клиенту самостоятельно пополнять свой карточный счет.

При этом поступление денежных средств по операциям с банковскими  картами осуществляется через:

- ГПЦ(главный процессинговый центр) – в течение12 часов;

- ТПЦ(территориальный процессинговый центр) – на следующий день до обеда.

Обслуживание клиентов с  использованием пластиковых карт по-прежнему остается одним из приоритетных направлений  развития розничного бизнеса в Кировском ОСБ № 6991/0207.

Но все-таки главной тенденцией в секторе платежей можно назвать  не только их полную автоматизацию,но и предельную мобильность.Все большую популярность приобретают услуги дистанционного обслуживания клиентов посредством самых разнообразных способов доступа:интернет, мобильный и стационарный телефоны.

Уже достаточно распространенным является управление счетом посредством  специальной операционной системы, установленной на компьютере клиента. Для клиента эти способы оплаты услуг гораздо более удобны,чем через банкомат,потому что нет необходимости куда-то специально идти.

 «Мобильный банк» позволяет производить оплату услуг мобильной связи, оперативно блокировать карту с мобильного телефона.

Услуга«Мобильный банк» предоставляется по международным банковским картам Сбербанка России: Visa Gold, Gold MasterCard, Visa Business, MasterCard Business, Visa Classic, MasterCard Standard, Сбербанк-Maestro,Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro«Социальная»,Сбербанк-Maestro«Студенческая».

Тариф взимается со счета  банковской карты, указываемого в Заявлении  на подключение к «Мобильному  банку»/ отключение от «Мобильного  банка», ежемесячно.СтоимостьSMS-сообщения,формируемого Держателем карты с целью получения указанных услуг, оплачивается им самостоятельно по тарифам операторов мобильной связи.

В настоящее время существуют полный и экономный пакеты услуги Мобильный банк.В случае выбора экономного пакета из Мобильного банка исключается услуга «уведомления об операциях по карте». При подключении к полному пакету«Мобильного банка» взимается ежемесячная абонентская плата. При подключении к экономному пакету «Мобильного банка» ежемесячная абонентская плата не взимается.

Кроме того, с помощью«Мобильного банка» держатели карт Сбербанка могут приобретать товары и услуги через интернет.

Поэтому в планах Кировского отделения -предоставление комплексного обслуживания через этот канал.

Данная услуга внедрена в Кировском ОСБ № 6991/0207 с декабря2009 года, по состоянию на 01.01. 2010 года клиентами услуги «Мобильный банк» являются всего 9 человек.

Задача отделения -перевести  на обслуживание через удаленные  каналы большинство массовых операций.Это освободит операционно-кассовых работников от выполнения рутинных операций и обеспечит повышение качества обслуживания клиентов.

Система«Сбербанк ОнЛ@йн» – комплекс программно-аппаратных средств Банка,предназначенный для предоставления Клиентам услуг«Сбербанк ОнЛ@йн» через глобальную сеть Интернет..

Услуга«Сбербанк ОнЛ@йн» очень перспективное направление,так как позволит клиентам осуществлять значительное количество операций, как по вкладам, так и по банковским картам.

Кировское отделение стремится  к предоставлению инновационных  услуг. Но все-таки его первоочередной целью остается обеспечение сохранности  средств клиентов,что и объясняет его стабильно высокий рейтинг доверия граждан.

Система управления организацией банковского обслуживания пластиковыми картами, представленная на рисунке 9,позволяет  проследить динамику развития системы обслуживания клиентов банка пластиковыми картами и с помощью мобильного банка в безналичных платежах.

По итогам дня в отдел  банковских карт отправляются данные об операциях,совершаемых клиентами допофиса с помощью банковских карт и мобильного банка, а также данные об остатках на счетах личных банковских карт.

Общее количество выданных личных карт в 2010 году составило 1276шт. (518-242), при этом темпы прироста выдачи личных карт на конец2010 года, по сравнению с началом составило+114,0% (276/242*100).

Таблица5. Динамика остатков на счетах личных МБК на балансе 

№	Наименование показателя	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.
1.	Остатки на счетах личных МБК  на балансе, тыс. руб.	844	868	1174	1622
	- темпы прироста, %	-	+2,8	+35,3	+38,2
2.	Общее количество личных карт, шт.	272	354	428	518
	- темпы прироста, %	-	+30,1	+20,9	+21,0
3	Остатки на 1 личную карту, руб./шт.	3013	2452	2743	3131
	- темпы прироста, %	-	-18,6	+11,9	+14,1

 

Анализ данных таблицы5 позволяет  сделать выводы,несмотря на снижение темпов прироста, в целом наблюдается ярко выраженная тенденция роста остатков на счетах личных МБК, в том числе и на 1 личную карту.

Система«Сбербанк ОнЛ@йн» очень привлекательна:

-во-первых,реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов,

- во-вторых,у банка появилась реальная возможность частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через Интернет.

Подключение к услуге «Мобильный банк», дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.

Предлагаемые банком мероприятия  позволяют повысить заинтересованность клиентов банка в использовании  системы безналичных расчетов, тем  самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.