Оптимизация кредитного портфеля коммерческого банка

     На  сегодняшний день банк отличается взвешенным подходом в принятии решений, использованием  перспективных и инновационных  финансовых технологий в соответствии со складывающимися тенденциями на финансовых рынках и в экономической среде. Постоянная оптимизация тарифов банка, индивидуальный подход к каждому клиенту, наличие современных  инновационных технологий позволяют банку удерживать качество услуг на высочайшем  уровне. Прямые корреспондентские отношения с первоклассными банками позволяют обеспечить высочайшую скорость и качество внутрироссийских и международных расчетных операций. 
Розничные услуги банка ориентированы  на предоставление востребованных рынком высокотехнологичных продуктов и качественного сервиса. Вклады, кредиты, банковские переводы, пластиковые карты – являются лидерами в этом сегменте.

     Кировское  Отделение Сбербанка России № 7003/04 активно работает на рынке драгоценных металлов, осуществляя операции с драгоценными металлами с физической поставкой, покупку и продажу драгоценных металлов за свой счет и за счет клиентов по договорам комиссии и поручения, ответственное хранение драгоценных металлов, принятие драгоценных металлов в залог при оформлении кредита, финансирование подготовки к сезонной добыче драгоценных металлов, экспорт драгоценных металлов по договорам комиссии проведение операций по обезличенным «металлическим» счетам и «металлическим» счетам ответственного хранения.

     Важнейшей функцией банков во всех странах мира являются расчеты. Кировское  Отделение Сбербанка России № 7003/04 оказывает клиентам все услуги по денежным переводам в рублях, в СКВ и валютах стран ближнего зарубежья, документарные операции. Банк проводит для своих клиентов все виды документарных расчетов, принятые в международной банковской практике.

     Высококвалифицированные сотрудники банка бесплатно консультируют  клиентов по всем вопросам, касающимся применения документарных операций, предоставляют рекомендации по включению наиболее выгодных валютно-финансовых условий во внешнеторговые контракты, что позволяет клиентам минимизировать затраты и риски по их внешнеторговым сделкам.

       Кировское  Отделение Сбербанка России № 7003/04   предоставляет клиентам любой вид телекоммуникационной связи (Telex, SWIFT, «Банк-Клиент» и др.), что позволяет управлять счетом из другого региона, оперативно работы со счетом, круглосуточного принимать и передавать сообщения. Система «Банк-Клиент» снабжена всеми необходимыми средствами формирования электронной подписи и шифрования, полностью соответствует требованиям автоматизированного бухгалтерского учета.

     Кировское  Отделение Сбербанка России № 7003/04   реализует следующие программы для физических лиц:

     -     расчетно-кассовое обслуживание, безналичные  переводы, инкассовые операции, расчеты аккредитивами,   прием платежей в пользу юридических лиц (предприятий ЖКХ,   МГТС,   Мосэнерго),   покупка/продажа   иностранной   валюты,   кассовое обслуживание, сберегательные продукты для физических лиц;

     -      кредитные продукты для физических  лиц: разрешенный овердрафт по  счету клиента, кредитные карты  международных платежных систем Visa International, MasterCard International и Europay International, карты VisaTravelMoney, Cash Passport (карты без открытия счета);

     -      международные переводы (без открытия счета) - Western Union, именные и дорожные чеки Personal/Commercial Check, International Money Order, Official/Cashier’s Check, Treasury, Check, Tax Refund, Visa, Thomas Cook, American Express, MasterCard;

     -     страховки медицинских и дорожно-транспортных  расходов для выезжающих за рубеж, страховки от утери карты;

     -     реализация паев паевых инвестиционных  фондов (открытые паевые инвестиционные фонды, интервальные паевые инвестиционные фонды);

     -     аренда индивидуальных банковских  сейфов;

     -     пенсионные программы для физических  лиц;

     -     удаленное обслуживание - Интернет-Банк;

     -     банкоматы с расширенной функциональностью  по приему наличных денежных средств. 

Таблица 13 - Структура кредитов, выданных Кировским отделением №  7003/04 Сбербанка РФ [55]

 
 

      Из  данной  таблицы 13 видно, что наблюдаются тенденции к увеличению удельного веса всех кредитов, выдаваемых  Кировским    отделением  №  7003/04

Сбербанка России. По предпринимателям сумма  выданных кредитов увеличилась в 2008 году, по сравнению с 2006 годом, в 14,7 раз и составила 11215 тыс. рублей.

      Кредиты для физических лиц выросли на 41,1%.  Основная часть кредитов выдается населению на неотложные нужды (37,2%). Доля кредитов, выданных на строительство, реконструкцию и приобретение объектов недвижимости, составляет лишь 3,8% от общей суммы выданных кредитов. Общая сумма кредитов, выданных отделением в 2008 г по сравнению с 2006 годом  возросла с 19546 до 76202 тыс.руб. прирост выданных кредитов в абсолютном выражении составил 56656 тыс руб или 289 % (56656 / 19546 * 100).

