Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

Анализ доходности от внедрения  системы обслуживания пластиковыми картами и подключения услуги «Мобильный банк», позволяет сделать  выводы,что услуга«Мобильный банк» более доходная.

 

 

2.3. Рекомендации по расширению ассортимента выпускаемых пластиковых карт в Сбербанке России.

 

В банковском деле во всемирном  масштабе последние два десятка  лет происходят интенсивные изменения.Особенно эти тенденции проявили себя в последнее десятилетие на волне бумаIT-индустрии.

Как следствие снижается  стоимость обработки,передачи и хранения информации.К процессингу карточных операций все сказанное относится в полной мере.

Во-первых,стремительно сокращаются издержки, как удельные, т.е.в пересчете на одну транзакцию или на одного занятого, так и абсолютные.

Снижается так называемый экономический порог вхождения  в бизнес - сумма инвестиций,необходимых для организации бизнеса «с нуля».

Снижается и время, необходимое  для организации нового бизнеса– банковская бизнес-среда становится все более конкурентной за счет притока новых участников,которые ранее не имели возможности войти в бизнес по финансовым причинам.

Повсеместно в банках все  интенсивнее происходят структурные  изменения. С одной стороны,имеет место тенденция специализации.Она выражается в том, что в ответ на вызовы возрастающей конкуренции банки концентрируют свои усилия и внимание на тех видах деятельности,в которых они наиболее компетентны.Прочие виды деятельности либо прекращаются,либо выделяются в отдельные структуры и продаются.

В русле этой тенденции  с начала 90-х гг.появились банки, специализирующиеся на карточных операциях. В России дело до специализированных карточных банков пока не дошло, но специализационные тенденции просматриваются.Например, в последнее время явно начали обосабливаться инвестиционные банки.

Представляется,что следующим шагом может стать обособление розничных банков.

Одновременно со специализацией- это вторая сторона структурных изменений банковской индустрии -наблюдается процесс интеграции.

Конкуренция заставляет банки  искать дополнительные рынки сбыта  и нишевые сегменты,представляющие из себя клиентскую базу каких-либо небанковских и даже нефинансовых структур. В карточном бизнесе интеграционные процессы выразились в создании многочисленных совместных программ, совместном маркетинге и дисконтных программах.

Отчасти за счет снижения порога вхождения на рынок банковских услуг, отчасти за счет технологий и собственной  логики развития на финансовый или  околофинансовый рынок устремились новые игроки.

Различные организации,предоставление которыми финансовых услуг до недавнего времени было сложно представить,начали активно,а порой агрессивно заниматься банковской розницей (кредитные карты сети супермаркетов,различные платежные интернет-системы,системы мобильной коммерции).

Такое положение дел также  является серьезным вызовом для  банков, у которых остается лишь один практически невоспроизводимый  и незыблемый ресурс - ресурс доверия  со стороны клиентов.

20 лет назад существовал  единственный канал распространения  услуг. Обслуживание клиентов - физических  лиц, в то время как, впрочем,и 30, и 100 годами ранее, производилось исключительно в помещении сберкассы(филиала) сотрудником,общение с которым происходило через стойку.

Все три рассмотренных  фактора - специализация,межотраслевая интеграция и разнообразие каналов предоставления услуг - в сочетании с технологическим прогрессом в перспективе способны кардинально изменить весь облик банковской индустрии.

Реальностью стала конкуренция  банковских услуг, основанных на предоставлении услуги 24 часа в сутки и использующие электронные каналы коммуникации для  взаимодействия с клиентом.

Банк,по сути, становится некой сетевой структурой и виртуальной организацией.В контекст этого процесса карточные продукты и услуги на их основе вписываются как нельзя лучше.

Во-первых,улучшение корпоративного имиджа как внутреннего,так и внешнего.Карточные услуги и карточное дело вообще имеют несколько значимых черт и характеристик,способных влиять на восприятие деятельности всего банка как в глазах клиентов и общественного мнения, так и в глазах собственного персонала,например, -инновационность.

Сбербанк,с незапамятных времен считающийся сберкассой для старушек-пенсионерок и коммунального хозяйства сейчас работает с картами, развивает сеть банкоматов и электронных кассиров, и,поэтому восприятие Сбербанка несколько изменилось.

Банковские карты несут  имидж респектабельности,профессиональной продвинутости.Все указанные имиджевые характеристики в совокупности и дают положительный результат.

Во-вторых,получение дополнительных доходов или генерирование нового потока доходов. Значимость этой причины в последнее время неуклонно растет. При этом обслуживаемые суммы могут быть весьма заметны даже в масштабах банка.

Особенно в этом смысле интересен сегмент розничной  эмиссии кредитных карт, пока вполне свободный от конкуренции.

Несмотря на то, что в  глобальном масштабе наметилась тенденция  к снижению роли банковских отделений, на отечественном рынке отделения  являются ключевым элементом присутствия  и функционирования банка. Это относится  как к маркетингу банковских услуг, так и к выполнению операционных функций.

В перспективе более важной ролевой функцией филиала все  же будут являться консультирование клиентов и маркетинг, в то время  как операционная часть станет со временем все более и более  автоматизироваться и централизоваться.

Для развития карточных операций использование всех ресурсов филиалов может дать серьезный импульс, основывающийся на следующих факторах:

- географическое покрытие;

- уже существующий пул  клиентов с одновременным знанием  клиентов и умением вести с  ними диалог(следует всегда помнить, что привлечение на картуслуги существующих филиальных клиентов на порядок дешевле,чем рекламные усилия на массовом открытом рынке);

- непосредственный контакт с клиентом с обратной связью;

- маркетинговое присутствие.

Таким образом, ресурс филиальной сети очень значителен.Переоценивать его, правда,также не стоит:как правило,филиалы и отделения дают не более25-30% всего картбизнеса.