      Наличие в структуре наибольшего веса кредитов на неотложные нужды объясняется тем, что данный вид кредита является наиболее удобным для граждан, поскольку при его получении не нужно указывать целевое назначение. Этот вид кредита составил в 2006 г. 5931 тыс. руб. и в 2008 г. соответственно 28341 тыс. руб. Таким образом, прирост составил 28341 – 5931 = 22410  тыс. руб.

     Кировское  Отделение Сбербанка России № 7003/04 реализует также программы кредитования  для юридических лиц:

Кредиты в валюте Российской Федерации;

      - кредиты в иностранной валюте;

      - кредиты с применением векселей Сбербанка России;

      - овердрафтные кредиты;

      - кредитование экспортно-импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов;

      - кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей;

      - гарантии выполнения обязательств перед третьими лицами;

      - кредитование торговых сетей.

     Кредитование  может иметь различные цели, такие  как финансирование разнообразных программ, восполнение нехватки оборотных средств, финансирование внешнеторговых операций (предэкспортное финансирование).

     Клиенты отделения, которые представляют собой юридические лица, могут получить кредит на время до полутора лет, если кредит не овердрафтный.

     Для того чтобы определить размер процентной ставки по кредиту, Кировское  Отделение Сбербанка России № 7003/04 проводит анализ конъюнктуры финансового рынка в настоящее время, оценивает срок, на который выдается кредит, а также обеспеченность кредита и количество применяемых банковских услуг. Учитывается и объем денежных средств, которые поступают на счета предприятий кредитозаемщиков.

     У Отделения есть основное условие для предприятия-заемщика – удержание размеров ежемесячных денежных оборотов проходящих по счетам в Отделении, в объемах не меньших и сопоставимых с обязательствами по кредитному договору.

     Для того чтобы оптимизировать систему  расчетов с контрагентами, Кировское  Отделение Сбербанка России № 7003/04 может предоставить любые банковские гарантии, которые существуют в международной практике:

      - исполнение всех платежных обязательств по заключенному договору (в т.ч. кредитному);

      - надлежащее исполнение заключенного контракта;

      - возврат взятого аванса;

      - тендерные гарантии;

      - выполнение гарантий в пользу таможенного органа.

     Для получения банковской гарантии заемщик  проходит такую же процедуру, что  и при получении кредита. Заемщик  предоставляет обеспечение (ликвидное) всех своих обязательств по гарантии. В зависимости от сроков исполнения обязательств по заключенному контракту, определяется и срок действия банковских гарантий.

     Если  имеется необходимость, то Отделение имеет возможность организовать предоставление за своего клиента гарантии крупнейшего зарубежного банка под контргарантию Кировского  Отделения Сбербанка России № 7003/04 в лице Сбербанка.

      В таблице 14, составленной автором, представлена обеспеченность кредитов как по физическим, так и по юридическим лицам.   

Таблица 14 - Обеспеченность кредитов Кировского   отделения № 7003/04

Сбербанка России  [55]

 

      Доля  кредитов, выданных под залог, составила в 2006-2008 гг. 39,15% и 30,42 %, соответственно, от общей суммы обеспечения, предоставленного клиентам, причем, залог, как форма обеспечения возвратности кредита, используется только при кредитовании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. При кредитовании населения, в качестве обеспечения возвратности кредита, используется только поручительство, его доля в общей сумме обеспечения, предоставляемого клиентам, составляет, соответственно по годам, 60,85 %  и 69,58 %.

     Снижение удельного веса кредитных вложений юридическими лицами и увеличение, соответственно, удельного веса кредитных вложений физическими лицами в общий объем кредитных вложений в 2008 году, отразилось на соотношении видов обеспечения. Залогом обеспечено 30,42 % выданных кредитов, а поручительством 69,58 %. Причем, в качестве залога, используются, как здания, так и товары в обороте.  

     Перечень  документов, предоставляемых при  залоге товаров в обороте:

- Спецификация закладываемого товара – перечень имущества, предлагаемого в залог с указанием закупочных и розничных цен за единицу товара по следующей форме:

      а) договоры (соглашения, контракты), подтверждающие поступление, наличие товара и его стоимость, и Приложения к ним с указанием контрактных (оптовых, отпускных, розничных) цен (без учета таможенных пошлин и транспортных расходов);

      б) платежные документы, подтверждающие факт оплаты за поступивший товар по указанным договорам (контрактам, соглашениям);

      в) накладные, подтверждающие факт поступления товара;

      г) копии сертификатов качества, удостоверенных печатью Ростеста или Госстандарта, с указанием сроков годности товара;

      д) документы, подтверждающие срок годности товара (для продуктов питания, медпрепаратов, парфюмерии и т.п.);

      е) справка складского учета с указанием наименований и артикулов товара и имеющихся товарных остатках, месте хранения (адрес, телефоны материально-ответственных лиц);

      ж) договор аренды на складские помещения, где хранится товар или документ, подтверждающий право собственности Залогодателя на это помещение;

      и) справка по товарообороту за последние шесть месяцев (либо оборотно-сальдовая ведомость по 41-му счету);