Как и любой товар,карточный продукт будет эффективным и популярным только тогда,когда по своей функциональности он практически не будет уступать наличным деньгам,а в чем-то и превосходить их.

Указанную задачу можно выполнить, если карточный продукт будет  обладать следующими свойствами:

- широкая сеть приема.В первую очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные траты, в том числе и микроплатежи;

- высокая скорость обслуживания.Операция должна проходить быстрее, чем оплата наличными и получение сдачи;

- безопасность и надежность  проведения операций и расчетов. Ситуации,когда провести оплату товара или услуги невозможно из-за обрыва связи, недопустимы;

-многофункциональность.Карта может и должна быть не только средством платежа, но и инструментом участия ее владельца в различных государственных и коммерческих программах(социальная карта, медицинская карта, транспортная карта, идентификатор гражданина,карта участника дисконтной программы и т.д.) [42].

Кроме того важна задача снижения просроченной задолженности.Чтобы решить задачу снижения просроченной задолженности Сбербанку в срочном порядке необходимо создавать инфраструктуру для гашения кредитов [16].

С вводом в действие положения 266-П[2] эта задача решается посредством  современных технологий,в том числе предоставляемых платежной системы «Золотая Корона», «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк».

Например,использование электронных предоплаченных карт платежной системы «Золотая Корона» позволит Кировскому ОСБ существенно расширить инфраструктуру по сбору выданных кредитов за счет привлечения торговых организаций и использования устройств самообслуживанияcash-in, а также в 2-3 раза ускорить процесс гашения в офисах банка.

Заемщик получает возможность  погасить кредит банка в любом  месте и в любое время.

Клиент покупает предоплаченные карты, при этом купить предоплаченную карту клиент может не только в  офисе банка,но и в торгово-сервисных предприятиях,и в устройствах самообслуживанияcash-in. А использование идентификационных приложений позволит клиенту дистанционно передавать распоряжение банку на перечисление средств предоплаченной карты в счет погашения кредита. Клиент гасит кредит за 1-2 минуты.

Внедрение новой разновидности  универсальных банковских карт вызовет  упрощение схемы расчетов при  наличии нескольких банковских счетов у владельца карты, повысит доступность  широкого спектра услуг карточной  банковской инфраструктуры,что в свою очередь повлечет увеличение объемов совершаемых операций в общей совокупности.

Таким образом, Кировское  отделение Сбербанка имеет возможность,используя технологии платежной системы «Золотая Корона», и такой инструмент как банковская предоплаченная карта, охватить новые рынки– при этом, используя особые свойства предоплаченных карт (например,банк не открывает держателю карты счет), привлечь клиента к себе на обслуживание.А уже наработанная клиентская база служит отличным источником для превращения«случайных»клиентов в постоянных,а как следствие,и получения отличных комиссионных и непроцентных доходов [16].

Внедрение«новой» платежной системы благотворно скажется на развитии банковских услуг и их доходности в Кировском отделении.

Особенно актуальным данный инструмент,как и услуга«Мобильный банк» является для Сбербанка,который активно кредитуют население,проживающее в удаленных местностях,так как электронная форма карты позволяет снизить до нуля затраты на изготовление пластика, избежать логистических головоломок по доставке карт в областные центры и поселки,сделать процесс гашения кредитов удобным и простым для конечного потребителя.

Таким образом, дальнейшее внедрение  карточных продуктов и услуг  на их основе позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым  увеличив остатки на карт-счетах,но и повысить доходность от данных операций.

Это подтверждается тем, что  Российская Федерация приближается к этапу массового освоения рынка  пластиковых карт, потенциал которого исчисляется десятками миллионов  клиентов и оборотом в несколько  миллиардов долларов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В сфере денежного обращения  банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов.

Исследование,представленное в первой главе выпускной квалификационной работы, показало,банковские карты представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями и внедрение нового экономического института благотворно сказывается на развитии банковского дела в стране.

Несмотря на то, что до сих пор электронный финансовый рынок в России практически не урегулирован специальным законодательством  и регламентируется фактически только соглашением,банковские карты - один из наиболее привлекательных сегментов рынка банковских розничных услуг. На протяжении последних лет он демонстрируют динамичный рост по всем показателям.При этом это привлекательный рынок для банков,так как только треть населения России пользуется банковскими картами.

Участники карточного рынка  накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов,внедрения самых современных технологий для построения платежных систем.

Поэтому во главу угла,сегодня ставятся вопросы экономической эффективности,прозрачности,предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

Не менее важной задачей  является перевод значительной доли наличного денежного оборота  в безналичные операции.

Ориентация на офлайн-обслуживание позволяет использовать в системе банковского обслуживания недорогие технологии,в несколько раз более дешевые,чем традиционное офисное обслуживание клиентов банка.Такими технологиями являются платежные системы с помощью банковских карт, интернет-банкинг и использование мобильной связи.

Исследование организации  банковского обслуживания банковскими  картами в ОАО Сбербанк России, представленное во второй главе выпускной  квалификационной работы, показало,что деятельность допофиса охватывает все стороны деятельности банка с физическими лицами от привлечения клиента в банк до проведения операций с банковскими картами операций по его счетам с использованием современных банковских технологий.

В последнее время возрастающая необходимость в ускорении и  совершенствовании безналичных  расчетов к внедрению в организацию  обслуживания новых «пластиковых»инструментов.

Однако исследование организации  внедрения банковских карт и системы  их обслуживания в выявило, что Сбербанком практически упущен значительный сегмент банковского рынка – кредитные карты.

Очень медленно внедряется система интернет-банкинга«Сбербанк ОнЛ@йн», а ведь развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов.